Решение № 2-1875/2019 2-1875/2019~М-1646/2019 М-1646/2019 от 6 ноября 2019 г. по делу № 2-1875/2019

<...>

<...>


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Рудничный районный суд <...> в составе председательствующего Ортнер В. Ю.

при секретаре Двоеглазовой Н. В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в <...>

ДД.ММ.ГГГГ

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита <...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <...> рублей, включающей в себя:

просроченную ссуду –<...> рублей;

просроченные проценты – <...> рублей;

проценты по просроченной ссуде – <...> рублей;

неустойку по ссудному договору – <...> рублей;

неустойку на просроченную ссуду – <...> рублей;

страховую премию – <...> рублей.

Кроме того, просит взыскать с ответчика расходы на уплату государственной пошлины в размере <...> рублей.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита <...> (в виде акцептованного заявления оферты). В соответствии с данным договором, Банк открывает ФИО1 банковский счет для выдачи кредита с лимитом кредитования в сумме <...> рублей на срок 36 месяцев из расчета 29 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» зачислил сумму кредита на банковский счет ФИО1 При этом заемщик, в соответствии с договором, должен погашать суммы кредита ежемесячно вместе с уплатой процентов в размере минимального обязательного платежа <...> рублей.

При невыполнении данного условия банк имеет право потребовать досрочно возвратить всю сумму кредита, уплатить проценты и неустойку. Вследствие того, что заемщик ДД.ММ.ГГГГ года выплаты по кредиту вообще прекратил, на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме <...> рублей. До настоящего времени ФИО1 добровольно суммы задолженности по кредиту не погасил.

Согласно п. 6.1 Общих условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита, Заемщик уплачивает Банку пеню в размере 20 % годовых от суммы остатка задолженности за каждый календарный день просрочки. В связи с этим ФИО1 были начислены штрафные санкции.

Уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, направленное по месту проживания ФИО1, осталось без исполнения.

Просит учесть, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ, и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом. Просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебном заседании признал иск частично, согласился с суммой основного долга, однако, просил снизить сумму процентов и штрафных санкций в связи с явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, отказать во взыскании страховой премии, так как она была выплачена им сразу после предоставления кредита.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в ООО ИКБ "Совкомбанк" заявление-оферту о предоставлении потребительского кредита на следующих условиях: сумма кредита – <...>, процентная ставка - 29% годовых, срок кредита – 36 месяцев; об открытии ему банковского счета, а также о выдаче электронного средства платежа (л.д. 12 об.).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО ИКБ "Совкомбанк" с заявлением о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, согласно которому заемщик просил включить его в данную программу. Размер ежемесячной платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков определен в размере 0,8% от суммы потребительского кредита (л.д. 12 об.).

Согласно Общим условиям Договора потребительского кредита, договор состоит из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и Общих условий Договора потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Банк акцептовал оферту ФИО1, путем подписания Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Кредитному договору присвоен <...> (л.д. 10).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 акцептовал Индивидуальные условия Договора потребительского кредита и Общие Условия Договора потребительского кредита (л.д.11).

Согласно пункту 3.2 Общих Условий Договора потребительского кредита, договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету (л.д. 7).

Поскольку банк исполнил обязательства по предложенной ответчиком оферте, в силу положений статей 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным и обязательным для его исполнения.

По условиям заключенного договора ФИО1 принял на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете на начало операционного дня. Сумма минимального обязательного платежа – <...> рублей ежемесячно (пункт 6 Индивидуальных условий…).

Поскольку ответчик обязательства по погашению кредита, уплате процентов не исполнял, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере <...> рублей, из них:

просроченная ссуда – <...> рублей;

просроченные проценты – <...> рублей;

проценты по просроченной ссуде – <...> рублей;

страховая премия – <...> рублей.

Согласно п. 6.1 Общих Условий, п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Следовательно, истцом правомерно начислена неустойка за нарушение срока возврата кредита.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммы неустойки составляют:

по ссудному договору – <...> рублей;

на просроченную ссуду – <...> рублей.

Таким образом, общая задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <...> рублей.

Представленный расчет проверен и признан судом верным, ФИО1 данный расчет не опроверг, своего варианта не представил.

Неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ч. 1 ст. 330 ГК РФ).

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение Конституционного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 263-О).

В целях реализации основанного на общих принципах права требования о соразмерности ответственности, принимая во внимание выраженное несогласие ответчика с суммой неустоек, отсутствие доказательств, подтверждающих возникновение у истца неблагоприятных последствий, наступивших в связи с нарушением ответчиком обязательства, учитывая несовершение кредитором в течение длительного периода времени активных действий, направленных на взыскание долга, суд приходит к выводу, что неустойка, которая является мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, а не самостоятельным обязательством ответчика, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и подлежит уменьшению, по ссудному договору, с учетом требований ч. 6 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, до <...> руб., на просроченную ссуду - до <...> руб.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы.

Пункт 5.2 Общих Условий кредитования предусмотрено, что Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком Условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Реализуя свое право на досрочное возвращение кредита, истцом в адрес должника ДД.ММ.ГГГГ направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании (л.д. 16 - 17), которое ответчиком оставлено без удовлетворения.

В связи с тем, что заемщик ФИО1 не представил в суд доказательств по возврату Банку заемных средств, требования истца по взысканию задолженности являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Следовательно, общая задолженность по кредитному договору, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <...> рублей, из которых:

просроченная ссуда – <...> рублей;

просроченные проценты – <...> рублей;

проценты по просроченной ссуде – <...> рублей;

страховая премия – <...> рублей;

неустойка по ссудному договору – <...> рублей;

неустойка на просроченную ссуду –<...> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Таким образом, сумма задолженности в размере <...> рублей подлежит взысканию с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк».

Доводы ФИО1 о снижении суммы процентов в связи с явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, судом не принимаются, поскольку действующее законодательство ст. 809 ГК РФ не предусматривает возможность снижения договорных процентов (ст. 809 ГК РФ, ст. 9 Закона N 353-ФЗ) применительно к договорам потребительского кредита, заключенным с кредитными организациями - банками.

В части отказа во взыскании страховой премии, так как она, по мнению ответчика, была им выплачена сразу после предоставления кредита, возражения ответчика опровергаются представленными суду документами, а именно:

заявлением ФИО1 о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, согласно которому размер ежемесячной платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков определен в размере 0,8% от суммы потребительского кредита, за счет кредитных средств (л.д. 12 об.);

выпиской по счету, согласно которой суммы страховой премии удерживались ежемесячно в размере <...> рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Общая сумма удержанной страховой премии составила <...> рублей (л.д. 7-8).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку решение суда состоялось в пользу истца, то в силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ему должны быть возмещены все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежным поручениям от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ, истец оплатил госпошлину в сумме <...> рублей.

Государственная пошлина относится к судебным расходам (ст. 94 ГПК РФ) и, следовательно, подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ <...><...> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» <...> задолженность по договору потребительского кредита <...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <...> рублей, судебные расходы в сумме <...> рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в <...> областной суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Председательствующий: В. Ю. Ортнер

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: В. Ю. Ортнер