Решение № 2-241/2018 2-241/2018~М-233/2018 М-233/2018 от 27 сентября 2018 г. по делу № 2-241/2018

УИД 66RS0058-01-2018-000323-64

Мотивированный текст решения изготовлен 28 сентября 2018 года


Р Е Ш Е Н И Е

именем российской федерации

р.п. Тугулым 27 сентября 2018 года

Тугулымский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Субботина В.Н.,

при секретаре Ибраевой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-241/2018 года по иску Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, по встречному иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования.

Свои требования, мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 392435,00 рублей сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив заемщику кредит.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 164854,44 рублей, из которых: 164085,71 рублей – задолженность по основному долгу, 768,73 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом, 0,00 рублей – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 164854,44 рублей, в том числе: 164085,71 рублей – задолженность по основному долгу, 768,73 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом, 0,00 рублей – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, государственную пошлину в размере 4 497,09 рублей.

В свою очередь, ФИО1 обратился со встречным исковым заявлением к ПАО КБ «Восточный» о взыскании неосновательного обогащения в размере 91044,92 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 6828,80 рублей, суммы за снятие наличных в размере 8370,00 рублей, за комиссию за оформление и выдачу карты 1500,00 рублей, штраф за просрочку обязательного минимального платежа 14896,14 рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсации морального вреда в размере 500 000, 00 рублей, указывая, что в кредитном договоре содержаться условия, ущемляющие его права, а именно: обязательное страхование жизни заёмщика. В связи с тем, что он не обладает специальными познаниями в сфере банковской деятельности, он не мог сразу оценить последствия заключения сделки, так как полная информация не была доведена до него сотрудниками банка в полном объеме.

Представитель истца (ответчика по встречному иску) ПАО КБ «Восточный» ФИО2, действующий на основании доверенности в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, представила суду заявление, в котором просила рассмотреть дело в её отсутствие, и указала, что полностью поддерживает заявленные исковые требования, в удовлетворении встречных исковых требований просила отказать.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 в судебном заседании пояснил, что заявленные требования банка не признает. Суду пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил кредитный договор на сумму 392435 руб. Кредит он выплачивал согласно графика в течение 60 мес. Затем ему позвонили из банка и сказали, что он должен банку еще 168 тыс. руб. Считает, что долг им оплачен полностью. У него нет задолженности перед банком. Обратил внимание суда, что он хотел отказаться от страхования, но ему сказали, что тогда откажут в кредите. С расчетом банка не согласен, сумма кредита была получена им в меньшем размере. Кредит он оплачивал по СМС, а не графику, так как тот был утерян, а за получение повторного, необходимо было дополнительно заплатить. Просит признать незаконным взыскание комиссии за выдачу наличных и страховых премий. Также просит заявленные им требования удовлетворить в полном объеме.

Исследовав материалы дела, суд находит иск ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованным и подлежащим удовлетворению, встречные исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании ст. 425 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст. 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

На основании ч. 2 ст. 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям - в рассрочку, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО "Восточный экспресс банк" заключено Соглашение о кредитовании №.

Составными частями заключенного договора являются заявление, анкета, заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный экспресс банк» (Программа страхования), подписанные ответчиком.

Согласно заявления на заключение соглашения о кредитовании счета № ФИО1 предоставлен кредит «Евроремонт» с лимитом кредитования 392460,00 рублей по ставе годовых 19%, полная стоимость кредита – 34% на срок 60 месяцев. Комиссия за оформление карты Visa Electron … составляет 1500 рублей, продолжительность платежного периода 20 дней, дата начала платежного периода 6 число каждого месяца, окончательная дата погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный» и сторонних банках 1,5%. Плата за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» составляет 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования (л.д. 15-16, 21).

Согласно п. 4.2.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце.

Согласно п. 4.3 Общих условий заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты.

Из п. 4.4 Общих условий следует, что возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке.

Согласно п. 4.6 Общих условий за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном в Заявлении клиента о заключении договора кредитования и Тарифами банка.

Из выписки по счету клиента усматривается, что ФИО1 воспользовался предоставленными банком денежными средствами, снимал денежные средства наличными с карты, а также с данной карты производилось списание процентов по кредиту, комиссии за безналичные операции (л.д. 22-47).

Таким образом, банк свои обязательства перед ФИО1 выполнил, ответчик воспользовался представленным истцом кредитным лимитом, однако от ответчика денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту своевременно не поступали, в связи с чем, образовалась задолженность.

Задолженность ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет 164854,44 рублей, из которых: 164085,71 рублей – задолженность по основному долгу, 768,73 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом, 0,00 рублей – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг (л.д.8-10).

Подпись ФИО1 в Заявлении, Анкете подтверждает, что он был ознакомлен со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета. При этом по своей воле обратился в Банк, заполнил и направил Заявление, Анкету, а после этого воспользовался предоставленным ему кредитом путем снятия наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого на имя ответчика.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

ФИО1, заключив вышеуказанный договор, направив Банку Заявление, согласился с указанными в договоре условиями, что подтверждается материалами дела.

В данном случае все существенные условия кредитования, с которыми согласились стороны, были отражены в подписанных истцом документах, в связи с чем, оспариваемый кредитный договор соответствует действующим нормам права, отражает права и обязанности сторон и заключен в соответствие с требованиями законодательства Российской Федерации.

Таким образом, кредитный договор был заключен в предусмотренной законодательством форме с соблюдением всех требований.

Право Банка по соглашению с клиентом устанавливать взимание платы за дополнительные услуги прямо предусмотрено ст. ст. 421, 424 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», поскольку ответчик не понуждал истца к заключению договора с ним, а оказывал свои услуги исключительно на основании свободного волеизъявления истца.

Заключив договор, истец (ответчик по встречному иску) принял на себя вышеуказанные обязательства, при этом в соответствие с требованиями ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» Банк перед заключением договора предоставил заемщику полную и достоверную информацию относительно условий договора, в связи с чем, истец не был лишен возможности самостоятельно выбирать кредитную организацию и предлагать свои условия заключения кредитного договора в том случае, если его не устраивали условия, предлагаемые конкретным Банком.

С учетом изложенного, проверив расчеты задолженности по кредитному договору, суд принимает за основу расчет задолженности, представленный истцом (ответчиком по встречному иску). Расчет выполнен в соответствии с условиями договора, нарушений ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации (первоочередное погашение комиссии за выдачу наличных средств, штрафа за неуплату минимального платежа и платы за услугу СМС-Банк) истцом не допущено.

Давая оценку встречным требованиям ФИО1 к ПАО КБ «Восточный», суд считает, что они подлежат оставлению без удовлетворения по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Таким образом, действия Банка, связанные с предоставлением заемщику услуги по страхованию жизни и здоровья, может быть признана не соответствующей п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей в том случае, если заемщик не имел возможности получить заемные денежные средства у Банка без приобретения дополнительных услуг.

Как следует из заявления ФИО1, он был вправе отказаться от участия в Программе страховой защиты заемщиков банка, выразив отказ от приобретения дополнительных услуг.

Ни заявление, ни Общие условия не содержат условий об обязанности заемщика по приобретению у банка дополнительной услуги по подключению к программе страхования.

Будучи вправе отказаться от подключения к программе страхования, ФИО1 этим правом не воспользовался, выразив свое согласие на получение данной услуги путем подписания заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (л.д.17).

Приведенные доказательства в их совокупности позволяют сделать вывод о том, что ФИО1 добровольно дал согласие на приобретение дополнительной услуги по подключению к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Суд отмечает, что действия банка также не противоречат требованиям п. 18 ст. 5, п. 2 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

В силу п. 1 ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Таким образом, плата за выдачу наличных денежных средств через банкомат является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету, и по своей правовой природе не является комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание ссудного счета.

В случае если ответчик имел намерение на получение кредитных средств исключительно наличными, то он мог воспользоваться иным соответствующим по содержанию продуктом Банка, условиями которого предусмотрена единовременная выдача кредита через кассу.

Доказательств злоупотреблений со стороны банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, материалами дела не представлено.

Представленные по делу документы свидетельствуют о том, что заключая договор кредитования в письменной форме, подписывая его и иные документы, заемщик ознакомился с условиями договора, которые ему были ясны и понятны, согласился на подписание кредитного договора и получение кредита на указанных условиях.

Предоставленная Банком информация позволяла заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора.

Выдача банковской карты является отдельной банковской услугой, в связи с чем комиссия за выпуск и обслуживание кредитной карты является платой за комплексную услугу, предоставляемую Банком и имеющую самостоятельную потребительскую ценность, включающую в себя полную техническую и информационную поддержку клиента. Данная комиссия не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание клиента.

В соответствии со ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операции с денежными средствами, находящимися на счете.

Поэтому банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения (комиссии) в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления в суд в размере 4 497 рублей 09 копеек, подтвержденная документально платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 233 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» сумму задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 164854,44 рублей, в том числе: 164085,71 рублей – задолженность по основному долгу, 768,73 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» государственную пошлину в размере 4 497 рублей 09 копеек.

Встречные исковые требования ФИО1 к Публичного акционерного общества КБ «Восточный» о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Свердловский областной суд через Тугулымский районный суд.

Председательствующий судья В.Н. Субботин