Решение № 2-7895/2018 от 2 ноября 2018 г. по делу № 2-7895/2018

Дело № 2-7895/2018
решение изготовлено 03.11.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 октября 2018 года город Сургут

Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в составе председательствующего судьи Савельевой Е.Н., при секретаре Егель Л.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный Экспресс Банк» о признании недействительным условий подключения к дополнительным услугам по программе страхования, к пакету «Суперзащита», расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств, списании начисленных процентов,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Восточный Экспресс Банк» о признании недействительным условий подключения к дополнительным услугам по программе страхования, к пакету «Суперзащита», расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств, списании начисленных процентов. В обоснование исковых требований указано, что между Банком и истцом заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому истец получила кредит в размере <данные изъяты> рублей и подключен пакет услуг «Суперзащита», так же выдан сертификат налоговый вычет «Социальный». Ни в дебетовой карте, ни в кредитной карте, ни в пакете услуг «Суперзащита», ни в сертификате истец не нуждалась, не просила их предоставлять. Обжалуемый пакет услуг был подключен автоматически при подписании кредитного договора, о котором она не знала, поскольку договор о подключении пакета услуг «Суперзащита» не получала и не подписывала. В предоставленном пакете документов (договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, Договор кредитования на кредитную карту просто 30, сертификат налоговый вычет «Социальный», заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков), ни заявления, ни тарифных условий пакета «Суперзащита» не было, данные услуги предоставлены не были. Истец также не получала договор и заявление на выдачу дебетовой карты. При оформлении кредита право выбора пакета услуг по своему усмотрению не было предоставлено. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в банк с заявлением на закрытие лицевого счета кредитной карты на <данные изъяты> рублей и закрытие лицевого счета дебетовой карты, так как они были навязаны и истец ими не воспользовались. Конверты с пин-кодами истцом вскрыты не были, карты заблокированы по инициативе истца после обращения на горячую линию банка. ДД.ММ.ГГГГ истец также обратилась с заявлением в Банк о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, так как кредитными средствами не воспользовалась, списаний с лицевого счета не было. Однако сотрудник Банка разъяснил, что закрыть кредитный лицевой счет нельзя, так как с него списана плата за подключение к программе страхования и истец должна ее погасить. Сумма составила в размере <данные изъяты> рублей. Кроме того, в информации о задолженности заемщика на дату обращения истца в банк ДД.ММ.ГГГГ указана сумма по кредиту: проценты по кредиту 2,26 рублей, основной долг (наличные операции) <данные изъяты> рублей. Однако никаких наличных и безналичных операций истец не совершала, конверты с пин-кодами не вскрывала. На заявления об отключении пакета «Суперзащита» и расторжении кредитного договора Банк ответа не предоставил.

Истец просит суд: 1) признать недействительными подключения к дополнительным услугам: к программе страхования, подключение к пакету услуг «Суперзащита» (договор №) и приобретении сертификата налоговый вычет «Социальный» и отключить все перечисленные услуги; 2) расторгнуть заключенный между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» договор кредита № от ДД.ММ.ГГГГ; 3) вернуть (перечислить) списанные денежные средства в размере <данные изъяты> рублей; 4) списать все начисленные проценты по кредитному договору 18/8852/00000/400463 от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вынесения судебного решения о расторжении договора между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк».

Истец в суд не явилась, извещена о дате и времени судебного заседания, просила рассмотреть дело без ее участия.

Представитель ответчика в суд не явился, извещен о дате и времени судебного заседания.

Изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, по условиям которого Банк предоставил заемщику ФИО1 денежные средства на индивидуальных условиях на потребительские цели: лимит кредитования <данные изъяты> рубля.

Из пункта 14 договора следует, что подписывая договор, Заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее Правила) и тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания Клиентов. Заемщик согласен с правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом.

Из пункта 15 Договора следует, что Заемщик согласен на выпуск Банком Карты Visa Instant Issue/Visa Classic (пункт 15 Договора).

Заемщик уведомлен о следующих платах:

Плата за оформление карты Visa Instant Issue: 800 рублей.

Плата за перевыпуск в связи с окончанием срока действия карты Visa Instant Issue: 800 рублей.

Плата за перевыпуск в связи с утратой карты Visa Instant Issue:800 рублей.

Плата за перевыпуск в связи с утратой карты Visa Classic: 400 рублей. Плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах Банка: 4,9% от суммы плюс 399 рублей.

Плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах других банков: 4,9% от суммы плюс 399 рублей (сторонние банки – владельцы банкоматов вправе устанавливать собственную комиссию за снятие наличных в банкоматах).

Плата за снятие наличных денежных средств по Карте в кассах других банков: 4,9% от суммы плюс 399 рублей.

Плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах Банка: 6,5% от суммы плюс 399 рублей.

Плата за перевод денежных средств (в том числе регулярный) по заявлению Клиента в ВСП Банка: 4,9% от суммы плюс 399 рублей.

Плата за перевод с использованием банковской карты, включая переводы на другую банковскую карту: 4,9% от суммы плюс 399 рублей.

Из пункта 17 Договора следует, что Банк предоставляет заемщику кредит в течение 90 дней с даты заключения Договора и после предоставления заемщиком в Банк документов, требуемых Банком для предоставления Кредита, путем совершения совокупности следующих действий: 1) открытия текущего банковского счета (ТБС), номер ТБС 40№; 2) установления лимита кредитования; 3) выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 также заключила с закрытым акционерным обществом «Московская акционерная страховая компания» договор страхования путем присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщика кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», из которого следует, что страховая сумма составляет 120 000 рублей, плата за присоединение к Программе страхования – 0,99% в месяц от суммы использования Лимита кредитования, срок страхования – 60 мес. с момента подписания настоящего Заявления до момента окончания срока действия Договора кредитования.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 заключен договор кредитования на индивидуальных условиях для кредита: кредитная карта просто 30, согласно которому заемщику установлен доступный лимит кредитования 30 000 рублей. При погашении кредита Доступный Лимит кредитования возобновляется (восстанавливается) до первоначального размера. Установленный лимит кредитования – сто двадцать тысяч рублей. В течение срока действия Договора кредитования Заемщик вправе направить в Банк Заявление (оферту) об увеличении Доступного лимита кредитования до размера Установленного лимита кредитования, Банк вправе в течение 30 дней с момента получения указанного Заявления (оферты) Заемщика осуществить его акцент путем увеличения Доступного лимита кредитования до размера Установленного лимита кредитования.

Из пункта 15 Договора следует, что Заемщик согласен на выпуск Банком Карты Visa Instant Issue/Visa Classic.

Заемщик уведомлен о следующих платах:

Плата за обслуживание Карты Visa Instant Issue/Visa Classic (взымается при наличии задолженности по кредиту): 50 рублей/день.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выдан сертификат Налоговый вычет «Социальный», а также заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика кредитов и держателей кредитных карт ПАО СКБ «Восточный».

Из информации о задолженности заемщика по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (на следующий день после заключения кредитного договора) следует, что основной долг составляет в размере <данные изъяты> рублей (л.д. 82).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о расторжении кредитного договора № и возврате необоснованного списанных денежных средств со счета в размере <данные изъяты> рублей, отключения от программы страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на закрытие Лимита кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением об отключении от пакета услуг «Суперзащита» и возврате списанных денежных средств в размере <данные изъяты> рублей.

В ответах ПАО «Восточный экспресс Банк» на обращения истца указано, что ФИО1 необходимо обратиться в отделение Банка для составления заявления на закрытие карты и счета. В этом случае услуги, предоставленные в рамках пакета, будут отключены, счет закрыт, карта заблокирована. При этом разъяснено, что отказ от дебетовой карты «Суперзащита» не освобождает от обязанности ФИО1 произвести оплату фактически оказанных услуг Банка, а именно платы за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг. Более того, в ответе от ДД.ММ.ГГГГ указано на то, что при заключении кредитного договора ФИО1 выразила свое желание приобрести дебетовую карту «Суперзащита» без материального носителя № с пакетом услуг «Суперзащита», о чем она расписалась в Согласии на дополнительные услуги и Заявлении на открытие текущего банковского счета.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о досрочном внесении платы за выпуск банковской карты без материального носителя. Из данного заявления следует, что ФИО1 изъявила намерение досрочно внести плату за предоставленные услуги по выпуску Банковской карты без материального носителя на основании Заявления на открытие текущего банковского счета (договора текущего банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ) в сумме <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о полном досрочном возврате кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 повторно обратилась в Банк с заявлением на закрытие Лимита кредитования.

Из выписки по операциям клиента ФИО1 следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщиком погашена сумма задолженности по кредитному договору 18/8852/00000/400463 в размере <данные изъяты> рублей.

ФИО1 выдана справка Банка от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном погашении задолженности по кредиту и закрытии кредита.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Из преамбулы к Закону о защите прав потребителей следует, что потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно пункту 1 статьи 1 указанного Закона отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, данным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Верховный Суд Российской Федерации в пункте 3 постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (пункт 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

В подпункте "д" пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, гражданин, заключая кредитный договор, договор банковского счета, договор страхования является потребителем финансовой услуги, подпадающей как под действие норм Гражданского кодекса Российской Федерации, так и под действие Закона о защите прав потребителей.

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (ст. 7).

В соответствии с п. 1 ст. 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 названного кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно, при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Судом установлено, что Комиссия за услугу подключения к пакету банковских услуг "Суперзащита" по своей правовой природе является дополнительной. Фактически истец понес расходы в виде платы за услуги по выпуску банковской карты без материального носителя на открытие текущего банковского счета (договора текущего банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ) в сумме <данные изъяты> рублей).

Поскольку Банком не предоставлено суду допустимых и достаточных доказательств в порядке ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ в подтверждение заключения с ФИО1 договора текущего банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ, выдачи ФИО1 дебетовой карты «Суперзащита» без материального носителя № с пакетом услуг «Суперзащита», Согласия на дополнительные услуги, сведений о фактически оказанных услугах в рамках данного договора, суд приходит к выводу об обоснованности заявленного требования истца о признании недействительной комиссии за дополнительные услуги пакета «Суперзащита» и взыскании с ПАО «Восточный экспресс Банк» необоснованно взысканной с ФИО1 суммы в размере <данные изъяты> рублей.

В отношении заявленного требования о признании недействительными подключения к программе страхования и приобретения сертификата налоговый вычет «Социальный» суд отказывает, исходя из добровольно выраженного согласия ФИО1 к заключению названного договора страхования и получения оспариваемого Сертификата в силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

При рассмотрении данного дела судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ обязательства ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № исполнены, досудебный порядок расторжения кредитного договора со стороны ФИО1 соблюден, в связи с чем, суд расторгает заключенный между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и ФИО1 кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Поскольку условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № предусмотрено начисление процентов за пользование кредитом, то оснований для возврата начисленных по договору процентов за пользование кредитом у суда не имеется, они начислены в рамках заключенного кредитного договора, а следовательно, обязательства должны быть исполнены ФИО1 надлежащим образом.

Поскольку требование истца о возврате денежной суммы не было удовлетворено ответчиком в добровольном порядке, суд взыскивает в Банка в пользу ФИО1 штраф за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя на основании ст. 13 Закона о защите прав потребителей в размере <данные изъяты>%).

В силу ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с Банка в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей – за требование неимущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к ПАО «Восточный Экспресс Банк» о признании недействительным условий подключения к дополнительным услугам по программе страхования, к пакету «Суперзащита», расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств, списании начисленных процентов, - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и ФИО1.

Признать недействительным взыскание с ФИО1 комиссии за дополнительную услугу пакета «Суперзащита» (договор текущего банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ).

Взыскать с ПАО «Восточный Экспресс Банк» в пользу ФИО1 сумму денежных средств в размере <данные изъяты> рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Взыскать с ПАО «Восточный Экспресс Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.

Решение в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме может быть обжаловано в суд <адрес>-Югры путем подачи апелляционной жалобы через Сургутский городской суд.

Судья Е.Н. Савельева