Решение № 2-1016/2024 2-59/2025 2-59/2025(2-1016/2024;)~М-974/2024 М-974/2024 от 15 января 2025 г. по делу № 2-1016/2024

Дело №2-59/2025 (2-1016/2024)


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 января 2025 года г. Карасук

Карасукский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Недобор С.Н.

с участием ответчика ФИО1

при секретаре Кузменко Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование требований указав, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора №1000677 от 26.04.2024 выдало кредит ответчику в сумме 850 000 рублей на срок 60 мес. под 29,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. 28.12.2012 должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. 03.11.2021 должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты Мир № счета карты №. С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО). 30.03.2023 должник подал заявление, в котором просил подключить к его номеру телефона № услугу «Мобильный банк». 17.07.2023 должник самостоятельно на сайте Банк осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона № подключённую к услуге «Мобильный банк», получил в СМС -сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк - Онлайн», ответчиком использована карта №№ и верно введен пароль для входа в систему. 26.04.2024 должником в 19:27 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС - сообщений в системе «Мобильный банк» 26.04.2024 в 19:30 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Согласно выписке из журнала СМС - сообщений в системе «Мобильный банк» 26.04.2024 в 19:43 заемщику поступило сообщение с предложением

подтвердить акцепт оферты на кредит и указана сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно справке о зачислении по банковской карте клиента №№ (выбран заемщиком для перечисления кредита – п.17 кредитного договора) и выписке из журнала СМС - сообщений в системе «Мобильный банк» в 20:04 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 850 000 руб. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 27.05.2024 по 05.11.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 945 261 руб. 13 коп.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено.

На основании ст.ст.1124,307,309,310,314,330,331,401,807,809-811,819 Гражданского кодекса Российской Федерации истец просит взыскать с ответчика в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №1000677 от 26.04.2024 по состоянию на 05.11.2024 в размере 945 261 руб. 13 коп., в том числе: просроченные проценты – 94 770 руб. 31 коп., просроченный основной долг – 845 382 руб. 24 коп., неустойка за просроченный основной долг – 2 065 руб. 29 коп., неустойка за просроченные проценты – 3 043 руб. 29 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 23 905 руб. 22 коп. Всего 969 166 руб. 35 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело без участия представителя, о месте и времени рассмотрения дела был уведомлен.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что кредит в Сбербанке получила именно она в указанной сумме, по указанному банком договору. Данный кредит она взяла в результате совершения в отношении неё мошеннических действий. Она хотела закрыть брокерский счет, после чего ей стали приходить сообщения, а также она общалась с операторами, что ей необходимо для закрытия брокерского счета и выведения денежных средств отменить все негативные банковские продукты, то есть кредитные обязательства, потом, что необходимо синхронизировать счета и вывести денежные средства на иной счет. В результате полученные по кредитному договору денежные средства она сначала перевела на свои счета в других банках, а потом на счета лиц, которые ей были указаны оператором. Уже в мае 2024 года она обратилась в полицию, когда поняла, что её обманули. Она не согласна выплачивать денежные средства по полученному кредиту, так как фактически денежными средствами не пользовалась. Считает, что суд может обязать банк провести реструктуризацию долга, у неё есть ещё кредиты, которые она брала до этого для собственных нужд.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, находит иск подлежащим удовлетворению.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч.1 ст.14 Гражданского кодекса Российской Федерации если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В соответствии с абз.2 п.1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации

договор займа считается заключенным с момента передачи суммы займа или других вещей.

В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Федеральный закон от 6 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5).

В соответствии с п. 2 ст. 6 Закона «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение договора займа путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

В соответствии с разделом III Общих условий погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно путем уплаты равных платежей. За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты.

Пунктом 55 предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора.

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита от 26.04.2024 следует, что ФИО1 предоставлен кредит 850 000 руб. под 29,90% годовых на срок 60 месяцев.

28.12.2012 ФИО1 подавала в Сбербанк заявление на получение карты. 28.12.2012 ФИО1 подала в Сбербанк заявление на банковское обслуживание. 30.03.2023 ФИО1 подписала простой электронной подписью заявление на предоставление/прекращение доступа к SMS-банку (мобильному банку) по единому номеру телефона.

26.04.2024 ФИО1 в ПАО Сбербанк подала заявку по кредитному договору №1000677 от 26.04.2024 на сумму 850 000 руб., вид кредита – автокредит.

Истцом приложена выписка из системы «Мобильного банка» о направленных СМС -сообщениях, выписка из журнала регистрации входов в систему, выписку из журнала аудита, история погашений по договору. Протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» подтверждается операция по подписанию документов простой электронной подписью.

Справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита подтверждается сумма предоставленного кредита в размере 850 000 руб., дата заключения кредитного договора 26.04.2024, вид кредита – автокредит, на срок 60 мес., дата окончания кредитного договора 26.04.2029, дата зачисления кредита 26.04.2024.

Из расчета задолженности следует, что задолженность по договору от 26.04.2024 №1000677по состоянию на 05.11.2024 составляет 945 261 руб. 13 коп., в том числе: задолженность по кредиту 845 382 руб. 24 коп., задолженность по процентам 94 770 руб. 31 коп., неустойка по кредиту – 2 065 руб. 29 коп., неустойка по процентам – 3 043 руб. 29 коп.

Из приложения к расчету задолженности подтверждается движение основного долга и срочных процентов, просроченного основного долга и неустойки за просрочку основного долга, просроченных процентов и неустойки за просрочку процентов, срочных процентов на просроченный основной долг, неустоек за неисполнение условий кредитного договора по состоянию на 05.11.2024.

ФИО1 03.10.2024 направлялось требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, срок не позднее 02.11.2024.

Довод истца о том, что ответчик нарушил условия кредитного договора в части сроков уплаты по договору, подтверждается расчетом задолженности, движение основного долга и срочных процентов, просроченного основного долга и неустойки за просрочку основного долга, просроченных процентов и неустойки за просрочку процентов, срочных процентов на просроченный основной долг, неустоек за неисполнение условий кредитного договора по состоянию на 05.11.2024, выпиской из системы «Мобильный банк», журналом регистрации входов в систему, протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн».

Согласно ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования либо возражения.

Истцом представлены доказательства наличия договорных отношений, нарушения условий договора, суммы задолженности.

Ответчик ФИО1 факт заключения договора и получения денежных средств от истца не отрицала, подтвердила, что все действия ею выполнены самостоятельно под влиянием посторонних лиц, которые убедили её, что нужно отменить негативные банковские продукты для выведения средств с брокерского счета. При этом она самостоятельно перевела полученные кредитные средства на свои счета в банке Левобережный, Тинькофф Банке, что подтверждается предоставленными ответчиком чеками.

16 мая 2024 года ФИО1 обратилась в МО МВД России «Карасукский» с заявлением о возбуждении уголовного дела по поводу того, что неустановленное лицо в период с 28 апреля 2024 года по 10 мая 2024 года путем обмана и введя её в заблуждение совершило хищение денежных средств в сумме 1 749 000 рублей.

В материалы дела ответчиком представлено постановление о возбуждении уголовного дела по признакам преступления, предусмотренного ч.4 ст.159 Уголовного кодекса Российской Федерации в отношении неустановленного лица от 16 мая 2024 года.

В соответствии со ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу ст.847 Гражданского кодекса Российской Федерации права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Согласно п.1 ст.854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 3 статьи 847 этого Кодекса).

Согласно ст.848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента. Если иное не установлено законом, договором банковского счета могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или в их списании со счета клиента.

Согласно п.11 ст.7 Федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом, вправе отказать в совершении операции, в том числе в совершении операции на основании распоряжения клиента, при условии, что в результате реализации правил внутреннего контроля у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Ответственность банка за совершение истцом операций по переводу личных денежных средств иным лицам не предусмотрена законом или договором.

Противоправные действия третьих лиц являются основанием для гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, лиц, совершивших данные действия или получивших денежные средства ФИО1, но не основанием для освобождения от гражданско-правовой ответственности ответчика за несоблюдение (ненадлежащее соблюдение) условий заключенного сторонами договора.

Поскольку клиентом ФИО1 были подтверждены банковские операции по получению кредита, переводу денежных средств, то данные операции совершены банком в соответствии с законом и договором. При этом следует учесть, что оснований подозревать, что операции по переводу денежных средств совершаются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, у сотрудников банка не было, так как полученные по кредитному договору денежные средства ФИО1 перевела на свои собственные счета, открытые в других банках.

Постановление следователя не имеет преюдициального значения для разрешения настоящего спора, поскольку в силу положений ч.4 ст.61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации только вступивший в законную силу приговор суда по уголовному делу обязателен для суда, рассматривающего дело о гражданско-правовых последствиях действий лица, в отношении которого вынесен приговор суда, по вопросам, имели ли место эти действия и совершены ли они данным лицом.

При установлении факта хищения денежных средств и виновных в этом лиц, ответчик не лишен права предъявить к ним иск о возмещении причиненного ущерба.

При таком положении правовых оснований для освобождения ответчика от исполнения обязательств по договору не имеется.

Операции были осуществлены Банком на основании распоряжений ответчика, подтвержденных сведениями, необходимыми для авторизации клиента и совершения самих операций, полученными истцом путем смс-уведомлений на её номер телефона.

Довод ответчика о том, что она не использовала денежные средства, опровергается перечислением денежных средств на счета, принадлежащие ей в других банках. Довод о том, что суд может обязать банк провести реструктуризацию или иные действия по её догам, противоречит закону ввиду того, что суд такими полномочиями не наделен.

Судебные расходы (возврат госпошлины) подлежат взысканию на основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в сумме 23 905 руб. 22 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №1000677 от 26.04.2024 по состоянию на 05.11.2024 в размере 945 261 руб. 13 коп., в том числе: просроченные проценты – 94 770 руб. 31 коп., просроченный основной долг – 845 382 руб. 24 коп., неустойка за просроченный основной долг – 2 065 руб. 29 коп., неустойка за просроченные проценты – 3 043 руб. 29 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 23 905 руб. 22 коп., а всего 969 166 руб. 35 коп. (девятьсот шестьдесят девять тысяч сто шестьдесят шесть рублей 35 копеек).

Решение может быть обжаловано в Новосибирский облсуд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Карасукский районный суд.

Решение в окончательной форме принято 16 января 2025 года.

СУДЬЯ: подпись

Решение не вступило в законную силу.

Подлинное решение вшито в материалы гражданского дела №2-59/2025 (2-1016/2024), которое находится в производстве Карасукского районного суда Новосибирской области.