Решение № 2-226/2018 2-226/2018~М-174/2018 М-174/2018 от 12 октября 2018 г. по делу № 2-226/2018

Дело № 2-226/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Михайловское 12 октября 2018 года

Михайловский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Махрачевой О.В.,

при секретаре Школиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала (далее АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере (с учетом увеличения требований) 476173,90 руб.., в том числе 385141,62 руб. - основной долг, просроченные проценты – 58744,45 руб., неуплаченные проценты – 3540,14 руб., неустойка – 28747,69 руб., взыскании процентов, начисляемых на сумму основного долга, по ставке 15,25 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. по день фактического исполнения обязательсв по возврату суммы основного долга, обращении взыскания на заложенное имущество жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, в обоснование указав, что между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 409 000 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ. под 15,25% годовых, с оплатой ежемесчных платежей согласно графикуБанк в полном объеме выполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, а заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по договору, допустив просрочку, требование о досрочном погашении всей имеющейся задолженности оставил без ответа и удовлетворения.

В судебном заседании ответчик ФИО1 возражала против удовлетворения исковых требований, пояснив, что задолженность по кредитному договору образовалась в результате сложившегося тяжелого финансового положения.

Представитель истца АО «Россельхозбанк», надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, заявлений об отложении от него не поступало, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК) суд определил, рассмотреть дело в отсутствие неявившегося лица.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк»» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с п.п. 1.1-1.5, 2.1 которого заемщику предоставлен кредит в сумме 409 000 руб. под 15,25% годовых с окончательным сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ на цели: приобретение жилого дома по адресу <адрес>, общей площадью 50 кв.м, в том числе жилой площадью 34,4 кв.м, и расположенного на земельному участке из состава земель населенных пунктов общей площадью 1139 кв.м, общей стоимостью 600 000 рублей по договору купли-продажи (л.д. 5-9).

В материалы дела представлена копия договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ указанного жилого дома, заключенного между ФИО4 и ФИО1, согласно условиям которого стоимость объекта недвижимости жилого дома в сумме 409 000 руб. оплачивается за счет кредитных средств по вышеуказанному кредитному договору посредством безотзывного покрытого аккредитива, который открывается банком-эмитентом по условиям кредитного договора, где плательщиком является ФИО1, получателем средств ФИО4, счет получателя средств №, открытый в Дополнительном офисе № АО «Россельхозбанк» в <адрес> (л.д. 17-19).

В соответствии банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 перечислены денежные средства в размере 409 000 руб. в связи с предоставлением кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. согласно распоряжению от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 12).

Погашение кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, в соответствии с п. 4.2.1 договора осуществляется ежемесячно равными долями в соответствии с графиком, являющимся приложением к кредитному договору, при этом в силу п. 4.1. договора проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе и просроченному), отражаемой на счетах для учета ссудной задолженности заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит и (или) исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить и (или) уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и (или) начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном п.п. 6.1.1- 6.1.2 договора, а именно за первый случай пропуска планового платежа в размере 750 руб., за второй и каждый (е) последующий (е) случаи пропуска подряд планового платежа в размере 1500 руб. (п. 6.1 кредитного договора).

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии сп. 4.7 договора банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического исполнения кредита, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом в т.ч. обязанность в срок возвратить кредит (основной долг).

В связи с наличием просрочек в оплате ежемесячных платежей на основании ч.2 ст. 811 ГК РФ банком заемщику ДД.ММ.ГГГГ направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов и неустойки в течение 30 дней с даты отправки (л.д. 13-16). Требование Банка не исполнено.

Согласно представленному расчету, а также выпискам по счетам (л.д. 197-237) ФИО1 начиная с ДД.ММ.ГГГГ. не производит оплату платежей по кредитному договору, в связи с чем образовалась просрочка в течение двенадцати месяцев.

В связи с нарушением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, в части полноты и своевременности внесения ежемесячных платежей, образовалась задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 476173,90 руб., в том числе: неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 28747,69 руб., просроченные проценты с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 58744,45 руб., неуплаченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3540,14 руб., основной долг 385141,62 руб.

Суд соглашается с расчетом задолженности и пени, представленным истцом, данный расчет проверен, признан правильным и арифметически верным, соответствует фактическим обстоятельствам дела и требованиям закона (ст. 319 ГК РФ). Ответчиком указанный расчет, а также размер задолженности не оспорен, в связи с чем, суд находит установленной сумму задолженности заемщика по кредитному договору.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения начисленной неустойки не имеется, ее размер соразмерен степени нарушения обязательства и оценке действительного ущерба, причиненного истцу с учетом просроченной ответчиком суммы долга.

Согласно пункту 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Поскольку сумма основного долга по кредиту заемщиком не возвращена, на эту сумму продолжают начисляться проценты за пользование кредитными средствами по день фактического их уплаты, в связи с чем, исковые требования в данной части подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 5.2. кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору являются в совокупности ипотека в силу закона приобретенного с использованием средств кредита жилого дома с земельным участком, указанного в п. 2.1 кредитного договора, - с момента государственной регистрации права собственности заемщика на такой жилой дом с земельным участком, страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом предмета ипотеки, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор.

Также согласно договору залога от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» предметом ипотеки, обеспечивающей обязательство, предусмотренное кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ являются жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, с кадастровыми номерами № и № соответственно (л.д. 20-24).

Как следует из содержания п.1 ст. 349, ст.350 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что ФИО5 на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ приобрела жилой дом и земельный участок в собственность.

В соответствии с под. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", суд должен определить и указать в решении начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно заключению оценочной экспертизы, проведенной в рамках настоящего дела, № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес> с учетом округления составляет 484 000 руб., из них стоимость жилого дома составляет 390 000 руб., земельного участка 94000 руб. (101-139).

Учитывая отсутствие спора по вопросу начальной продажной стоимости имущества суд считает необходимым установить начальную продажную стоимость объектов недвижимости в соответствии с заключением эксперта от ДД.ММ.ГГГГ №.18 стоимость земельного участка и жилого дома в размере восьмидесяти процентов от рыночной стоимости имущества, определенной оценочной экспертизой, - 387200 руб.

При установленных по делу обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований и взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 476173,90 руб., обращения взыскания на заложенное имущество, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов.

С учетом положений ст. 98 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчика АО «Россельхозбанк» расходы по оплате экспертизы в размере 10000 руб. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ.), государственную пошлину в размере 13477,56 руб.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 476173,90 руб.., в том числе 385141,62 руб. - основной долг, просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. – 58744,45 руб., неуплаченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. – 3540,14 руб., неустойка за период ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. – 28747,69 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала проценты за пользование кредитом, исходя из 15,25% годовых, подлежащих начислению на остаток суммы основного долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. и по день исполнения обязательства по возврату суммы основного долга по кредитному договору

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1: земельный участок, общей площадью 1139 кв.м., и жилой дом, общей площадью 50 кв.м., распложенные по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимостью заложенного имущества в сумме 387 200 руб.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала с ФИО1 судебные расходы по оплате госпошлины в размере 13744,56 руб., по проведению экспертизы в сумме 10000руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Михайловский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательном виде, путем подачи апелляционной жалобы.

Судья О.В. Махрачева