Решение № 2-225/2017 2-225/2017~М-180/2017 М-180/2017 от 17 апреля 2017 г. по делу № 2-225/2017

Дело № 2-225/2017

поступило в суд 18.04.2017 года


Решение в окончательной форме изготовлено 02 июня 2017 года.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 мая 2017 года г. Чулым

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Решетниковой М.В.

при секретаре Скультецкой О.В.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Вольф <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Вольф <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 19 апреля 2014 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № в соответствии с которым, банк предоставил ФИО1 кредит в размере <данные изъяты> под 31 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным и обязательным для его исполнения. В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В период пользования кредитом ФИО1 исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п.4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно «раздела Б» кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла 20 июня 2014 года, на 30 марта 2017 года суммарная продолжительность просрочки составляет 710 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 20 мая 2014 года, на 30 марта 2017 года суммарная продолжительность просрочки составляет 792 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты>. По состоянию на 30 марта 2017 г. общая задолженность ФИО1 перед банком составила <данные изъяты>, из них: просроченная ссуда – <данные изъяты>; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – <данные изъяты>; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов <данные изъяты>, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ФИО1 не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора. 01 сентября 2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01 сентября 2014 года ОГРН <***>. 05 декабря 2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Просит взыскать с ответчика Вольф <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>, уплаченную госпошлину в размере 3 <данные изъяты> ( л.д. 4).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен (л.д. 62-63 ), просит рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 4 об).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями согласен частично, пояснил, что на момент получения им кредита в 2014 году он работал, платежи в счет погашения кредита вносил до марта 2015 года. Далее он платежи вносил не регулярно, в сумме меньшей, чем предусмотрено графиком, так как помогал материально детям. В 2016 году заболела его супруга, около полугода находилась по больничному листку, супруга также имеет кредитные обязательства, поэтому ему пришлось погашать ее кредит. До февраля 2017 года он работал в ДРСУ, уволился из-за низкой заработной платы, трудоустроился на железную дорогу без оформления трудового договора. Считает, что с учетом его материального положения он должен оплачивать лишь задолженность по основному долгу в сумме <данные изъяты>, просит не взыскивать с него проценты и штрафные санкции.

Из письменных возражений ответчика ФИО1 следует, что 19 апреля 2014 года он заключил кредитный договор с банком, получил кредит, сумма ежемесячного платежа составляла <данные изъяты>. В период с 26 апреля 2016 года по 01 сентября 2016 года его супруга болела, у него начались проблемы, так как у супруги имеется кредит по которому сумма ежемесячного платежа составляет <данные изъяты>. Кредиты он оплачивал по возможности. С февраля 2017 года по настоящее время он временно безработный. Просит дать возможность выплатить основной долг без начисленных процентов до 31.12.2017 года.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с кредитным договором № от 19 апреля 2014 года, ФИО1 в ООО ИКБ «Совкомбанк» получил кредит в сумме <данные изъяты> на срок 36 месяцев с правом досрочного возврата, под 22, 50 % годовых. По условиям кредитного договора ( раздел Б), при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. Согласно графика осуществления платежей установлен ежемесячный платеж с 19 мая 2014 года по 19 апреля 2017 года (л.д. 18 -20).

Согласно дополнительного соглашения к заявлению-оферте № от 19 апреля 2014 года, раздел Б изложен в следующей редакции : сумма кредита <данные изъяты>, срок кредита : 36 месяцев, с правом досрочного возврата. Процентная ставка по кредиту 31 % годовых в случае нецелевого использования суммы денежных средств предоставленных ФИО1 по договору о потребительском кредитовании с условием использования полученных средств на осуществление безналичных расчетов посредством банковской карты через расчетные терминалы. ФИО1 подтвердил ознакомление и согласился с целевым использованием суммы денежных средств ( в первом месяце использования кредита) предоставленных ему по договору о потребительском кредитовании с условием использования полученных средств на осуществление безналичных расчетов посредством банковской карты через расчетные терминалы в размере не менее 80% от суммы кредита без учеты платы за включение в программу добровольного страхования заемщика ( при наличии). Проверка факта целевого использования денежных средств производится в первом месяце в день, предшествующий первой плановой дате Графика осуществления платежей. Он уведомлен об увеличении годовой процентной ставки в случае нарушения им предусмотренной настоящим дополнительным соглашением обязанности целевого использования суммы денежных средств в первом месяце использования, предоставленных ему по договору о потребительском кредитовании с условием использования последних на осуществление безналичных расчетов посредством банковской карты через расчетные терминалы. Увеличение годовой процентной ставки ( пересчет графика) производится с момента акцепта заявления-оферты в день, предшествующий первой дате графика осуществления платежей. Он уведомлен об изменении полной стоимости кредита в случае увеличения годовой процентной ставки по договору о потребительском кредитовании ( л.д. 21).

Согласно Условиям кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании (п.п.4.1.1), уплачивать банку проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором о потребительском кредитовании… (п.п. 4.1.2); банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 (пятнадцати) дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более 15 календарных дней (п.п. 5.2, 5.2.1). В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства заемщика. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку (п.п. 5.3). При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления- оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления – оферты (п.п. 6.1). Договор о потребительском кредитовании действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций ( п. 9.1) (л.д. 24- 28 ).

Согласно досудебной претензии о досрочном возврате задолженности по договору потребительского кредитования, банк 25 августа 2016 г. направил ФИО1 требование о досрочном возврате суммы задолженности по кредитному договору № от 19 апреля 2014 г. (л.д.29). Претензия направлена ответчику 25.08.2016 года. (л.д. 30 -32)

Как следует из выписки по счету, расчета задолженности ФИО1 по кредитному договору № от 19 апреля 2014 г., кредит ответчику выдан 19 апреля 2014 года в размере <данные изъяты>. От ФИО1 платежи в погашение кредита поступали: <данные изъяты>. Всего уплачено <данные изъяты> По состоянию на 30.03.2017 общая задолженность ФИО1 перед банком составила <данные изъяты>, из них: просроченная ссуда – <данные изъяты>; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – <данные изъяты>; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – <данные изъяты>. (л.д. 8-9, 10 -12)

Таким образом, ООО ИКБ «Совкомбанк» надлежащим образом выполнило условия кредитного договора, предоставив ФИО1 кредит в размере <данные изъяты>. Из представленных письменных материалов: кредитного договора, расчета задолженности, выписки по счету следует, что ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору выполнял не надлежащим образом, с апреля 2015 года нарушал сроки погашения кредита и процентов, платежи в счет погашения задолженности производил с нарушением сроков погашения и не в полном размере, в сентябре, октябре, декабре 2015 года, марте, мае, июле, октябре, декабре 2016 года платежи не вносил, что привело к образованию задолженности, которая по состоянию на 30.03.2017 составила <данные изъяты>, из них: просроченная ссуда – <данные изъяты>; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – <данные изъяты>; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – <данные изъяты>. Несвоевременность любого платежа по договору о потребительском кредитовании при просрочке платежа более 15 (пятнадцать) дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей, нарушение срока возврата кредита (части кредита), уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, дает право банку на основании п.5.2., п.6.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту, выплаты неустойки в виде пени.

В соответствии со ст. 810 ч. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 329 ч. 1 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ч. 1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

С учетом изложенного, у суда имеются основания для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, в том числе и неустойки, поскольку нарушение срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом имело место, сведений о погашении ФИО1 задолженности на момент рассмотрения дела суду не представлено, размер заявленных требований подтвержден представленными документами, согласуется с условиями кредитного договора, сомнений у суда не вызывает.

В соответствии с ч. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу положений ч.1 и ч. 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Кредитный договор с установлением размера процентов за пользование кредитом был заключен по желанию ФИО1, установленный размер процентов за пользование кредитом им не оспаривался. Указанный размер процентов – 31 % годовых является платой за пользование заемными денежными средствами и подлежит уплате должником по правилам об основном долге.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода, то есть изменение обстоятельств, характеризующих его имущественное положение, состояние здоровья относятся к рискам, которые несет заемщик при заключении кредитного договора, являясь стороной, заинтересованной в предоставлении кредита. Поэтому заключая договор, заемщик должен действовать добросовестно и разумно, проявить определенную предусмотрительность, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими возможностями, в том числе, предусмотреть риски наступления негативных материальных последствий в связи с возможным изменением своего материального положения, состояния здоровья.. Судом учитывается, что заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, по инициативе ФИО1, условия сделки также устанавливались сторонами по согласованию, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств заемщику, а ФИО1 - по возврату предоставленной ему суммы денежных средств, то есть каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора Заключение кредитного договора порождает у заемщика возникновение обязательств по выплате кредитору предусмотренных договором сумм, то есть как суммы основного долга, так и процентов по нему.

ПАО «Совкомбанк» заявлены требования о взыскании с ответчика штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в размере <данные изъяты> и штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в размере <данные изъяты>

С учетом исследованных доказательств, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца в полном объеме, в том числе и о взыскании неустоек и не находит оснований для снижения размера неустойки.

Как следует из раздела «Б» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, при нарушении срока возврата кредита (части кредита), уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 (сто двадцать) % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (л.д.18).

Из материалов дела следует, что штрафные санкции в виде неустойки начислены истцом в соответствии с разделом «Б» кредитного договора, расчет неустоек ответчиком не оспаривается.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Ответчику была предоставлена возможность для подготовки и обоснования своих доводов о снижении размера неустойки по мотиву явной несоразмерности. При этом доказательств, подтверждающих такую несоразмерность, ФИО1 не представлено. Ответчик просит суд не взыскивать с него неустойки, ссылаясь на свое материальное положение.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В рассматриваемом случае условия о размере неустойки согласованы сторонами в договоре. Заемщик на момент заключения договора являлся совершеннолетним, дееспособным гражданином, имел возможность самостоятельно оценить условия кредитного договора или обратиться к специалисту за консультацией, доказательств того, что договор заключен в связи тяжелыми жизненными обстоятельствами, вынужденность заключения кредитного договора на указанных условиях, не представлено.

Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении спора, суд исходит из действительного ( а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной банком неустойки.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, размер договорной неустойки, длительность нарушения исполнения обязательства заемщиком за который начислена неустойка, соотношение суммы заявленной ко взысканию неустойки с размером суммы задолженности по основному долгу, а также соотношение с размером платы за пользование кредитом, суд не находит оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ. Погашение задолженности по процентам не является основанием для уменьшения неустойки.

При этом недобросовестности в действиях кредитора судом не усмотрено.

Суд считает, что снижение размера неустойки приведет к необоснованному освобождению должника от ответственности, который грубо нарушил условия договора, ФИО1 заявил о невозможности внесения платежей в 2016 году в связи с болезнью жены и необходимостью оплаты ее кредита, при этом как следует из показаний ответчика супруга находилась по больничному листку около полугода, из справки следует, что ФИО2 находилась на лечении с 06.04.2016 года по 27.04.2016 года, при этом просрочка платежей имеет место и в 2015 году, семейное положение ответчика не изменилось.

Суд исходит из того, что предусмотренная законом возможность снижать неустойку является одним из предусмотренных законом правовых способов установления баланса между имущественными интересами сторон, поскольку направлена против необоснованного завышения размера неустойки.

Взыскание неустоек в полном объеме в данном случае обеспечивает баланс имущественных интересов сторон, т.к. компенсирует кредитору возможные убытки, вызванные ненадлежащим исполнением обязательства, а также не делает неправомерное пользование должником денежных средства более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования. Уменьшение неустоек в данном случае приводит к нарушению интересов кредитора.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что размер неустойки является соразмерным последствиям нарушения обязательств ответчиком, в связи с чем оснований для ее снижения, не усматривает.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, сторонами суду не представлено.

01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», который является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк». 05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Таким образом, суд полагает взыскать задолженность по кредитному договору в пользу ПАО «Совкомбанк».

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, истец уплатил государственную пошлину при подаче иска в суд в размере <данные изъяты> (л.д.5,6). В связи с удовлетворением исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору, расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Вольф <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору о потребительском кредитовании № от 19 апреля 2014 года в размере <данные изъяты>, возврат уплаченной госпошлины в размере <данные изъяты>, всего <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

Копия верна

Судья: М.В. Решетникова