Решение № 2-967/2017 2-967/2017~М-377/2017 М-377/2017 от 19 декабря 2017 г. по делу № 2-967/2017

Дело № 2-967/17 20 декабря 2017 года


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Колпинский районный суд Санкт-Петербурга в составе

Председательствующего судьи Федоришкиной Е.В.

При секретаре Садиковой В.В.,

С участием адвоката Никифоровой В.С.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Конкурсному управляющему ООО «КБ «АйМаниБанк» государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов, ООО «Банк Оранжевый», ООО «Факел» об обязании изменить условия кредитного договора,

Установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Конкурсному управляющему ООО «КБ «АйМаниБанк» государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов, ООО «Банк Оранжевый», ООО «Факел», уточнив исковые требования в порядке ст.39 ГПК РФ, просит суд применить последствия ничтожной сделки в части включения в кредитный договор <***> от 12 ноября 2013 года страховую сумму 90.720 рублей 00 копеек, исключить 90.720 рублей 00 копеек из общей суммы кредита, взыскать списанных ранее денежные средства пропорционально неисполненному обязательству, взыскать компенсацию морального вреда в размере 50.000 рублей 00 копеек, взыскать с ООО «Банк Оранжевый» 7.414 рублей 07 копеек в связи с участием в программе страхования, обязать снизить полную стоимость кредита, единовременный платеж, размер начисленных процентов, считать отказавшейся от участия в программе страхования.

В обоснование исковых требований истец указывает, что кредитный договор <***> 60/2013/01-52/63018 от 12 ноября 2013 года, заключен между кредитором ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» и заемщиком ФИО1, посредством присоединения заемщика к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского счета, а также согласования и подписания заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского счета в ООО КБ «АйМаниБанк» от 12.11.2013 года. Сумма кредита составила 410.720 рублей 00 копеек по ставке 26 процентов годовых сроком возврата до 12 ноября 2018 года на приобретение транспортного средства Мереседес Бенц VITO 110D VIN **, двигатель **, 1997 года выпуска. Между банком и ООО «Банк Оранжевый» 24 марта 2016 года заключен договор уступки прав (требований) № 07-Ор/АМБ, по которому банк уступил все свои права требования, в том числе по кредитному договору <***> 60/2013/01-52/63018 от 12 ноября 2013 года. В условия кредита было включено страхование заемщика и уплата в пользу страховщика ООО «Факел» страховой премии в размере 90.720 рублей 00 копеек.

Истица ФИО1 в судебное заседание не явилась, её представитель адвокат Никифорова В.С. по ордеру адвоката в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала.

Представитель ответчика Конкурсного управляющего ООО КБ "АйМаниБанк" в лице государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов в судебное заседание не явился, извещен о рассмотрении дела, ранее предоставил возражения (л.д.173-179, т.1).

Представитель ответчика ООО «Банк Оранжевый» в судебное заседание не явился, извещен о рассмотрении дела, ранее предоставил возражения (л.д.152-155, т.1).

Представитель ответчика ООО «Факел» в судебное заседание не явился, извещался о рассмотрении дела, судебное извещение возвращено по причине истечения срока хранения.

Представитель третьего лица отдела по защите прав потребителей Местной администрации ВМО Санкт-Петербурга г.Колпино в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен.

Принимая во внимание извещение лиц, участвующих в деле, о месте и времени слушания дела, учитывая, что ходатайств об отложении слушания дела в суд первой инстанции не поступало, доказательств уважительности причин неявки суду не представлено, суд считает возможным в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело при объявленной явке.

Изучив материалы дела, заслушав объяснения истицы, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 года N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствие со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представления банком его интересов при страховании.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена Указанием Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 года N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

Согласно статье 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован также Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В силу п.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа Кредитного договора.

Ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для данного вида договора, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При этом, в соответствии с частями 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме в силу ст.940 Гражданского кодекса Российской Федерации. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно статье 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 947 ГК РФ.

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В соответствии с Законом Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая деятельность (страховое дело) - это сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, перестрахованием (ст.2 Закона)

Согласно п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления, в том числе порядок определения страховой суммы, страхового тарифа и страховой премии (страховых взносов).

Судом установлено, что в соответствии с кредитным договором <***> 60/2013/01-52/63018 от 12 ноября 2013 года ФИО1 был предоставлен кредит в размере 410.720 рублей 00 копеек до 12 ноября 2018 года на приобретение транспортного средства Мереседес Бенц VITO 110D VIN **, 1997 года выпуска, и дополнительно – взнос в личное страхование, оплата КАСКО, оплата сервиса, оплата GAP страхование, оплата РАТ страхование, оплата продленной гарантии. За пользование кредитом заемщик уплачивает вносит платежи ежемесячно согласно графика, начиная с 12 декабря 2013 года, включая проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 26,0 процентов годовых, в случае просрочки этих платежей заемщик уплачивает неустойку за несвоевременное гашение задолженности по кредиту в размере 0,5 процентов за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту на счет № **.

Ответчица с использованием предоставленных ей кредитных средств приобрела в собственность транспортное средство Мереседес Бенц VITO 110D VIN **, 1997 года выпуска.

Доказательства того, что страхование не является обязательным условием получения кредита и кредитное решение не зависит от наличия договора страхования, суду не предоставлены.

Таким образом, до момента предоставления Банком кредита Заемщик имел возможность не страховать свою жизнь, ответчица собственноручно уведомила страховщика и банк о том, что она добровольно желает принять участие в страховании в рамках кредитного договора.

Обязательства по возврату кредита и уплате процентов ответчицей нарушались, обязательства перед кредитором не исполнены. В случае неудовлетворенной работы страховой организации Заемщик имеет возможность сменить страховщика на другого, предлагающего возможно более выгодные условия страхования.

При таких обстоятельствах, условия по организации страхования клиентов и о порядке получения кредита не противоречат положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федеральному закону "О банках и банковской деятельности". В признании условий о страховании в рамках кредитного договора недействительными надлежит отказать.

При отсутствии обращения истицы с заявлением о расторжении договора безусловное право истицы на расторжение договора страхования не подтверждено. Признание судом безусловного права истицы на расторжение договора страхования не требуется в силу закона.

Кроме того, заявление ответчиков о пропуске истицей срока исковой давности заявлено обоснованно, поскольку денежные средства в размере 90.720 рублей 00 копеек были перечислены по поручению истицы 12 ноября 2013 года, с требованием о возврате указанной суммы истица обратилась по истечении трехлетнего срока – только 21 февраля 2017 года.

Истица обязательство по возврату кредита и уплате процентов согласно графика нарушила, начиная с 12 декабря 2013 года; выплату денежных средств прекратила после 21 сентября 2016 года.

О взыскании списанных ранее денежных средств обратилась после требования банка о погашении задолженность.

Доказательства невозможности обратиться в суд с требованием о взыскании страховой премии до 11 ноября 2016 года суду не предоставлены. В связи с пропуском истицей срока обращения в суд, требование о взыскании страховой премии подлежит отказу в удовлетворении.

Суд исходит из того, что требование о взыскании списанных ранее денежных средств, взыскании 7.414 рублей 07 копеек основано на оспаривании истицей условий кредитного договора, а поскольку доказательств незаконного списания денежных средств не предоставлено, суд не усматривает оснований для применения срока исковой давности и для удовлетворения исковых требований.

Исковые требования в остальной части не подлежат удовлетворению по указанным выше основаниям.

Поскольку отсутствуют основания для утверждения о недобросовестном поведении Банка или Страховщика, во взыскании денежной компенсации морального вреда надлежит отказать.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, обязанность по взысканию штрафа возникает у суда в случае, когда потребитель обратился к исполнителю с требованиями имущественного или неимущественного характера, однако, последний добровольно их не удовлетворил.

Поскольку ответчиком требования потребителя, признанные судом необоснованными, не были удовлетворены по причине не обращения истицы с соответствующим заявлением, суд считает не подлежащим взысканию с ответчиков штрафа на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".

На основании изложенного, руководствуясь ст.421 ГК РФ, ст.ст.13, 15, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300-1, ст.ст. 98, 103, 167, 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Конкурсному управляющему ООО «КБ «АйМаниБанк» государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов, ООО «Банк Оранжевый», ООО «Факел» о применении последствий ничтожной сделки в части включения в кредитный договор <***> от 12 ноября 2013 года страховую сумму 90.720 рублей 00 копеек, исключении 90.720 рублей 00 копеек из общей суммы кредита, взыскании списанных ранее денежных средств пропорционально неисполненному обязательству, компенсации морального вреда в размере 50.000 рублей 00 копеек – отказать.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Банк Оранжевый» о взыскании 7.414 рублей 07 копеек – отказать.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Конкурсному управляющему ООО «КБ «АйМаниБанк» государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов, ООО «Банк Оранжевый» об обязании снизить полную стоимость кредита, единовременный платеж, размер начисленных процентов – отказать.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Факел» считать отказавшейся от участия в программе страхования – отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Санкт-Петербургский городской суд через Колпинский районный суд Санкт-Петербурга в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

решение изготовлено в окончательной части 25.12.2017 года

Судья: Федоришкина Е.В.

Разместить на сайте суда