Решение № 2-1485/2019 2-1485/2019~М-200/2019 М-200/2019 от 17 марта 2019 г. по делу № 2-1485/2019

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 марта 2019 года <адрес>

Дзержинский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Зиновьевой С.П., при секретаре судебного заседания Епифановой О.Н., с участием представителя ответчика ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах», АО «СК Благосостояние ОС», ООО «СК «КАРДИФ», ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании разницы страховой премии при досрочном погашении по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к четырем ответчикам – страховым компаниям о взыскании разницы страховой премии в связи с досрочным погашении по кредитному договору. В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГг. между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № на общую сумму 495 095 (четыреста девяносто пять тысяч девяносто пять) рублей 22 копейки па срок 36 (тридцать шесть) месяцев. Одновременно, ДД.ММ.ГГГГ, заключены четыре договора страхования, с каждым ответчиком, по которым оплачена страховая премия:

- по договору имущественного страхования «КАСКО» со страховой компанией ПАО «Росгосстрах» 76 951 рублей 58 копеек,

- по договору страхования (ГЭП-страхование) с ОАО «СК Благосостояние» 22 993 рубля 50 копеек,

- по договору страхования от рисков, связанных с утратой вещей, с ООО «СК КАРДИФ» 2 200 рублей,

- по договору по Программе коллективного добровольного страхования ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» 57 926 рублей 14 копеек.

Обязательства по вышеуказанному кредиту исполнены ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме.

В связи с досрочным погашением кредитных обязательств необходимость действия договоров страхования за весь срок страхования отпала. В связи с чем истец ДД.ММ.ГГГГ направила ответчикам претензии, которые адресатами получены: ПАО «Росгосстрах» ДД.ММ.ГГГГ., ОАО «СК «Благосостояние» ДД.ММ.ГГГГ., ООО «СК «КАРДИФ» ДД.ММ.ГГГГ., ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ. По настоящее время заявленные требования не исполнены.

С учетом приведенного расчета, исходя из даты погашения кредитных обязательств, просит взыскать в пользу ФИО1 части страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договоров страхования, а также штраф и понесенные почтовые расходы:

с ПАО «Росгосстрах» 75099 рублей 05 копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; почтовые расходы в размере 165 рублей 94 копейки;

с ОАО «СК «Благосостояние» 22 401 рубль 16 копеек; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; почтовые расходы в размере 165 рублей 94 копейки;

с ООО «СК «КАРДИФ» 2 147 рублей 09 копеек; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; почтовые расходы в размере 165 рублей 94 копейки;

с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» размере 56 531 рублей 63 копейки; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; почтовые расходы в размере 165 рублей 94 копейки.

В судебное заседание истец не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, в связи с чем суд рассматривает дело в отсутствие истца.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» ФИО3 в судебном заседании просила в иске отказать, т.к. в период действия договора страхования автомобиля КАСКО ФИО1 с заявлением о расторжении договора страхования не обращалась, договор страховщиком исполнен. Просила также отказать по основанию пропуска срока исковой давности.

Представитель ответчика АО «СК Благосостояние ОС»ФИО4 представила возражение в письменной форме, просила в иске отказать, т.к. застрахован риск «утрата транспортного средства в результате хищения или полной гибели», повлекшая выплату по договору КАСКО, который не связан с кредитным договором, выгодоприобретателем по нему является ФИО1, период действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Представители ответчиков ООО «СК «КАРДИФ», ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явились по повторному вызову, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом заказными письмами с уведомлением о вручении, о причине неявки суд не известили, в связи с чем суд рассматривает дело в их отсутствие.

Выслушав представителя ответчика ПАО СК «Росгосстрах» ФИО3, просившую в иске отказать, иследовав письменные материалы, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Суд установил.

ДД.ММ.ГГГГг. между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» заключен договор № потребительского кредита, по условиям которого заёмщику предоставлен кредит на приобретение транспортного средства, на общую сумму 495 095 (четыреста девяносто пять тысяч девяносто пять) рублей 22 копейки на срок 36 (тридцать шесть) месяцев.

В этот же день ФИО1 заключила четыре договора страхования (л.д.6), в том числе:

- с ПАО СК «Росгосстрах» договор добровольного страхования транспортного средства «Росгосстрах Авто «ЗАЩИТА», по которому на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ застраховала страховые риски КАСКО (Ущерб + Хищение) на сумму действительной стоимости транспортного средства 1 532 900 рублей, оплатила страховую премию 76 951,58 рублей.

- с АО «СК Благосостояние ОС» договор страхования №, по которому на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ застраховала страховой риск «утрата транспортного средства в результате «хищения» или «полной гибели», повлекшая выплату по договору КАСКО. Страховой риск GAP (сокращение термина Guaranteed Asset Protection (Гарантии сохранения стоимости имущества). Страховая сумма составляет 1 532 900 рублей, оплачена страховая премия в размере 22 993,50 рублей (л.д.22).

- с ООО «СК «КАРДИФ», по которому на срок 12 месяцев с даты заключения договора застраховала риски, связанные с утратой вещей, по программе «Ценные вещи +», а именно страховые риски «Утеря или Утрата паспорта (общегражданскогг или заграничного») (страховая сумма 3500 рублей), «Утеря или Утрата водительского удостоверения» (страховая сумма 2 000 рублей), «Утеря или Утрата ключей от квартиры/дома или дачи» (страховая сумма 5000 рублей), «Утеря или утрата ключей от транспортного средства» (страховая сумма 10 000 рублей), «Утеря или Утрата государственных регистрационных знаков транспортного средства» (страховая сумма 2 500 рублей), за что оплачена страховая премия 2 200 рублей (л.д.23).

Обязательства по кредитному договору ФИО1 исполнила ДД.ММ.ГГГГ (л.д.21).

Полагая, что страховые премии по договорам страхования подлежат возврату пропорционально не истекшему сроку действия договоров страхования, ФИО1 направила каждому страховщику претензии, которые страховщиками не удовлетворены.

Обращаясь с настоящими требованиями, истица полагает, что после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договоров страхования у нее отпала. По мнению ФИО1, после возврата кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации влечет возвращение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Суд считает данные доводы необоснованными.

В силу пункта 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страховым риском является предполагаемое событие, на случай которого производится страхование.

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию)при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункт этой же статьи).

Из приведенных выше условий договоров страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначалъ суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Заключенные договоры страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми сделками по отношению к договору кредита, уплата страхователем задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, которое, по смыслу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, может прекратить застрахованные по договорам риски утраты или повреждения имущества. С прекращением кредитного договора действие договоров страхования не прекратилось, ФИО5 в течение срока действия договоров к страховщикам с заявлением о расторжении договров не обратилась, и поскольку договорами страхования, заключенными между сторонами, не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательства по кредитному договору, то уплаченные страховые премии возврату истцу не подлежат.

Кроме того, по требованию в отношении ПАО СК «Росгосстрах» пропущен срок исковой давности. ФИО1 указывала, что иск вытекает из договоров имущественного страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 966 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.

При рассмотрении настоящего гражданского дела и в исковом заявлении ФИО1 указывал на наступление для нее неблагоприятных последствий и нарушение его прав именно как страхователя имущества, в связи с чем, учитывая положения пункта 1 статьи 966 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности по заявленному требованию к ПАО СК «Росгосстрах» у нее истек ДД.ММ.ГГГГ (л.д.21). С настоящим иском она обратилась с пропуском срока - ДД.ММ.ГГГГ (л.д.2), что является самостоятельным основанием для отказа в иске (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

Поэтому правовые основания для взыскании с ответчиков ПАО СК «Росгосстрах», АО «СК Благосостояние ОС», ООО «СК «КАРДИФ» суммы страховой премии отсутствуют, соответственно, не имеется оснований для взыскания штрафа и почтовых расходов, поскольку данные требования являются производными от основного, в удовлетворении которого отказано

Кроме трех вышеуказанных договоров страхования, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» договор страхования жизни и здоровья №. Согласно условиям договора страховыми рисками являются «смерть застрахованного», «установление застрахованному 1 группы инвалидности», «временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая». Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 495095,22 рубля, страховая премия составила 57 926,44 рубля. Как указано выше, обязательства по вышеуказанному кредиту исполнены ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Как указано выше, в силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям полиса страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ в период действия договора страхования размер страховой суммы по страховым рискам «смерть заемщика» и «установление застрахованному инвалидности 1 группы» уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и в каждый момент времени равен сумме долга застрахованного лица по кредитному договору.

Таким образом, в период действия договора страхования страховая сумма уменьшается.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Как следует из выданной банком справки от ДД.ММ.ГГГГ, истец на ДД.ММ.ГГГГ не имеет перед кредиторов неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по заключенному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что с учетом названных условий договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом согласно страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование.

Истец направила в ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» претензию ДД.ММ.ГГГГ., которая получена адресатом ДД.ММ.ГГГГ.

По настоящее время требования истца не исполнены.

Так как договор страхования жизни и здоровья ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ действовал с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (26 (двадцать шесть) дней), расчет части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, производится следующим образом:

страховая премия в сумме 57 926 рублей 14 копеек оплачена за 36 месяцев, следовательно, за один месяц размер страховой премии равен 1 609 рублей 05 копеек (57 926,14/ 36 = 1 609 рублей 05 копеек).

Соответственно, за вычетом 26 дней действия договора, остаток страховой премии равен 56 521 рубль 63 копейки по расчету: 57 926 рублей 14 копеек - (1 609 рублей 05 копеек /30*26)= 56 531 рублей 63 копейки.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального.предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поэтому подлежит взысканию штраф в размере 56 521 рубль 63 копейки * 50 % = 28 260,82 рубля.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поэтому почтовые расходы суд взыскивает с ответчика в пользу истца в размере 165 рублей 94 копейки. Государственная пошлина взыскивается с ответчика в доход местного бюджета пропорционально удовлетворенной части иска.

На основании изложенного иск обоснован частично.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах», АО «СК Благосостояние ОС», ООО «СК «КАРДИФ», ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании разницы страховой премии при досрочном погашении по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в пользу ФИО1:

часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 56 531 рублей 63 копейки;

штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в размере 28 265,82 рубля;

почтовые расходы в размере 165 рублей 94 копейки.

В части иска ФИО1 к ПАО «Росгосстрах» о взыскании части страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 75099 рублей 05 копеек; штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; почтовых расходов в размере 165 рублей 94 копейки; к АО «СК «Благосостояние ОС» о взыскании части страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 22 401 рубль 16 копеек; штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; почтовых расходов в размере 165 рублей 94 копейки; к ООО «СК «КАРДИФ» о взыскании части страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 2 147 рублей 09 копеек; штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; почтовых расходов в размере 165 рублей 94 копейки отказать.

Взыскать с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1901 рубль.

Апелляционная жалоба может быть подана через Дзержинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья Зиновьева С.П.