Решение № 2-4872/2019 2-4872/2019~М-4541/2019 М-4541/2019 от 10 декабря 2019 г. по делу № 2-4872/2019

Дело № 2-4872/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Омск 11.12.2019 года

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Чекурды А.Г., при секретаре Емцевой И.В., помощнике ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с указанным исковым заявлением, в обоснование требований указав, что 20.12.2018 в операционном офисе «На Кузнечной» в городе Омске, между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 414720 рублей, под 11,7% годовых. В рамках кредитного договора ей дополнительно была навязана услуга страхования жизни заемщика по программе «Лайф+» и «Отличная поликлиника» в ООО СК «ВТБ Страхование». Условия предоставления кредита для оплаты страховой премии не подлежали изменению, так как были изначально предусмотрены в типовой форме кредитного договора и заявлении о добровольном страховании, поэтому исключалась её возможность как заемщика согласиться либо отказаться от страхования, а также выбора страховой компании, и способа оплаты страховой премии по договору страхования. Согласно условиям кредитного договора, для получения дисконта в виде процентной ставки с размере 11,7% годовых, заемщик осуществляет страхование в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка. Без страхования заемщиком жизни и здоровья процентная ставка повышалась до 18%. Таким образом, получение кредита было напрямую обусловлено заключением договора страхования, договор и заявление о добровольном страховании изначально предполагали друг друга, так как являются типовыми формами документов, предоставляемыми ответчиком при заключении кредитного договора, и не подлежат исправлению либо дополнению заемщиком. Кроме того, в форме заявления банка содержится только один страховщик - ООО СК «ВТБ Страхование». Альтернативных вариантов страхования на выбор предоставлено не было. Возможность оплаты страховой премии страхователем из собственных средств также не предусмотрена кредитным договором, что влечет за собой дополнительные издержки заемщика, а также обременяет заемщика уплатой процентов, а в кредитном договоре отсутствует её выраженное согласие на это. О фактической природе спорной комиссии как плате за пользование кредитом (скрытыми процентами), свидетельствует и то обстоятельство, что банк, увеличивая сумму предоставляемого кредита на сумму комиссии за подключение к программе страхования, не устанавливает при этом в кредитном договоре возможность прекращения оказания услуги, за которую взимается данная комиссия, в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита. Следовательно, включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика страхования жизни, фактически является условием получения кредита, и свидетельствует о злоупотреблении свободой договора со стороны ответчика. Поскольку кредитный договор заключался в потребительских целях, считает, что данные правоотношения подпадают под действие Закона РФ «О защите прав потребителей». Поэтому его нарушение, в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой недействительность данной части договора. Кроме того, в силу прямого указания п. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Следовательно, у неё не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, так как предоставление банком услуги по кредитованию обусловлено предоставлением другой услуги (страхование жизни) являются сама форма документа изначально предполагающая как обязательное страхование, так и ограниченный перечень (один страховщик) страховых компаний. Считает, что включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать жизнь, (при неограниченности сторон в заключении и оформлении сделки) фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств. Такие действия банка являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора. Кроме того, Законом РФ «О защите прав потребителей» обязанность разъяснить условия договора, определить их в соответствии с действующим законодательством возложена на лицо, оказывающее услугу, в то время как ей условия страхования разъяснены не были. Считает, что физическое лицо при заключении договора кредита является более слабой и менее защищенной стороной. Полагает, что при толковании договора должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора, учтена возможность отказаться от заключения договора кредита, а включение в название и текст документов слов «добровольно», внешне свидетельствующее об обеспечении банком свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, так как гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия. Считает, что действия Банка существенно увеличили её финансовые обязательства (сумма кредита составляет 414 720 рублей, из них страховая премия составляет 59 720 рублей, размер полной стоимости кредита 18,746% годовых). Также в нарушение требований статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», в предлагаемых к подписанию клиенту документах не содержится каких-либо сведений о том, из чего складывается сумма страховой премии, уплачиваемой услугу страхования. Кроме того, считает, что условия предоставления кредита на основную сумму кредита 414 720 рублей в кредитном договоре сторонами согласованны, в то время как условия предоставления кредита на оплату страхования на сумму 59 720 рублей сторонами в договоре не согласованны. Таким образом, вопреки требованиям ч. 2. ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и ст. 819 ГК РФ, сторонами не было достигнуто соглашение о существенных условиях договора, не определена процентная ставка по кредиту, расчет полной стоимости кредита и график платежей, в связи с чем сделка в силу ст. 168 ГК РФ является недействительной. Из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению к программе страхования жизни не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя. Считает, что требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе. Действия Банка по навязыванию ей услуги по страхованию являются злоупотреблением свободой договора, ущемляют её права как потребителя и являются незаконными, а сделка по уплате Банку платы за страхование является недействительной независимо от признания ее таковой судом. В результате нарушения её прав как потребителя ей были причинены нравственные страдания (моральный вред). Просит признать сделку - кредитный договор № от 20.12.2018 недействительным в части стоимости страховой премии, предоставления кредита в размере 414 720 рублей; применить реституцию и взыскать с ответчика 59 720 рублей; взыскать с ответчика 5000 рублей в качестве штрафа за неудовлетворение требований потребителя; взыскать с ответчика 1000 рублей в качестве морального вреда.

Истец ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснила, что надлежащим ответчиком по заявленным требованиям считает Банк ВТБ (ПАО), так как именно Банк подключал её к программе страхования, к ООО СК «ВТБ Страхование» требований не предъявляет, так как после выплаты кредита по своей инициативе расторгла договор страхования.

Представитель ответчика по доверенности ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении, представила суду отзыв на исковое заявление, в котором указала, что 23.03.2015 между ООО СК «ВТБ Страхование» и ВТБ 24 (ПАО) был заключен договор поручения №, по условиям которого Банк принял на себя обязательство от имени и за счет ООО СК «ВТБ Страхование» совершать действия по привлечению страхователей, по их желанию, при их выборе компании среди других страховщиков, заключать с ними договоры страхования. 28.09.2018 между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО) (являющимся правопреемником ВТБ 24 (ПАО)) было заключено Дополнительное соглашение № к Договору поручения № от 23.03.2015, согласно которому обозначенный договор был изложен в новой редакции. В силу пункта 2.1 Договора поручения ООО СК «ВТБ Страхование» поручает, а Банк обязуется от имени и за счет ООО СК «ВТБ Страхование» в порядке и на условиях, установленных указанным договором, совершать действия по привлечению потенциальных страхователей, по их желанию, при их выборе ООО СК «ВТБ Страхование» среди других страховщиков для заключения ими с ООО СК «ВТБ Страхование» договоров страхования (полисов). В указанных случаях договор страхования заключается напрямую, между клиентом Банка и страховщиком - ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая премия поступает в доход ООО СК «ВТБ Страхование». Пунктом 2.3 Договора поручения предусмотрено, что все права и обязанности по заключенным при участии Банка договорам страхования (полисам) возникают непосредственно у ООО СК «ВТБ Страхование». На основании пункта 2.5 Договора поручения Банк не несет ответственности за несоответствие условий договоров страхования (полисов) действующему законодательству Российской Федерации. 20.12.2018 между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования, истцом был приобретен полис. Страховая премия в полном объеме поступила 20.12.2019 на счет ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается платежным документом от 20.12.2018. Таким образом, на стороне Банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца, оплаченных в качестве страховой премии, в соответствии со статьей 1102 ГК РФ. Взыскание оплаченной страховой премии возможно только со страховщика, в пользу которого были перечислены денежные средства. В силу изложенного, полагает, что Банк ВТБ (ПАО) является ненадлежащим ответчиком по настоящему гражданскому делу. Считает, что условие кредитного договора о страховании жизни и потери трудоспособности может быть признано недействительным только в случае, если получение заемщиком кредита обусловлено обязательным условием получения другой услуги - страхования его жизни и потери трудоспособности. В остальных случаях страхование жизни и потери трудоспособности является способом обеспечения кредитного обязательства, от которого при заключении кредитного договора заемщик вправе отказаться. При заключении кредитного договора до сведения истца была доведена вся информация о предоставляемой услуге: заемщик, в целях снижения процентной ставки по кредитному договору (путем применения дисконта), выразил согласие на заключение договора страхования в рамках программы «Финансовый резерв». Кредитный договор, заключенный между истцом и Банком ВТБ (ПАО), не содержит положений, обязывающих заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья, или положений, ставящих выдачу кредита в зависимость от страхования жизни и здоровья. Доказательств, свидетельствующих о принуждении к заключению договора страхования, введении заемщика в заблуждении или обмана, отсутствии объективной возможности получения достоверной информации об условиях заключаемого договора, либо свидетельствующих об ограничении права на свободный выбор услуг, истцом, в нарушение статьи 56 ГПК РФ, не представлено. Страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности. Договор страхования не заключен для обеспечения исполнения обязательств по кредиту. Объектом страхования являются иные интересы - жизнь и здоровье застрахованного лица (в некоторых случаях - дополнительно потеря работы). Возможность наступления страхового случая при условии полного досрочного погашения кредита сохраняется. Пунктом 5.1 Особых условий страхования определено, что страховой суммой является денежная сумма, определенная договором страхования, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в полисе. Согласно полису страхования страховая сумма составила 59 720 рублей. Страхования сумма является самостоятельным значением, не зависящим от остатка задолженности по кредиту, и не уменьшается на сумму произведенных платежей по кредитному договору. Договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии при отказе страхователя (застрахованного лица) от договора страхования истец не обращалась с претензией в Банк, не заявляла о своем решении расторгнуть кредитный договор, об изменении каких-либо условий кредитного договора, об обращении с заявлением о расторжении договора страхования в ООО СК «ВТБ Страхование» ответчику неизвестно. При этом, Банк действует по договору поручения от 23.03.2015 и дополнительного соглашения к указанному договору поручения (дополнительное соглашение от 28.09.2018).

Банк является поверенным, в соответствии с заключенным договором Поручения, и выполняет от имени страховой компании действия, указанные в п.2.2, вышеуказанного договора поручения. Касаемо признания сделки недействительной в части, считает, что истец не указывает никаких доводов для признания кредитного договора недействительным в части стоимости страховой премии, предоставления кредита в размере 414 720 рублей, при этом, в анкете-заявлении от 20.12.2018 на получение кредита истец изначально просит предоставить ей кредитные денежные средства именно в указанном размере. Более того, вышеуказанные денежные средства истцом получены, что не оспаривается самим истцом. Также истцом не представлено достаточно надлежащих доказательств, подтверждающих навязывание страховой услуги при заключении кредитного договора, истец самостоятельно и добровольно выбрал страховые услуги. Истцом также не доказано, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным заключением договора страхования. Полагает, что требования истца о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, являются производными и также не подлежат удовлетворению, как и основные требования.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Пункт 2 ст.1 ГК РФ устанавливает, что граждане приобретают иосуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В части 1 статьи 421 ГК РФ указано, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из разъяснений пункта 4 Обзора Верховного Суда РФ по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения обязательства, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Верховным Судом РФ установлены критерии навязанной услуги, последствием которой может быть признание условий соответствующего договора недействительным в соответствии со ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей». Ими являются, включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, а также требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора (п. 4.1 - 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного ВС РФ 22.05.2013).

В силу пункта 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 2 статьи 4 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

На основании пунктов 1 и 2 статьи 9 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как отмечено в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 28.08.2018 N 44-КГ18-8, по смыслу указанной нормы права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 05.03.2019 N 16-КГ18-55).

Согласно п. 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Пунктом 2 статьи 166 ГК РФ предусмотрено, что требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В силу пункта 1 статьи 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В иных случаях, упомянутых в пункте 2 статьи 168 ГК РФ, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как разъяснено в пункте 74 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", договор, условия которого противоречат существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства, может быть квалифицирован как ничтожный полностью или в соответствующей части, даже если в законе не содержится прямого указания на его ничтожность.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 23 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.06.2008 N 11 «О подготовке гражданских дел к судебному разбирательству», если при подготовке дела судья придет к выводу, что иск предъявлен не к тому лицу, которое должно отвечать по иску, он с соблюдением правил статьи 41 ГПК РФ по ходатайству ответчика может произвести замену ответчика. Если истец не согласен на замену ненадлежащего ответчика другим лицом, подготовка дела, а затем его рассмотрение проводятся по предъявленному иску. При предъявлении иска к части ответчиков суд не вправе по своей инициативе и без согласия истца привлекать остальных ответчиков к участию в деле в качестве соответчиков. Суд обязан разрешить дело по тому иску, который предъявлен, и только в отношении тех ответчиков, которые указаны истцом. Только в случае невозможности рассмотрения дела без участия соответчика или соответчиков в связи с характером спорного правоотношения суд привлекает его или их к участию в деле по своей инициативе (ч. 3 ст. 40 ГПК РФ).

В ходе судебного разбирательства установлено, что 23.03.2015 между ООО СК «ВТБ Страхование» и ВТБ 24 (ПАО) был заключен договор поручения №, по условиям которого Банк принял на себя обязательство от имени и за счет ООО СК «ВТБ Страхование» совершать действия по привлечению страхователей, по их желанию, при их выборе компании среди других страховщиков, для заключения ими с компанией договоров страхования.

28.09.2018 между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО) (являющимся правопреемником ВТБ 24 (ПАО)) было заключено Дополнительное соглашение № к Договору поручения № от 23.03.2015, согласно которому обозначенный договор был изложен в новой редакции (далее - Договор поручения).

В силу пункта 2.1 Договора поручения ООО СК «ВТБ Страхование» поручает, а Банк обязуется от имени и за счет ООО СК «ВТБ Страхование» в порядке и на условиях, установленных указанным договором, совершать действия по привлечению потенциальных страхователей, по их желанию, при их выборе ООО СК «ВТБ Страхование» среди других страховщиков для заключения ими с ООО СК «ВТБ Страхование» договоров страхования (полисов).

В указанных случаях договор страхования заключается напрямую, между клиентом Банка и страховщиком - ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая премия поступает в доход ООО СК «ВТБ Страхование».

Пунктом 2.3 Договора поручения предусмотрено, что все права и обязанности по заключенным при участии Банка договорам страхования (полисам) возникают непосредственно у ООО СК «ВТБ Страхование».

На основании пункта 2.5 Договора поручения Банк не несет ответственности за несоответствие условий договоров страхования (полисов) действующему законодательству Российской Федерации.

20.12.2018 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО2 получила кредит в размере 414 720 рублей на срок по 20.12.2023 под 11,7% годовых.

В день заключения кредитного договора, ФИО2 застраховала свою жизнь и здоровье по программе «Финансовый резерв» в ООО СК «ВТБ Страхование».

20.12.2018 между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования, истцом был приобретен полис.

Согласно Полису страхования страховая сумма составила 59 720 рублей. Страховая премия с согласия застрахованного лица в полном объеме поступила 20.12.2019 на счет ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается платежным документом от 20.12.2018.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составила значение 11,7% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2. Индивидуальных условий Кредитного договора) и дисконтном, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 6,3% годовых.

На основании пункта 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора базовая процентная ставка составляет 18% годовых.

В пункте 14 Индивидуальных условий Кредитного договора отмечено, что заемщик согласен с Общими условиями Кредитного договора.

Пунктом 20 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия), надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком указанного согласия на кредит.

В силу пункта 2.10 Правил кредитования (Общие условия) в случае, если Индивидуальными условиями Договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по Договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков (далее - Дисконт), такое страхование не является условием предоставления Кредита и осуществляется Заемщиком по его желанию.

При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по Договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий Договора (с учетом Дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых Заемщик осуществлял страхование).

В случае прекращения Заемщиком страхования Дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение Дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по Договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора.

Согласно пункту 2.11 Правил кредитования (Общие условия), для получения Дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечни требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения Дисконта Заемщик осуществляет страхование в течение срока действия Договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании Заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока Кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение Дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий Договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

Таким образом, при заключении кредитного договора до сведения истца была доведена вся информация о предоставляемой услуге: заемщик, в целях снижения процентной ставки по кредитному договору (путем применения дисконта), выразил согласие на заключение договора страхования в рамках программы «Финансовый резерв».

В силу пункта 3.1 Особых условий страхования объектами страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы Застрахованного (Работника) связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни; 3.1.2. неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Страховыми рисками, согласно разделу 4 Особых условий страхования, в зависимости от варианта страхования являются смерть застрахованного лица, постоянная или временная утрата трудоспособности, госпитализация; возникновение у застрахованного лица убытков, вызванных досрочным расторжением контракта (трудового договора) между ним и работодателем; телесное повреждение (травма) застрахованного. Конкретный перечень страховых рисков определяется в программе страхования, выбранной Страхователем (пункт 4.4 Особых условий страхования).

Таким образом, договор страхования не заключен для обеспечения исполнения обязательств по кредиту. Объектом страхования являются иные интересы - жизнь и здоровье застрахованного лица (в некоторых случаях - дополнительно потеря работы). Возможность наступления страхового случая при условии полного досрочного погашения кредита сохраняется.

Пунктом 5.1 Особых условий страхования определено, что страховой суммой является денежная сумма, определенная Договором страхования, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в Полисе.

В силу пункта 10.1 Особых условий страхования при наступлении страхового случая по рискам, перечисленным в пунктах 4.2.1-4.2.6 Особых условий страхования Страховщик осуществляет страховую выплату в следующих размерах:

10.1.1. При наступлении страхового случая «смерть в результате НС и Б», «инвалидность в результате НС и Б» -100 % Страховой суммы.

10.1.2. При наступлении страхового случая «временная нетрудоспособность в результате НС и Б» - в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день временной нетрудоспособности.

10.1.3. При наступлении страхового случая «госпитализация в результате НС и Б» - в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день госпитализации.

10.1.4. При наступлении страхового случая «потеря работы» - выплата осуществляется в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день нахождения Застрахованного в статусе безработного, начиная с 61 дня после даты расторжения контракта между работником и контрагентом, но не более 120 дней нахождения Застрахованного в статусе безработного.

10.1.5. При наступлении страхового случая «травма» - страховая выплата производится в соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) Застрахованного в результате несчастного случая в процентах от страховой суммы, согласно Приложению № 1 к Особым условиям.

10.2. Если в результате одного несчастного случая (заболевания) основанием для определения страховой выплаты является сразу несколько событий, то выплата производится по тому событию, по которому будет определен наибольший размер выплаты.

10.3. Общая сумма страховых выплат по одному или нескольким страховым случаям, произошедшим по договору страхования в отношении одного и того же Застрахованного за весь период действия договора страхования, не может превышать размера страховой суммы, установленной договором в отношении этого Застрахованного.

Из приведенных условий страхования усматривается, что страховая сумма является самостоятельным значением, не зависящим от остатка задолженности по кредиту, и не уменьшается на сумму произведенных платежей по кредитному договору.

Пунктом 6.5 Особых условий страхования закреплено право Страхователя отказаться от договора страхования в любое время.

В силу пункта 6.5.1 Особых условия страхования при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, Страховщик или уполномоченный представитель Страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.

Согласно пункту 6.5.2. Особых условий страхования при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

В ходе рассмотрения дела нашло свое документальное подтверждение, что 11.09.2019 задолженность по кредиту истцом была погашена в полном объеме, что подтверждается соответствующей справкой Банка ВТБ (ПАО).

Судом установлено, что погасив досрочно кредитные обязательства, истец 16.09.2016 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования (полиса).

18.09.2019 и 01.10.2019 ООО СК «ВТБ Страхование» сообщило, что отказ от договора страхования (полиса) был осуществлен по истечении периода охлаждения, в связи с этим, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Оценив собранные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что требования истца о признании недействительным в части кредитного договора № от 20.12.2018, применении реституции и взыскании с ответчика 59 720 рублей, являются необоснованными и соответственно неподлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Так, заключая договор страхования заёмщика, банк действовал по поручению заёмщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п.3 ст.423, ст.972 ГК РФ.

Также суд не находит оснований для удовлетворения требований по следующим причинам.

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 Гражданского кодекса РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как следует из п. 4.4.1 Особых условий по страховому продукту «Финансовый резерв», программа «Лайф+» включает в себя следующую комбинацию страховых рисков: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

Истец с условиями страхования был ознакомлен и согласен, оплатил страховую премию.

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - его наследники.

Согласно условий страхования, досрочное погашение заёмщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Таким образом, прекращение действия кредитного договора не исключает возможности наступления страховых случаев по указанным в договоре страховым рискам, следовательно, в данном случае, отсутствуют основания полагать, что возможность наступления страхового случая отпала.

При этом, в рамках услуги страхования ООО СК «ВТБ Страхование» производит страховую выплату, в любом случае, в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли заёмщиком допущено нарушение обязательств по кредитному договору или нет, а также, будет ли оно прекращено.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита истцом не относится к обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абз. 1 ч.3 ст. 958 ГК РФ.

Страховым случаем по договору страхования является смерть, временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, госпитализация и травма, которые могут наступить после досрочного исполнения застрахованным лицом кредитных обязательств.

Таким образом, действие договора страхования не прекращается при досрочном исполнении кредитных обязательств, поскольку не прекращает страховой риск и не свидетельствует о невозможности дальнейшего наступления страхового случая.

По смыслу ст. 958 ГК РФ, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Анализируя приведенные выше Особые условия страхования установлено, что договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии при отказе страхователя (застрахованного лица) от договора страхования.

Таким образом, договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, что не противоречит действующему законодательству. Договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным ч.1 ст.958 ГК РФ, то в силу ч.3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Судом установлено, что, погасив досрочно кредитные обязательства, истец 16.09.2016 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования (полиса). Указанный договор был страховщиком по её инициативе расторгнут.

Таким образом, прав истицы при заключении кредитного договора № от 20.12.2018 Банк ВТБ (ПАО) допущено не было.

На основании изложенного связи между страхованием и кредитованием в рамках рассматриваемого случая не усматривается и опровергается материалами дела, поэтому основания для удовлетворения основных требований отсутствуют, следовательно, отсутствуют и основания для удовлетворения производных требований о взыскании с ответчика 5000 рублей в качестве штрафа за неудовлетворение требований потребителя и 1000 рублей в качестве морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи жалобы через Куйбышевский районный суд г. Омска в апелляционную инстанцию Омского областного суда в течение одного месяца.

Судья: А.Г. Чекурда

Мотивированное решение изготовлено 18.12.2019.