Решение № 2-415/2018 2-415/2018~М-388/2018 М-388/2018 от 22 октября 2018 г. по делу № 2-415/2018

Дело № 2-415/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Елань 23 октября 2018 года

Еланский районный суд Волгоградской области

в составе председательствующего судьи Самохина В.В.,

единолично,

с участием ответчика ФИО2,

при секретаре Стаценко Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по указанному кредитному договору. Определением мирового судьи судебного участка №<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен. Банку разъяснено, что он вправе обратиться с заявленными требованиями в порядке искового производства. Таким образом, требования подлежат рассмотрению в порядке искового производства. Согласно договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта 200 000 рублей. Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ состоит из заявки на активацию карты и ввод в действие тарифов банка, тарифов банка по карте, содержащих информацию о расходах потребителя (информацию о полной стоимости кредита, о полной сумме, подлежащей выплате заемщиком по кредиту и график ее погашения) и условий договора. Тарифы банка – составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в заявке перечень услуг банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора и условия оказания данных услуг. Тарифы банка содержат информацию о полной стоимости кредита по карте, о полной сумме, подлежащей выплате клиентом по кредиту по карте и график ее погашения. Если положения договора, указанные в тарифах банка, отличаются от аналогичных положений настоящих условий договора, то тарифы банка имеют преимущественную силу (п. 26 раздела I условий договора). Минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с тарифами. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора (п. 12 раздела I условий договора). Размер процентной ставки указан в тарифах и составляет 34,9 % годовых (п. 3 тарифов). Банк осуществляет начисление процентов с учетом правил применения льготного периода, который указан в тарифах и составляет 51 день (п.6 тарифов). В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. (п.7 тарифов). Комиссия за предоставление почтовых извещений 29,00 рублей (п.10 тарифов). Комиссия за снятие наличных денежных средств через банкомат – 299,00 рублей (п.8 тарифов). Для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов, продолжительность которых указана в тарифном плане. Каждый платежный период начинается со следующего дня после окончания0 расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке (5-е число каждого месяца). Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта. Расчет процентов для их уплаты заемщиком производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в форме овердрафта, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий (вознаграждений) и неустойки связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов в форме овердрафта, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления банком. Начисление процентов за пользование кредитами в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в тарифном плане. В случае несоблюдения заемщиком условий применения указанного в тарифном плане льготного периода, проценты на кредиты в форме овердрафта за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выписками по счетам, которые отражают все движения денежных средств заемщика, а именно выписка по счету № – в указанной выписке видные все списания и поступления на счёт заемщика денежных средств. Выписки по корреспондирующим с указанным счетом счетам. Выписка по счёту 455 098 100 202 601 52719 (счет 45509 – кредит, предоставленный при недостатке средств на депозитном счете («овердрафт») в соответствии с положением «Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 385-ГГ)) для учёта ссудной задолженности заемщика по указанному договору. Банк обращает внимание, что в соответствии с требованиями бухгалтерского учёта, задолженность с указанного счета переносилась на счёт 458 158 107 202 600 40158 (счет 45815 просроченная задолженность по предоставленным кредитам и прочим размещенным средствам граждан, в соответствии с положением «Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 385-П)) для учёта ссудной задолженности Заемщика по указанному Договору. Согласно тарифов ООО «ХКФ Банк» банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца – 500 руб.; 2 календарных месяцев – 1 000 руб.; 3 календарных месяцев – 2 000 руб.; 4 календарных месяцев – 2 000 руб. Согласно расчету задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 206445,76 рублей, из которых: сумма основного долга – 172974,03 рублей; сумма штрафов – 7000 рублей; сумма процентов – 12789,29 рублей; сумма комиссий – 13682,44 рублей. Просит Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 206445,76 рублей, из которых: сумма основного долга – 172974,03 рублей; сумма штрафов – 7000,00 рублей; сумма процентов – 12789,29 рублей; сумма комиссий – 13682,44 рублей, а так же просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 557 рублей.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом, согласно поступившему ходатайству, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, на удовлетворении исковых требований настаивает.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском согласилась частично, наличие имеющейся у нее перед Банком задолженности не оспаривала, пояснив, что не согласна с размером выставленной задолженности, считает, что сумма задолженности по кредитному договору составляет 93 416 рублей 29 копеек, из которых, сумма основного долга – 70 001 рубль 55 копеек, сумма процентов – 10 187 рублей 66 копеек, сумма комиссий – 6 227 рублей 08 копеек, сумма штрафов - 7 000 рублей. Просит суд применить положения ст.333 ГК РФ, и снизить сумму штрафа в размере 7 000 рублей до разумных пределов.

Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, находящиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется заплатить полученную сумму и уплатить проценты банку.

В силу положений ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу требований п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что определением мирового судьи судебного участка №<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании задолженности с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» в размере 208 845,76 рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, отменен.

Согласно договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта 200 000 рублей. Кредитный договор состоит из заявки на активацию карты и ввод в действие тарифов банка, тарифов банка по карте, содержащих информацию о расходах потребителя и условий договора. Согласно п. 12 раздела I условий договора, сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности: налоговые и приравненные к ним платежи; возмещение страховых взносов; проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте; комиссии, а также неустойка за нарушение условий договора. Размер процентной ставки указан в тарифах и составляет 34,9 % годовых (п. 3 тарифов). В соответствии с п.6 тарифов, банк осуществляет начисление процентов с учетом правил применения льготного периода, который указан в тарифах и составляет 51 день.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей (п.7 тарифов). Комиссия за предоставление почтовых извещений 29,00 рублей (п.10 тарифов). Комиссия за снятие наличных денежных средств через банкомат - 299,00 рублей (п.8 тарифов).

Для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов, продолжительность которых указана в тарифном плане. Каждый платежный период начинается со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке (5-е число каждого месяца).

Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта.

В нарушение условий заключенного договора ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № - в указанной выписке видны все списания и поступления на счёт заемщика денежных средств.

Выпиской по счёту 455 098 100 202 601 52719 подтверждено, что кредит, предоставленный при недостатке средств на депозитном счете ("овердрафт") в соответствии с положением "Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. банком России ДД.ММ.ГГГГ N 385-ГГ)) для учёта ссудной задолженности заемщика по указанному договору, не погашен.

В соответствии с требованиями бухгалтерского учёта, задолженность с указанного счета переносилась на счёт 458 158 107 202 600 40158.

Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца - 500 рублей; 2 календарных месяцев - 1 000 рублей; 3 календарных месяцев - 2 000 рублей; 4 календарных месяцев - 2 000 рублей

Суд, учитывая установленные в судебном заседании обстоятельства, размер предоставленного кредита, нарушение ответчиком условий кредитного договора, утраты банком своего имущества – выданных банком и невозвращенных ответчиком денежных средств, полагает, что ответчик существенно нарушил условия кредитного договора, в результате чего банк в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, а именно: на возврат ответчиком указанной суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях и в сроки, предусмотренных договором, штрафов и комиссий.

Как следует из расчета, представленного стороной истца, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 206445,76 рублей, из которых: сумма основного долга - 172974,03 рублей; сумма штрафов - 7000 рублей; сумма процентов - 12789,29 рублей; сумма комиссий - 13682,44 рублей.

В обосновании своих возражений относительно заявленной истцом суммы задолженности, ответчиком представлен свой расчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, исходя из которого, сумма задолженности ответчика перед Банком составляет 93 416 рублей 29 копеек, в том числе, сумма основного долга – 70 001 рубль 55 копеек, сумма процентов – 10 187 рублей 66 копеек, сумма комиссий – 6 227 рублей 08 копеек, сумма штрафов - 7 000 рублей.

Ознакомившись с данным расчетом ответчика ФИО1, суд находит его несостоятельным, поскольку он противоречит имеющимся в материалах дела выписке по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и расчету задолженности Банка, которые позволяют определить даты и суммы внесенных ответчиком платежей, периоды начисления процентов и неустойки, а также остаток суммы кредита. При этом, опровергающие данный расчет Банка документы ответчик, в нарушении ст.56 ГПК РФ, не представил.

Таким образом, материалами дела подтверждается и сторонами по делу не оспаривается, что заключая с Банком кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ, ответчик приняла на себя обязательства по его исполнению, включая выплату процентов по нему, а также выплату неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашении кредита. Однако, в нарушении положений кредитного договора, а также норм гражданского законодательства, свои обязательства должным образом не исполняла, в связи с чем у истца возникло право на предъявление настоящего иска в суд с выставлением ответчику требований о досрочном возврате не только суммы основного долга, но также суммы процентов и неустойки по нему, в связи с чем суд считает требования истца в данной части обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Относительно заявленного ФИО1 ходатайства о применении в отношении суммы штрафа в размере 7 000 рублей положений ст.333 ГК РФ, суд его считает неподлежащим удовлетворению, поскольку принимая во внимание период исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, размер основного долга, размер выплаченных денежных средств, заявленный ко взысканию штраф за просрочку суммы основного долга и процентов соразмерен последствиям нарушения обязательства.

Частью 1 статьи 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, Банком при подаче искового заявления в суд произведена оплата государственной пошлины в общем размере 5 264 рубля.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика ФИО1 в пользу истца также подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 264 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 206 445 (двухсот шести тысяч четырехсот сорока пяти) рублей 76 копеек, из которых:

• сумма основного долга – 172 974 (сто семьдесят две тысячи девятьсот семьдесят четыре) рубля 03 копейки;

• сумма штрафов – 7 000 (семь тысяч) рублей;

• сумма процентов – 12 789 (двенадцать тысяч семьсот восемьдесят девять) рублей 29 копеек;

• сумма комиссий – 13 682 (тринадцать тысяч шестьсот восемьдесят два) рубля 44 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 264 (пяти тысяч двухсот шестидесяти четырех) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Еланский районный суд <адрес> в течение одного месяца.

Судья: подпись

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: подпись