Решение № 2-1253/2025 2-1253/2025~М-926/2025 М-926/2025 от 17 сентября 2025 г. по делу № 2-1253/2025

№ дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 сентября 2025 года г. Ейск

Ейский городской суд Краснодарского края в составе: председательствующего судьи Зубкова Я.С., при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО\2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО\2 и просит суд взыскать с ФИО\2 в пользу Банка сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере № копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере № копейки.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО\2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме № рублей, с возможностью увеличения лимита под № % годовых сроком на 60 месяцев. Банк предоставил ответчику денежные средства, а ответчик обязался вернуть полученный кредит и уплатить начисленные проценты по кредиту, в случае нарушения срока возврата кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ, суммарная задолженность просрочки составляет 357 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ, суммарная задолженность просрочки составляет 357 дней. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составила № копеек. При сложившихся обстоятельствах истец вынужден был обратиться в суд с данным исковым заявлением.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просит о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО\2 в судебном заседании возражал по удовлетворению исковых требований, пояснил, что возможность получения кредита сотрудник ПАО «Совкомбанк» не предлагала, никакой информации по оформлению кредитной карты не предоставляла. Он не собирался брать кредит, но банк предложил ему исправить его кредитную историю. ДД.ММ.ГГГГ ему была выдана карта с лимитом <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей он погасил, эти деньги он возвращал кредитной организации в погашение долга, он их не тратил. Указал суду на то, что не пользовался кредитными денежными средствами, он погашал долг по договору из денег имеющихся на карте, три месяца погашал кредит. Договор с банком подписывал на 9 % годовых. Ему пояснили, что из пенсии будут взымать по № рублей, потом все вернут. Пояснили, что также есть второй этап исправления, где указано, что он взял кредит № рублей, которые он через пол года погасил, далее третий этап, по которому он должен взять № рублей, считал, что имеет дело с мошенниками. В связи с чем, считает действия банка не законными, просит в иске отказать.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца при имеющейся явке.

Изучив материалы дела, выслушав ответчика, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. п. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из ст. 810 ГК РФ следует что, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу положений статьи 309 ГПК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно п.1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику лимит кредитования в сумме 75 000 рублей под 9,9% годовых с возможностью увеличения лимита под № % годовых сроком на 60 месяцев.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 32,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно Тарифам Банка (л.д. 10).

Общее количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша - 60 месяцев.

Минимальный обязательный платеж - № рублей (9, 10-оборотная сторона).

Информационным графиком по погашению кредита и иных платежей предусмотрено, что возврат кредита осуществляется заемщиком ежемесячно, путем внесения минимальных обязательных платежей в сроки, установленные в информационном графике (п. 6 Индивидуальных условий договора).

Кредитный договор был заключен путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код) (л.д. 9-оборотная сторона, 11,12,13,14-оборотная сторона, 15-оборотная сторона).

Согласно п. 14 индивидуальных условий заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязан их соблюдать.

Согласно разделу 3 Общих условий, предоставление кредита осуществляется путем открытия Банковского счета, открытия лимита кредита, выдачи расчетной карты с установленным лимитом, погашение которого производится путем списания с указанного банковского счета (л.д. 16-22).

Для предоставления кредита ответчику был открыт банковский счет, на который ДД.ММ.ГГГГ согласно выписке по счету был предоставлен кредит в сумме № рублей путем зачисления на депозитный счет в соответствии с целями потребительского кредита (л.д. 6).

Согласно п. 7.2 Общих условий, Банковский счет Заемщика предназначен для зачисления денежных средств Заемщика или поступивших для Заемщика от третьих лиц, в том числе для осуществления или получения социально-значимых платежей услуг и товаров, а также осуществления иных операций, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, в том числе, следующих операций, совершаемых в порядке и сроки, установленные Договором потребительского кредита

В п. 7.7 Общих условий, Банк предоставляет Заемщику расчетную карту для совершения Заемщиком операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных Банком Заемщику в пределах установленного лимита кредита в соответствии с условиями договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий договора кредит предоставляется траншами.

Согласно заявлению о предоставление транша (л.д. 9) кредитные денежные средства со счета ответчика № были зачислены на счет ответчика № для совершения расходных операций (л.д. 9).

В заявлении о предоставлении транша, ФИО\2 также выразил согласие, что срок расходования каждого транша лимит кредитования - 25 календарных дней с даты его перечисления на счет. При не востребовании транша в указанный выше срок, просит Банк списать сумму транша на 25-й календарный день с банковского счета 40№ в полном объеме без дополнительного распоряжения с ее стороны.

Факт предоставления денежных средств по договору подтверждается выпиской по счету, из которой следует, что ответчик воспользовался предоставленными денежными средствами (л.д. 6, 6 - оборотная сторона).

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения установлен разделом 12 Индивидуальных условий договора в размере 20% годовых.

Из представленного истцом расчета следует, что просрочка по ссуде образовалась ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 357 дней, по процентам образовалась ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 357 дней. За период пользования денежными средствами ответчиком произведены выплаты в размере № рублей, общая сумма задолженности составляет № рубля, из которых: просроченная ссудная задолженность № рублей, просроченные проценты № рублей, комиссия за ведение счета 447 рублей, иные комиссии № рублей, просроченные проценты № рубля, неустойка на просроченные проценты и просроченную ссуду № рубль, неустойка на просроченную ссуду № рублей, неустойка на просроченные проценты № рубля (л.д. 7-8).

До настоящего времени задолженность не погашена, обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполнены.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, который на основании возражений должника отменен ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи № <адрес> края ФИО\5 (л.д. 5).

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

На основании п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Доводы ответчика о не заключении кредитного договора с истцом судом отклоняются как несостоятельные, поскольку материалами дела установлено, что договор подписан ФИО\2 аналогом собственноручной подписи путем введения в электронную форму индивидуального ключа (кода), направленного ему посредством СМС на его телефонный номер, указанный в анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита. Факт принадлежности телефонного номера +79186550644 на дату заключения договора ответчиком не оспаривается. Данный номер телефона ответчиком в качестве контактного указан в материалах дела (л.д. 12).

При этом суд отмечает, что в анкете-соглашении ответчиком указаны персональные данные: фамилия, имя и отчество; место и дата рождения; серия и номер паспорта, дата его выдачи и сведения об органе, выдавшем паспорт; адрес регистрации и фактического проживания; принадлежность ответчику указанного выше номера мобильного телефона.

Из содержания анкеты-соглашения следует, что ФИО\2 просит ПАО «Совкомбанк» заключить с ним договор дистанционного банковского обслуживания и подключить его к системе ДБО посредством акцепта настоящей оферты, подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующим Положением дистанционного банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», размещенным на официальном сайте, Тарифами банка, понимает и обязуется их соблюдать, подтверждает согласие на присоединение к Положению в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Понимает, что банк примет решение об акцепте настоящей оферты после проведения идентификации и заключения с ним универсального договора. Также просит подключить к обслуживанию банком через сервис интернет-банк системы ДБО и обслуживать все его действующие и открываемые в будущем банковские счета в ПАО «Совкомбанк» через этот сервис; использовать единую электронную подпись в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных универсальным договором и иными договорами, ему как физическому лицу, телефон № (л.д.14,15).

Также в анкете-соглашении подтверждено, что в случае утери мобильного телефона, смены сим-карты или номера телефона, заемщик незамедлительно обязан уведомить об этом банк, чтобы предотвратить риск несанкционированного доступа третьим лицам к его идентификационным данным; любая информация, подписанная его электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанным его собственноручной подписью, и порождает идентичные такому документу юридические последствия. Заемщик оповещен и соглашается с предусмотренной в Положении его обязанностью соблюдать конфиденциальность ключа электронной подписи и правилами определения лица, подписывающего электронный документ.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита, информационный график по погашению кредита и иных платежей, заявление о предоставлении транша, заявление на включение в Программу добровольного страхования, согласие на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат просроченной задолженности также подписаны электронной подписью ответчика ФИО\2.

При этом, согласно статье 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 3 статьи 861, пункту 1 статьи 862 Гражданского кодекса Российской Федерации безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями (далее - банки) с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами и договором. Безналичные расчеты могут осуществляться в форме расчетов платежными поручениями, расчетов по аккредитиву, по инкассо, чеками, а также в иных формах, предусмотренных законом, банковскими правилами или применяемыми в банковской практике обычаями.

В силу пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Пунктом 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

По правилам пункта 3 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным, на это лицом. Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное (статья 848 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Вместе с тем, судом усмотрено и подтверждается материалами дела, что со счета № ответчиком ФИО\2 производились расходные операции, в том числе, за счет кредитных денежных средств.

Также за счет кредитных денежных средств банком производилось погашение текущих платежей по кредитному договору (основного долга, процентов, комиссий), внесение платы за включение в Программу страховой защиты заемщиков.

Лишен правового основания довод ответчика ФИО\2 о том, что ПАО «Совкомбанк» ввел его в заблуждение при заключении кредитного договора, суд признает несостоятельным, направленным на иную оценку установленных по делу обстоятельств.

Кроме того, заключая спорный договор, подписывая иные документы, предоставленные от его имени с целью заключения договора, ФИО\2, действуя добросовестно и разумно, обязан был ознакомиться с условиями договоров и указанными документами. Подписание гражданином договора предполагает его согласие с условиями этого договора и гарантирует второй стороне по договору его действительность и исполнимость.

Учитывая тот факт, что ФИО\2 в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено доказательств, достоверно свидетельствующих о том, что им подписывался кредитный договор на иных, отличных от спорного договора условиях; при этом заключенность данного договора и наличие в нем подписей именно ФИО\2 имеется, то есть факт ознакомления с условиями договора подтверждается его личной подписью, в связи с чем, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных ПАО «Совкомбанк» исковых требований.

Вместе с тем, лишен правового основания также довод ответчика ФИО\2 о том, что со стороны банка в отношении него были произведены мошеннические действия, и сотрудники банка безосновательно требуют у него (вымогают) денежные средства, так как в материалах дела не имеется сведений об обращении ФИО\2 в правоохранительные органы с заявлением о преступных действиях со стороны сотрудников ПАО «Совкомбанк», которые безосновательно требуют у него вернуть денежные средства.

При таких обстоятельствах, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности суд приходит к выводу о том, что ПАО «Совкомбанк» представлены надлежащие доказательства, достоверно подтверждающие факт обращения ответчика в указанную кредитную организацию, ознакомление его с условиями предоставления кредита, выраженное согласие, получение им денежных средств и частичное погашение долга.

Следовательно, исходя из установленного судом факта нарушения заемщиком принятых на себя обязательств по возврату суммы займа и начисленных процентов за пользование денежными средствами, суд считает исковые требования о взыскании с ФИО\2 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Принимая решение об удовлетворении исковых требований по существу, суд, на основании ст. 98 ГПК РФ, считает, что с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4971,22 рубль, факт уплаты которой подтвержден платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ и платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 3, 3 - оборотная сторона).

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 - 198 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО\2 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО\2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт № №, выдан <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) сумму задолженности в размере <данные изъяты> а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Ейский городской суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: