Решение № 2-1209/2018 2-1209/2018~М-1237/2018 М-1237/2018 от 2 октября 2018 г. по делу № 2-1209/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«03» октября 2018 года г.Похвистнево Самарской области

Похвистневский районный суд Самарской области в составе председательствующего судьи Карамзиной Ю.В., при секретаре Китаевой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1209/2018 по исковому заявлению закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2013-1» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2013-1» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Коммерческим Банком «Инвестрастбанк» (ОАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № в соответствии с которым КБ «Инвестрастбанк» предоставил ФИО1 денежные средства - целевой кредит на покупку квартиры в размере 1210000,00 рубля на срок 300 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ, а ФИО1 обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 12% годовых аннуитетными платежами в сроки и на условиях, которые предусмотрены кредитным договором. В соответствие с кредитным договором, обеспечением исполнения ответчиком обязательств по ипотеке является залог квартиры общей площадью 44,2 кв.м, жилой площадью 29,3 кв.м, расположенной по адресу: <адрес>, приобретаемой за счет кредита. Права залогодержателя удостоверены закладной. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил с ФИО4 договор купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств, на основании которого приобрел квартиру, расположенную по адресу: <адрес> за цену 1730000,00 рубля. Государственная регистрация ипотеки по договору купли-продажи квартиры произведена Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Самарской области ДД.ММ.ГГГГ, номер регистрации 63-63-07/008/2011-633. Кредит предоставлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления денежных средств на банковский счет №, открытый на имя заемщика. ДД.ММ.ГГГГ КБ «Инвестрастбанк» передал права (требования) по закладной ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», которое, в свою очередь, по договору купли-продажи закладных от ДД.ММ.ГГГГ передало права (требования) по закладной ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2013-1». Платежи ответчика по кредитному договору поступали не в полном объеме и несвоевременно, с апреля 2018 года ФИО1 перестал производить платежи по кредитному договору. Задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1185352,13 рубля, в том числе: задолженность по основному долгу 1128437,92 рубля; задолженность по процентам 53 313,62 рубля; задолженность по пени 3600,59 рубля. Ссылаясь на нормы действующего законодательства, истец просил суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2013-1» задолженность по кредитному договору №-ин от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1185352,13 рубля, из которых: задолженность по основному долгу 1128437,92 рубля, задолженность по процентам 53313,62 рубля, задолженность по пени 3600,59 рубля, обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов и установив начальную продажную стоимость в размере 706400,00 рубля, а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14126,76 рубля.

В судебное заседание представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, не явилась, просила рассмотреть дело без участия представителя ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2013-1», просила удовлетворить исковое заявление, не возражала против рассмотрения гражданского дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании требования истца признал в полном объеме, пояснил, что в связи с материальными затруднениями не смог выполнить взятые на себя обязательства по кредитному договору, исполнение которых обеспечено залогом квартиры, приобретенной с использованием кредитных средств. С оценкой квартиры, представленной истцом, согласен.

На основании ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие не явившегося представителя истца.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из положений ст. 310 ГК РФ следует, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствие со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную суму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Коммерческим Банком «Инвестрастбанк» (ОАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № в соответствии с которым Коммерческий Банк «Инвестрастбанк» (ОАО) предоставил ответчику на срок 300 месяцев денежные средства (кредит) в размере 1210000,00 рубля на приобретение в собственность квартиры общей площадью 44,2 кв.м, жилой площадью 29,3 кв.м находящейся по адресу: <адрес>, с условием оплаты процентов за пользование кредитом в размере 12 % годовых. В соответствие с условиями кредитного договора ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов (ежемесячный аннуитентный платеж в сумме 12758,00 рубля) заемщик обязался производить не позднее последнего числа календарного месяца. Согласно п.1.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона, приобретаемой за счет кредита; страхование риска, связанного с утратой (гибелью) или повреждением застрахованного имущества (имущественное страхование квартиры), по условиям которого первым выгодоприобреталем будет являться кредитор; страхование рисков связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор; страхование риска утраты права собственности на квартиру, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор. В соответствии с п.1.5 кредитного договора права кредитора подлежат удостоверению закладной, составляемой заемщиком. Согласно п.5.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора. При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (л.д. 16-21).

Кредит предоставлен заемщику ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления денежных средств на банковский счет ответчика, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 26).

ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком ФИО1 - покупателем, и ФИО4 - продавцом, заключен договор купли-продажи жилого помещения, согласно которому ФИО1 приобрел в собственность квартиру общей площадью 42,2 кв.м, расположенную по адресу: <адрес> за цену 1730000,00 рубля, из которых 1210000,00 рубля денежные средства, предоставленные истцом по кредитному договору №-ин от ДД.ММ.ГГГГ, 520000,00 рубля - собственные денежные средства ответчика (л.д. 12-14).

Факт передачи квартиры покупателю ФИО1 подтверждается передаточным актом от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14 оборот).

Право собственности ответчика на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ №, в которой указано на существующее ограничение (обременение) права - залог в силу закона (л.д. 76-77).

Ответчик ненадлежащее исполнял обязательства по кредитному договору, в связи с чем имеет задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1185352,13 рубля, из которых: задолженность по основному долгу 1128437,92 рубля; задолженность по процентам 53313,62 рубля; задолженность по пеням 3600,59 рубля (л.д.78-83). Судом установлено, что расчет задолженности соответствует условиям договора и требованиям действующего законодательства, является арифметически верным.

В адрес ответчика истцом направлялись требования о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустойки, которые ответчиком в добровольном порядке не исполнены (л.д. 33,34,35).

Учитывая изложенное, суд считает исковые требования к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №-ин от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 1185352,13 рубля обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая исковые требования об обращении взыскания на предмет залога, суд исходит из следующего.

В силу ст. 329 ГК РФ залог признается законным способом обеспечения исполнения обязательства.

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с ч.1 ст.13 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству. К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора.

Согласно ч.2 ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствие со ст. 20 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по ипотеке в силу закона могут быть удостоверены закладной.

Порядок передачи прав на закладную установлен ст. 48 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в соответствие с положениями которой при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме; при передаче прав на документарную закладную лицо, передающее право, делает на такой закладной отметку о ее новом владельце, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. Владелец документарной закладной считается законным, если его права на документарную закладную основываются на последней отметке на такой закладной, сделанной предыдущим владельцем, если иное не установлено законом.

На основании ч.1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в законе требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч.ч. 1, 5 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. При этом, если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п.1 ст.350 ГК РФ, ч.1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с указанным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением установленных законом случаев.

Согласно ч.2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе:

-суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

- наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

- способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения;

- начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п.9 ст.77.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В судебном заседании установлено, что в соответствие с договором купли-продажи жилого помещения от ДД.ММ.ГГГГ, кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ и закладной, приобретенная ответчиком квартира находилась в залоге у первоначального залогодержателя - Коммерческого банка Инвестрастбанк (ОАО) (л.д. 12-14, 16-21, 27-32).

ДД.ММ.ГГГГ на основании договора купли-продажи закладных права на закладную переданы ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» по договору купли-продажи закладных № передало права по закладной истцу - ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2013-1» (л.д. 27-32).

Платежи по кредитному договору поступали несвоевременно и не в полном объеме, с апреля 2018 года ответчик перестал исполнять обязательства по кредитному договору (л.д. 78-83).

Требования истца от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате кредита в срок до ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не выполнены (л.д. 35,36).

Истцом представлен отчет об оценке квартиры, согласно которому рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 883000,00 рубля (л.д.37-75).

Поскольку соглашение между сторонами о начальной продажной цене отсутствует, заключение о рыночной стоимости квартиры ответчиком не оспорено и доказательств иной рыночной стоимости квартиры в соответствие со ст. 56 ГПК РФ им не представлено, при определении начальной продажной цены заложенного имущества суд принимает его рыночную стоимость в размере 883000 рубля, и определяет начальную продажную цену квартиры в сумме 706400 рубля, что составляет 80 % от ее рыночной стоимости.

Оценивая изложенное в совокупности, учитывая отсутствие обстоятельств, исключающих обращение взыскания на заложенное имущество, суд считает, что исковые требования ЗАО Ипотечный агент «АИЖК 2013-1» об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, общей площадью 44,2 кв.м, жилой площадью 29,3 кв.м, с кадастровым номером 63:07:0204004:1020, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов с определением начальной продажной цены в размере 706400 рубля, подлежат удовлетворению.

В соответствие со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно представленному платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, при подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в сумме 14126,76 рубля (л.д. 10). Суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 14126,76 рубля, поскольку неисполнение ответчиком обязательств по кредитному договору повлекло обращение истца в суд.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2013-1» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2013-1 задолженность по кредитному договору №-ин от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1185352,13 рубля (один миллион сто восемьдесят пять тысяч триста пятьдесят два рубля 13 копеек), из которых: 1128437,92 рубля - задолженность по основному долгу; 53313,62 рубля - задолженность по процентам; 3600,59 рубля - задолженность по пени.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру общей площадью 44,2 кв.м, жилой площадью 29,3 кв.м, с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 706400 рубля (семьсот шесть тысяч четыреста рублей 00 копеек).

Взыскать ФИО1 в пользу Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2013-1 расходы по оплате государственной пошлины в сумме 14126,76 рубля (четырнадцать тысяч сто двадцать шесть рублей 76 копеек).

Решение может быть обжаловано в апелляционной инстанции по гражданским делам Самарского областного суда через Похвистневский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 08.10.2018.

Судья Ю.В.Карамзина