Решение № 2-208/2019 2-208/2019~М-107/2019 М-107/2019 от 25 февраля 2019 г. по делу № 2-208/2019

Дело № 2-208/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 февраля 2019 года

Первомайский районный суд г.Пензы в составе:

председательствующего судьи Тарасовой Л.А.,

при секретаре Агаповой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в г.Пензе гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» предъявило в суд исковое заявление к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обосновании заявленных требований указывая на то, что 19.11.2009 между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***>. В рамках договора о карте клиент просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование карты. Банк в полном объеме выполнил принятые на себя обязательства передал ответчику карту Клиента, открыл на его имя банковской счет ... и осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. ФИО1 при подписании заявления располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности определенные договором, изложенные, как в заявлении, так и в Условиях и Тарифах. Должником были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты. По условиям договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно путем внесения денежных средств на счет. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения Банк направлял должнику счета- выписки. В нарушении своих договорных обязательств, клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях. В соответствии с Условиями, с целью погашения клиентом задолженности Банк выставил ФИО1 заключительный счет-выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности. До настоящего момента задолженность по предоставленному ответчику кредиту не возвращена и составляет 184730,76 руб. На основании судебного приказа № 2-1122/2018 от 29.06.2018 с ФИО1 в пользу банка была взыскана задолженность по кредитному договору в сумме 184730,76 руб. Определением мирового судьи судебного участка № 5 Ленинского района г.Пензы от 15.08.2018 судебный приказ отменен. Задолженность по сей день, не погашена.

Истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 184730,76 руб., а также возврат госпошлины в сумме 4894,62 руб.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала, просит суд применить срок исковой давности, указав, что последний платеж ею был произведен в январе 2013 года. С этого момента никаких претензий от Банка в ее адрес не поступало. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 ст.160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу ст.433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст.435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 Гражданского кодекса РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из положений приведенных правовых норм, кредитный договор считается заключенным, как и договор займа, с момента передачи денежных средств.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определяемом договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа - ст. 809 Гражданского кодекса РФ.

На основании ст.ст.810 - 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, 19.11.2009 ФИО1 заполнила в АО «Банк Русский Стандарт» заявление-анкету и просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя карту, указанную анкету; открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, в валюте указанной в анкете; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитования счета и т.д. Заявление - анкета, Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт» являются неотъемлемой частью кредитного договора <***>, заключенного между Банком и ФИО1

В соответствии с Общими условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» договор заключается путем акцепта Банком оферты о заключении договора, изложенной в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении принятием (акцептом) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия Банка по открытию клиенту счета (п.2.2.2 Условий). Клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности по своему усмотрению (п. 2.5, 2.9 Условий). Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п.5.2 Условий и осуществляемых за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляется со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня (п.5.3 Условий). В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве оплаты минимального платежа клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство расценивается как пропуск клиентом минимального платежа. За пропуск минимальных платежей Банк вправе платы в соответствии с тарифами (п.5.18)

По условиям договора клиент обязан ежемесячно оплачивать задолженность путем внесения денежных средств на счет в срок указанные в счете-выписке.

В соответствии с п.9.17 Общих условий Банк по своему усмотрению может определить момент востребования кредита и потребовать погашение клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных условиями, а также при прекращении действия карты.

Согласно Тарифам по карте «AmericanExpressCard» Тарифный план ТП 60 размер процентов начисляемых по карте составляет 36% годовых. Коэффициент расчета минимального платежа- 10%, плата за пропуск минимального платежа- 300 руб. (впервые); 500 руб.- (2-й раз подряд); 1000 руб (3-й раз подряд); 2000 руб. - (4-й раз подряд); размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете- 10% годовых, льготный период кредитования до 55 дней.

Своей подписью в заявлении-анкете ФИО1 удостоверила, что согласна со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по кредитной карте, и обязалась их соблюдать.

Банк осуществил выпуск кредитной карты и осуществил её выдачу заемщику. ФИО1 активировала кредитную карту 24.11.2009, воспользовалась находящимися на ней денежными средствами, тем самым ответчик приняла на себя обязательства по оплате предоставленного кредита, а также процентов за его пользование в установленные договором сроки.

Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий в себе условия нескольких видов договоров, в том числе: договор об открытии кредитной линии и договор возмездного оказания услуг. Договору был присвоен <***>.

Из представленной истцом выписки по счету ... следует, что ФИО1 совершала операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, а также пополнение счета.

Однако начиная с февраля 2013 года ФИО1 перестала должным образом исполнять принятые на себя обязательства, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 184730,76 руб.

24.04.2013 ответчику был выставлен заключительный счет, со сроком оплаты задолженности до 23.05.2013.

В установленный срок ФИО1 задолженность не уплатила.

Согласно судебному приказу и.о. мирового судьи судебного участка № 5 Ленинского района г.Пензы от 29.06.2018 с ФИО1 в пользу банка была взыскана задолженность по кредитному договору в размере 184730,76 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 5 Ленинского района г.Пензы от 15.08.2018 вышеуказанный судебный приказ отменен, задолженность не погашена.

В своих доводах ответчик указывает на то, что последний платеж ею был произведен в январе 2013 года и с тех пор никаких претензий от Банка в ее адрес не поступало. Срок исковой давности по кредитным картам исчисляется с момента последнего платежа, поэтому просит применить срок исковой давности.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно положениям ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как усматривается из выписки по лицевому счету последний платеж списан со счета ответчика из поступивших на него денежных средств 23.01.2013 в размере 5500 рублей, дата оплаты следующего минимального платежа обозначена банком в счете-выписке за период с 23.02.2013, однако, далее платежи по счету от ответчика поступать перестали.

Трехгодичный срок предъявления иска в суд истекает 22.02.2016 года.

К мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился в июне 2018, т.е. по истечении установленного законом срока исковой давности. После вынесения мировым судьей определения от 15.08.2018. об отмене судебного приказа от 29.06.2018, обращение с настоящим иском в суд общей юрисдикции последовало 17.01.2019.

Таким образом, с учетом указанных обстоятельств и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, суд усматривает нарушение АО «Банк Русский Стандарт» пределов срока исковой давности при обращении в суд с требованиями о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты <***> от 19.11.2009.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении заявленных исковых требований следует отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г.Пензы в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 4 марта 2019 года.

Судья - Л.А. Тарасова