Решение № 2-788/2018 2-788/2018 ~ М-510/2018 М-510/2018 от 20 мая 2018 г. по делу № 2-788/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 мая 2018 года г. Тайшет

Тайшетский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Клиновой Е.А., при секретаре Михайловой Н.В., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением, указывая в обоснование своих требований, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты. По условиям кредитного договора истец предоставил ФИО1 кредит в сумме 813 600 руб. под 18,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Кредит предоставлен на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Предметом залога является квартира: количество комнат – <данные изъяты>; общая площадь – <данные изъяты> кв.м., этаж – <данные изъяты>, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) №, принадлежащая ответчику на праве собственности. Истец указывает, что ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика. Предмет залога на момент заключения договора составляет 1 085 000 руб.. Как указывает истец, просроченная задолженность по кредитному договору возникла с ДД.ММ.ГГГГ, в период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 251 973 руб., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 804 586,78 руб., из них: просроченная ссуда – 724 964,09 руб., просроченные проценты – 51 569,92 руб., проценты по просроченной ссуде – 4 698,77 руб., неустойка по ссудному договору – 20 884,72 руб., неустойка на просроченную ссуду – 2 469,28 руб..

Истцом в адрес ответчика направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако, данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил.

На основании изложенного, истец просит суд расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать со ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 804 586,78 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 17 245,87 руб.; проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 годовых с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога: квартиру, количество комнат -<данные изъяты>, общая площадь – <данные изъяты> кв.м., этаж – <данные изъяты> расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) №, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 085 000 руб..

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности №/ФЦ от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3, надлежащим образом извещенная о дате, месте и времени судебного заседания, в суд не явилась, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Суд, с учетом мнения сторон, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что действительно им заключен кредитный договор с ПАО «Совкомбанк» под залог квартиры. В дальнейшем возникли обстоятельства (операция у супруги, нахождение в <адрес>), в связи с которыми он не мог платить по кредиту. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года, он вносит платежи вместе с процентами в счет уплаты задолженности по кредиту. Против представленного истцом расчета суммы долга не возражал, исковые требования признал.

Выслушав пояснения ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 422 Гражданского Кодекса РФ кредитный договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 819 ГКРФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (именуемым далее - кредитор) и ФИО1 (именуемым далее заемщик) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику ФИО1 предоставлен кредит в сумме 813 600 руб. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 18,90 % годовых, на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) на срок по 60 мес. (1826 дн.), считая со дня предоставления кредита, дата ежемесячного платежа – 06 число каждого месяца, последний платеж по кредиту определен не позднее ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного платежа по кредиту – 21 055,30 руб. (п. 1 «основные условия кредитования» кредитного договора).

Банк предоставляет заемщику кредит на неотложные улучшения предмета залога (ипотеки) путем совершения операций в наличной форме на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом (п. 4.1. кредитного договора).

Согласно пункту 4.3. кредитного договора, предоставление банком кредита заемщику совершается путем совершения следующих действий: открытие банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ; подписание банком и заемщиком кредитного договора; предоставление суммы кредита заемщику в порядке, предусмотренном п. 4.4. настоящих условий.

В соответствии с пунктом 4.4. кредитного договора кредитор перечисляет денежные средства заемщику по реквизитам, указанным в разделе «Г» заявления о предоставлении кредита на неотложные улучшения предмета залога.

Согласно п. 5.2 раздела «Г» заявления о предоставлении кредита на неотложные улучшения предмета залога, кредит предоставляется двумя траншами в следующей очередности: первым траншем перечисляются денежные средства в размере платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, согласно заявлению о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и направляются на её уплату; вторым траншем перечисляется оставшаяся сумма кредита на открытый заемщику банковский счет.

Факт открытия банковского счета и зачисления ответчику банком денежных средств ДД.ММ.ГГГГ в размере 813 600 руб. (из которых сумма в размере 48 816 руб. перечислена банком в счет уплаты за включение в программу страховой защиты заемщиков, а сумма в размере 764 784 руб. зачислена на счет ответчика ФИО1) подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика №, открытого у кредитора.

Согласно п. 3.2. кредитного договора, заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты в порядке, предусмотренном в графике платежей, согласно договору.

Пунктом 4.6. кредитного договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня.

Следовательно, сторонами при заключении настоящего договора о потребительском кредитовании определено постоянное начисление процентов на сумму остатка задолженности по кредиту до полного погашения задолженности.

Как следует из графика платежей к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, указанному в приложении №, заемщик обязан вносить в платежную дату каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ платеж в сумме 21 055,30 руб., последний платёж (ДД.ММ.ГГГГ) составляет 21 054,48 руб., всего ответчик обязан внести в счет оплаты по кредитному договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ – 1 263 317,18 руб..

Согласно п. 4.10. кредитного договора, возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания банка, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств со счетов заемщика, открытых в банке, на основании заранее данного акцепта заемщика.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 1.11 кредитного договора установлено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает банку неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Таким образом, истец согласился и не возражал против данных условий договора.

Как установлено судом и подтверждено выпиской по счету, представленной банком, ФИО1 обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнялись ненадлежащим образом, а именно платежи по кредитному договору вносились несвоевременно, с ДД.ММ.ГГГГ по дату подачи искового заявления платежи в счет уплаты задолженности по кредитному договору ответчиком не вносились, связи с чем, кредитором начислялась неустойка за каждый день просрочки платежа.

В судебном заседании ответчик ФИО1 подтвердил, что перестал вносить платежи в счет уплаты задолженности по кредиту, ввиду трудной жизненной ситуации.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 5.4. кредитного договора предусмотрено, что в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе при просрочке ежемесячного платежа либо его части более чем на 30 календарных дней) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору, кредитор имеет право потребовать от заемщика полного досрочно возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий, при этом кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено уведомление о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование кредитора заемщиком не исполнено.

Как следует из представленного расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, за ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ числится задолженность в общем размере 804 586,78 руб., из них: просроченная ссуда – 724 964,09 руб., просроченные проценты – 51 569,92 руб., просроченные проценты по просроченной ссуде – 4 698,77 руб., неустойка по ссудному договору – 20 884,72 руб., неустойка на просроченную ссуду – 2 469,28 руб..

Представленные расчеты судом проверялись и не вызывают сомнения, являются математически верными, соответствует условиям кредитного договора, составлены с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и в размере, указанные в выписке по счету.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая соотношение сумм неустойки и основного долга, просроченных процентов, период просрочки, суд находит размер подлежащей оплате неустойки соразмерным последствиям нарушения заемщиком обязательства по неисполнению кредитного договора и полагает, что в данной ситуации отсутствуют основания для уменьшения неустойки.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО1, заключая кредитный оговор, действуя разумно и добросовестно, должен была самостоятельно оценить риск финансового бремени, что в случае своевременного возврата суммы кредита (части кредита) не повлекло бы для него чрезмерных расходов.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 804 586,78 руб. подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку ответчиком ФИО1 ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, в связи с чем банк не получал дохода, на который рассчитывал при заключении кредитного договора и который является целью банка, суд считает возможным удовлетворить исковые требования ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом также заявлены требования об обращении взыскания на заложенное имущество: объект недвижимости – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, так как ответчиком допускается систематическое нарушение сроков внесения платежей по кредитному договору.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 3.3 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог (ипотеку) квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, характеристики квартиры: количество комнат – <данные изъяты>; общая площадь – <данные изъяты> кв.м., этаж – <данные изъяты> с кадастровым номером №.

Согласно договору залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1, в обеспечение исполнения обязательств перед банком по кредитному договору №, передал в залог ПАО «Совкомбанк» квартиру, количество комнат – <данные изъяты>; общая площадь – <данные изъяты> кв.м., этаж – <данные изъяты>, с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, залоговой стоимостью 1 085 000 руб.. (п. 1.1., п. 2.1., п. 3.1. договора залога).

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ч. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно свидетельству о государственной регистрации права, выданного Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, квартира, находящаяся на <данные изъяты> этаже, общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый №, расположенная по адресу: <адрес>, принадлежит на праве собственности ответчику ФИО1.

Поскольку доказательств возможности погашения долга по кредитному договору без обращения взыскания на заложенное имущество ответчик суду не представил, то при таких обстоятельствах оснований для отказа в удовлетворении исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество у суда не имеется.

Согласно п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Исходя из того, что сторонами при заключении кредитного договора достигнуто соглашение о начальной цене заложенного имущества, у суда нет оснований для определения стоимости предмета залога.

Истцом также заявлены требования о взыскании ответчика процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке 18,9 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с п. 4 Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Кодекса, по своей природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (статья 809 Кодекса), кредитному договору (статья 819 Кодекса) либо в качестве коммерческого кредита (статья 823 Кодекса). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (статья 395 Кодекса).

Исходя из существа заявленного иска следует, что истец просил взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, предусмотренных условиями договора. Проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ истец не просил взыскать при рассмотрении дела.

Условия о размере процентов согласованы сторонами в кредитном договоре. Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (договорные проценты).

Таким образом, проценты за пользование кредитом начисляемых по ставке 18,9 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу, надлежит начислять на сумму основного долга в размере 724 964,09 руб., а не на общую сумму задолженности в размере 804 586,78 руб. (основной долг, проценты и неустойка), поскольку начисление договорных процентов на сумму задолженности по процентам и неустойке ни законом, ни договором не предусмотрено.

Поскольку кредитный договор по требованию истца подлежит расторжению, проценты подлежат взысканию по день вступления решения суда в законную силу.

Таким образом, заявленные требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование денежными средствами в размере 18,9% годовых с суммы задолженности по основному долгу по кредиту в размере 724 964,09 руб. с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу, то есть до момента расторжения кредитного договора, также подлежат удовлетворению.

Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ со ФИО1 подлежат взысканию в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 245,87 руб., уплаченной истцом при подаче иска, согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ №.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 804 586,78 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 17 245,87 руб., всего взыскать 821 832,65 руб..

Взыскать со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 18,9 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 724 964,09 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ФИО1.

Установить первоначальную продажную цену заложенного имущества: квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый №, для реализации с публичных торгов в размере 1 085 000 руб..

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Иркутского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Тайшетский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: Е.А. Клинова