Решение № 2-1378/2023 2-80/2024 2-80/2024(2-1378/2023;)~М-1270/2023 М-1270/2023 от 15 января 2024 г. по делу № 2-1378/2023

Дело № 2-80/2024

УИД 04RS0008-01-2023-001763-24


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2024 г. п. Заиграево

Заиграевский районный суд Республики Бурятия в составе судьи Тютриной С.Н., при секретаре Цыденжаповой И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ПКО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО ПКО «Агентство Финансового Контроля» обратилось в суд с вышеуказанным иском ссылаясь на следующее: 24.05.2013 г. между ООО "Хоум кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства (лимит овердрафта) в размере 150 000 рублей, а Должник обязался возвратить полученный Кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Кредитным договором. При подписании Заявления на Кредит Заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями Кредитного договора и Тарифами Банка. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако должник погашение задолженности производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению Кредита.

ООО "Хоум кредит энд Финанс Банк" и ООО "Агентство Финансового Контроля" заключили Договор уступки прав требования (цессии) № 49120515 от 12.05.2015 г., в соответствии с которым, права требования ООО "Хоум кредит энд Финанс Банк" по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным Цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в Реестре должников, составленном по форме приложения №1 к Договору уступки прав и являющимся неотъемлемой частью Договора уступки прав, в том числе право требования по Кредитному договору <***> от 24.05.2013 г. ООО "Хоум кредит энд Финанс Банк" было передано ООО "АФК" в размере задолженности на сумму 37896,57 руб.

23.10.2023 г. изменилось наименование ООО «АФК» на ООО ПКО «Агентство Финансового Контроля».

По состоянию на 12.09.2023 г. задолженность составляет 37896,57 руб.

Просит суд взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по Кредитному договору <***> от 24.05.2013 г. в сумме 37896,57 руб., проценты в порядке ст. 809 ГК РФ за период с 13.05.2015 г. по 12.09.2023 г. в размере 62190,64 руб., проценты в порядке ст. 395 ГК РФ в сумме 17136,93 руб. за период с 13 мая 2015 года по 12.09.2023 г., проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 13.09.2023 г. по дату вынесения решения суда, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3545 руб., почтовые расходы в размере 244, 20 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО ПКО "Агентство Финансового контроля" ФИО2, действующая на основании доверенности, не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом, в своем заявлении просит суд рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель третьего лица ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в суд не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил. Суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя третьего лица.

Ответчик ФИО1 в суд также не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие и применении судом срока исковой давности.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу статьи 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании статьи 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

Пунктом 1 статьи 382 ГК РФ предусмотрено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования).

На основании пункта 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Как установлено судом и следует из материалов дела 24.05.2013 г. между ООО "Хоум кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, согласно которому ответчику была выпущена Карта CASHBACK 29.9 к Текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования) в 150 000 руб., в рамках которого заемщик имел возможность совершить операции за счет представленных Банком кредитов. Тарифы по Банковскому продукту являются неотъемлемой частью договора.

Согласно Тарифов по банковскому продукту «Карта CASHBACK 29.9, лимит овердрафта от 10000 до 300000 руб. (согласовывается индивидуально), процентная ставка по кредиту по карте составляет 29,9% годовых, минимальный платеж – 5 % от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 500 руб. Льготный период до 51 дня.

Таким образом, кредитным договором установлена периодичность внесения платежей, в размере минимального, ежемесячного платежа, однако дата внесения последнего, окончательного платежа договором не установлена.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу статьи 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Из разъяснений, изложенных в пункте 6 указанного выше Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно разъяснениям, изложенным в абзаце 3 п. 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином-предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Абзацем 2 части 4.1 статьи 198 ГПК РФ предусмотрено, что в случае отказа в иске в связи с истечением срока исковой давности или признанием неуважительными причин пропуска срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

ООО "Хоум кредит энд Финанс Банк" и ООО "Агентство Финансового Контроля" заключили Договор уступки прав требования (цессии) № 49120515 от 12.05.2015 г., в соответствии с которым, права требования ООО "Хоум кредит энд Финанс Банк" по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным Цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в Реестре должников, составленном по форме приложения №1 к Договору уступки прав и являющимся неотъемлемой частью Договора уступки прав, в том числе право требования по Кредитному договору <***> от 24.05.2013 г. ООО "Хоум кредит энд Финанс Банк" было передано ООО "АФК" в размере задолженности на сумму 37896,57 руб., из которых: 24932,13 руб.- основной долг; 3619,56 руб. – проценты за пользование кредитом; 2344,88 руб. – комиссии; 7000 руб.- штрафы.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Определяя срок возврата кредита, судом установлено следующее.

Согласно Заявления на выпуск карты и ввод в действие Тарифов банка по банковскому продукту дата начала Расчетного периода – 5 число каждого месяца. Начало платежного периода – 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода. Крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-й день с 5 числа включительно.

Согласно п. 1.2.3 Типовых условий срок кредита в форме овердрафта – период времени от Даты предоставления Кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

Как следует из представленных в материалы документов, окончательный срок возвращения кредита в форме овердрафта не установлен.

Между тем, в Главе III Типовых условий имущественная ответственность сторон за нарушение Договора предусмотрено, что задолженность по уплате Ежемесячного платежа является просроченной, если по окончании последнего дня Процентного периода на Счете отсутствует сумма Ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа является просроченной со следующего дня, после окончания последнего платежного периода, если в указанный срок Заемщик не обеспечил ее наличие на Текущем счете.

Банк имеет право в соответствии с пунктом 2 статьи 407 ГК РФ потребовать от Заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по Договору в следующих случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 60 (шестидесяти) календарных дней; получении Банком информации, свидетельствующей о том, что предоставленный заемщику потребительский Кредит (Кредит в форме овердрафта) не будет возвращен в срок.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению Заемщиком в течение 21 (двадцати одного) календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Таким образом, следует, что Типовыми условиями предусмотрен срок возврата кредита моментом его востребования, а именно направления Заемщику письменного требования погашения всей задолженности по Договору овердрафта при наличии просроченной задолженности свыше 60 (шестидесяти) календарных дней.

Как следует из материалов дела, доказательства направления Заемщику требования о возврате всей имеющейся задолженности истцом в суд не представлено.

Из материалов дела следует, что согласно справке первая выдача кредита по договору произведена –29.07.2013 г.

Последняя операция по счету, перечисление средств на транзитный счет и выдача кредита была произведена по кредитному договору 21.08.2013 г.

Соответственно следующий минимальный платеж должен быть внесен ответчиком не позднее 24.09.2013 г., в размере минимального платежа, который должен составлять 5 % от размера задолженности.

В указанный срок обязательство по уплате минимального платежа заемщиком не исполнено, в связи с чем, Банк зная о наличии просроченной задолженности, по истечении 60 календарных дней, т.е. после 24.11.2013 г. должен был потребовать от ответчика полного досрочного погашения всей задолженности по Договору, чего Банком, исполнено не было.

Требование Банка должно было быть исполнено заемщиком в течение 21 календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования, т.е. до 15.12.2013 г.

Поскольку установлено, что с 25.09.2013 г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» должно было быть известно как о нарушении своего права, так и о лице, его нарушившем (не производящем ежемесячное погашение задолженности по кредитному договору, то Банк имел право выбора способа защиты нарушенного права: требовать от ответчика возврата всей суммы кредита на указанных выше Условиях. При этом выбор способа защиты права не должен приводить к возможности изменения исчисления срока исковой давности. Иной подход позволил бы манипулировать институтом исковой давности в ущерб принципу правовой определенности в гражданско-правовых правоотношениях.

Таким образом, по мнению суда с 16.12.2013 г. начинается исчисление срока исковой давности для обращения в суд за взысканием всей имеющейся задолженности по кредитному договору овердрафта и составляет три года до 16.12.2016 г.

Истцу на момент заключения договора цессии было известно об имеющейся задолженности ответчика и сроках ее образования, поскольку по договору цессии Банком передавалась именно просроченная сумма долга и процентов.

Уведомление о состоявшейся уступке прав требования, направленное истцом ответчику, не является требованием о возврате задолженности по кредитному договору, поскольку в его тексте не содержится таких требований к должнику, а также не установлен срок исполнения требования.

Судебный приказ о взыскании задолженности по кредиту вынесен 12.09.2017 г., отменен 13.08.2021 г. С иском в суд истец обратился 28.11.2023 г.

Истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа уже с пропуском срока исковой давности.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, заявленный иск удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ООО ПКО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Заиграевский районный суд Республики Бурятия.

Судья: подпись С.Н. Тютрина

Копия верна: Судья С.Н. Тютрина

Решение в окончательной форме принято 23.01.2024 г.