Решение № 2-19/2019 2-19/2019~М-6/2019 М-6/2019 от 18 февраля 2019 г. по делу № 2-19/2019

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ пгт. Февральск

Селемджинский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Василенко О.В.,

при секретаре Романовой Е.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате пошлины,

У С Т А Н О В И Л :

ООО «Агентство Финансового Контроля» (далее ООО «АФК») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 224.533 руб. 53 коп. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 5445 руб. 00 коп. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оформила заявление на получение кредита в АО «ОТП Банк» (ранее - ОАО Инвестсбербанк) №. Указанное заявление является (офертой) на открытие Банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по Банковскому счету. Действия Банка по открытию Банковского счета и выдаче Карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора. Так, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила с АО «ОТП Банк» Договор о предоставлении и использовании кредитной карты, которому Банком присвоен № с установленным кредитным лимитом 141.110 руб. При подписании Заявления на Кредит Заемщик подтвердила и подписала собственноручно, что ознакомлена, получила и согласна со всеми Условиями Кредитного договора и Тарифами Банка. Таким образом, простая письменная форма договора, в соответствии с требованиями действующего законодательства, соблюдена. Как указывает истец, банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, должник погашение задолженности по кредитному договору производила несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности по погашению кредита. АО «ОТП Банк» и ООО «АФК» заключили Договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор уступки прав), в соответствии с которым, право требования по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было передано ООО "АФК" в размере задолженности на сумму 224.533 руб. 53 коп., состоящей из: - основной долг – 139.234 руб. 53 коп., проценты – 83.506 руб. 50 коп., комиссии -1792 руб. 50 коп. На основании Договора уступки прав ООО «АФК» направило в адрес должника заказным отправлением с почтовым идентификатором 60399422051021 уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование. Согласно договору уступки прав, банк гарантирует, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не содержит запрета на уступку прав требований третьим лицам, в том числе не являющихся кредитными организациями. На основании вышеизложенного, ООО «АФК» вправе требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в полном объеме. Оплата в счет погашения задолженности по Кредитному договору должником произведена не в полном объеме, с ДД.ММ.ГГГГ (с момента переуступки права требования) также не производилась и на ДД.ММ.ГГГГ составляет 224.533 руб. 53 коп.

Представитель истца ООО «АФК» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Согласно представленной копии свидетельства о перемене имени серии I-ОТ № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, переменила фамилию на Лейман.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела уведомлена надлежаще, предоставила письменное заявление, в котором общий размер задолженности по кредиту не оспаривала, просила исковые требования удовлетворить частично, поскольку после подачи иска в суд ею произведено частичное гашение по кредиту в размере 30.000 рублей, ходатайствовала о рассмотрении настоящего дела в ее отсутствие.

Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещён надлежащим образом, отзыва на исковое заявление, а также ходатайств об отложении судебного заседания не представил.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ, с учётом надлежащего извещения лиц, участвующих в деле, данное дело рассмотрено в отсутствие неявившихся сторон и третьего лица.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст.435 Гражданского кодекса РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст.438 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст.434 Гражданского кодекса РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст.310 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст.820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в АО «ОТП Банк» с заявлением о предоставлении кредита и открытии банковского счета в соответствии с тарифами банка и следующими условиями кредитования: сумма кредита 51.882 руб., процентная ставка 16,5 % годовых, полная стоимость кредита 17,76 % годовых.

Вышеуказанное заявление ФИО2 является (офертой) на открытие банковского счёта и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счёту.

Заявление ФИО2 было рассмотрено Банком и акцептовано, что выразилось в выдаче ответчику кредитной карты и открытии на её имя банковского счёта, а также по установлению её кредитного лимита.

Все существенные условия договора были определены и согласованы сторонами. Договор был заключен в предусмотренной ст.820 Гражданского кодекса РФ письменной форме.

Заявление на получение потребительского кредита, подписанное ответчиком, Условия кредитного договора, Тарифы Банка, Информация о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора Банка в своей совокупности представляли кредитный договор, заключенный между АО «ОТП Банк» и ФИО2 о предоставлении кредита.

Подписывая заявление на получение потребительского кредита, ФИО2 согласилась с Условиями предоставления и обслуживания расчётной банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта и Тарифным планом.

С ДД.ММ.ГГГГ (дата заключения договора о предоставлении и использовании кредитной карты) заёмщик была согласна с такими условиями обслуживания банковской карты, исполняла данные условия, не оспаривала их.

На основании заявления ответчика ФИО2 на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, с нею ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты №, ответчику ФИО2 была предоставлена кредитная карта с лимитом овердрафта 141.100 руб.

Согласно ст.428 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Подписав и направив кредитору Заявление и получив банковскую карту, заёмщик в соответствии со ст.428 Гражданского кодекса РФ заключил с кредитором путём присоединения договор о предоставлении и использовании банковской карты с разрешённым овердрафтом. Условия данного договора определены в Правилах и Тарифах, с которыми согласился заёмщик путём направления Заявления и получения банковской карты.

В соответствии с Заявлением о предоставлении кредита и открытии банковского счёта, общими условиями выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк», информацией о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора, графиком платежей, - ответчику предоставлялся кредит с процентной ставкой 24,9% по операциям оплаты товаров и 36,6% по иным операциям, минимальный платеж 5% от лимита, номер карты №. Договором предусмотрена также ответственность за нарушение принятых обязательств.

Подписывая заявление на получение потребительского кредита, ФИО2 согласилась с Условиями предоставления и обслуживания расчетной банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта и Тарифным планом. При этом из графика платежей и расчёта задолженности по кредитной карте усматривается, что по договору начислялась плата за снятие наличных в чужих устройствах.

Согласно выписке по счёту по договору № ФИО2 воспользовалась кредитной картой, путем получения наличных денежных средств и оплаты покупок (л.д.23-28).

Ответчик неоднократно допускала нарушение сроков возврата заёмных денежных средств и уплаты процентов, что также следует из расчёта задолженности и выписки по счёту.

Так, согласно выписке по номеру счёта и расчёту - задолженность ответчика составила 224.533 рубля 53 коп., из них: основной долг 139.234 руб. 53 коп., проценты за пользование кредитом 83.506 руб. 50 коп., комиссии 1.792 руб. 50 коп.

Суд соглашается с представленным истцом расчётом, поскольку он составлен в соответствии с условиями заключенного договора.

Вместе с тем, из представленной ответчиком ФИО1 квитанции следует, что ДД.ММ.ГГГГ, то есть, после принятия иска к производству суда, ею в счёт погашения задолженности по кредитному договору № в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» внесено 30.000 руб.

При таких обстоятельствах, размер задолженности по кредитному договору подлежит уменьшению на сумму, внесенную ответчиком в счет погашения задолженности по кредитному договору № после поступления настоящего иска в суд.

Представленными истцом в материалы дела доказательствами подтверждается неоднократное совершение ответчиком операций с использованием кредитной карты, а также частичное погашения задолженности по кредиту в различные периоды времени, что свидетельствует об осознании ответчиком сущности возникших у него обязательств перед Банком, так же как и у Банка перед ним.

Согласно п.8.4.4.5 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» общих условий кредитования, с которыми ответчик ФИО2 была ознакомлена, Банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ООО «АФК» заключен договор уступки прав требования №, в соответствии с которым Банк уступил истцу права требования уплаты задолженности ответчика ФИО2 по кредитному договору № в размере 224.533 руб. 53 коп.

Согласно п.1 ст.382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии со ст.384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (ст.387 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст.388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Из материалов дела следует, что ответчик ФИО2 уведомлена о смене кредитора, что подтверждается представленной в адрес суда копией извещения, направленного истцом в адрес ответчика. Заключенный с ответчиком кредитный договор не содержит запрета на передачу своих прав сторонами по установленным правоотношениям.

Действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью.

Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Из названной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счёт привлеченных средств.

По смыслу данного Закона с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной. При этом, перемена лиц в обязательстве права потребителя банковской услуги не нарушает, так как не влияет на объём прав и обязанностей ФИО2, как заёмщика по кредитному договору; правовая природа отношений сторон кредитного договора не предполагает наличие личных отношений между кредитором, выдавшим кредит, и заёмщиком, право требования является денежным, неразрывно с личностью не связано.

Таким образом, суд приходит к выводу о законности исковых требований ООО «АФК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, поэтому с учётом представленных истцом доказательств о невыполнении ответчиком надлежащим образом своих обязательств по возврату кредита, а также предоставленной ответчиком квитанции о частичном гашении задолженности по кредитному договору, суд находит заявленные исковые требования о взыскании долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, в том числе и расходы по уплате государственной пошлины.

Платёжными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что истец ООО «АФК» при обращении в суд уплатил государственную пошлину в сумме 5445 руб. 00 коп. (л.д. 6, 7). Указанные расходы подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца ООО «АФК», поскольку решение суда состоялось в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 194533 (сто девяносто четыре тысячи пятьсот тридцать три) руб. 53 коп., расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 5445 руб. 00 коп., а всего в сумме 199.978 (сто девяносто девять тысяч девятьсот семьдесят восемь) руб. 53 коп.

Настоящее решение может быть обжаловано сторонами в судебную коллегию по гражданским делам Амурского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Селемджинский районный суд.

Судья О.В.Василенко