Решение № 2-3846/2019 2-3846/2019~М-3291/2019 М-3291/2019 от 18 сентября 2019 г. по делу № 2-3846/2019

Дело № 2-3846/2019

УИД 21RS0025-01-2019-004090-92

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 сентября 2019 года город Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Михайловой А.Л., при секретаре судебного заседания Солдатовой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (публичного акционерного общества) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам и судебных расходов,

установил:

Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее Банк ВТБ 24 (ПАО), Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам и судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 заключили договор № путем присоединения заемщика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24» и Тарифов по обслуживанию карты ВТБ 24, путем подписания заемщиком анкеты-заявления на выпуск и получение банковских карт ВТБ 24 и расписки о получении банковской карты.

ФИО1 была подана в адрес банка подписанная анкета-заявление, получена банковская карточка №, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении банковской карты, с установлением лимита в размере 488 500 руб.

Согласно пункту 3.5 Правил клиент обязан уплачивать Банку проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с Тарифами и Согласием на установление кредитного лимита проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляют 22% годовых.

Исходя из пунктов 5.4, 5.5 Правил заемщик обязан был ежемесячно в срок до 20-го числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в расписке о получении карты, погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом.

С января 2018 года заемщиком допущена просрочка погашения основного долга и процентов.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец своим письмом потребовал досрочно погасить оставшуюся сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по указанному кредитному договору составляет 436 249,23 руб.

В расчете задолженности для включения в исковое заявление учитывается 10% от суммы задолженности по пеням, с учетом уменьшения пеней сумма задолженности по кредитному договору составляет 348 024,79 руб., из которых: 273 287 руб. – остаток ссудной задолженности, 64 935,07 руб. – задолженность по плановым процентам, 9 802,72 руб. – задолженность по пени.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 136 284 руб. с датой возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 26% годовых и уплатой неустойки в размере 0,1% на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 27-го числа каждого календарного месяца.

Банк свои обязательства выполнил в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, зачислив кредит на счет заемщика на основании платежного поручения №, однако ответчик свои обязательства надлежащим образом не исполняет, допуская с сентября 2016 года ежемесячные просрочки при погашении основного долга и начисленных процентов.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец своим письмом потребовал досрочно погасить оставшуюся сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по указанному кредитному соглашению составляет 2 249,48 руб.

В расчете задолженности для включения в исковое заявление учитывается 10% от суммы задолженности по пеням. С учетом уменьшения пеней сумма задолженности по кредитному договору составляет 567,31 руб., из которых: 263,63 руб. – остаток ссудной задолженности, 116,77 руб. – задолженность по плановым процентам, 186,91 руб. – задолженность по пени.

Банк ВТБ 24 (ПАО) просит взыскать с ФИО1 указанные суммы задолженности по договорам и расходы по оплате государственной пошлины.

Истец ВТБ 24 (ПАО), надлежащим образом извещенный о рассмотрении дела, явку своего представителя в суд не обеспечил, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без участия представителя Банка, выразив согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о рассмотрении дела, в судебное заседание не явился, причину неявки суду не сообщил.

В соответствии со статьей 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться принадлежащими им процессуальными правами и исполнять возложенные на них обязанности.

В соответствии со статьей 117 Кодекса адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

Извещение, направленное ответчику по месту его регистрации, вернулось с отметкой «истек срок хранения».

В силу статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При таких обстоятельствах суд полагает, что ответчик уклоняется от получения судебных извещений и явки в суд, и в целях своевременности рассмотрения дела счел возможным с согласия представителя истца рассмотреть дело в отсутствие ответчика с вынесением заочного решения по материалам, имеющимся в деле.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (статья 809).

Согласно статье 819 Кодекса по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 заключен договор № путем присоединения заемщика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24» и Тарифов по обслуживанию карты ВТБ 24, путем подписания заемщиком анкеты-заявления на выпуск и получение банковских карт ВТБ 24 и расписки о получении банковской карты.

ФИО1 была подана в адрес банка подписанная анкета-заявление, получена банковская карточка №, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении банковской карты, с установлением лимита в размере 488 500 руб.

Согласно пункту 3.5 Правил клиент обязан уплачивать Банку проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с Тарифами и Согласием на установление кредитного лимита проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляют 22% годовых.

Подписав анкету-заявление на получение банковской карты и получив банковскую карту, что подтверждается распиской в получении карты, ответчик в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации заключил с истцом путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт». Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился ответчик путем подписания Анкеты-заявления и получения банковской карты.

В соответствии с пунктом 1.10 Правил данные Правила, Тарифы, анкета-заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключённым между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил путем подачи анкеты-заявления и расписки в получении карты.

Ответчиком была подана в адрес истца подписанная анкета-заявление, получена банковская карточка №, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении карточки «VisaGold».

Согласно пунктам 3.9, 3.10 Правил ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах доступного лимита с учетом установленного Банком лимита по операциям, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете истец предоставляет ответчику для совершения операций кредит в сумме не более согласованного в расписке лимита.

Согласно расписке при получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 488 500 руб.

Операции, совершенные должником по счету, которые в установленном порядке не оспорены, считаются подтвержденными (пункт 7.2.3 Правил).В соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившими клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно пункту 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Исходя из статей 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П, пункта 3.5 Правил, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный истцом ответчику кредит.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункту 3.5 Правил должник обязан уплачивать истцу проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с Тарифами проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляют 22% годовых.

Исходя из пунктов 5.4, 5.5 Правил должник обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и в порядке: ежемесячно не позднее 20-го числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом), - погасить не менее 10% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом; не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в Расписке о получении карты, - погасить всю сумму задолженности по кредиту) овердрафту и проценты за пользование кредитом.

Должником допущено отсутствие погашения основного долга и процентов, начиная с января 2018 года.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 136 284 руб. с датой возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 26% годовых и уплатой неустойки в размере 0,1% на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Пунктом 6 Индивидуальных условий кредитного договора установлена дата ежемесячного платежа 27-го числа каждого календарного месяца.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ ответчику были зачислены денежные средства на счет заемщика на основании платежного поручения №.

Из письменных доказательств, представленных истцом, следует, что ответчиком погашение задолженности по кредитному соглашению не осуществляется с сентября 2016 года.

Исходя из пункта 5.4 Правил, непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а должник уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,1% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и самостоятельно определяют все его условия.

Все условия указанных кредитных договоров заемщиком были приняты. С общими условиями предоставления кредита, правилами кредитования, полной стоимостью кредита, графиками платежей ФИО1 был ознакомлен и согласился с ними, что подтверждается его личной подписью в договорах и уведомлениях.

Из письменных доказательств, выписок из лицевого счета ответчика, представленных истцом, следует, что ответчик систематически нарушал сроки и не вносил платежи в счет погашения кредита. По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.

Ответчиком допущены следующие нарушения: отсутствие погашения основного долга и процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, начиная с января 2018 года; отсутствие погашения основного долга и процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, начиная с сентября 2016 года.

Уведомление Банка № от ДД.ММ.ГГГГ о погашении задолженности по вышеуказанным кредитным договорам в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ оставлено ответчиком без ответа и исполнения.

По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 348 024,79 руб., из которых: 273 287 руб. – остаток ссудной задолженности, 64 935,07 руб. – задолженность по плановым процентам, 9 802,72 руб. – задолженность по пени.

По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 567,31 руб., из которых: 263,63 руб. – остаток ссудной задолженности, 116,77 руб. – задолженность по плановым процентам, 186,91 руб. – задолженность по пени.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договорную неустойку.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Банк уже самостоятельно уменьшил размер подлежащей взысканию неустойки (пени) из расчета 10% от суммы задолженности по пеням: задолженность по плановым процентам, задолженность по пени.

Как следует из разъяснений, изложенных в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законно или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ) (пункт 69); при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ) (пункт 75).

Таким образом, учитывая, что уменьшение размера неустойки допускается лишь при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств, никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования, а заявленные Банком неустойки (с учетом их снижения) соразмерны последствиям нарушения заемщиком обязательства в виде длительной систематической просрочки возврата сумм основного долга и уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, оснований для взыскания неустойки в иных размерах и применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно статье 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Проверив представленные истцом расчеты, суд находит их верными, поскольку в них отражены как периоды внесения платежей, так и размер задолженности, размер процентов. Своего расчета ответчиком не представлено, не представлено также доказательств погашения задолженности.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что требования о взыскании с ответчика в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженности по кредитным соглашениям являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, то есть с ответчика подлежат взысканию расходы по государственной пошлине.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 234-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ (публичного акционерного общества) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам и судебных расходов удовлетворить:

взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность:

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 348 024,79 руб., из которых: 273 287,00 руб. – остаток ссудной задолженности, 64 935,07 руб. – задолженность по плановым процентам, 9 802,72 руб. – задолженность по пени;

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 567,31 руб., из которых: 263,63 руб. – остаток ссудной задолженности, 116,77 руб. – задолженность по плановым процентам, 186,91 руб. – задолженность по пени;

а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 685,92 руб.

Ответчик вправе подать заявление в Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Московский районный суд г. Чебоксары в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья А.Л. Михайлова

Мотивированное решение составлено 24 сентября 2019 года.