Решение № 2-308/2018 2-308/2018~М-246/2018 М-246/2018 от 17 июня 2018 г. по делу № 2-308/2018

66RS0021-01-2018-000431-52

Дело № 2-308/2018 г.


РЕШЕНИЕ

Именем РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Богданович 18 июня 2018 года

Богдановичский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего Пивоваровой Е.В.,

при секретаре Корелиной И.П.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО2, действующей на основании устного заявления,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу ВТБ о защите прав потребителя, исключении из программы добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам, взыскании суммы убытков, штрафа,

у с т а н о в и л:

Истец ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском. В обосновании исковых требований истец в иске указал, что 27.02.2018 между ним и публичным акционерным обществом ВТБ был заключен кредитный договор на сумму 909 092 руб. При оформлении кредитного договора ФИО1 обратился с заявлением о включении его в программу добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ПАО «Банк ВТБ 24». Указанная программа действует в рамках договора коллективного страхования страхового продукта «Финансовый резерв Профи», заключенного между Банком, как страхователем, и страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно содержания заявления, плата за участие в программе составляет 109 091 руб., из которых 21 818 руб. 20 коп. - вознаграждение Банка, 87 272 руб. 80 коп. - возмещение затрат Банка на оплату страховой премии. Пользуясь правом, предоставленным п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" и ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", в течении четырнадцати дней со дня заключения кредитного договора (27.02.2018) и со дня подключения к Программе страхования (27.02.2018), ФИО1 02.03.2018 обратился к ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об исключении его из числа участников Программы страхования. Обращения получены 12.03.2018. Однако, ответчик не ответил на претензию от 02.03.2018. Деньги в сумме 109 091 руб. 27.02.2018 перечислены получателю Филиалу № 7701 БАНК ВТБ (ПАО). Просит исключить его из программы добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ПАО «Банк ВТБ 24», которая действует в рамках договора коллективного страхования страхового продукта «Финансовый резерв Профи», Взыскать с БАНКА ВТБ (ПАО) сумму оплаты за включение в число участников программы страхования в размере 109 091 руб., а так же штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО2 доводы, изложенные в исковом заявлении поддержали. Просили суд исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика - публичного акционерного общества ВТБ в судебное заседание не явился. В отзыве на исковые требования указал, что между ФИО1 и Банком 27.02.2018 заключен кредитный договор №. Банк предоставил услуги по подключению к программе коллективного добровольного страхования жизни по кредитам наличными заемщиками, выразившими желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Волеизъявление заемщика не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита. Размер платы за оказываемую Банком услугу указан в Заявлении. Заемщик имеет возможность самостоятельно выразить свое согласие на подключение к указанной программе, собственноручно подписав заявление, либо отказаться от подписания, выразив, таким образом, несогласие. Банк в полном объеме оказал клиенту услугу по подключению к программе страхования, в связи с чем не имеется оснований для возврата комиссии. Основания для возврата страховой премии отсутствуют, поскольку стороны соглашения не заключили соответствующего соглашения по данному вопросу. Подключение к Программе страхования - это заключение договора, прямо не предусмотренного Гражданским кодексом Российской Федерации. Однако Банк в рамках указанного договора оказывает заемщику комплекс услуг различной направленности: разрабатывает и согласовывает со страховой компанией условия страхования, осуществляет консультирование заемщика относительно условий страхования, собирает, обрабатывает и передает информацию о заемщике в страховую компанию, для чего содержит и постоянно обучает дополнительный персонал. Взимаемая с заемщика плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу. Услуга Банка по подключению физического лица к Программе страхования, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации. Просит в иске ФИО1 отказать в полном объеме.

В соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации", информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела размещалась на интернет-сайте Богдановичского городского суда. С учетом приведенных обстоятельств, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Суд, заслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в виду нижеследующего:

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 27.02.2018 между ФИО1 и ПАО ВТБ был заключен кредитный договор № на сумму 909 092 руб. (л.д.8-13).

ФИО1 обратился с заявлением о включении его в программу добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ПАО «Банк ВТБ 24» (л.д.6-7). Указанная программа действует в рамках договора коллективного страхования страхового продукта «Финансовый резерв Профи», заключенного между Банком, как страхователем, и страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно содержания заявления, плата за участие в программе составляет 109 091 руб., из которых 21 818 руб. 20 коп. - вознаграждение Банка, 87 272 руб. 80 коп. - возмещение затрат Банка на оплату страховой премии.

Как видно из копии банковского ордера от 27.02.2018 ФИО1 оплатил страховую премию за продукт «Финансовый резерв Профи» по договору № в сумме 109 091 руб. (л.д.19). Как указано в банковском ордере, получателем является Филиал № 7701 БАНКА ВТБ (ПАО).

Из содержания заявления об участии в программе страхования следует, что ФИО1 было известно о том, что включение в программу страхования не является обязательным условием для предоставления кредита, а срок страхования начинается с 00:00 28.02.2018 по 24:00 27.02.2023.

Основанием обращения истца в суд явились положения ст. 32 Закона о защите прав потребителей и Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее Указания Банка России N 3854-У).

В силу ст. 32 Закона о защите прав потребителя потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п. п. 1 и 5 Указания Банка России N 3854-У при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Указание Банка России N 3854-У действовало на момент заключения между истцом и Банком Кредитного договора и подключения к программе страхования (24.07.2017 и 25.07.2017), соответственно, подлежало применению и должно было в обязательном порядке учитываться ответчиками.

Из материалов дела следует, что в течение трех рабочих дней со дня заключения Кредитного договора (27.02.2018), а также до дня подключения к Программе страхования (27.02.2018) заемщик ФИО1 02.03.2018 обратился к ответчикам с заявлениями о расторжении договора страхования и отказе от дополнительной услуги по подключению к программе страхования (л. д.15-16). Банком 13.03.2018 истцу направлен отказ в удовлетворении его претензии (л.д.17). ОТ ООО СК "ВТБ Страхование" также был получен отказ в удовлетворении претензии (л. д. 18).

Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно разделу 6 (п. п. 6.1, 6.1.3) Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" (далее - Условия по страховому продукту), являющихся приложением к договору коллективного страхования, договор страхования прекращает свое действие в иных случая, предусмотренных законодательством Российской Федерации (л. д. 67).

Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

Приведенные Условия по страховому продукту не содержат запрета на возврат страховой премии (полностью или частично) в связи с отказом застрахованного лица от участия в программе страхования, а также указывают на необходимость руководствоваться в этом вопросе действующим законодательством, к которому относится и Указание Банка России N 3854-У.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования (разделами 1, 2, 4, 9, п. 6.2) застрахованными являются физические лица - заемщики потребительских кредитов, выразившие в соответствующем заявлении свое согласие на страхование и включение в число участников программы коллективного страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Застрахованный имеет право отказаться от участия в программе страхования в любое время путем подачи страхователю заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования.

Страховая выплата производится страховщиком выгодоприобретателю, застрахованному лицу, включенному в число участников программы коллективного страхования (разделы 2, 5, 10 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв").

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес такого заемщика. Следовательно, страхователем по такому договору является сам заемщик ФИО1 При этом ФИО1, как физическое лицо, получившее кредит на личные нужды, в правоотношениях с Банком и ООО СК "ВТБ Страхование" является потребителем.

При таких обстоятельствах, являясь участниками процесса осуществления добровольного страхования истца, ООО СК "ВТБ Страхование" и ПАО "Банк ВТБ 24" обязаны были исполнить Указание Банка России N 3854-У.

Довод представителя Банка о том, что оказанная Банком услуга по подключению к Программе страхования представляет собой самостоятельную услугу Банка судом отклоняется, поскольку из копии банковского ордера от 27.02.2018 (л.д.19) видно, что вся сумма – 109 091 руб. направлена на оплату страховой премии за продукт финансовый резерв Профи. При этом получателем являлся Филиал №7701 БАНКА ВТБ (ПАО).

Таким образом, отказавшись в течение срока, предусмотренного Указанием Банка России N 3854-У, от дополнительной услуги по подключению к программе коллективного страхования, ФИО1 был вправе рассчитывать на возврат всей суммы, внесенной за оказание данной услуги – 109 091 руб.

Законные требования в добровольном порядке ответчиками удовлетворены не были, что указывает на нарушение прав истца, как потребителя.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Добровольный порядок удовлетворения предъявленных потребителем требований предполагает досудебное урегулирование возникшего спора, что со стороны ответчика, несмотря на наличие претензии истца от 02.03.2018, не исполнено. Размер штрафа по делу составил 54 545 руб. 50 коп.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 98 Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Взысканию с ответчика, в соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подлежит и государственная пошлина в доход местного бюджета которая, в соответствии с требованиями статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, пропорциональна размеру удовлетворенных судом исковых требований и составляет 3 381 руб. 82 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Исключить ФИО1 из программы добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ПАО «Банк ВТБ», которая действует в рамках договора коллективного страхования страхового продукта «Финансовый резерв Профи».

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» сумму оплаты за включение в число участников программы страхования в размере 109 091 руб., а так же штраф в размере 50% в размере 54 545 руб. 50 коп.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в доход бюджета городского округа Богданович государственную пошлину в размере 3 381 руб. 82 коп.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме в Свердловский областной суд путем подачи жалобы через Богдановичский городской суд в апелляционном порядке.

Мотивированное решение составлено 22.06.2018.

Председательствующий Е.В. Пивоварова