Решение № 2-3840/2017 2-3840/2017~М-3966/2017 М-3966/2017 от 8 августа 2017 г. по делу № 2-3840/2017

Дело №2- 3840/2017

ЗАОЧНОЕ
РЕ Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Киров 09 августа 2017 года

Ленинский районный суд г. Кирова в составе

председательствующего судьи Лопаткиной Н.В.,

при секретаре Поляковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту Банк, истец) обратился в суд с иском к ФИО1 (далее также – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности. В обоснование иска указано, что 14.12.2009 г. между Банком и ФИО1 был заключен договор банковского обслуживания {Номер изъят}, в рамках которого Банк предоставил ФИО1 банковскую карту «Пакет Банк в кармане», открыл ей счет, а также предоставил удаленный доступ к автоматизированным системам дистанционного банковского обслуживания Интернет-банк и Мобильный банк. Договор заключен путем присоединения клиента к договору посредством подачи в Банк заявления. Составными частями договора являются Условия банковского обслуживания «Русский Стандарт», Тарифы по банковскому обслуживанию «Русский Стандарт». При этом Условия банковского обслуживания включают в себя Условия предоставления дистанционного доступа, состоящие из Условий дистанционного заключения кредитных договоров, предоставления и обслуживания в их рамках кредитов. В рамках договора банковского обслуживания 17.01.2013 года ФИО1 вошла в Интернет-банк, где в экранной форме «Заявка» сформировала заявку на заключение кредитного договора и направила ее Банку. Истец принял положительное решение по заявке, предложил заключить кредитный договор на указанных в экранной форме условиях (сумма кредита { ... } рублей, срок кредита 48 месяцев, процентная ставка 36% годовых), предложил персональный код для Интернет-банк для акцепта сделанного Банком предложения. 17.01.2013 года ФИО1 совершила акцепт предложения Банка, заключив тем самым кредитный договор {Номер изъят}, в рамках которого Банк открыл ей счет и предоставил кредит путем зачисления суммы кредита на счет. Условия договора содержатся в предложении Банка, Условиях и Графике платежей. В нарушение условий договора ФИО1 не размещала на своем счете денежные средства, достаточные для погашения задолженности в установленную дату. Банк направил в адрес ответчика заключительное требование на сумму { ... } рублей со сроком оплаты до 17.07.2014 года. После выставления требования на счет клиента за период с 31.07.2014 года по 23.11.2015 года поступили денежные средства в размере { ... } рублей. До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору о карте {Номер изъят} от 17.01.2013 года в размере { ... } рублей, в том числе, сумма основного долга { ... } рублей, неустойка { ... } рублей. Также истец просит взыскать с ответчика госпошлину, уплаченную при подаче иска, в размере { ... } рублей.

В судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО2 не явилась, в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлена своевременно и надлежащим образом, почтовая корреспонденция возвращена по истечении срока хранения.

Суд, учитывая мнение истца, изложенное в исковом заявлении, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Выслушав участвовавшего истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта (п.1 ст.433 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила статей 807-818 ГК РФ (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта, несмотря на отсутствие на нём денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В судебном заседании установлено, что 14.12.2009 года ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с ней договора банковского обслуживания. Договор заключен путем присоединения ФИО1 к договору банковского обслуживания, условия которого определены в Условиях банковского обслуживания «Русский Стандарт» (далее - Условия) и Тарифах по банковскому обслуживанию «Русский Стандарт» (далее - Тарифы).

Составными и неотъемлемыми частями Договора являются Условия и Тарифы, с которыми ФИО1 была ознакомлена, согласна и обязалась их соблюдать, что подтвердила подписью.

14.12.2009 года между Банком и ФИО1 был заключен договор банковского обслуживания {Номер изъят}, в рамках которого Банк предоставил ФИО1 банковскую карту - «Пакет Банк в кармане», открыл счет {Номер изъят}, а также предоставил удаленный доступ к автоматизированным системам дистанционного банковского обслуживания Интернет-банк и Мобильный банк.

Условия банковского обслуживания включают в себя в качестве составных и неотъемлемы частей Условия предоставления дистанционного доступа, которые в свою очередь включают в себя качестве составных и неотъемлемых частей Условия дистанционного заключения кредитных договоров, предоставления и обслуживания в их рамках кредитов.

Пунктом 3.9.2 Условий дистанционного доступа установлено, что с использованием Интернет-банка возможно заключение между Сторонами кредитных договоров в порядке, определенном Условиями дистанционного доступа и Условиями дистанционного заключения кредитных договоров.

Согласно заявлению ФИО1 от 14.12.2009 года, номер ее телефона, зарегистрирован в системах Интернет-банк и Мобильный банк для целей, определенных в Условиях банковского обслуживания (в том числе в Условиях дистанционного доступа).

В разделе I Условий дистанционного заключения кредитных договоров описан порядок оформления кредитной заявки и заключения кредитного договора с использованием Интернет-банка, в соответствии с которым клиент самостоятельно формирует кредитную заявку в Банк, в том числе, выбирает наименование кредитного продукта, сумму кредита, его срок. В соответствии с его положениями 17.01.2013 г. ФИО1 в Интернет-банке в экранной форме «Заявка» сформировала заявку Банку на заключение кредитного договора и направила ее Банку. Банк в соответствии с п. 6 Условий принял положительное решение по заявке, сформировав в Интернет-банке экранную форму «Подтверждение» (содержащую сумму кредита, срок, размер процентной ставки, информацию об общей сумме кредита), в которой предложил Клиенту заключить кредитный договор на условиях, изложенных в экранной форме «Подтверждение» и Условиях, а также предоставил ответчику персональный код для Интернет-банка для принятия сделанного Банком Предложения.

В соответствии с разделом III Условий дистанционного заключения кредитных договоров формирование и вывод Банком для обозрения Клиентом в Интернет-банке в подразделе «Новый кредит» такой экранной формы «Подтверждение» и предоставление Банком Клиенту Персонального кода Интернет-банка означает предложение (оферту) Банка Клиенту заключить кредитный договор на условиях, изложенных в экранной форме «Подтверждение» и Условиях.

В соответствии с п. 9 раздела III Условий дистанционного заключения кредитных договоров для принятия (акцепта) Клиентом Предложения, Клиент должен ввести в поле «Введите код, отправленный Вам на мобильный телефон» экранной формы «Подтверждение» Код Интернет-банка и нажать кнопку «Подтвердить».

Согласно п. 10.1 Условий введение Клиентом Кода Интернет-банка в поле экранной формы «Подтверждение» и нажатие кнопки «Подтвердить» означает заключение между Банком и Клиентом кредитного договора на условиях, изложенных в Предложении и Условиях.

П. 11 Условий дистанционного заключения кредитных договоров установлено, что экранная форма «Подтверждение» признается Сторонами и является Электронным документом, направленным Банком Клиенту, и в случае согласия Клиента с изложенным в нем Предложением - Электронным документом, подписываемым Клиентом аналогом собственноручной подписи и направляемым обратно в Банк

17.01.2013 года ФИО1 совершила акцепт предложения (оферты) Банка в порядке, определённом Условиями,

Таким образом, 17.01.2013 года между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор {Номер изъят}, в рамках которого ей был открыт счёт {Номер изъят} и путём зачисления на счёт был предоставлен кредит в размере { ... } руб. на срок 48 месяцев, размер процентной ставки по кредиту - 36 % годовых.

Кредитный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей предложение (оферту) Банка, Условия и График платежей.

В соответствии с п.2.2 Условий дистанционного заключения кредитных договоров, указанный договор является смешанным, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Согласно п. 2.3 Условий кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет.

В соответствии с п. 2.5 Условий за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по дату возврата кредита.

Разделом 4 Условий определено, что погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей равными платежами путем обеспечения наличия на счете не позднее даты очередного платежа суммы денежных средств, равной сумме очередного платежа.

Разделом 6 Условий предусмотрено взимание с клиента платы за пропуск очередного платежа, а также определены их размеры.

Разделом 8 Условий установлено, что клиент обязуется вернуть Банку кредит, а также осуществить погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату процентов за пользование кредитом, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки.

Таким образом, условия кредитного договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении, Условиях банковского обслуживания «Русский Стандарт» (и их составных частях) и Тарифах по банковскому обслуживанию «Русский Стандарт».

Из Условий дистанционного заключения кредитных договоров следует, что в них отражены порядок изменения и расторжения договора, указано, что договор заключается на неопределённый срок, срок возврата Заёмщиком Банку кредита определяется моментом востребования кредита Банком – выставлением Заёмщику Заключительного Счёта – выписки. Подписывая заявление, заёмщик согласилась с Условиями (и их составными частями) и Тарифами, указав, что ознакомлена с данными документами и понимает их содержание.

Условия договора (в том числе, указанные в электронных документах) согласованы сторонами, недействительными полностью либо в части не признаны.

Выписка из лицевого счета ФИО1 свидетельствует о том, что денежные средства в размере { ... } рублей были переведены по распоряжению ФИО1 на ее банковский счет, осуществлялось его ведение.

Таким образом, Банк в полном объёме выполнил свои обязательства перед ФИО1

В дальнейшем, наименование истца изменено на АО «Банк Русский Стандарт».

В нарушение условий договора ФИО1 не размещала на своем счете денежные средства, достаточные для погашения задолженности в установленную дату.

В соответствии с п. 6.3 Условий, в случае пропуска клиентом очередного (-ных) платежа (-ей) Банк вправе потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед Банком, направив с этой целью заключительное требование.

Во исполнение приведенного условия договора, 17.06.2014 года Банк направил в адрес ответчика заключительное требование на сумму { ... } рублей со сроком оплаты до 17.07.2014 года. После выставления требования на счет клиента за период с 31.07.2014 года по 23.11.2015 года поступили денежные средства в размере { ... } рублей, что подтверждается выпиской по счету ответчика. До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, составляет { ... } рублей, из которых { ... } рублей – сумма основного долга, { ... } рублей – неустойка.

Расчёт задолженности судом проверен, является обоснованным, арифметически верным, ответчиком расчёта, как и отзыва на иск, не представлено.

Поскольку обязательства перед Банком по погашению задолженности ответчиком не исполнены, до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, доказательств обратного ответчиком не представлено, требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга суд находит законными и обоснованными и считает их подлежащими взысканию в пользу Банка в полном объеме.

Рассматривая заявленное истцом требование о взыскании с ответчика неустойки по кредитному договору, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (пени, штрафом) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

Разделом 6 Условий предусмотрено, что при возникновении пропущенного платежа клиент обязан уплатить Банку плату за пропуск очередного платежа, определены размеры платежей.

Указанное свидетельствует о том, что между Банком и ФИО1 было достигнуто соглашение о неустойке, что отражено в подписанных сторонами документах.

Из представленного истцом расчёта следует, что неустойка составила { ... } рублей.

Суд находит ее размер соразмерным последствиям нарушения обязательства и не усматривает оснований для снижения в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере { ... } рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 198, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору в размере { ... } рублей { ... } копейки, из них:

- { ... } рублей { ... } копейки – основной долг,

- { ... } рублей – неустойку.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» государственную пошлину в размере { ... } рубля { ... } копейку.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 09 августа 2017 года.

Судья Н.В. Лопаткина