Решение № 2-219/2019 2-219/2019~М-124/2019 М-124/2019 от 27 января 2019 г. по делу № 2-219/2019

УИД 66RS0028-01-2019-000169-95

Дело № 2-219/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Ирбит 21 марта 2019 года

Ирбитский районный суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Серебренниковой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Наумовой М.В.,

с участием ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Кредит Европа Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о выпуске и использовании карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Кредит Европа Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о выпуске и использовании карты по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и АО «Кредит Европа Банк» заключили Договор о выпуске и использовании карты, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику карту с овердрафтом, № счёта 40№.

В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ наименование Банка ЗАО «Кредит Европа Банк» было изменено на АО «Кредит Европа Банк» на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации».

Заемщик согласился на получение кредита на условиях АО «Кредит Европа Банк», изложенных в Договоре и Тарифах, удостоверив своей подписью в Заявлении к Договору, что согласен с размером Кредитного лимита, установленного Банком, с Тарифами по выпуску и обслуживанию кредитных карт АО «Кредит Европа Банк», Правилами выпуска и обслуживания кредитных карт и расчетных карт с разрешенным овердрафтом АО «Кредит Европа Банк» ознакомлен, согласен и обязуется их соблюдать.

Факт предоставления Банком кредитных средств подтверждается выпиской по текущему счету заемщика №.

В нарушение Правил выпуска и обслуживания карт и расчетных карт с разрешенным овердрафтом АО «Кредит Европа Банк», Заемщик своевременно не размещал на своем счете денежные средства для уплаты Обязательного платежа, что привело к возникновению просроченной задолженности, в том числе:

- сумма остатка по основному долгу – 97 364 рубля 48 копеек;

- сумма просроченных процентов за пользование кредитом – 143 324 рубля 40 копеек;

- просроченная комиссия за включение в программу страхования заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней – 3 242 рубля 47 копеек;

- просроченная комиссия за годовое обслуживание – 890 рублей 00 копеек.

Свои обязательства по возврату кредита Заемщик не исполняет, денежные средства в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания кредитных карт и расчетных карт с разрешенным овердрафтом АО «Кредит Европа Банк» не выплачивает. В результате чего нарушает ст. 309, 810 и 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и наносит ущерб экономическим интересам Банка.

Просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору о выпуске и использовании карты от ДД.ММ.ГГГГ в размере 244 821 рубль 35 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 648 рублей 00 копеек.

АО «Кредит Европа Банк», будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не обеспечило в судебное заседание явку своего представителя, просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 4).

В соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает данное дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в ходе судебного заседания исковые требования не признала, не оспаривая заключения договора о выпуске и обслуживании карты, указав, что досконально не знакомилась с условиями договора. Намерения были на оплату кредита, но наступление кризисного момента исключило такую возможность. Ей приходило СМС-оповещение о том, какой платеж необходимо произвести, указанную в сообщении сумму она и оплачивала. Первые годы никаких просрочек не было, но потом начались проблемы.

Представитель ответчика ФИО2, поддержав письменные возражения, просил применить срок исковой давности и ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку согласно Правил выпуска карт платежный период – это период равный одному календарному месяцу, следующий за отчетным периодом, в течение которого клиент обеспечивает внесение на счет денежных средств, необходимых для погашения задолженности, указанных в выписке. Право требования задолженности у Банка возникает с момента истечения этого месяца. С заявлением о выдаче судебного приказа банк обратился в конце октября 2018 года, то есть в отношении суммы задолженности до октября 2015 года необходимо применить срок исковой давности.

Заслушав ответчика, ее представителя, исследовав письменные доказательства, оценив доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а так же из действий граждан и юридических лиц, в частности договоров и иных сделок, которые порождают гражданские права и обязанности.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, а именно правила, регулирующие отношения по договору займа, поскольку в данном случае иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор заключается только в письменной форме.

На основании ч.1, ч.4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

На основании п.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт (ч.3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, и не оспорено ответчиком, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 посредством своего представителя ФИО3, действующего на основании доверенности, обратилась в ЗАО «Кредит Европа Банк» с заявлением о заключении договора о выпуске и использовании кредитной карты, на основании которого, между ФИО1 и АО «Кредит Европа Банк» заключен Договор о выпуске и использовании карты, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику карту с овердрафтом, № счёта 40№.

Согласно Графику погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, и информации о полной стоимости кредита, являющегося приложением к договору о выпуске и использовании карты (л.д. 24), установлен кредитный лимит в размере 100 000 рублей, максимальный срок кредитования – 36 месяцев, процентная ставка – 29.9% годовых, дата формирования выписки – 02 число месяца.

Денежные средства перечислены на банковский счет ответчика, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Таким образом, банк исполнил свои обязательства в полном объеме.

Из выписки по лицевому счету заёмщика, расчета задолженности установлено, что заемщик ненадлежащим образом исполняла обязательства по договору, неоднократно нарушала сроки, порядок погашения задолженности перед Банком, а с ДД.ММ.ГГГГ и вовсе самоустранилась от исполнения обязательств по договору.

Задолженность заемщика по основному долгу составляет 97 364 рубля 48 копеек (расчёт: 410 782,22 (сумма выданного кредита) – 313 417,74 (сумма возвращенного кредита). Представленный истцом расчет данной задолженности проверен, признан объективным и принят судом, в установленном порядке ответчиком не оспорен, следовательно, требования в данной части суд находит законными, обоснованными, и подлежащим удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.п. 11.1 Правил выпуска и обслуживания кредитных карт и расчетных карт с разрешенным овердрафтом ЗАО «Кредит Европа Банк» Банк начисляет проценты на сумму основного долга по итогам отчетного периода в дату формирования выписки и в последний календарный день месяца в размере и порядке, установленными действующими тарифами, если клиент не воспользовался льготным периодом кредитования. Проценты начисляются за каждый день использования кредита и рассчитываются исходя из суммы основного долга клиента, количества календарных дней использования кредита и действительного числа календарных дней в году.

Кредитным договором установлена процентная годовая ставка по кредиту – 29.9%.

Оценивая доводы представителя ответчика о наличии оснований для применения положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации о снижении размера неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Вопреки доводам представителя ответчика просроченные проценты в сумме 143 324 рубля 40 копеек не являются штрафными санкциями, а являются платой за пользование кредитом.

Указанное обстоятельство подтверждается расчетом задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку проценты за пользование кредитом являются платой по договору, а не мерой ответственности должника за ненадлежащее исполнение обязательств, то применение положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованиям о взыскании процентов за пользование кредитом недопустимо.

Таким образом, принимая во внимание, что ответчик не выполнил свои обязательства по своевременному внесению денежных средств на текущий счет, истец правомерно произвёл начисление процентов за пользование кредитом в размере 143 324 рубля 40 копеек, которые подлежат взысканию с ответчика. Представленные истцом расчеты процентов проверены, признаны объективными и приняты судом. Расчет процентов ответчиком не оспорен, поэтому требования в данной части суд также находит законными и обоснованными.

Истец также просит взыскать с ответчика задолженность по начисленным комиссиям в размере 4 132 рубля 47 копеек, состоящую из просроченной комиссии за включение в программу страхования заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней – 3 242 рубля 47 копеек и просроченной комиссии за годовое обслуживание – 890 рублей.

Оценивая данные требования, суд приходит к следующему.

Посредством письменного заявления ФИО1 выразила свою волю быть застрахованной по договору страхования от несчастных случаев и болезней ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», подтвердив ознакомление с условиями Договора страхования и Полисными условиями данной программы. Ознакомлена и согласна с тем, что будет являться Выгодоприобретателем по договору страхования (л.д. 19-20 дела №).

Кроме того, стороны при заключении договора кредитования, согласовали размер комиссии за обеспечение осуществления расходных операций с использованием карты за первый год действия карты – 445 рублей, за второй и последующий период действия карты – 890 рублей.

Указанные обстоятельства в ходе рассмотрения дела не оспаривались стороной ответчика, как не оспаривались и факты невнесения платежей в погашение кредита и процентов, наличие кредитной задолженности и ее размер.

Таким образом, поскольку в судебном заседании нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, доказательств обратного (соблюдения обязанностей) ответчиком в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представлено не было, суд, руководствуясь положениями ст. ст. 309, 310, 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, пришел к выводу о наличии оснований для взыскания кредитной задолженности с заемщика, в пределах заявленных Банком исковых требований в размере 244 821 рубль 35 копеек.

Оценивая доводы ответчика и ее представителя о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из разъяснения п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от ДД.ММ.ГГГГ, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у Банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с условиями договора срок кредитования установлен в 36 месяцев, согласован график гашения кредита с ежемесячной платежом, равным сумме задолженности на дату формирования последней выписки.

Из материалов дела и объяснений ответчика следует, что последнее гашение задолженности по договору заемщиком было произведено ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Учитывая, что по условиям договора ответчик обязался ежемесячно вносить платеж в размере и срок, указанный в счете-выписке (СМС-оповещение), срок исковой давности применяется отдельно по каждому платежу, а требования истца подлежат удовлетворению за три последних года, предшествующих дате обращения в суд.

Согласно выписке из лицевого счета должника, обязательства по уплате ежемесячных платежей заемщик перестала исполнять с ДД.ММ.ГГГГ, дата формирования Выписки – 02 число месяца, просрочка платежа возникла ДД.ММ.ГГГГ, в силу чего после указанной даты у банка возникло право предъявления к должнику требований о взыскании денежных средств.

Поскольку истец обратился в суд с исковым заявлением ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности не истек.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных рассмотрением дела.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Поскольку действующим законодательством предусмотрен зачет государственной пошлины, уплаченной за рассмотрение заявления о выдаче судебного приказа, который впоследствии был отменен, в счет государственной пошлины за рассмотрение искового заявления, а также в силу требований ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом расходы на уплату государственной пошлины при подаче иска в суд, согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 5 648 рублей 00 копеек (л.д. 2, 18).

Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Кредит Европа Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о выпуске и использовании карты, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Кредит Европа Банк» сумму задолженности по договору о выпуске и использовании карты от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 244 821 (двести сорок четыре тысячи восемьсот двадцать один) рубль 35 копеек, в том числе 97 364 рубля 48 копеек - задолженность по основному долгу, 143 324 рубля 40 копеек – сумма просроченных процентов за пользование кредитом, 3 242 рубля 47 копеек – просроченная комиссия за включение в программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней, 890 рублей 00 копеек – просроченная комиссия за годовое обслуживание; а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 648 (пять тысяч шестьсот сорок восемь) рублей 00 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца путём подачи апелляционной жалобы через Ирбитский районный суд Свердловской области.

Решение в окончательной форме изготовлено 25 марта 2019 года.

Председательствующий - /подпись/

Решение не вступило в законную силу

Судья Е.В. Серебренникова

<данные изъяты>

СОГЛАСОВАНО