Решение № 2-843/2019 2-843/2019~М-711/2019 М-711/2019 от 25 июля 2019 г. по делу № 2-843/2019

№ 2-843/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Ишим Тюменской области 25 июля 2019 года

Ишимский городской суд Тюменской области

в составе: председательствующего судьи Клишевой И.В.

с участием представителя истца ФИО1

при секретаре: Карповой В.Л.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ПАО «Почта Банк» о взыскании денежных средств, уплаченных за включение в программу страхования, компенсации морального вреда, возмещении расходов на оплату юридических услуг, штрафа

У С ТА Н О В И Л:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Почта Банк», в котором просит взыскать уплаченные денежные средства за включение в программу страхования от несчастных случаев и болезней по программе «Максимум» в размере 179 901 рубль 40 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходов на оплату юридических услуг в размере 15 000 рублей, штраф в связи с неисполнением требования в добровольном порядке.

Требования мотивированы тем, что между ним и ПАО «Почта Банк» 03.06.2019г. года был заключен договор кредитования № (…) на сумму 709 500 рублей под 19,90 % годовых сроком на 60 мес. 03.06.2019г., он подписал заявление на оказание услугистрахования от несчастных случаев и болезней по программе «Максимум» с ООО (…). В день выдачи кредита с него были удержаны денежные средства в размере 209500 рублей, из них: 180 000 рублей плата за включение в программу страхования от несчастных случаев и болезней по программе «Максимум» 29 500 рублей за подключение услуги «Гарантированная ставка».

05.06.2019г. Истец обратился в адрес ПАО «Почта банк» и страховой компании ООО (…) с заявлением об отказе от договора страхования и услуги «Гарантированная ставка» и возврате уплаченных денежных средств в полном объеме. Денежные средства в размере 29 500 рублей были возвращены на счет истца, указанный в претензии, страховая премия не возвращены в нарушение Указания Банка России N 3854-У « О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Поскольку договор фактически действовал с 04.06.2019 г. по 05.06.2019 г.денежная сумма подлежит возврату пропорционально данному времени.

180 000 рублей 00 коп. (плата за 60 месяцев) за вычетом платы за период 04.06.2019 г. по 05.06.2019 г. (180 000/ 1825 дней (60 месяцев) х 1 день = 98 рублей 60 коп.) = 179 901 рубль 40 коп.

Учитывая, что ФИО2 направил в страховую компанию заявление об отказе от страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора, считает, что плата за участие в страховании в размере 179 901 рубль 60 коп. подлежит взысканию с банка, которому он произвел ее уплату.

Причиненный ему моральный вред в связи с нарушением прав потребителя он оценивает в размере 10 000 рублей.

Истец ФИО2 в суд при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела не явился.

Представитель истца ФИО1, действующая по письменному заявления ( л.д. 26) исковые требования поддержала.

Представители ПАО «Почта Банк»,ООО (…) в суд при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела не явились, возражений по иску не представили.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд считает требования, подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением кредита.

Как следует из материалов дела, 03 июня 2019 года между истцом и ПАО "Почта банк" был заключен кредитный договор по программе «Потребительский кредит» ( л.д. 5).

Одновременно с заключением кредитного договора истцом заключен договор страхования( л.д. 8-17) по страховой программе «Максимум» с ООО (…) в сумме 180000 рублей.

В заявлении указана информация о сроке страхования (с 04 июня 2019 года на 60 месяцев ), о страховой сумме (180000 рублей ).

Судом установлено, что истцом в адрес ответчика была направлена претензия об отказе от страхования с требованием о возврате денежных средств безналичным переводом на реквизиты истца, которая была сдана в отделение почтовой связи ( л.д. 19) 04.09.2019 и получена ПАО «Почта Банк», поскольку ответчиком в соответствии с указанной претензией возвращена денежная сумма 29500 рублей комиссия за подключение к программе «Гарантированная ставка».

Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У (в редакции, действующей с 01.01.2018 года), установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны были соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно представленной выписке банка ( л.д. 19) на 05 июня 2019 года ФИО2 выдан кредит в сумме 500000 рублей, 180000 рублей удержано переводом в страховую компанию, 29500 рублей взимание комиссии за суперставку.

Ответчиком не представлено в суд доказательств перечисления денежных средств в сумме 180000 рублей в ООО (…).

Учитывая, что заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования.

Все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Данное положение закреплено в ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Неисполнение страховщиком обязанности по приведению своей деятельности по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с Указанием ЦБ РФ не лишает истца как потребителя права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Истец отказался от договора страхования 05 июня 2019 года, то есть в течение 14 дней с даты его заключения, соответственно, договор страхования прекратил свое действие с 05 июня 2019 года.

Учитывая изложенное, ответчик в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования, был обязан возвратить истцу страховую премию.

Судом проверен расчет возврата суммы страховой премии ( л.д. 3) пропорционально времени действия договора страхования, который действовал один день, суд признает правильной рассчитанную денежную сумму 179901 рублей 40 копеек и подлежащей взысканию с ответчика в пользу ФИО2

Принимая во внимание, что потребитель обращался в досудебном порядке с претензией в Банк о возврате уплаченных сумм, однако в установленный законом срок претензия не была удовлетворена, суд считает, что с ответчика надлежит взыскать в качестве компенсации морального вреда 3000 рублей, а также штраф в размере 91450 рублей 70 копеек( 3000 руб+ 179 901 рубль 40 копеек : 2).

В соответствии со ст.100 ГПК РФ в пользу истца надлежит взыскать расходы на представителя в сумме 10000 рублей( л.д. 25), учитывая при этом несложность дела, участие представителя в одном судебном заседании.

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет которого они были возмещены, а государственная пошлина – в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации

Поскольку, истец в соответствии со статьей 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации при подаче искового заявления освобожден от уплаты государственной пошлины, то с ответчика в доход местного бюджета г.Ишима надлежит взыскать государственную пошлину в сумме 5098, 02 рублей.

Руководствуясь ст.ст.56,100,103,101, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу ФИО2 уплаченные денежные средства за включение в программу страхования от несчастных случаев и болезней по программе «Максимум» в размере 179 901 рубль 40 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, возмещение расходов на оплату юридических услуг в размере 10 000 рублей, штраф в сумме 91450 рублей 70 копеек, в остальной части иска отказать.

Взыскать с ПАО «Почта Банк» государственную пошлину в сумме 5098, 02 рублей в доход муниципального образования г.Ишим.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Ишимский городской суд в течение месяца с момента написания решения в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение составлено 29 июля 2019 года.

Согласовано:

Судья Ишимского городского суда И.В. Клишева