Решение № 2-2235/2020 2-2235/2020~М-1911/2020 М-1911/2020 от 22 сентября 2020 г. по делу № 2-2235/2020

Дело № 2-2235/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 сентября 2020 года Серпуховский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Абакумовой Н.С.,

при секретаре Сабировой А.Т.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО РОСБАНК к ФИО2 о досрочном расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Истец ПАО РОСБАНК обратился в Серпуховский городской суд Московской области с иском к ответчику ФИО2 и просит расторгнуть кредитный договор <номер> от 11 июля 2019 года, заключенный между АО «КБ Дельта Кредит» и ФИО2; взыскать с ответчика задолженность по состоянию на 25.05.2020 в размере 1790 335 рублей 05 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 23151 рубль 68 копеек; обратить взыскание на квартиру с кадастровым <номер>, расположенную по <адрес>, путем ее продажи на торгах с установлением начальной продажной цены в размере 1653969 рублей 60 копеек.

Исковые требования мотивированы тем, что 11.07.2019 между АО «КБ ДельтаКредит» и ФИО2 был заключен кредитный договор <номер>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 1935 000 рублей на приобретение квартиры по <адрес>, состоящей из 2 жилых комнат, под ее залог. Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика в согласованном с АО «КБ Дельта Кредит» банке. Ответчик за счет предоставленных ей кредитных средств приобрела в собственность вышеуказанное недвижимое имущество по договору купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств от 11.07.2019. В соответствии с кредитным договором, погашение кредита и уплата процентов за пользование им должны осуществляться ежемесячно равными частями в размере 16 012 рублей 99 копеек, включающими в себя сумму кредита и проценты при сроке возврата кредита 242 календарных месяца с даты предоставления кредита и процентной ставке 11,25% годовых. Порядок и сроки внесения ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определен в п. 3 кредитного договора. При нарушении сроков возврата кредита уплаты процентов в соответствии с п. 5.1 кредитного договора ответчик обязан уплатить АО «КБ Дельта Кредит» пени в размере на сумму просроченного платежа исходя из ключевой ставки Центрального банка РФ на день заключения кредитного договора.

В рамках кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, ответчик и АО «КБ Дельта Кредит» договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком его денежных обязательств по указанному договору АО «КБ Дельта Кредит» вправе удовлетворить свои денежных требования по кредитному договору за счет стоимости недвижимого имущества посредством обращения взыскания на него. Стороны также договорились, что такое право возникает у АО «КБ Дельта Кредит» в случае просрочки ответчиком ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней (в соответствии с общими условиями кредитного договора).

Решением единственного акционера <номер> от 19.03.2019 АО «КБ Дельта Кредит» реорганизовано в форме присоединения к ПАО РОСБАНК с 01.06.2019.

Начиная с января 2019, ответчик прекратила исполнять свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Просрочка ответчика по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 135 дней.

Со стороны ПАО РОСБАНК в адрес ответчика было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако указанное требование исполнено не было.

Представитель истца ПАО РОСБАНК ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил иск удовлетворить.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена (л.д. 96), об уважительных причинах неявки в суд не сообщила, об отложении дела или рассмотрении дела в ее отсутствие не просила. Ранее в судебном заседании поясняла, что действительно с ее стороны имели место просрочки в погашении задолженности с января 2020 г., в связи с задержками выплаты зарплаты на предыдущей работе, она предоставляла банку соответствующие справки, вносила платежи частично (л.д. 94-95).

Представитель третьего лица УФСГРКиК по Московской области в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 98).

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика и представителя третьего лица в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Установлено, что АО «КБ Дельта Кредит» и ФИО2 заключили кредитный договор <номер> от 11.07.2019, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 1935 000 рублей на срок 242 месяца с даты предоставления кредита, под 11,25% годовых, для приобретения квартиры по <адрес>, в собственность, а ответчица обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты за пользование денежными средствами, дата платежа – 11 число каждого календарного месяца, обеспечением кредита (предметом ипотеки) является недвижимое имущество по <адрес> (л.д. 21-22), заемщиком был подписан график платежей (л.д. 27-28), в материалы дела представлены Общие условия кредитного договора (Ипотечное кредитование) ПАО РОСБАНК (л.д. 23-26).

11.07.2019 ФИО2 по договору купли-продажи приобрела в собственность квартиру по <адрес>, кадастровый <номер>, состоящую из 2 жилых комнат (л.д. 29), право собственности на квартиру зарегистрировано за ответчицей, а также зарегистрировано обременение – ипотека в пользу ПАО РОСБАНК, срок – 242 месяца с даты фактического предоставления кредита (л.д. 30).

Из выписки из банковского счета видно, что Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по выдаче ответчице кредита согласно условиям договора в размере 1935 000 рублей, а Заемщиком ФИО2 неоднократно допускались нарушения сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами (л.д. 19-20, л.д. 99-102).

Решением единственного акционера <номер> от 19.03.2019 АО «КБ Дельта Кредит» реорганизовано в форме присоединения к ПАО РОСБАНК (л.д. 37), истец имеет генеральную лицензию на осуществление банковских операций <номер> (л.д. 38).

12.02.2020 истец направил в адрес ответчика письмо-требование о досрочном возврате кредита, поскольку ответчиком свыше 15 дней не исполняются своевременно и в полном объеме обязательства по оплате ежемесячных платежей по возврату основного долга и начисленных процентов (л.д. 35-36).

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ст.ст. 807-818 ГК РФ.

Согласно ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 330 ГК РФ, в соответствии с п.5.1 общих условий кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов заемщик обязан уплатить кредитору за каждый календарный день просрочки пени на сумму просроченного платежа исходя из ключевой ставки Центрального банка РФ на день заключения кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. В соответствии с п.4.4.1 общих условий кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов, суммы пеней, предусмотренных кредитным договором при неисполнении и/или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором.

Как следует из п.п.1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительном степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 5 ст. 54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст.ст. 334, 348, 811 ГК РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указанное обстоятельство является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту и обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с расчетом истца, задолженность ответчика по кредитному договору <номер> от 11.07.2019 по состоянию на 25.05.2020 составляет 1790 335 рублей 05 копеек, в том числе: 1732913 рублей 35 копеек – задолженность по основному долгу (21 545 рублей 62 копейки – просроченный основной долг, 134 дня просрочки основного долга), 57421 рубль 70 копеек – задолженность по процентам (49 906 рублей 09 копеек – просроченные отложенные проценты, 7515 рублей 61 копейка – срочные проценты); таким образом размер просроченной задолженности – 265 356 рублей 71 копейка, сумма аннуитента + просроченной задолженности (для погашения в платежные период) – 281 369 рублей 70 копеек (л.д. 18).

По состоянию на 16.09.2020 задолженность составляет 1516 450 рублей 92 копейки – ссудная задолженность, 2 481 рубль 93 копейки – срочные проценты, 98 462 рубля 43 копейки - просроченная ссудная задолженность, 113 470 рублей 23 копейки – просроченная задолженность по процентам, 13 093 рубля 89 копеек – задолженность по пени, а также 23 151 рубль 68 копеек - расходы истца по уплате госпошлины (л.д. 103-104).

Представитель истца просил удовлетворить первоначальные требования о взыскании с ответчицы задолженности по состоянию на 25.05.2020, ссылаясь на то, что при исполнении решения судебные приставы делают перерасчет сумм.

С учетом представленных доказательств, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Суд считает необходимым расторгнуть кредитный договороа <номер> от 11.07.2019, заключенный между АО «КБ Дельта Кредит» и ФИО2 и взыскать с ответчицы задолженности по кредитному договору по состоянию на 25.05.2020: - 1732913 рублей 35 копеек – задолженность по основному долгу; - 57421 рубль 70 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами за период с 12.07.2019 по 25.05.2020.

Доводы ответчика о несвоевременном и неполном исполнении обязательств по кредитному договору связи с несвоевременной выплатой заработной платы (л.д. 63-93), не могут служить основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований.

Суд исходит из того, что принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита ответчик надлежащим образом не исполняла, допустив существенные нарушения условий договора.

Исходя из периода просрочки исполнения обязательства и его размера, соразмерности стоимости имущества, находящегося в залоге, величине заемного обязательства, суд находит обоснованными требования истца об обращении взыскания на предмет залога для удовлетворения за счет этого имущества требований Банка на величину задолженности, путем продажи с публичных торгов, поскольку нарушение залогодателем обеспеченного залогом обязательства, значительное.

В соответствии с условиями кредитного договора, залоговая стоимость предмета залога – квартиры по <адрес>, определена в размере 2314 417 рублей в соответствии с отчетом об оценке независимого оценщика ООО «2К-Оценка активов» по состоянию на 04.07.2019 (л.д. 21об).

В соответствии с отчетом об оценке <номер> от 26.05.2020, составленного ООО «Оценочная компания «Аппрайзер», рыночная стоимость квартиры по <адрес>, составляет 2067 462 рубля.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ и подп. 4 п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Суд принимает доводы истца, что начальную продажную цену предмета ипотеки следует установить исходя из рыночной стоимости квартиры в соответствии с отчетом ООО «Оценочная компания «Аппрайзер», в размере 1653 969 рублей 60 копеек, т.е. в размере 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (2067 462 рубля*80%=1653 969 рублей 60 копеек).

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы. Государственная пошлина в размере 23 151 рубль 68 копеек, уплаченная истцом (л.д. 11), подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО РОСБАНК удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <номер> от 11 июля 2019 года между АО «КБ Дельта Кредит» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2, <номер> рождения, уроженки <адрес> в пользу ПАО РОСБАНК задолженность по кредитному договору <номер> от 11 июля 2019 года по состоянию на 25.05.2020:

- 1732913 рублей 35 копеек – задолженность по основному долгу;

- 57421 рубль 70 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами за период с 12.07.2019 по 25.05.2020,

а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 23151 рубль 68 копеек, а всего 1813 486,73 (один миллион восемьсот тринадцать тысяч четыреста восемьдесят шесть) рублей 73 копейки.

В целях погашения задолженности ФИО2 по кредитному договору от 11 июля 2019 года <номер> обратить взыскание на квартиру с кадастровым <номер>, расположенную по <адрес>, путем ее продажи на торгах с установлением начальной продажной цены в размере 1653969 рублей (один миллион шестьсот пятьдесят три тысячи девятьсот шестьдесят девять) рублей 60 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Серпуховский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья Н.С.Абакумова

Мотивированное решение изготовлено 19.10.2020