Решение № 2-1247/2019 2-1247/2019~М-803/2019 М-803/2019 от 12 апреля 2019 г. по делу № 2-1247/2019

Дело № 2-1247-19

УИД: 42RS0005-01-2019-001200-82


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 12 апреля 2019 год

Заводский районный суд г. Кемерово в составе

председательствующего судьи Быковой И.В.

при секретаре Зембахтиной А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности.

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 (ответчик) был заключен договор кредитной карты №. По условиям договора, Банк установил лимит в сумме 140 000 рублей, а ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки возвратить Банку заемные денежные средства. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения, либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление – анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении – Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров и был заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении – Анкете, при этом, моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. До заключения договора, Банк предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых Банком в рамках договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях, а также всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги Банка, оказываемые в рамках договора. До заключения договора, Банк также проинформировал ответчика о полной стоимости кредита, путем указания ПСК в тексте заявления – Анкеты. Во исполнение принятых на себя обязательств, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, в то время, как ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) был выставлен заключительный счет. После выставления заключительного счета, Банком было предложено ответчику заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по Договору на более выгодных условиях. 12.05.2015г. между Банком и Ответчиком акцептовал оферту Банка (внес платеж на Договор реструктуризации), тем самым заключил Договор реструктуризации №. Составными частями заключенного договора являются Оферта, Тарифы по тарифному плану, общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе Условий комплексного банковского обслуживания. Однако, в связи с неисполнением своих обязательств, 26.04.2016г. Банком в одностороннем порядке договор реструктуризации задолженности, образовавшейся в период с 03.11.2015г. по 26.04.2016г., расторгнут. Сумма задолженности по договору реструктуризации, отраженная в расчете задолженности составляет 147884,23 рублей.

Просят суд взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» сумму основного долга по договору реструктуризации № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 147884,23 рублей, штрафные проценты в размере 6801,56 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4293,72 рублей, а всего 158979,51 рублей.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» извещен своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в письменном ходатайстве просит рассмотреть дело в его отсутствие, на заявленных исковых требованиях настаивает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования в заявленном размере не признала, возражала против их удовлетворения, просила применить срок исковой давности.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, считая их извещенными надлежащим образом.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, дав оценку собранным доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 2 ст. 1, ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ) (здесь и далее положения ГК РФ приводятся в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с положениями пар. 1 гл. 42 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК РФ); если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 29.01.2011г. ФИО1 обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (в настоящее время – АО «Тинькофф Банк») с заявлением о заключении с ней договора и выпуске кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, тарифном плане ТП 7.3 по продукту «Тинькофф Платинум», Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (л.д. 18-26).

В заявлении на оформление кредитной карты «Тинькофф Платинум» ФИО1 просила заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого, Банк выпустит на ее имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставленного Банком, а также ознакомлена с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) и Тарифным планом, была согласна с ними, и обязалась их соблюдать (л.д. 18).

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, а также тарифным планом ТП 7.3 по продукту «Тинькофф Платинум», беспроцентный период составляет до 55 дней, процентная ставка по операциям покупок - 32,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 39,9% годовых, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз, - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - 0,20% в день, плата за включение в Программу страховой защиты - 0,89% от суммы задолженности, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 рублей; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности -390 рублей (л.д.20).

Согласно п. 2.3 Общих условий, договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении – анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Согласно п. 5.3, п. 5.6, п. 6.1 Общих условий, сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера Задолженности. Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты Минимального платежа Банк имеет право заблокировать все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора. Для возобновления операций по Кредитной карте Клиент должен уплатить образовавшуюся Задолженность по Минимальному платежу. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами. Банк устанавливает по Договору Лимит задолженности. Клиент и Держатели Дополнительных Кредитных карт должны совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по Кредиту в соответствии с Тарифами. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить Лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита Задолженности в счете-выписке.

Судом также установлено, что ответчик ФИО1 получила кредитную карту, активировала ее, совершала по ней операции, в том числе по снятию наличных денежных средств, что подтверждается выпиской по номеру договора № за период с 22.12.2010г. по 12.05.2015г. (л.д. 9-10), а также свидетельствует об одобрении заемщиком условий договора.

В свою очередь, Банк надлежащим образом исполнил обязательства по договору, ежемесячно направлял ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, процентах по кредиту, лимиту задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения.

ДД.ММ.ГГГГ. в связи с систематическим неисполнением ответчиком ФИО1 своих обязательств по договору кредитной карты №, АО «Тинькофф банк», в соответствии п. 11.1 общих условий был выставлен заключительный счет, которым также приостановил взимание процентов, комиссий, плат и штрафов (л.д. 29). По состоянию на 07.05.2015г. задолженность ответчика составляла 174985,79 рублей (л.д. 29).

Также установлено, что на основании предложенной Банком оферты от 08.05.2015г., между АО «Тинькофф банк» и ФИО1 на индивидуальных условиях был заключен договор реструктуризации № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.31-32).

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, сумма кредита составляет 174985,79 рублей, процентная ставка – 0% в беспроцентный период (36 месяцев с момента заключения договора реструктуризации задолженности) и 12% годовых после завершения беспроцентного периода; минимальный ежемесячный платеж – 4900,00 рублей; штраф за неоплату минимального платежа – 50 рублей; тарифный план – ТП 6.0.

В счет погашения задолженности по договору реструктуризации № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО1 производились выплаты, однако, как установлено, с просрочкой и в недостаточном размере. Последний платеж был осуществлен 18.09.2015г., что подтверждается выпиской по номеру договора за период с 12.05.2015г. по 14.02.2019 года (л.д. 8).

26.04.2016г. АО «Тинькофф банк» в одностороннем порядке расторгнут договор реструктуризации № от ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика ФИО1 заключительного счета на общую сумму в 154685,79 рублей (л.д. 30).

В соответствии с п. 7.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования, однако, ответчик не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором срок.

При таких обстоятельствах кредитор вправе требовать от заемщика – ответчика ФИО1 суммы основного долга и штрафных процентов.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, проверенному и принятому судом (л.д. 7), сумма задолженности по договору реструктуризации № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 14.02.2019г. составляет 154685,79 рублей, из которых: основной долг – 147884,23 рублей, штрафные проценты – 6801,56 рублей.

Доводы ответчика о применении срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному обязательству, удовлетворению не подлежат в связи со следующим.

Согласно пункту 1 статьи 196, пункту 2 статьи 200 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пункте 1 статьи 204 ГК РФ указано, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Письменными материалами дела подтверждается, что последний платеж ответчиком был осуществлен 18.09.2015г., заключительный счет выставлен Банком 26.04.2016г. (л.д. 30).

На основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № судебного района <адрес> от 04.07.2016г., с ответчика ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» взыскана задолженность по договору кредитной карты.

Определением мирового судьи судебного участка №5 судебного района г. Кемерово от 04.07.2016г. N2-1124/5-2016 судебный приказ отменен в связи предоставлением ответчиком письменных возражений относительного его исполнения (л.д. 27-28).

Учитывая фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что истцом не пропущен срок исковой давности взыскания задолженности по Кредитному договору при обращении в суд с иском по настоящему делу

Заключение договора кредитной карты 29.01.2011 года само по себе не означает, что именно с этой даты началось течение срока исковой давности для предъявления настоящего заявления, поскольку из материалов дела следует, и это не отрицается ответчиком, что при заключении кредитного договора сторонами не был согласован график погашения задолженности. Задолженность по условиям договора погашалась после поступления смс-уведомления о размере задолженности и сроке ее погашения. В связи с этим, в данном конкретном случае, моментом, когда банк узнал о нарушении своего права, является дата выставления заключительного счета, с момента выставления которого ответчик должен быть погасить задолженность.

Согласно п. 5.12 Условий комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные системы" Банк (закрытое акционерное общество), срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

После выставления заключительного счета, между сторонами12.05.2015 года заключен договор реструктуризации путем направления оферты ФИО1, которая приняла его условия, о чем свидетельствуют фактические платежи, произведенные ответчиком01.07.2015 года, 18.09.2015 года.

Следовательно, срок исковой давности подлежит исчислению с даты окончания срока для исполнения требования, изложенного в выставленном должнику заключительном счете - 26.04.2016 года, а к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился в июле 2016 года

С учетом приведенных положений закона и установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу, что срок исковой давности для обращения в суд с настоящим иском не пропущен с учетом положений п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса РФ, так как определение об отмене судебного приказа направлено в адрес истца в августе 2016 года, иск предъявлен в суд в марте 2019года.

При указанных обстоятельствах, исковые требования о взыскании с ответчика суммы просроченной задолженности по основному долгу в размере 147884,23 рублей, штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 6801,56 рублей, суд находит верным и подлежащим удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Учитывая указанные обстоятельства, а также принимая во внимание положения ст. 98 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» уплаченные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 293,72 рублей (л.д. 5-6), что соответствует ст. 333.19 НК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» сумму основного долга по договору реструктуризации № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 147884,23 рублей, штрафные проценты в размере 6801,56 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4293,72 рублей, а всего 158979,51 рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения.

Председательствующий И.В. Быкова

Мотивированное решение изготовлено 17 апреля 2019 года