Решение № 2-1912/2017 2-1912/2017~М-769/2017 М-769/2017 от 27 июня 2017 г. по делу № 2-1912/2017

Дело № 2-1912/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июня 2017 года г. Челябинск

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Антипиной С.Н.,

при секретаре Стрельцовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности условий кредитного договора,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между истцом и ответчиком, согласно которому предоставление кредита обусловлено услугами страхования жизни и здоровья заемщика, о применении последствий недействительности условий кредитного договора, обязании ответчика возвратить уплаченные денежные средства в счет оплаты страхового взноса в размере 54600 руб. (л.д.4-5).

Истец ФИО1 в судебном заседании на исковых требованиях настаивал.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, извещен (л.д.136,138). В письменном отзыве возражал против удовлетворения иска по тем основаниям, что между Банком и истцом не был заключен договор страхования, страховая премия в размере 54600 руб. согласно добровольного волеизъявления была перечислена со счета истца открытого в банке на счет ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ответчик получателем страховой премии не является, услуга по безналичному переводу денежных средств с банковского счета истца на счет страховой компании оказана банком бесплатно, никаких плат за данную услуг истец банку не оплачивал (л.д.35-40).

Представители третьих лиц ООО СК «Ренессанс жизнь», Управление Роспотребнадзора по Челябинской области в судебное заседание не явились, извещены надлежаще (л.д. 137,139).

Выслушав истца, исследовав все материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим мотивам.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 заключен договор предоставления кредита на неотложные нужды №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в размере 184600 рублей сроком <данные изъяты> годовых (полная стоимость <данные изъяты>), с <данные изъяты>. ФИО1 был открыт банковский счет №, и ответчик обязался ежемесячно погашать кредит, уплачивать проценты. Неотъемлемой частью кредитного договора являются Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее- Общие условия), тарифы КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц, тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с использованием интернет - банка (л.д.43-47, 54-120).

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ). Обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.ст. 309, 310 ГК РФ, в редакции, действовавшей на дату заключения договора).

В силу п.1 ст.8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п.1 ст.10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (часть 8); в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (часть 9).

Согласно части 12 той же статьи полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Данный Порядок установлен Указанием Банка России от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (далее - Указание), в котором приведена формула определения полной стоимости кредита в процентах годовых и указано, какие платежи заемщика включаются в расчет полной стоимости кредита (пункты 1 и 2).

Согласно пункту 5 Указания информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

В силу пункта 7 Указания кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Приведенные положения закона и Указания были соблюдены ответчиком, который в кредитном договоре и графике платежей довел до сведения ФИО1 необходимую информацию об условиях кредитования.

Своей подписью ФИО1 подтвердил, что он принимает предложение банка заключить кредитный договор на указанных в кредитном договоре, Общих Условиях, графике погашения положениях, выражает свое согласие с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, понимает содержание указанных документов и их положения обязуется соблюдать.

Присоединение к предлагаемым условиям соглашений, как способ заключения договора с потребителем, предусмотрен действующим законодательством, а потому не может быть признан нарушающим нормы права. Тот факт, что истцом предлагались свои варианты заключения договора на иных условиях, материалами дела не подтверждается.

Пункт 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с исполнением кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Из приведенных правовых норм следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В силу пункта 2.1., 2.1.1 договора Банк обязуется предоставить клиенту кредит в размере и на условиях кредитного договора, зачислить предоставленный клиенту кредит на счет. Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 54600 руб., для оплаты страховой премии страховщику указанному в п.1 заявления о добровольном страховании клиента по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением о добровольном страховании, в котором выразил желание заключить с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни, указал, что ознакомлен с условиями страхования, возражений не имеет (л.д.132 -133).

В данном заявлении он просила КБ «Ренессанс Кредит» ООО перечислить с его счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключаемому договору страхования по реквизитам страховщика.

Банк обратил внимание заемщика, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Подписав указанное заявление, ФИО1 согласился, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия) и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе стоимость может быть включена по указанию ФИО1 в сумму кредита.

Подписав указанное заявление, ФИО1 подтвердил, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана, выбрана им добровольно, он не был ограничен в выборе страховой компании и мог выбрать любую страховую компанию (л.д. 133).

Во исполнение указанного заявления ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №, согласно п. 3 которого договор вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии (взноса) в полном объеме. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования (п. 3,5) (л.д. 132).

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходит из того, что договор страхования жизни заемщика был заключен на основании письменного волеизъявления ФИО1, условия договора были согласованы сторонами, истцу своевременно была предоставлена необходимая и достоверная информация об условиях заключения договора страхования, которые не изменялись ни страховщиком, ни кредитором в одностороннем порядке, условия страхования носили добровольный характер и основаны на волеизъявлении ФИО1 на заключение договора страхования, добровольно принявшего на себя обязательства по оплате услуги страхования и просившего КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с его счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключаемому им договору страхования жизни заемщиков кредитов по реквизитам страховщика.

При заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора заключить кредитный договор и договор страхования жизни заемщиков либо только кредитный договор, ФИО1 не был лишен права отказаться от заключения договора страхования, либо заключить его с иной страховой компанией, в том числе, заключить иной кредитный договор на иных условиях, либо обратиться в другую кредитную организацию. Положения кредитного договора не содержат условий об отказе в выдаче кредита, в случае возражения заемщика против заключения договора страхования.

В соответствии со ст.168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена без включения недействительной ее части.

С учетом установленных обстоятельств и требований законодательства, подлежащего применению при разрешении настоящего спора, оснований для удовлетворения иска не установлено.

Руководствуясь ст.ст.12, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ: предоставление кредита обусловлено услугами страхования жизни и здоровья заемщика; применении последствий недействительности условий кредитного договора: обязать возвратить уплаченные денежные средства в счет оплаты страхового взноса в размере 54600 руб. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца с момента составления решения в окончательной форме, через Курчатовский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий