Решение № 2-1543/2020 2-72/2021 2-72/2021(2-1543/2020;)~М-1527/2020 М-1527/2020 от 8 марта 2021 г. по делу № 2-1543/2020

Дело №2-72/2021

УИД 59RS0044-01-2020-002753-28


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

9 марта 2021 г. г. Чусовой

Чусовской городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Шакирзяновой Е.А.

при секретаре Леконцевой В.В.

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО "Совкомбанк" о признании кредитного договора недействительным в части добровольной финансовой и страховой защиты,

у с т а н о в и л:

дата в суд обратился ФИО1 с иском к ПАО "Совкомбанк" о признании недействительным кредитного договора ... от дата в части добровольной финансовой и страховой защиты, уплаченной в счет оплаты за Программы добровольной финансовой и страховой защиты в размере 75 376 руб., применении реституции и взыскании денежных средств в размере 75 376 руб., взыскании штрафа в размере 37 688 руб., неустойки (пени) в размере 31 657 руб. 92 коп. за каждый день просрочки в размере трех процентов от суммы убытков и компенсации морального вреда в размере 100 000 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Из искового заявления и пояснений истца ФИО1 в судебном заседании следует, что дата между ним и ответчиком ПАО "Совкомбанк" был заключен кредитный договор ... на сумму ... с условиями оплаты процентов в размере 21,65 % годовых. В рамках кредитного договора ему дополнительно была навязана услуга добровольной финансовой и страховой защиты/страхования жизни заемщика по программе "Добровольной финансовой защиты к кредитному договору ... от дата", Программа добровольного страхования; Программа страхования титула в АО "Совкомбанк страхование" на все время действия кредитного договора. По Программе Добровольного коллективного страхования "Программа страхования ДМС Максимум" в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" на время действия на срок один год. Добровольное страхование по продукту "Все включено!" в АО "Альфа Страхование" на все время действия на срок один год.

Условия предоставления кредита для оплаты страховой премии не подлежали изменению, так как были изначально предусмотрены в типовой форме кредитного договора и заявления о добровольном страховании, чем исключали возможность заемщика (истца) согласиться либо отказаться от страхования, а также выбора страховой компании и способа оплаты страховой премии по договору страхования, что является навязыванием истцу дополнительных условий получения кредита. Согласно условиям кредитного договора Банк обязуется перечислить со счета Клиента часть Кредита в размере 75 376 руб. для оплаты за программы добровольной финансовой помощи и страховой защиты Страховщику. Следовательно, как договор, так и заявление о добровольном страховании изначально предполагали друг друга, так как являются типовыми формами документов, предоставляемыми ответчиком при заключении кредитного договора, и не подлежат исправлению либо дополнению заемщиком. Форма заявления содержит только двух страховщиков: ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и АО "Альфа страхование", альтернативных вариантов страхования на выбор истцу предоставлено не было, возможность оплаты страховой премии страхователем из собственных средств также не предусмотрена кредитным договором, что влечет за собой дополнительные издержки заемщика, а также обременяет заемщика уплатой процентов. В кредитном договоре отсутствует выраженное согласие на это истца. О фактической природе спорной комиссии как плате за пользование кредитом (скрытыми процентами) свидетельствует и то обстоятельство, что банк, увеличивая сумму предоставляемого кредита на сумму комиссии за подключение к программе страхования, не устанавливает при этом в кредитном договоре возможность прекращения оказания услуги, за которую взимается данная комиссия, в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита. Из содержания кредитного договора следует, что даже при досрочном возврате фактически выданной суммы кпедита, заемщик в любом случае должен будет производить погашение оставшейся суммы, которой и является потеря застрахованным постоянной работы по независящим от него причинам. Таким образом, спорная комиссия искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами. Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать риски финансовой и страховой защиты, фактически является условием получения кредита, и свидетельствует о злоупотреблении свободой договора со стороны ответчика. Нарушение пункта 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" влечет за собой недействительность части договора, поскольку банк обусловил выдачу кредита обязательностью заключения договора страхования. В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации личное страхование жизни или здоровья является добровольным, не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать риск утраты трудоспособности и невозврата кредита (при неограниченности сторон в заключении и оформлении сделки) фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств. Истцу условия страхования разъяснены не были, тогда как физическое лицо при заключении договора кредита является более слабой и менее защищенной стороной. Возможность отказаться от заключения договора кредита, а также включение в название и текст документов слов "добровольно", внешне свидетельствующее об обеспечении банком свободы договора, не может считаться достаточной для её реального обеспечения гражданам, так как гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия. Истец не был ознакомлен с условиями самой программы страхования "Добровольной финансовой защиты к кредитному договору ... от дата" в ПАО "Совкомбанк" на все время действия кредитного договора. Действия Банка существенно увеличили финансовые обязательства заемщика перед банком (перечисление на счет заемщика ... сумма кредита составляет ... страховая премия составляет 75 376 руб., что является 3,73% от стоимости кредитного договора и 17,92% стоимости самого кредита). В нарушение требований статьи 12 Закона "О защите прав потребителей" в предлагаемых к подписанию клиенту документах не содержится каких-либо сведений о том, из чего складывается сумма страховой премии, уплачиваемой за услугу страхования. Условия предоставления кредита на основную сумму ... в кредитном договоре сторонами согласованы, в то время как условия предоставления кредита на оплату страхования на сумму 75 376 руб. сторонами в договоре не согласованы, предоставление указанной суммы только задекларировано договором и не более. Из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению к программе страхования жизни не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя. Требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе. Действия банка по навязыванию услуг по финансовой и страховой защите являются злоупотреблением свободой договора, ущемляют права истца как потребителя и признаются незаконными. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. В соответствии со статьей 13 Закона "О защите прав потребителей" истец просит взыскать штраф в размере 50% от взысканной суммы, неустойку за каждый день просрочки в размере трех процентов от суммы убытков в соответствии с пунктом 3 статьи 31 Закона "О защите прав потребителей", компенсацию морального вреда в соответствии со статьей 15 Закона "О защите прав потребителей", статьями 151, 1099, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации. На основании пункта 4 кредитного договора ... от дата истец находится в трудной жизненной ситуации. В обоснование требований о взыскании компенсации морального вреда истец также указал, что имеет место бездействие ответчика и претерпевание истцом нравственных страданий, установлена вина причинителя вреда. ФИО1 обратился к стороннему физическому лицу за займом в сумме страховой выплаты 75 376 руб. и исчисленных процентов, итого сумма займа составила 100 000 руб. для решения вопроса по достройке жилого дома, куда и были направлены кредитные средства по кредитному договору от дата, а именно системы отопления, поскольку денежных средств не хватало для завершения отопительных работ ввиду осеннего сезона и холодов.

Ответчик о времени и месте судебного заседания извещен. В возражениях на исковое заявление представитель ПАО "Совкомбанк" просил отказать истцу в заявленных требованиях в полном объеме, рассмотреть иск в отсутствие представителя. В возражениях на иск представитель ответчика указал, что дата между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор .... Заемщик подписал Заявление о предоставлении потребительского кредита и Индивидуальные условия Договора потребительского кредита и передал Банку для выдачи кредита. Условия кредитного договора определены разделами "1-6" Индивидуальных условий Договора потребительского кредита: сумма кредита ..., процентная ставка по кредиту 24,4% годовых, но на период участия Заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты Заемщика Банком снижена процентная ставка по кредиту до 21,65% годовых, срок кредита - 60 месяцев. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по Договору является: залог недвижимого имущества.

В соответствии с заявлением о предоставлении потребительского кредита ФИО1 была выбрана схема кредитования с программой финансовой и страховой защиты, о подключении к программе добровольного страхования также свидетельствует заявление на включение в программу Добровольного страхования, подписанное заемщиком собственноручно. Согласно Заявлению на включение в Программу добровольного страхования следует, что Заемщик является застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов ... от дата, заключенного между ПАО "Совкомбанк" и Совкомбанк Страхование АО и подтверждает своё согласие с назначением выгодоприобретателя по договору страхования в размере его задолженности по кредитному договору ПАО "Совкомбанк". В заявлении также разъяснено, что Заемщик осознает, что также имеет право самостоятельно заключить Договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, без участия Банка. Заемщик подтверждает, что согласие быть застрахованным по договору страхования не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг. Размер платы за подключение составил 75 376 руб. 60 коп.

В Банке существует два вида кредитования - со страхованием (добровольное групповой страхование жизни и от несчастных случаев и болезней) и без такового. О видах кредитования заемщик самостоятельно может предварительно ознакомиться на сайте Банка либо на стендах в офисе Банка. При заключении договора о потребительском кредитовании Заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться, при этом, при согласии на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования ставится подпись. При согласии на включение в программу страхования и подтверждении его в заявлении, Заемщик обязуется произвести оплату за включение в программу страхования. Таким образом, страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия.

Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и трудоспособности заемщика не подпадает под запреты, установленные частью 2 статьи 16 закона "О защите прав потребителей". Условие о страховании является исключительно обеспечительной мерой, направленной как на защиту интересов заемщика, так и на защиту интересов банка при наступлении несчастного случая с заемщиком. Включение в кредитный договор условий о страховании не связано с обязательным приобретением дополнительных товаров (работ, услуг). Кроме того, банк никаких дополнительных работ и услуг не выполняет, так как договор страхования заключается страховой организацией только с согласия заемщика и в его интересах. О добровольности включения в программу страхования говорят пункт 10 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита от дата ..., пункты 1.1, 1.2. Раздела "Е", Заявление о предоставлении ипотечного кредита, после которых истец собственноручно ставит отмену "Согласен" и подтверждает подписью внизу страницы.

Плата за включение в программу страхования могла быть уплачена истцом за счет собственных средств, что свидетельствует о добровольном характере страхования. ФИО1 добровольно выбрал оплату за счет кредитных средств, но при этом имел возможность оплатить суммы платы за счет собственных средств и не возлагать на себя "бремя несения дополнительных расходов". Истцом не представлено доказательств понуждения к оплате страховки за счет кредитных средств. В Банке действует механизм возврата платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при условии обращения в течение 30 календарных дней с даты включения в программу финансовой и страховой защиты, что отражено в Общих условиях договора потребительского кредита. Такого заявления в установленные сроки в Банк от Истца не поступало.

Банк не принуждал истца к заключению кредитного оговора, сумму за включение в программу добровольного страхования банк перечисляет со счета заемщика на основании его поручения и только с его согласия. ФИО1 заключил договор страхования с Совкомбанк Страхование (АО) в порядке статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, подписав Заявление на включение в Программу добровольного страхования, присоединился к Договору добровольного коллективного страхования ... от дата, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и Совкомбанк Страхование (АО). При изложенных обстоятельствах законных оснований для применения к Банку нормы об ответственности исполнителя за нарушение прав потребителей в виде взыскания штрафа не имеется. В случае удовлетворения требований истца, ходатайствуют в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации об уменьшении штрафа. Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил обязательства перед Клиентом по оспариваемому договору, при исполнении договора каких-либо нарушений действующего законодательства Банком допущено не было. Банк полагает, что Истец в данном случае не доказал причинение морального вреда, ни события, ни состава правонарушения, связанного с неправомерным причинением нравственных и (или) физических страданий потребителю, в действиях Банка не имеется, сумма взыскиваемого морального вреда в размере 100 000 руб. завышена и не подлежит удовлетворению. Просят отказать истцу в заявленных исковых требованиях в полном объеме.

Третье лицо ФИО2, являясь военнослужащим по призыву, не имеет возможности прибыть в судебное заседание (л.д. 92 информация войсковой части), извещен о времени и месте судебного заседания, мнение на иск суду не представил.

Третьи лица ООО "СК "Ренессанс Жизнь", АО "Альфа Страхование", Совкомбанк Страхование (АО) о времени и месте судебного заседания извещены, представителей не направили, мнение на иск суду не представили.

Заслушав истца, допросив свидетеля, исследовав материалы дела, принимая во внимание доводы сторон, заключение Восточного территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Пермскому краю, привлеченного к участию в деле для дачи заключения по делу, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункт 2). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 4).

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (статья 425 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Часть 1 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" устанавливает, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с абзацем первым пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом указанного пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе) (абзац второй).

Судом установлено, что между ПАО "Совкомбанк" (кредитор) и ФИО1, ФИО2 (солидарные заемщики) дата заключён кредитный договор ..., состоящий из равнозначных по юридической силе и применяющихся в совокупности разделов "Индивидуальных условий предоставления кредита под залог недвижимого имущества в ПАО "Совкомбанк" и "Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО "Совкомбанк". Подписав договор, заемщик ФИО1 подтвердил, что с Общими условиями, Индивидуальными условиями и тарифами банка ознакомлен, согласен и обязуется их соблюдать (пункт 22 Договора) (л.д. 11-16).

По условиям договора сумма кредита составила ..., из которых ... перечисляются на банковский счет заемщика; 75 376,60 руб. перечисляются в счет оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно Заявлению о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на её уплату и иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения Заемщика, в случае, если Заемщик в письменной форме выразил желание на подключение услуг (пункт 1 Условий договора). Стороны определили срок кредита - 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита и срок возврата кредита - дата (пункт 2).

Кредит предоставлен на условиях уплаты процентов, процентная ставка 21,65 процентов годовых, при этом процентная ставка снижается на 2,75 процентных пункта в случае, если Заемщик воспользуется своим правом по присоединению к Комплексу программ страхования. Процентная ставка снижается со дня, следующего за днём присоединения Заемщика к Комплексу программ страхования (предоставления Кредитору соответствующих договоров (полисов) страхования и оригиналов документов, подтверждающих оплату страховых премий. Процентная ставка снижается на 1 (один) процентный пункт при условии, что заемщик воспользуется своим правом страхования аналогичных рисков в любой иной страховой компании, за исключением страховых компаний в рамках Комплекса программ страхования. Процентная ставка снижается со дня, следующего за днём предоставления Кредитору соответствующих договоров (полисов) страхования и оригиналов документов, подтверждающих оплату страховых премий (пункт 4 Договора).

ФИО1 заявляет о недействительности кредитного договора в части добровольной финансовой и страховой защиты, уплаченной в счет оплаты за Программы добровольной финансовой и страховой защиты в размере 75 376 руб., применении реституции и взыскании в его пользу указанной суммы. В обоснование своих требований ФИО1 указывает, что ему была навязана услуга добровольной финансовой и страховой защиты/страхования жизни заемщика по программе добровольной финансовой и страховой защиты, искусственно увеличен размер задолженности за счет спорной комиссии, которая приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами, тем самым увеличены финансовые обязательства заемщика перед банком. Истец также указывает на имевшее место со стороны банка злоупотребление свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, притом что физическое лицо при заключении договора кредита является более слабой и менее защищенной стороной, вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.

Пункт 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. По мнению истца допущенное банком нарушение в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечёт за собой недействительность данной части договора на основании статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", пункта 1 статьи 166 и статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Общие положения о последствиях недействительности сделки содержатся в статье 167 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 указанной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Согласно пункту 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации перечислены способы исполнения обязательств. Согласно пункту 1 указанной статьи исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Стороны в кредитном договоре определили, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: 1) залог предмета ипотеки; 2) имущественное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться залогодатель; 3) личное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться заемщик (пункт 11 Договора). В пункте 10 кредитного договора содержится указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой. Заемщик выразил своё безусловное согласие и принял на себя обязательства заключить: 1. Договор банковского счета (открывается кредитором заемщику бесплатно). 2. Договор залога (ипотеки) объекта недвижимости. 3. Договор имущественного страхования - не позднее дня заключения Договора. Таким образом условие личного страхования заявлено в качестве способа обеспечения обязательства, что само по себе закону не противоречит, не рассматривается в данном случае как договор оказания услуг, заключением которого обусловлено заключение кредитного договора.

В пункте 20 кредитного договора указано, что заемщик вправе по своему желанию, выраженному в Заявлении о предоставлении кредита, подключить следующие добровольные платные услуги: 1. Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. 2. Гарантия минимальной ставки (при условии, если данная услуга доступна Заемщику для подключения). В заявлении о предоставлении ипотечного кредита, поданного ФИО1 дата, в разделе "Е" заявления, он выразил согласие одновременно с предоставлением кредита на условиях, обозначенных в разделе "Б" заявления и кредитном договоре, включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с кредитным договором, согласно условиям которой он будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим Банком) от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных Программой страхования, определенной в пункте 2.2 данного Заявления.

В заявлении содержится информация о праве заемщика не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать риски, предусмотренные программой страхования в страховой компании (либо не страховать их вовсе) и при этом его расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за Программу. В заявлении о предоставлении ипотечного кредита размер платы за Программу отражен в пункте 2 раздела "Е" и составил 44 387,26 руб., в пункте 3 заявителем выбран способ оплаты за Программу оплатой за счет кредитных средств, при этом что предлагалось два варианта оплаты, в том числе оплата за счет собственных средств (л.д. 64-65).

Изложенное опровергает доводы истца о нарушении его прав со стороны ответчика, поскольку не установлены обстоятельства, которые бы свидетельствовали о том, что участием заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты обусловлено заключение кредитного договора, иных доводов о злоупотреблении ответчиком свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора истцом не приведено. Ответчик обратил внимание, что истец инициировал заключение договора, направив в Банк заявление, и справедливо указал на наличие у потенциального заемщика выбора получить кредит в другом банке на привлекательных для него условиях. Каких-либо доводов, свидетельствующих о воспрепятствовании с ознакомлением содержания заключаемого договора, истцом не приведено. Оценка соразмерности обеспечительных мер взятым заемщиком на себя обязательств сама по себе не влечёт недействительность кредитного договора, поскольку именно стороны при заключении договора согласовывают способы, обеспечивающие исполнение обязательства.

Статья 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусматривает ответственность изготовителя (исполнителя, продавца, владельца агрегатора) за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге).

Довод истца о нарушении банком требований статьи 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", поскольку в предлагаемых к подписанию документах не содержится сведений о том, из чего складывается сумма страховой премии, уплачиваемой за услугу страхования, ошибочен. В пункте 1 кредитного договора указано, что 75 376 руб. 60 коп. перечисляются в счет оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно Заявлению о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на её уплату и иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения Заемщика, в случае, если Заемщик в письменной форме выразил желание на подключение услуг (пункт 1 Условий договора).

Как следует из представленных суду материалов, ФИО1 заключил договор страхования с Совкомбанк Страхование (АО) в порядке статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, подписав заявление на включение в Программу добровольного страхования, присоединился к Договору добровольного коллективного страхования, к Программе имущественного страхования, к Программе страхования титула, подписал заявления на списание платы за страхование имущества ... (л.д. 70, 103), в счёт платы за страхование титула 4 ... (л.д. 73, 102), что дополнительно подтверждает ознакомление ФИО1 о размере страховой премии. В заявлении о предоставлении ипотечного кредита обозначен размер платы за Программу ... ... списаны в счет платы за подключение электронной регистрации прав, ограничений (обременений) прав на недвижимое имущество в Росреестре (л.д. 63, 79, 102) в рамках договора залога, в счет комиссии за карту согласно тарифов удержаны ... (л.д. 102, 108). В качестве страховщиков выступили ООО "СК "Ренессанс Жизнь" (л.д. 75 сертификат ... по Программе страхования "ДМС Максимум"), АО "АльфаСтрахование" (л.д. 76 страховой сертификат добровольного страхования по продукту "Все включено!" ... от дата). Страховщиком в рамках Программы добровольного страхования заемщиков кредитов, Программы имущественного страхования, Программы страхования титула выступило Акционерное общество "Совкомбанк страхование" (л.д. 68-73).

Ответчик в возражениях на исковое заявление указал, что в соответствии с условиями кредитования в Банке действует механизм возврата платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при условии обращения в течение 30 календарных дней с даты включения в программу финансовой и страховой защиты. Данный факт отражен в Общих Условиях договора потребительского кредита, с которыми истец был ознакомлен при оформлении Договора. Соответствующее заявление в установленные сроки в банк от истца не поступало. В данном случае заявление могло быть подано в срок до дата включительно. Доказательств обращения с заявлением истцом не представлено, переписка с сотрудником банка посредством мобильного устройства 30 и дата об этом не свидетельствует (л.д. 110). Допрошенная в качестве свидетеля ФИО в судебном заседании дала пояснения, которые фактически сводятся к обоснованию заявленных истцом исковых требования, поддержала исковые требования ФИО1

Поскольку суд принимает решение об отказе в удовлетворении исковых требований в части признания кредитного договора недействительным в части, взыскании денежных средств в размере, нет оснований для удовлетворения заявленных требований, вытекающих из основного - о взыскании компенсации морального вреда, штрафа в размере 50% от взысканной суммы, неустойки (пункт 3 статьи 31, статьи 13, 15 Закона "О защите прав потребителей", статья 151 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

р е ш и л:

отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО "Совкомбанк" о признании недействительным кредитного договора ... от дата в части добровольной финансовой и страховой защиты и оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты в размере 75 376 руб., применении реституции и взыскании денежных средств в размере 75 376 руб., взыскании штрафа в размере 37 688 руб., неустойки (пени) в размере 31 657 руб. 92 коп. за каждый день просрочки в размере трех процентов от суммы убытков и компенсации морального вреда в размере 100 000 руб.

Решение в течение месяца со дня составления мотивированного решения может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Чусовской городской суд в апелляционном порядке.

Судья: Е.А. Шакирзянова