Решение № 2-1941/2018 2-1941/2018~М-1972/2018 М-1972/2018 от 11 сентября 2018 г. по делу № 2-1941/2018

Дело № 2-1941/2018 <данные изъяты>


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 сентября 2018 г. г.Владивосток,

Советский районный суд г.Владивостока, в составе председательствующего судьи Борщенко Т.А.,

при секретаре Медведевой А.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» о защите прав потребителей, указав, что между ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № <номер> от <дата> на сумму 37 000 руб. В настоящее время заявитель находится в тяжелом материальном положении, не имеет возможности выплачивать ежемесячные платежи по кредиту (даже частично). На момент заключения кредитных договоров ФИО1 имела фактический доход более 30 000 рублей. В настоящий момент доходы истца значительно уменьшился, что подтверждается справкой 2-НДФЛ. Истец не отрицает факт наличия задолженности и не отказывается от обязанности исполнения обязательств перед ответчиком. В реструктуризации кредита истице было отказано. Ответ от кредитной организации не позволяет зафиксировать долг ответчика перед истцом, а также полный характер условий. Кроме того, ответчиком было осуществлено незаконное подключение истицы к программе страхования. Страховая премия составляет 7 000 руб. В случае неоплаты страхового возмещения, кредитный договор не заключался бы. Истцу не была предоставлена информация о действительной структуре и стоимости подключения к программе страхования. Кроме того, со стороны ответчика присутствует незаконное взимание средств за обслуживание текущего банковского счета физического лица. Истцом были направлены просьбы ответчику о расторжении/реструктуризации кредитного договора. Отзыв согласия на обработку персональных данных. Просит суд обязать ответчика ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» рассчитать размер неустойки, подлежащей уплате, исходя из требований законодательства Российской Федерации ст. 333, 395 ГК РФ, снизить размер неустойки до разумных пределов, зафиксировать общую сумму долга в размере 22 887 руб. 76 коп., взыскать с ответчика ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» в пользу истицы ФИО1 незаконно удержанную сумму страховых платежей в размере 7 000 руб., взыскать суммы за ведение судного счета, удержанные ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» с истца ФИО1, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы, понесенные истцом по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб.

В судебном заседании истица ФИО1 на удовлетворении исковых требований настаивала в полном объеме, по доводам и основаниям, изложенным в иске. Суду пояснила, что в настоящее время находится в тяжелом материальном положении, не имеет возможности выплачивать ежемесячные платежи по кредиту. Истец не отрицает факт наличия задолженности и не отказывается от обязанности исполнения обязательств перед ответчиком. В реструктуризации кредита истице ей было отказано. Просит суд исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом, представил в суд письменный отзыв, согласно которому, просит суд в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. В обоснование отзыва указал, что в соответствии с кредитным договором <номер> от <дата> ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» предоставил ФИО1 денежную сумму в размере 37 000 рублей, согласно условий договора заемщик обязался в срок не позднее <дата> полностью погасить кредит ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк», а также ежемесячно уплачивать банку проценты за пользование кредитом в размере 22,90 % годовых. За несвоевременный возврат кредита и своевременную уплату процентов должник принял на себя обязательства уплачивать взыскателю неустойку в размере 0,05 % от суммы просроченного основного долга за каждый день просрочки. Заемщик не освобождается от погашения суммы кредита и уплаты рассчитанных процентов при наступлении любых обстоятельств. ФИО1, начиная с <дата>, не исполняет надлежащим образом свои обязательства по возврату кредита и своевременной уплате процентов. Банк однократно уведомлял заемщика об имеющейся задолженности по кредитному договору, что подтверждается уведомлениями, направляемыми в адрес заемщика. Однако, ФИО1 внесение денежных средств на погашение кредита не производилось. Таким образом, в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями кредитного договора. В связи с чем, <дата> ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» было подано исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору <номер> от <дата>. <дата> ФИО1 заключила с САО «ВСК» договор страхования: оформлении кредита Банком предложено ФИО1 добровольное страхования имущества и ответственности физических лиц путем подключения к Договору коллективного добровольного страхования имущества и ответственности физических лиц, заемщик собственноручно писал заявление на страхование, согласившись на подключение к услуге; заявление на страхование содержит согласие на включение его в реестр застрахованных лиц, являющийся неотъемлемой частью договора страхования, заключенного между Банком и САО «ВСК». Также согласно договору страхования, ФИО1 была уведомлена, что действие договора страхования в отношении застрахованного имущества может быть досрочно прекращено по желанию, в течение времени, указанном в договоре страхования. Однако о своем несогласии ФИО1 заявила по истечении указанного срока и уже после окончании срока действия договора страхования. Согласно договору текущего счета № <номер> от <дата> для гашения кредитного договора № <номер> от <дата> счет открывается для обеспечения расчетов между Банком и Клиентом в рамках исполнения обязательств по кредитному договору № <номер> от <дата>, в связи с этим открытие и ведения счета осуществляется Банком бесплатно. Банком взимается плата только за совершение отдельных операций по счету, не связанных с исполнением обязательств по кредитному договору (п. 2.3, 2.5 Договора текущего счета). Просит суд в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

В силу ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк»

Суд, выслушав истицу ФИО1, исследовав материалы дела в их совокупности, давая оценку всем фактическим обстоятельствам дела, считает, что в удовлетворении исковых требований надлежит отказать в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте ч.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (ст.67 ГПК РФ).

На основании ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как указано в ч.4 ст.421 ГПК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ч.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как указано в ч.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ч.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Судом установлено, что <дата> между ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <номер>, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил ФИО1 денежную сумму в размере 37 000 рублей, согласно условий договора заемщик обязался в срок не позднее <дата> полностью погасить кредит ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк», а также ежемесячно уплачивать банку проценты за пользование кредитом в размере 22,90 % годовых. За несвоевременный возврат кредита и своевременную уплату процентов должник принял на себя обязательства уплачивать взыскателю неустойку в размере 0,05 % от суммы просроченного основного долга за каждый день просрочки (л.д.105-106).

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 должна была погашать кредит ежемесячно аннуитеными платежами, согласно утвержденному графику, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора. Кредит предоставлялся на потребительские цели (л.д.113).

По всем существенным условиям кредитного договора между Заемщиком (Истцом) и Банком (Ответчиком) и было достигнуто соглашение, вся необходимая и достоверная информация была изложена в заявлении на получение потребительского кредита. Факт своего ознакомления и согласия с указанными условиями Клиент подтвердил собственноручной подписью в анкете-заявлении на получение кредита (л.д.110-112).

Анкета-заявление на получение кредита, а также сам кредитный договор были добровольно и собственноручно подписано заемщиком ФИО1, она была вправе отказаться от получения кредита, однако не воспользовалась своим правом.

Таким образом, заемщику ФИО1 были разъяснены все условия кредитного договора, Банк полностью выполнил свои обязательства по этому договору, перечислив денежные средства в размере 37 000 руб. на счет заемщика ФИО1

Согласно выписке по счету ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования по указанному кредитному договору, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету за период с <дата> по <дата> (л.д.101-103).

Судом установлено, что в настоящее время по состоянию на <дата> истица ФИО1 имеет текущую задолженность по кредитному договору <номер> от <дата>, что подтверждается расчетом истца, исковым заявлением, предъявленным к ФИО1, согласно которым: общая задолженность составляет 26 664,38 руб., из которых: 24 115,45 руб. – задолженность по основному долгу, 2 211,38 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом, 337,55 руб. – неустойка за просрочку возврата основного долга (л.д.99-100, 119-120).

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст.940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с ч.1 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В судебном заседании также установлено, что <дата> ФИО1 заключила с САО «ВСК» договор страхования и ответственности физических лиц путем подключения к Договору коллективного добровольного страхования имущества и ответственности физических лиц, что подтверждается заявление на страхование, которое ФИО1 подписала собственноручно, заявление на страхование содержит согласие на включение ее в реестр застрахованных лиц, являющийся неотъемлемой частью договора страхования, заключенного между Банком и САО «ВСК» (л.д.14-18).

Согласно данному договору, объектом страхования является внутренняя отделка и оборудование, движимое (домашнее) имущество и гражданская ответственность квартиры по адресу <адрес> Выгодоприобретателем по Договору страхования является ФИО1, период страхования с <дата> по <дата>.

Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что ФИО1 была уплачена страхования премия в размере 7 000 руб.

Таким образом, договор страхования является заключенным, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, что соответствует требованиям ст.432 ГК РФ, порядок заключения договора и форма договора соответствует действующему законодательству.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что истица добровольно заключила договор страхования и уплатила страховую премию.

Доказательств того, что предоставление истцу кредита было обусловлено приобретением услуги страхования, суду не представлено.

В соответствии с ч.1 ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Как указано в ч.2 ст.958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу ч.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, ФИО1 добровольно пользовалась услугами страхования по договору страхования, с момента его заключения.

При этом, положениями ст. 958 ГК РФ не предусмотрен возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования. Договором личного страхования возврат страховой премии в таком случае также не предусмотрен.

Пунктом 1 Указаний Банка России от <дата> № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусмотрен срок возврата уплаченной страховой премии в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Однако, истица обратилась в суд с заявлением о возврате страховой премии по истечении указанного срока.

Поскольку ФИО1 остается застрахованным до окончания срока действия страхования, у ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» не имелось обязательств по возврату истцу уплаченной страховой премии.

Истицей ФИО1 не представлены доказательства, свидетельствующие о том, что возможность наступления страхового случая по вышеуказанному договору страхования отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Также согласно договору страхования, ФИО1 была уведомлена, что действие договора страхования в отношении застрахованного имущества может быть досрочно прекращено по желанию, в течение времени, указанном в договоре страхования. Однако о своем несогласии ФИО1 заявила по истечении указанного срока и уже после окончании срока действия договора страхования.

Учитывая, что при заключении договора страхования истец имел всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» в пользу истицы ФИО1 суммы страховых платежей в размере 7 000 руб.

Истицей ФИО1 также заявлены требования о взыскании сумм за ведение судного счета, удержанных ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» с истца ФИО1

Заключенный между сторонами договор текущего счета физического лица – <номер> для гашения кредитного договора № <номер> от <дата>, помимо норм кредитного договора, содержит также нормы договора банковского счета, что соответствует положениям ст.421 ГКРФ (л.д.107-108).

При этом, условиями заключенного между сторонами кредитного договора предусмотрено заключение договора банковского счета.

В соответствии с п.2 договора текущего счета физического лица – К <номер> для гашения кредитного договора № <номер> от <дата>, счет открывается для обеспечения расчетов между банком и клиентом в рамках исполнения обязательств по кредитному договору № <номер> от <дата>.

Как указано в п.3 договора текущего счета физического лица – <номер> для гашения кредитного договора № <номер> от <дата>, за совершение отдельных операций по счету, не связанных с исполнением, обязательств по кредитному договору, банком взимается плата в соответствии с тарифами.

Таким образом, истцу был открыт текущий кредитный счет <номер>, на который Банк зачислил сумму кредита.

На основании изложенного, счет, открытый заемщику, на который в соответствии с условиями кредитного договора была зачислена Банком сумма кредита, является счетом физического лица ФИО1, открытие и ведения счета осуществляется Банком бесплатно, доказательств обратного в материалы дела не представлено.

Таким образом, в удовлетворении данных исковых требований в части взыскания удержанных сумм за ведение судного счета, удержанных ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» с истца ФИО1 надлежит отказать в полном объеме.

Истица ФИО1 просит суд также обязать ответчика ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» рассчитать размер неустойки, подлежащей уплате, исходя из требований законодательства Российской Федерации ст.333, 395 ГК РФ, снизить размер неустойки до разумных пределов, зафиксировать общую сумму долга в размере 22 887 руб. 76 коп.,

Условиями кредитного договора <номер> от <дата> предусмотрено, что за несвоевременный возврат кредита и своевременную уплату процентов должник принял на себя обязательства уплачивать взыскателю неустойку в размере 0,05 % от суммы просроченного основного долга за каждый день просрочки.

Приняв кредитное предложение, истец ФИО1 подтвердила, что с общими и индивидуальными условиями предоставления банком кредита в котором предусмотрен размер неустойки, ознакомлена и согласна.

Таким образом, письменная форма о неустойке соблюдена, размер неустойки, предусмотренный договором, согласован сторонами и не нарушает требования закона. Оснований для снижения размера неустойки не имеется.

В нарушение требований ст.56 ГПК РФ, доказательств навязывания истцу условий договора, нарушения принципа свободы договора, существенного нарушения банком условий договора, истцом не представлено.

Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст.395 ГК РФ являются также необоснованными, так как факт пользования чужими денежными средствами судом не установлен, кроме того, не имеется предусмотренных законом оснований для фиксации размера неустойки, а также общей суммы долга.

На основании изложенного, в удовлетворении данных требований истицы ФИО1 надлежит отказать.

Учитывая, что требования о взыскании компенсации морального вреда являются производными от основного требования о защите прав потребителей, в удовлетворении, которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований у суда не имеется.

Не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании расходов, понесенных истцом по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб., в силу ст.100 ГПК РФ.

руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Приморский краевой суд через Советский районный суд г.Владивостока в течение месяца, с момента изготовления решения в мотивированном виде.

Мотивированное решение изготовлено 17.09.2018.

Судья Т.А. Борщенко