Решение № 2-144/2017 2-144/2017~М-105/2017 М-105/2017 от 10 апреля 2017 г. по делу № 2-144/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 апреля 2017 года г.Менделеевск

Менделеевский районный суд Республики Татарстан

в составе:

председательствующего судьи Г.Р.Маннаповой

при секретаре Ю.А.Басаркиной

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о досрочном прекращении участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствам, неустойки, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, компенсации морального вреда, о взыскании расходов за услуги представителя,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о досрочном прекращении участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствам, неустойки, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, компенсации морального вреда, о взыскании расходов за услуги представителя, в обоснование иска указав, что 26 октября 2016 года между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор на сумму 831000 рублей сроком на 60 месяцев с выплатой процентов в размере 20,846%. В сумму кредита была включена также плата за подключение к программе страхования в размере 124234 руб. 50 коп., на руки он получил 706765 руб. 50 коп. При заключении данного кредитного договора им было подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика в Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк, в котором он выразил согласие быть застрахованным в ООО « СК « Сбербанк страхование жизни» в соответствии с условиями, изложенными в самом заявлении и « Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и связи с недобровольной потерей работы заёмщика», а также оплатить за подключение к программе 124234 руб. 50 коп. 26.10.2016 данная сумма была уплачена за счет предоставления кредита ПАО Сбербанк. Другие способы оплаты не предлагались. 19.12.2016 он обратился к ответчику с заявлением о досрочном прекращении участия в Программе страхования и возврате денежных средств, однако ответчиком в удовлетворении его заявления было отказано. Кредитный договор, договор страхования, страховой полис на руки ему не выдан, только выданы для подписания Индивидуальные условия «потребительского кредита», информация об условиях предоставления и возврата кредита, график платежей. Данные документы содержатся в типовой форме, составленной самими Банком. Таким образом, в документах изначально содержались данные и информация, которые не могли быть заполнены им самостоятельно. Он не мог, заключая договор, изменить предложенные ему условия, поскольку договор является договором присоединения и напечатан типографическим способом. Банк не довел до него полную информацию об условиях страхования. Банк, списав сумму платы за подключение к программе страхования с его счета из кредитных денежных средств, незаконно начислял на эту сумму проценты. Ему не был предоставлен выбор иной страховой организации. Истец просит досрочно прекратить участие ФИО1 в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в связи с заключением кредитного договора <***> от 26 октября 2016 года; взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3874 руб. 06 коп. за период с 27.10.2016 по 17.02.2017, взыскать неустойку за период с 20.12.2016 по 17.02.2017, с учетом положений абз.4 п.5 ст. 28 Закона « О защите прав потребителей» в размере 124234 руб. 50 коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, в счет компенсации морального вреда 5000 рублей, расходы за услуги представителя в размере 5000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 иск поддержал.

Представитель ответчика – ПАО « Сбербанк России» в судебное заседание не явился. В возражении по иску указал, что услуга по подключению к программе добровольного страхования жизни и здоровья не является обязательной при заключении кредитного договора. Отказ клиента от услуги по добровольному страхованию жизни и здоровья не является основанием для отказа в выдаче кредита. В заявлении на страхование ФИО1 согласился оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 124234 руб. 50 коп. В соответствии с п. 15 Индивидуальных условий « Потребительского кредита», заключенного между сторонами, услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок её определения, а также согласие заёмщика на оказание таких услуг- не применимо. Истец был информирован как о добровольном характере участия в Программе страхования, так и о стоимости оказываемой ему услуги. Заявление было подписано без каких-либо оговорок к нему со стороны истца. Распоряжение-поручение владельца счета по счету дебетовой банковской карты истца является доказательством выражения воли истца на перечисление платы за подключение к Программе страхования. Участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления клиента. При этом, в предусмотренный Условиями участия в Программе страхования льготный период в течение которого ФИО1 мог передумать и отключиться от Программы страхования, вернув при этом плату за подключение к Программе страхования, однако ФИО1 в Банк не обращался. Данные действия заемщика лишний раз доказывают о том, что истец действовал добровольно и осознанно. Просит отказать в удовлетворении иска ФИО1 в полном объеме.

Представитель третьего лица – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со статьями 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст. 12 Закона "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

На основании ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ч. 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2).

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (абз. 1).

Из материалов дела видно, что 26 октября 2016 года между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России" был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 831000 рублей, сроком на 60 месяцев. За пользование кредитом заемщику установлена процентная ставка в размере 20,85% годовых. Также истцом было подписано отдельное заявление на страхование, в соответствии с которым он выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

ФИО1 в вышеназванном заявлении просил включить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 124234 руб. 50 коп. за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита. С условиями договора страхования истец ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью.

Судом, исходя из материалов дела, установлено, что условия кредитного договора, заключенного между сторонами, не содержат положения об обязательном заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика, условия договора не позволяют полагать, что в случае отказа ФИО1 от подключения к программе страхования ему было бы отказано в предоставлении кредита.

ФИО1, заключив вышеназванный кредитный договор и дав свое согласие на включение в список застрахованных лиц, принял предложенные банком условия, не оспаривал их вплоть до момента исполнения договора, воспользовавшись предоставленными денежными средствами.

Установленным пунктом 5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, правом на отказ от участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в течение первых 14 календарных дней со дня подачи заявления о присоединение к программе страхования с возвратом 100% уплаченной за присоединение к этой программе денежной суммы, истец не воспользовался.

Таким образом, в соответствии со статьей 421 ГК РФ ФИО1 не был лишен возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного кредитного договора или отказаться от его заключения.

Вместе с тем, доказательств того, что истец не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия заключения договора о страховании, суду, вопреки положениям со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлены.

Согласно кредитному договору истец был надлежащим образом ознакомлен с условиями кредитного договора, который был подписан сторонами, из чего следует, что при заключении договора стороны достигли соглашения относительно его условий, в том числе и способе погашения кредита.

Кредитный договор был подписан сторонами, истец ФИО1 своей подписью подтвердил факт ознакомления и согласия с условиями кредитного договора.

Истцом не представлено доказательств того, что он не был согласен с условиями кредитного договора при его заключении, но был лишен возможности повлиять на его содержание, так как договор является типовым. На момент заключения никакие возражения относительно содержания договора банку не представлялись, протоколы разногласий не составлялись, то есть доказательств отсутствия возможности изменить условия договоров не представлено. С момента подписания кредитного договора истец добровольно оплачивал указанные в графике платежные суммы.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о несостоятельности доводов истца о том, что его права были ущемлены при заключении кредитного договора.

При вышеуказанных обстоятельствах, суд считает, что ФИО1 располагал полной информацией о предоставленной услуге, принял добровольно с волеизъявлением и на выбранных им условиях решение об участии в программе страхования, был согласен с размером комиссии за подключение к выбранной им указанной услуге. Принадлежность подписи истцу в указанных документах им не оспаривается.

С учетом исследованных доказательств по делу, суд приходит к выводу о том, что иск ФИО1 является необоснованным, в связи с чем оснований для удовлетворения иска не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО « Сбербанк России» о досрочном прекращении участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствам, неустойки, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, компенсации морального вреда, о взыскании расходов за услуги представителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Г.Р.Маннапова