Решение № 2-5640/2020 2-5640/2020~М-5094/2020 М-5094/2020 от 26 ноября 2020 г. по делу № 2-5640/2020

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27.11.2020 г. Ангарск

Ангарский городской суд в составе:

председательствующего судьи Куркутовой Э.А.,

при секретаре Тиховой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5640/2020 по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО8, ФИО3, о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось с иском в суд к ответчикам, указав в обоснование заявленных требований, что созаёмщикам ФИО1, ФИО3 на основании кредитного договора <***> от 20.08.2015 выдан кредит в сумме 1 800 000 руб.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик взяла на себя обязательство производить платежи по погашению кредита и уплаты процентов ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (п.3.1).

П.3.3 кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом, заемщики выплачивает неустойку в размере 0,5% за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом недвижимого имущества (ипотека в силу закона) квартиры по адресу: ..., кадастровый (или условный) №. Право собственности на объект недвижимости зарегистрировано за ФИО1, ФИО3, ФИО5

Условия кредитного договора созаёмщиками не выполняются, платежи по кредиту и процентам за пользование им не производятся, либо производятся с нарушением срока. По состоянию на 25.08.2020 сумма долга составляет 2 263 059,33 руб., из которых: 1 701 765,85 руб. - просроченный основной долг, 514 625,07 руб. - просроченные проценты, 46 668,41 руб. - неустойка за просроченные проценты.

Истец просит расторгнуть кредитный договор; взыскать с ответчиков солидарно сумму долга в указанном размере; обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру по адресу; ..., установив начальную продажную стоимость заложенного имущества равную залоговой в размере 2 702 700 руб., взыскать судебные расходы.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещены надлежащим образом, в иске просили рассмотреть дело в их отсутствие.

В судебное заседание ответчики ФИО1, ФИО3 не явились, о его времени и месте извещались надлежащим образом в соответствии с правилами отправки почтовой корреспонденции, по адресам, указанным в иске, почтовые конверты вернулись с отметкой об истечении срока хранения.

По определению, занесенному в протокол судебного заседания, дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 807, 810, 819 Гражданского кодекса РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить кредитору сумму кредита в сроки и порядке, предусмотренные договором.

В соответствии со ст.ст. 809, 819 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан уплатить кредитору проценты на сумму кредита в размере и порядке, предусмотренными кредитным договором.

В силу ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

В силу ст.331 Гражданского кодекса РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

Судом установлено, что между ОАО «Сбербанк России» (сменило наименование на публичное акционерное общество «Сбербанк России») (краткое ПАО Сбербанк) (далее Банк) и ФИО1, ФИО3 (далее созаёмщики) был заключён кредитный договор <***> от 20.08.2015 о выдаче кредита в сумме 1 800 000 руб. под 13,5% годовых на срок 180 месяцев на приобретение жилого помещения: квартиры, расположенной по адресу: ..., кадастровый (или условный) №.

Между сторонами был подписан график платежей.

В соответствии с дополнительными соглашениями к кредитному договору <***> от 19.10.2016, <***> от 30.01.2018, погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с уточненными графиками платежей.

Перечисление кредитных средств на счет титульного заёмщика ФИО1 подтверждается выпиской по счету.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п.1 ст. 314 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии со ст. 322 Гражданского кодекса РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Из выписки по счету видно, что условия кредитного договора по своевременному и в полном объеме внесению платежей по погашению суммы основного долга и процентов за пользование кредитом заёмщиком не выполняются, систематически нарушаются сроки внесения платежей по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита, регулируются Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ (далее ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Из договора займа видно, что в соответствии с ч. 9 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" между сторонами были согласованы индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе сумма кредита, срок действия договора, процентная ставка в процентах годовых, подписан график погашения кредита.

Также в соответствии с п. 12 ч.9 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в п. 12 кредитного договора согласован размер неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 20 % годовых.

Созаёмщиками допущено нарушение срока возврата займа, длительное время платежи ответчиком не вносятся, истец вправе требовать с ответчиков, досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита с начисленными просроченными процентами.

По состоянию на 25.08.2020 сумма долга по кредитному договору составляет 2 263 059,33 руб., из которых: 1 701 765,85 руб. - просроченный основной долг, 514 625,07 руб. - просроченные проценты, 46 668,41 руб. - неустойка за просроченные проценты, что подтверждается расчетом Банка. Расчет задолженности судом проверен, составлен верно, ответчиком не оспорен. Доказательств погашения задолженности по кредитному договору в большем размере суду не представлено.

В связи с тем, что созаёмщиками систематически нарушаются сроки внесения платежей по кредиту, последний частичный платеж по кредитному договору был совершен 29.04.2020, Банком 21.07.2020 в адрес ответчиков направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов, неустойки и о расторжении кредитного договора. До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.

Учитывая, что в судебном заседании нашел подтверждение факт получения кредита ответчиком и не исполнение обязательств по ежемесячной уплате основного долга и процентов, согласно ст. 811 Гражданского кодекса РФ, п. 4.3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов истец (займодавец) вправе потребовать досрочного возврата сумму кредита вместе с причитающимися процентами, неустойкой. Размер задолженности подтвержден расчетом истца, ответчиками не оспорен, судом проверен, составлен верно, поэтому требования Банка о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности в размере 2 263 059,33 руб. обоснованы и подлежат удовлетворению.

Суд учитывает, что размер процентов произведен из процентной ставки, согласованной сторонами при подписании кредитного договора, неустойка также согласована условиями договора.

Согласно кредитному договору, исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом недвижимого имущества (ипотека в силу закона): квартиры, расположенной по адресу: ..., кадастровый (или условный) №, приобретенной по договору купли-продажи от 20.08.2015 за 3 000 000 руб. в собственность ответчиков ФИО1, ФИО3 и их несовершеннолетнего сына ФИО5, ** года рождения.

В ЕГРН зарегистрирована ипотека на спорную квартиру в пользу Банка.

В соответствии с п.п.1,2 ст.450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение кредитного договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п.3 ст.450 Гражданского кодекса РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии со ст.452 Гражданского кодекса РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Обращение взыскания на предмет залога, которым является объект недвижимого имущества, регулируется Гражданским кодексом РФ, а также Федеральным законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

Согласно п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу положений п. 1 ст. 340 Гражданского кодекса РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 3 ст. 340 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. В силу п. 3 ст. 348 Гражданского кодекса РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Пунктом 1 ст. 349 Гражданского кодекса РФ установлен порядок обращения взыскания на заложенное имущество, согласно которому требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно п.1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 54 указанного Закона в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона согласно которой обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Аналогичное правило содержится в п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст. 337 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Истец просит установить начальную продажную стоимость объекта недвижимости в размере его залоговой стоимости.

В соответствии со ст. 10 кредитного договора залоговая стоимость объекта недвижимости составляет 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке.

Согласно отчету об оценке ООО «Бухгалтер» № А11081/15КВ от 11.08.2015, рыночная стоимость квартиры по адресу: ..., составляет 3 003 000 руб., 90 % от указанной суммы составляет 2 702 700 руб.

Отчет ответчиками не оспорен, принимается судом в качестве допустимого доказательства.

Как следует из представленных суду выписки по счету, расчету задолженности, заёмщиком допущено более трех просрочек внесения платежей в течение одного календарного года.

Таким образом, оснований, предусмотренных п.2 ст. 348 Гражданского кодекса РФ, п. 1 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» при которых обращение взыскания не допускается, судом не установлено, поскольку сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от стоимости заложенного имущества и период просрочки в течение одного календарного года составляет более 3-х месяцев.

Поскольку основное обязательство не было исполнено, кредитор вправе на основании ст. 334 и ст. 338 Гражданского кодекса РФ обратить взыскание на предмет залога.

При таких обстоятельствах суд считает, что требования Банка об обращении взыскания на предмет ипотеки должны быть удовлетворены.

В соответствии с п.п.4 п.2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В связи с чем, подлежат удовлетворению требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ..., путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости заложенного имущества в размере 2 702 700 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку требования истца удовлетворены, то с ответчиков в пользу истца надлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 31 515,30 руб., в равных долях, по 15 757,65 руб. с каждого.

Руководствуясь статьями 194- 199, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО5, ФИО3, о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное имущество– удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 20.08.2015, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 и ФИО3.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» с ФИО1 и ФИО3 солидарно задолженность по кредитному договору <***> от 20.08.2015 в размере 2 263 059,33 руб., из которых: 1 701 765,85 руб. - просроченный основной долг, 514 625,07 руб. - просроченные проценты, 46 668,41 руб. - неустойка за просроченные проценты.

Обратить взыскание в счет погашения задолженности по кредитному договору <***> от 20.08.2015 на заложенное имущество - квартиру, назначение: жилое, этаж 1, общей площадью 64,4 кв.м., кадастровый (или условный) №, расположенную по адресу: ..., принадлежащую ФИО1, ФИО2, ФИО3, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 2 702 700 руб.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» с ФИО1 и ФИО3 расходы по оплате государственной пошлины в размере 31 515,30 руб., по 15 757,65 руб. с каждого.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Дата изготовления мотивированного решения суда – 07.12.2020.

Судья Э.А. Куркутова