Решение № 2-2542/2021 2-2542/2021~М-1533/2021 М-1533/2021 от 4 июля 2021 г. по делу № 2-2542/2021

Дело № 2-2542/2021


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 июля 2021 года г. Новосибирск

Калининский районный суд г. Новосибирска в с о с т а в е:

Председательствующего судьи Ворсловой И.Е.

При секретаре Алжибаевой К.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к <данные изъяты> об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к <данные изъяты> в котором просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от ДД.ММ.ГГГГ., взыскать с <данные изъяты> в пользу истца часть страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 54632,72 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб. и штраф. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ. он заключил с ответчиком договор КАСКО №, срок действия которого с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В этот же день истец также заключил договор гарантии страхования стоимости автомобиля GAP №, срок действия которого с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ. истец написал заявление ответчику, в котором уведомил о прекращении договора КАСКО, попросив вернуть оставшуюся часть страховой премии, в ответ на которое <данные изъяты> уведомило истца о расторжении договора GAP без осуществления страховой премии. Поскольку срок действия договора КАСКО истек, возможность наступления страхового случая, по мнению истца, отпала, в связи с чем договор GAP автоматически утратил силу. ДД.ММ.ГГГГ. истец вновь обратился к ответчику с требованием о выплате ему части страховой премии, в чем ему было отказано. ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании части страховой премии, решением которого в удовлетворении требований истцу было отказано ДД.ММ.ГГГГ. В обоснование морального вреда ссылается на то, что он трижды получал отказ, и каждый раз переживал данные отказы. Ответчик, оформив договор GAP на 5 лет, не озвучил истцу ни сумму договора, ни срок его действия.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования и обоснование иска поддержал, представил письменные возражения на отзыв ответчика.

Представитель ответчика <данные изъяты> - ФИО2, действующий на основании доверенности (л.д.104-копия), в судебном заседании исковые требования не признал, представил возражения на исковое заявление (л.д.105-107,115-116).

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования был уведомлен о дате и месту судебного заседания (л.д.113,114), представил письменные объяснения (л.д.87-89).

Суд, выслушав объяснения лиц участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, полагает, что законных оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 не имеется.

В соответствии с п.1 ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п.4 ст.421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Зарегистрированном в Минюсте России 12.02.2016г. N 41072) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п.7 Указания).

Настоящее Указание вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в «Вестнике Банка России» (п.9 Указания).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п.10 Указания).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ Российской Федерации, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно п.1 ст.929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст.958 Гражданского кодекса РФ, в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.3).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.4).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, что лишает всякого смысла страхования дополнительной гарантии сохранения стоимости автомобиля, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Обращаясь с настоящим иском, истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ. прекратил своей действие договор КАСКО, заключенный между сторонами, в связи с чем существование страхового риска по договору GAP №, заключенного между сторонами, прекратилось.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГг. между ФИО1 и <данные изъяты> был заключен договор добровольного страхования транспортного средства (КАСКО) №, в подтверждение чего истцу был выдан полис (л.д.9-копия), в соответствии с условиями которого автомобиль марки <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ выпуска, VIN №, был застрахован по рискам «Повреждение, хищение, несчастный случай»; период действия договора с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.; страховая премия по риску «Повреждение, хищение» составила 36964 руб., по риску «Несчастный случай» - 1000 руб.

В этот же день ФИО1 заключил с <данные изъяты> договор страхования гарантии сохранения стоимости вышеуказанного автомобиля (GAP) №, в подтверждение чего истцу был выдан полис (л.д.31-32-копия).

Договор GAP является договором страхования имущественных интересов, связанных с риском неполучения полной страховой суммы по основному договору страхования (КАСКО первого года №) по рискам «Ущерб» на условиях полной гибели, «Угон», «Хищение».

Период действия договора GAP с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.; страховая премия составила 68290,90 руб., которая была уплачена истцом ДД.ММ.ГГГГ (л.д.40-копия платежного поручения).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. истец в адрес <данные изъяты> направил обращение, в котором просил возвратить часть страховой премии за неиспользованный период, в связи с тем, что договор GAP не действует без договора КАСКО, срок действия которого закончился, также указав, что желает расторгнуть договор (л.д.11-копия). В удовлетворении заявления было отказано (копия ответа на л.д.12, в котором также ФИО1 был уведомлен о расторжении договора GAP от ДД.ММ.ГГГГ.).

ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ. истец в адрес ответчика направил обращения, в которых просил возвратить ему часть страховой премии за неиспользованный период (л.д.13,56,65-копия), в удовлетворении которых ФИО1 также было отказано (л.д.14,57,66-копия ответа).

На основании обращения ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.15) финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ДД.ММ.ГГГГ. было вынесено решение № (л.д.17-21), которым в удовлетворении требования истца к <данные изъяты> о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора было отказано.

Изучив представленные письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования договором GAP не предусмотрено, что уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату.

Так, согласно п.9.9 Правил страхования гарантии сохранения стоимости автомобиля (GAP) (л.д.33-39) страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

П.9.10 Правил предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобритателя) от договора страхования оплаченная страховщиком страховая премия не подлежит возврату.

ФИО1 с Правилами страхования ознакомлен и согласен, о чем указано в полисе страхования (л.д.10-копия) и стоит его подпись.

Факт досрочного отказа ФИО1 от договора страхования гарантии сохранения стоимости автомобиля подтверждается его обращением от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11-копия), в котором указано «хочу расторгнуть договор с возвратом остатка».

При таком положении, поскольку по настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии по договору GAP, и в договоре страхования гарантии сохранения стоимости автомобиля, заключенного между ФИО1 и <данные изъяты>, не было предусмотрено такое условие как возврат части страховой премии при досрочном расторжении договора, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии.

Более того, в силу п.9.7 Правил страхования гарантии сохранения стоимости автомобиля (GAP) (л.д.33-39) договор страхования прекращается в случаях:

А) истечения срока его действия;

Б) исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме;

В) смерти страхователя – физического лица (с момента смерти страхователя);

Г) ликвидации страхователя – юридического лица (с даты ликвидации в порядке, предусмотренном законодательством РФ), кроме случаев изменения наименования страхователя в договоре страхования, реорганизации (слиянии, присоединении, разделении, выделении, преобразовании);

Д) ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством РФ;

Е) признания решением суда договора страхования недействительным;

Ж) неуплаты/неполной уплаты страховой премии (страхового взноса) в соответствии с условиями настоящих правил;

З) с момента истечения срока действия временной регистрации транспортного средства в органах ГИБДД или других компетентных органах, осуществляющих регистрацию транспортных средств;

И) с момента отказа в регистрации транспортного средства в органах ГИБДД или других компетентных органах, осуществляющих регистрацию транспортных средств;

К) в других случаях, предусмотренных договором страхования, настоящими правилами и действующим законодательством РФ;

Л) перехода прав собственности на транспортное средство, застрахованное по основному договору, с даты перехода права собственности;

М) досрочного прекращения/расторжения/отказа страхователя от основного договора страхования, с даты прекращения/расторжения/отказа страхователя от основного договора страхования.

Под основным договором страхования (КАСКО) понимается договор страхования транспортного средства, заключенный между истцом или иной страховой компанией и страхователем, что предусмотрено п.1.5.3 вышеуказанных Правил. Из условий договора GAP, заключенного между сторонами (л.д.31-32-копия), следует, что риск GAP считается застрахованным только при условии, что страхуемое транспортное средство застраховано по рискам «Ущерб» на условиях полной гибели и «Хищение» («Угон») в <данные изъяты> либо в иной российской страховой компании.

Таким образом, поскольку такое основание, как окончание срока действия договора КАСКО не предусмотрено как основание прекращения договора страхования гарантии сохранения стоимости автомобиля, более того, таковым не является, поскольку по истечению срока действия договора КАСКО между сторонами он может быть заключен на новый срок с ответчиком либо иной российской страховой компанией, в связи с чем доводы истца о том, что возможность наступления страхового случая по договору GAP отпала, суд находит несостоятельными.

При данных обстоятельствах, поскольку, исходя из условий договора страхования GAP, и после окончания срока действия договора КАСКО, заключенного между сторонами ДД.ММ.ГГГГ возможность возложить обязанность произвести страховую выплату, существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводилось страхование, не прекратилось, в таком случае основания для возвращения части страховой премии также отсутствуют.

Ссылка истца на то, что он не намерен был после окончания срока действия договора КАСКО заключать новый договор также не является основанием для удовлетворения иска ФИО1, поскольку, исходя из положений ст. 421 ГРК РФ, граждане свободы в заключении договора, заключая договор КАСКО на период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. истец выразил свою волю на заключение договора именно на данный срок.

Доводы истца о том, что в п.3.2 Правил страхования гарантии сохранения стоимости автомобиля (GAP) указано, что период (срок) действия основного договора и договора GAP должны совпадать, также не являются основанием для удовлетворения исковых требований истца, исходя из следующего.

Так в силу п.1 ст. 942 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п.3 ст. 942 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В п. 1.7 Правил страхования гарантии сохранения стоимости автомобиля (GAP) (л.д.33-39) определено, что страховщик вправе на основании настоящих Правил страхования формировать отдельные программы страхования с использованием отдельных условий страхования, закрепленных в настоящих Правилах страхования, и (или) комбинируя их, с присвоением таким программам страхования маркетинговых названий.

Согласно п.3.2 Правил страхования гарантии сохранения стоимости автомобиля дата заключения основного договора страхования ТС по рискам «Ущерб» на условиях полной гибели и «Хищение» («Угон») и договора страхования риска «GAP Страхование», период (срок) их действия, а также марка, модель, государственный регистрационный знак, VIN ТС должны совпадать (быть идентичными).

В п.8 Условий страхования по полису GAP определено, что марка, модель, государственный регистрационный знак, VIN ТС, указанные в основном договоре страхования ТС по рисках «Ущерб» на условиях полной гибели и «Хищение» («Угон») и договора страхования риска «GAP» должны совпадать (быть идентичными).

При таком положении, с учетом вышеуказанных положений подписанием договора страхования GAP страхователь и страховщик изменили правила страхования, утверждённые приказом генерального директора <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. №, исключив условие о совпадении срока действия договоров.

Договор GAP истцом был подписан, в установленном порядке не оспорен, недействительным не признан.

При этом суд учитывает и п.8.1 Правил страхования, согласно которому договор страхования заключается сроком на один год, если в нем не предусмотрено иное.

Что касается исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, то данные требования также не подлежат удовлетворению, поскольку производны от основного, в удовлетворении которого истцу отказано.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш ИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к <данные изъяты> об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда через Калининский районный суд г. Новосибирска.

Мотивированное решение изготовлено 12 июля 2021г.

Судья: (подпись) И.Е. Ворслова

Подлинник решения находится в материалах дела № 2-2542/2021 Калининского районного суда г. Новосибирска, УИН УИД 54RS0004-01-2021-001845-66.

Решение не вступило в законную силу «___»____________2021 г.

Судья И.Е. Ворслова

Секретарь К.А. Алжибаева