Решение № 2-2022/2024 2-2022/2024(2-9693/2023;)~М-6962/2023 2-9693/2023 М-6962/2023 от 26 февраля 2024 г. по делу № 2-2022/2024

Дело №2-2022/2024

74RS0002-01-2023-008886-18


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 февраля 2024 года г. Челябинск

Центральный районный суд г.Челябинска в составе:

председательствующего судьи А.В. Ус

при секретаре Э.Д. Мерхановой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ГПБ (АО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ.

Банк ГПБ (АО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита № от 11.02.2020 г. по состоянию на 08.10.2023 г. в размере 2862776,08 рублей, из которых: 2057590,92 рублей – просроченная задолженность, 310974,12 рублей- проценты за пользование кредитом, 6320,15 рублей- проценты на просроченный основной долг, 420677,90 рублей- пени за просрочку возврата кредита, 67212,99 рублей- пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, а также просил взыскать с ответчика пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 09.10.2023 г. по дату расторжения кредитного договора, расходы по оплате государственной пошлины в размере 28513,88 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что 11.02.2020 г. между Банком ГПБ (АО) и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере 3000000 рублей на срок по 28.01.2026 г. включительно с уплатой 13,5 % годовых. ФИО1 в свою очередь обязалась погасить кредит в порядке и сроки, указанные в договоре. При этом, поскольку обязательства заемщиком исполняются ненадлежащим образом, у нее образовалась задолженность. Банк направил ответчику требование, в котором потребовал погасить задолженность по кредитному договору, а также заявил требование о расторжении кредитного договора. Однако требование ответчиком в добровольном порядке не исполнено, в связи с чем, истец обратился в суд с настоящим иском.

Представитель истца Банк ГПБ (АО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, сведений о причинах неявки в суд не представила.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав представленные в материалы письменные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п.1 ст.807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно со ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Частью 2 ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В ст. 330 Гражданского кодекса РФ указано, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В судебном заседании установлено, что 11.02.2020 г. между Банком ГПБ (АО) и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере 3000000 рублей на срок по 28.01.2025 г. включительно с уплатой 13,5 % годовых (п.1, п.2, п.4 индивидуальных условий).

Между тем, получив кредит, заёмщик ФИО1 допустила нарушение принятых на себя обязательств по возврату кредита и уплате процентов.

Порядок, сроки внесения ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов и другие существенные условия определены Индивидуальными условиями потребительского кредита, Общими условиями предоставления кредита.

Согласно п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик производит 28 числа каждого месяца текущего календарного месяца (дата платежа). Периодом (интервалом), за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период, считая с 29 числа предыдущего календарного месяца по 28 число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату подписания заемщиком настоящих индивидуальных условий составляет 69851 рублей. Последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и уплате начисленных процентов и подлежит внесению не позднее 28.01.2025 г. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей приведены в графике погашения задолженности.

В ходе судебного разбирательства установлено, что Банк ГПБ (АО) (Кредитор) обязательства по предоставлению кредита ответчику были исполнены в полном объеме, что подтверждается совокупностью представленных в материалы дела письменных доказательств. Тогда как ФИО1 нарушает условия кредитного договора, не производит обязательные платежи, в связи с чем, образовалась задолженность.

15.02.2023 года истцом в адрес ответчика было направлено уведомление № о прекращении предоставления кредита с требованием о полном досрочном погашении задолженности в срок по 21.03.2023 года, а также заявил требование о расторжении кредитного договора.Однако требование ответчиком в добровольном порядке не исполнено, денежные средства не возвращены, в связи с чем, истец обратился в суд с настоящим иском.

Как следует из расчета задолженности, представленного истцом, по состоянию на 08.10.2023 года задолженность ответчика по потребительскому договору составила 2862776,08 рублей, из которых: 2057590,92 рублей – просроченная задолженность, 310974,12 рублей- проценты за пользование кредитом, 6320,15 рублей- проценты на просроченный основной долг, 420677,90 рублей- пени за просрочку возврата кредита, 67212,99 рублей- пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п.12 индивидуальных условий потребительского кредита, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени в размере:

-20 % годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов;

-0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств ( если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен заемщиком в полном объеме, по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно). В случае неуплаты заемщиком пеней кредитор вправе списывать пени со счета заемщика/карты немедленного предоставлении/ карты «МИР» в порядке, предусмотренном Общими условиями. При отсутствии денежных средств на счете заемщика/ карте немедленного предоставления по карте «МИР» с иных счетов на основании распоряжения Заемщика.

Судом установлено, что размер неустойки, согласованный сторонами при заключении кредитного договора, не соответствует императивному правилу п.21 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», поскольку максимальный размер неустойки превышает 20% годовых.

Так, договором предусмотрена обязанность ФИО1 по уплате АО «ГПБ» неустойки 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств (0,1%*365=36,5%).

По расчёту АО «ГПБ» размер неустойки за просрочку погашения обязательств по кредиту составляет 420677,90 рублей, за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 67212,99 рублей. Данный расчёт неустойки произведен истцом, исходя из установленного договором размера неустойки - 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств по уплате основного долга и процентам за пользования кредитом.

Вместе с тем, с учетом положений п.21 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», размер пени, начисленный за несвоевременное исполнение обязательств по кредиту в размере 420677,90 рублей подлежит уменьшению до 230508,44 рублей (420677,90*20%/36,5%), пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 67212,99 рублей подлежат уменьшению до 36829,03 рублей (67212,99 *20%/36,5%). Данный размер неустойки не превышает установленный законом предельный размер неустойки (20% годовых от суммы просроченной задолженности).

Таким образом, размер задолженности ФИО1 перед АО «ГПБ» является равным 2642222,66 рублей, из которых: 2057590,92 рублей – сумма основного долга, 310974,12 рублей- проценты за пользование кредитом, 6320,15 рублей- проценты за просроченный основной долг, 230508,44 рублей- пени за просрочку возврата кредита, 36829,03 рублей- пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Кроме того, с ответчика в пользу Банк ГПБ (АО) на основании условий кредитного договора также подлежат взысканию пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом за период с 09.10.2023 г. по дату расторжения кредитного договора включительно (дата вступления решения суда в законную силу).

Разрешая исковые требования о расторжении кредитного договора, суд исходит из следующего.

В соответствии с п.2 ст.450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ч.1,2 ст. 451 Гражданского кодекса РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств, признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Поскольку Заемщик существенным образом нарушил условия кредитного договора, то требования банка об его досрочном расторжении подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.3 ст. 453 Гражданского кодекса РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Установив в ходе судебного разбирательства по делу существенное нарушение заемщиком условий кредитного договора, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленного истцом Банк ГПБ (АО) требования о расторжении договора потребительского кредита №, заключенного с ФИО1, который будет считаться расторгнутым с даты вступления решения суда в законную силу.

С учетом положений ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ, поскольку исковые требования Банк ГПБ (АО) удовлетворены, понесенные Банком расходы по оплате государственной пошлины в сумме 28513,88 рублей подлежат возмещению с ФИО1 в полном объеме.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ.

Исковые требования Банка ГПБ (АО) удовлетворить частично.

Расторгнуть договор потребительского кредита № от 11.02.2020 г., заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия №) в пользу Банка ГПБ (АО) (№) задолженность по договору потребительского кредита № от 11.02.2020 г. по состоянию на 08.10.2023 г. в размере 2642222,66 рублей, из которых: 2057590,92 рублей – сумма основного долга, 310974,12 рублей- проценты за пользование кредитом, 6320,15 рублей- проценты за просроченный основной долг, 230508,44 рублей- пени за просрочку возврата кредита, 36829,03 рублей- пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 28513,88 рублей.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия №) в пользу Банка ГПБ (АО) (№) пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, с 09.10.2023 г. по дату расторжения кредитного договора.

В удовлетворении остальной части требований о взыскании неустойки Банку ГПБ (АО) отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Центральный районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий п/п А.В. Ус

Копия верна. Решение не вступило в законную силу.

Судья: А.В. Ус

Секретарь: Э.Д. Мерханова

Мотивированное решение составлено 01 марта 2024 года.