Решение № 2-477/2018 2-477/2018 ~ М-314/2018 М-314/2018 от 13 мая 2018 г. по делу № 2-477/2018

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<нет данных>г. <адрес> Смоленской области

Ярцевский городской суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Дроздовой Е.Г.,

при секретаре Артыковой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО, поданному в его интересах ФИО2, действующей на основании доверенности <адрес>4 от <нет данных>г., к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о взыскании суммы оплаты по программе страхования, возмещении морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО обратился с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк» (далее – Банк) указывая, что <нет данных>г. между ним и Банком заключен кредитный договор по условиям которого, истцу предоставлен Потребительский кредит в размере <данные изъяты> руб. В рамках данного соглашения им был подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья в рамках заключенного между Банком и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Договора страхования. Требования истца о возврате части платы за подключение к Программе страхование в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования не были удовлетворены Банком. Считает, что ответчиком нарушены ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона Российской Федерации от <нет данных>г. № «О защите прав потребителей». Просит суд взыскать с Банка сумму платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб., понесенные им расходы в размере <данные изъяты> руб., и в возмещении морального вреда <данные изъяты> руб., штраф в размере 50% от взыскиваемой суммы.

ФИО и его представитель-ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие (л.д.21,40,42,44).

Представитель ответчика-Банка ФИО3 в судебном заседании иск не признала по доводам, изложенным в письменных возражениях, указала на необоснованность заявленных требований, поскольку подключение к программе страхования является самостоятельной услугой, оказываемой Банком, происходит на основании заявления заемщика, что не противоречит принципу свободы договора, установленному ст. 421 ГК РФ. Кроме того, отметила, что истец на стадии подписания заявления на подключение к программе страхования, получил всю исчерпывающую информацию и документы, которые предлагались ему в качестве застрахованного лица, не воспользовался правом на выход из программы страхования с возвратом понесенной платы в течение установленного Условиями участия в программе страхования срока.

Представитель третьего лица - ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенный о дате и времени рассмотрения дела, в суд не явился, возражений не представил (л.д. 43).

В связи с тем, что истец и его представитель просили рассмотреть дело в их отсутствие, представитель третьего лица извещен надлежаще о времени и месте рассмотрения дела, суд, в соответствии с положениями ст.167 ГПК считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, представителя третьего лица.

Исследовав и оценив представленные доказательства с учетом их относимости, достоверности и достаточности, суд считает исковые требования неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

По делу установлено, что <нет данных>г. между Банком и ФИО заключен кредитный договор № на срок 60 месяцев с условием уплаты 20,90 % годовых. Общая сумма кредита составляет <данные изъяты> руб. При заключении кредитного договора, <нет данных>г. ФИО, было подано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, согласно которому истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 16 Закона РФ от <нет данных>г. № «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В силу ст. 1 Федерального закона от <нет данных>г. № «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (ст. 10 Закона о защите прав потребителей).

Статьей 12 Закона о защите прав потребителей определено, что потребителю должна быть предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона от <нет данных>г. № «О банках и банковской деятельности» является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В соответствии с ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из приведенных норм законодательства следует вывод, что включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителей в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования.

Как усматривается из заявления на страхование, подписанного ФИО, истец изъявил желание быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», согласился с Условиями участия в программе добровольного страхования (далее - Условия), согласно которым участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно в случае отказа физического лица от страхования на основании его письменного заявления путем подачи физическом лицом в Банк соответствующего заявления по истечение 14 календарных дней с даты подачи заявления (подп.4.1.Условий)(л.д. 10-11,54-55,61-63).

Кроме того, из подписанного истцом заявления усматривается, что он согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб.; ему разъяснено, что плата за подключения к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу Банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита Банком; если оплата не произведена, то Банк не обязан заключать в отношении заявителя договор страхования (л.д. 10-11,54-55).

Страховая премия Банком в полном объеме перечислена на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 60).

Таким образом, договор, заключенный между сторонами, не содержит условий о возложении на заемщика обязанности по страхованию, не содержит указания на право Банка по расторжению договора при незаключении договора страхования. Буквальное толкование условий договора, заявление на страхование не говорит, что Банк обусловил получение кредита обязательным заключением договора страхования. В соответствии с заявлением истца, он выразил добровольное согласие на предоставление ему услуги по подключению к программе страхования.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ Банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, истцом, как это предусмотрено ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Согласно п.п. 4.1. Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, при этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в случае подачи соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления.

Из материалов дела следует, что заявление на страхование ФИО подано <нет данных>г., заявление о возврате страховой премии (претензия) – <нет данных>г., т.е. с пропуском срока установленного Условиями (л.д. 13, 14-16, 54-55).

С учетом установленных обстоятельств, подтвержденных представленными доказательствами, истец был ознакомлен с условиями оплаты услуги Банка за подключение к программе страхования и стоимостью этой услуги, выразил согласие на страхование жизни и здоровья, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось, истец добровольно оплатил Банку стоимость услуги по подключению к указанной программе за счет средств, полученных в кредит.

Таким образом, ФИО, подписывая кредитный договор и заявление на страхование, подтвердил, что пользование услугой по страхованию является его правом, а не обязанностью, участие в программе добровольного страхования не влияет на принятие Банком положительного решения о предоставлении ему кредита. Кроме того, истец осознавал, что он также имеет право самостоятельно выбрать иную страховую компанию для добровольного страхования от аналогичных рисков без участия Банка, либо не воспользоваться услугой Банка по подключению к программе страхования. Воля истца прямо выражена в указанном заявлении на включение в программу добровольного страхования. Доказательств, подтверждающих навязывание Банком указанных условий договора в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования ФИО к Банку не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о взыскании суммы оплаты по программе страхования, возмещении морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ярцевский городской суд Смоленской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья: Е.Г. Дроздова