Решение № 2-536/2020 2-62/2020 2-62/2021 2-62/2021(2-536/2020;)~М-511/2020 М-511/2020 от 23 марта 2021 г. по делу № 2-536/2020

Дело №2-62/2021

УИД 61RS0049-01-2020-001100-16


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 марта 2021 года с. Песчанокопское

Песчанокопский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Толмачевой Н.Р.,

при секретаре Черновой Н.Н.,

при участии представителя истца – Ребро Е.А.,

представителя ответчиков ФИО1, ФИО2 – адвоката Блынского А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-62/2020 по исковому заявлению АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, в котором с учетом уточнения исковых требований от 13.01.2021 года просит:

1) взыскать с ответчиков солидарно за счет наследственного имущества В.П. в пользу истца сумму задолженности по соглашению №1807221/0160 от 07.11.2018 г. по состоянию на 07.12.2020 г. в размере 298916, 19 рублей, из которых: размер срочной задолженности по основному долгу – 237 361,89 рублей; размер просроченной задолженности по основному долгу – 52 178,44 рублей; размер задолженности по процентам за пользование кредитом – 9375,86 рублей;

2) расторгнуть соглашение <***> от 07.11.2018 года, заключенное с В.П. с даты смерти с 08.12.2020 года;

3) взыскать с ответчиков за счет наследственного имущества В.П. в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 12 189,16 рублей.

В обоснование иска указано, что 07 ноября 2018 года между истцом и В.П. было заключено соглашение, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на общую сумму 350 000 рублей под 12% годовых на 5 лет, а В.П. обязалась ежемесячно возвращать кредит и выплачивать проценты в соответствии с графиком. Дата окончательного возврата кредита – 29.03.2021. Истец свои обязательства по данному соглашению выполнил. Заемщик исполнил обязательства по соглашению частично. По состоянию на 07.12.2020 года задолженность заемщика по соглашению составила 298 916,19 рублей.

11.02.2020 года заемщик В.П. умерла. На дату смерти обязательства по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. Банком была направлена претензия кредитора нотариусу Песчанокопского нотариального округа, на которую получен ответ о том, что наследники В.П. будут извещены о требовании кредитора. Истец, ссылаясь на п.2 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», ст.ст.309, 310, 810, п.1 ст.819, ст.1175 ГК РФ, просит взыскать задолженность по соглашению о займе с наследников умершей В.П. в солидарном порядке.

В судебном заседании представитель истца – Ребро Е.А. поддержала иск в полном объеме.

Ответчики ФИО1 ФИО2, надлежащим образом уведомленные о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явились.

Представитель ответчиков – адвокат Блынский А.А. в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, полагая требования банка необоснованными. Считает, что непогашенная задолженность умершего заемщика В.П. должна была быть погашена за счет страховой выплаты в связи с тем, что при заключении кредитного договора В.П. присоединилась Программе коллективного страхования Заемщиков, оплатила страховую премию. Считает необоснованным решение страховой компании об отказе в выплате страхового возмещения в связи с недоказанностью факта наличия у В.П. на дату заключения договора заболевания, указанного в п.1 договора. Признал, что стоимость наследства, принятого ответчиками, превышает сумму долга В.П. по кредитному договору №1807221/0160 от 07.11.2018.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора на стороне ответчика, АО СК «РСХБ-Страхование», надлежащим образом уведомленный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, заявил о рассмотрении дела без его участия. В представленном суду отзыве просил учесть, что В.П. была присоединена к Программе коллективного страхования в дополнение к кредитному договору <***> от 07.11.2018 года. Страхование жизни и здоровья заемщиков в рамках Программы коллективного страхования является добровольным и лишь одним из возможных способов обеспечения возврата кредита. Присоединение к указанной программе не является условием получения кредита. В процессе урегулирования заявленного события были получены сведения, что застрахованное лицо – <данные изъяты> Учитывая, что Страховщик был введен в заблуждение, Договор признается недействительным с момента распространения на лицо его действия. Кредитная задолженность В.П. не подлежит погашению в счет выплаты страхового возмещения. АО «Россельхозбанк» было уведомлено о принятом решении. ( том 2 л.д. 1-2)

Заслушав стороны, рассмотрев материалы дела, суд признает исковые требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.309, ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

Как следует из соглашения №1807221/0160 от 07.11.2018 между АО «Россельхозбанк»(Кредитор) и В.П. (Заемщик) заключен кредитный договор, по условиям которого сумма кредита составляет 350000 рублей (п.1); срок действия договора до полного исполнения обязательств по договору, дата окончательного срока возврата кредита – не позднее 07.11.2023 (п.2); в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 12% годовых (п.4.1.); в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты. следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка увеличивается на 5% годовых (п.4.2); периодичность платежа – ежемесячно, способ платежа – аннуитетными платежами, дата платежа – по 20-м числам (п.6); неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим договором для уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых (п.12.1.1.); в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов. и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств) (п.12.1.2.); заемщик согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах кредитования физических лиц по продукту «кредит пенсионный» (п.14); график погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов является неотъемлемой частью соглашения (п.2.1.); подписание настоящего соглашения подтверждает факт заключения сторонами. Путем присоединения заемщика к правилам кредитования физических лиц по продукту «кредит пенсионный», в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях. Установленных соглашением и правилами (п.2.2.); подписание соглашения заемщиком подтверждает, что правила им получены, с условиями кредитования он ознакомлен и согласен (п.2.3.).

Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов к указанному соглашению установлена дата возврата займа – 07.11.2023, сумма возврата – 469927 рублей 68 копеек, ежемесячный платеж – 7882,07 рублей.

Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов определены общие условия предоставления, обслуживания и возврата потребительских кредитов без обеспечения. ( том 1 л.д. 11-18)

Банковский ордер от 07.11.2018 свидетельствует о том, что во исполнение кредитного договора №1807221/0160 от 07.11.2018 В.П. выдан кредит в размере 350000 рублей. ( том 1 л.д. 19)

Выписка по счету №***, открытому на имя В.П., за период с 07.11.2018 по 04.12.2020 свидетельствует о том, что В.П. исполняла свои обязательства по внесению платежей в счет погашения задолженности в соответствии в графиком по январь 2020 года, 30.11.2020 года на счет зачислена сумма 21175 рублей, которая списана в счет уплаты просроченных процентов по кредиту. ( том 1 л.д. 20-22)

Согласно свидетельству о смерти <данные изъяты>. ( том том 1 л.д. 80)

Информация, представленная нотариусом Песчанокопского нотариального округа 17.09.2020 управляющему ДО №3349/7/32 Ростовского РФ АО «Россельхозбанк», свидетельствует о том, что в делах нотариальной конторы после смерти В.П., умершей ДД.ММ.ГГГГ, заведено наследственное дело.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору №№1807221/0160 от 07.11.2018 сумму основного долга, с учетом оплаченной заемщиком суммы, составляет 289540,33 рублей, в том числе: срочная задолженность – 237 361, 89 рублей, просроченная задолженность – 52178,44 рублей; задолженность по процентам за пользование кредитом - 9375,86 рублей. ( том 1 л.д. 23)

Из материалов дела следует, что задолженность до настоящего времени не погашена.

Согласно нормам гражданского законодательства наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к каждому из наследников наследственного имущества.

Согласно абз.2 п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

В силу ст.323 ГК РФ принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Частью 3 ст.1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков давности, установленных для соответствующих требований.

Круг наследников по закону определен статьями 1142-1149 ГК РФ.

Согласно п.1 ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу положений ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В соответствии с ч.1 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (ст.1154 ГК РФ).

О принятии ответчиками ФИО1, ФИО2 наследства, открывшегося после смерти матери В.П., умершей ДД.ММ.ГГГГ, свидетельствует наследственное дело №, согласно которому наследниками В.П. по закону являются дочь ФИО1, сын – ФИО2; к наследственному имуществу относится все имущество, в чем бы таковое ни заключалось, и где бы оно ни находилось.

Из наследственного дела № от ДД.ММ.ГГГГ, заведенного после смерти В.П., следует, что нотариусом Песчанокопского нотариального округа выданы свидетельства о праве на наследство по закону ФИО1 и ФИО2 на наследство, состоящее <данные изъяты>

Согласно выпискам из Единого государственного реестра недвижимости от 04.12.2020, собственниками земельного участка и жилого дома, расположенных <адрес>, являются ФИО1, ФИО2; кадастровая стоимость земельного участка составляет 404900 рублей, жилого дома – 1803059,47 рублей.

Согласно расчету, приведенному истцом, задолженность по кредитному договору №1807221/0160 от 07.11.2018 по состоянию на 07.12.2020 г. составляет 298916,19 рублей, из которых: размер срочной задолженности по основному долгу – 237 361,89 рублей; размер просроченной задолженности по основному долгу – 52 178,44 рублей; размер задолженности по процентам за пользование кредитом – 9375,86 рублей.

Суд соглашается с представленным банком расчетом задолженности по кредитному договору №1807221/0160 от 07.11.2018, поскольку расчет полностью отвечает условиям договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела, является правильным, ответчиками контррасчет не представлен.

Судом установлено, что сумма задолженности В.П. по кредитному договору №1807221/0160 от 07.11.2018 не превышает стоимость принятого ответчиками наследственного имущества.

Ответчиками ФИО1, ФИО2 Ю.Ю не представлено доказательств того, что стоимость принятого ими наследства меньше стоимости суммы долга наследодателя перед истцом.

Доводы ответчиков о том, что указанная задолженность должна быть возмещена АО СК «РСХБ-Страхование» в связи с тем, что В.П. 07.11.2018 года присоединилась к программе коллективного страхования и оплатила страховую премию, суд признает необоснованными по следующим основаниям.

В соответствии с заявлением В.П. от 07.11.2018 года о присоединении к Программе коллективного страхования она заявила о том, что на момент подписания данного договора <данные изъяты>

Согласно п.3 договора В.П. было известно, что, если будет установлено, что она в момент присоединения к Договору страхования подпадала под любую из категорий, перечисленных в п.1 данного заявления, то договор страхования признается недействительным в отношении нее с момента распространения на нее действия договора страхования. При этом возврату ей подлежит часть страховой платы, равная сумме страховой премии, внесенной за нее Страхователем. ( том 2 л.д. 3-9)

08.09.2020 года АО «Россельсхозбанк» №3349/7/22 направил в АО «РСХБ Страхование» сообщение, что сумма полной задолженности по кредитному договору от 07.11.2018 года <***> застрахованного лица В.П. перед Банком по состоянию на 11.02.2020 года составляет 291628,82 рублей. ( том 2 л.д. 12)

17.11.2020 года АО «РСХБ Страхование» направил в АО «Россельсхозбанк» сообщение о возврате страховой премии, в котором указано на то, что в соответствии с Условиями Договора коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 от 26.12.2014 года, предметом которого является страхование заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней, банком в Управление урегулирования убытков был направлен пакет документов для рассмотрения события, произошедшего с В.П., присоединенной к Программе коллективного страхования 07.11.2018 года, заявление на страховую выплату от 08.09.2020 года и выписку, выданную МБУЗ ВА <адрес>. Согласно представленной выписке В.П. с ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> В связи с этим АО «РСХБ Страхование» сообщило, что Договор страхования в отношении В.П. является недействительным, В.П. исключена из списка застрахованных лиц за период с 01.11.2018 года по 30.11.2018 года. Уплаченная страховая премия в размере 21175 рублей будет возвращена Обществом Ростовскому РФ Банка до 30.11.2020 года ( том 2 л.д. 14)

Выписка из амбулаторной карты В.П., подготовленная на запрос страховой организации <данные изъяты>, а также выписка из амбулаторной карты В.П., подготовленная по запросу суда МБУЗ «ЦРБ <адрес>», свидетельствуют о том, что В.П. с ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> Эти обстоятельства также подтверждены записями в амбулаторной карте, оригинал которой был осмотрен в судебном заседании, и сомнений в действительности записей не вызывает. ( том 2 л.д. 10, 45-46)

Согласно медицинскому свидетельству о смерти <данные изъяты> ( том 2 л.д. 16)

Тот факт, что часть страховой премии была возвращена 27.11.2020 года на лицевой счет В.П., и с этой суммы была погашена часть кредитной задолженности, подтверждено выпиской по счету.

При указанных обстоятельствах суд соглашается с доводами истца и третьего лица - АО «РСХБ Страхование» о том, что в данном случае в силу условий договора коллективного страхования В.П., имеющая <данные изъяты> подпадала под категорию лиц, перечисленных в п.1 заявления о присоединении к страхованию, а потому данный договор страхования признается недействительным в отношении нее с момента распространения на нее действия договора страхования.

В связи с этим у АО «РСХБ Страхование» отсутствовала обязанность по погашению задолженности заемщика В.П. по кредитному договору №1807221/0160 от 07.11.2018 года.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что задолженность по кредитному договору №1807221/0160 от 07.11.2018 в размере 298916 рублей 19 копеек подлежит взысканию с ответчиков ФИО1, ФИО2, являющихся наследниками заемщика В.П., в солидарном порядке, в связи с чем исковые требования АО «Российский сельскохозяйственный банк» подлежат удовлетворению.

Также подлежат удовлетворению требования банка о расторжении кредитного договора №1807221/0160 от 07.11.2018, заключенного с В.П., в связи со смертью заемщика, т.е. по основаниям, предусмотренным п.1 ч.2 ст. 451 ГК РФ.

В соответствии со ст.98 ГК РФ с ответчиков подлежат взысканию расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 12189, 16 рублей.

Руководствуясь ст. 807, 819, 1112, 1153 ГК РФ, ст. 12, 56, 195-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору №1807221/0160 от 07.11.2018 в размере 298916,19 рублей, из которых: размер срочной задолженности по основному долгу – 237 361,89 рублей; размер просроченной задолженности по основному долгу – 52 178,44 рублей; размер задолженности по процентам за пользование кредитом – 9375,86 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 6094 рублей 58 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 6094 рублей 58 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Песчанокопский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 30 марта 2021 года.

Судья Н.Р. Толмачева