Решение № 2-483/2020 2-483/2020~М-521/2020 М-521/2020 от 23 ноября 2020 г. по делу № 2-483/2020

22RS0003-01-2020-000773-45

Дело № 2-483/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 ноября 2020 года

Бийский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Фоменко Г.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Смоляр Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице Сибирский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований истец указал на то, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предоставило ФИО5, ФИО1, ФИО2 кредит по программе «Приобретение готового жилья» (молодая семья) в сумме 500000 рублей на приобретение жилого дома, расположенного по адресу: <адрес> на срок 180 месяцев под 13,75% годовых. Для обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО3.

Согласно п.4.1 Кредитного договора Заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Согласно п.4.2 Кредитного договора п уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с п.4.3 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и\или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету (включительно).

Жилой дом и земельный участок по адресу: <адрес> приобретены в соответствии с договором купли-продажи с обременением ипотекой в силу закона от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу с п.1 ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» данные объекты недвижимости находятся в залоге с момента государственной регистрации права собственности.

Поскольку заемщики обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполняют, образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 52095 руб 33 коп.

Заемщик ФИО5 умер. Предполагаемыми наследниками являются ФИО1, ФИО2, ФИО3

Просят расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 52095,33 руб, в том числе: неустойка за просроченные проценты – 1574 руб 10 коп, неустойка за просроченный основной долг – 1807 руб 47 коп, просроченные проценты – 3088 руб 65 коп, просроченный основной долг – 45625 руб 11 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество : жилой дом и земельный участок п адресу: <адрес> путем продажи с торгов, установив начальную продажную стоимость на основании заключения о стоимости имущества «-2000825 от ДД.ММ.ГГГГ независимого эксперта ООО «Мобильный оценщик» в размере 251000 руб., где жилой дом- 176000 руб, земельный участок -75000 руб. Взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины 7762 руб 86 коп.

В соответствии со ст. 41 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к участив деле в качестве ответчика судом привлечена ФИО4, наследник умершего ФИО5

Представитель истца Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО «Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания истец извещен надлежаще, в иске содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчики ФИО2, ФИО3, ФИО4 в судебное заседание не явились, просят дело рассмотреть в их отсутствие, представили заявление о признании исковых требований.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась судом по месту регистрации по месту жительства, почтовый конверт возвращен с отметкой «Истек срок хранения».

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.63 Постановления Пленума Верховного суда РФ «О практике применения судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» от 23 июня 2015 года №25, по смыслу п.1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации судебные извещения, направленные сторонам по адресам, указанным в материалах дела, считаются доставленными и в тех случаях, если не были вручены адресату и возвращены в суд в связи с истечением срока хранения. Риск неблагоприятных последствий, вызванных нежеланием участника процесса являться в отделение почтовой связи за получением судебных уведомлений, несет сам участник. Совокупный анализ п.34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных приказом Министерства связи и массовых коммуникаций РФ № 234 от 31 июля 2014 года, ч.2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ч.1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, позволяет неявку стороны за получением заказного письма суда считать отказом от получения судебного извещения о месте и времени судебного заседания. С учетом изложенного суд приходит к выводу о надлежащем извещении ответчика.

С учетом согласия истца, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В свою очередь, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предоставило ФИО5, ФИО1, ФИО2 кредит по программе «Приобретение готового жилья» (молодая семья) в сумме 500000 рублей на приобретение жилого дома, расположенного по адресу: <адрес> на срок 180 месяцев под 13,75% годовых. Для обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО3.

Согласно п.4.1 Кредитного договора Заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Согласно п.4.2 Кредитного договора п уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с п.4.3 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и\или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету (включительно).

Согласно ч.1 ст. 322 Гражданского кодекса Российской Федерации солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Согласно ч.1 ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Согласно ч.2 ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Для обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО3.

В соответствии со ст.363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручителем обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена солидарная ответственность поручителя.

Согласно п.2.2 договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ поручитель несет солидарную ответственность с созаемщиками

Жилой дом земельный участок по адресу: <адрес> приобретены в соответствии с договором купли-продажи с обременением ипотекой в силу закона от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.1 ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

В силу с п.1 ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилой дом и земельный участок по адресу: <адрес> находятся в залоге с момента государственной регистрации права собственности.

В соответствии с п.1 ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В связи с неисполнением заемщиками обязательств, согласно выписке по счету, расчету задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 52095 руб 33 коп, в том числе: неустойка за просроченные проценты – 1574 руб 10 коп, неустойка за просроченный основной долг – 1807 руб 47 коп, просроченные проценты – 3088 руб 65 коп, просроченный основной долг – 45625 руб 11 коп.

Судом установлено, что ФИО5 умер 21 июля 2019 года.

После его смерти открыто наследственное дело № нотариусом ФИО6. Наследником является мать ФИО4

В соответствии с п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В силу статьи 1112 ГК Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

Судом установлено, что на праве собственности ФИО5. принадлежит земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, кадастровой стоимостью 165285 руб 36 коп, на праве собственности – жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, кадастровой стоимостью 223597 руб 44 коп.

В соответствии со ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно не заключалось и где бы ни находилось.

Способы принятия наследства определены ст.1153 Гражданского кодекса Российской Федерации. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества; произвел за свой счет расходы по содержанию наследственного имущества.

Суд приходит к выводу, что наследником первой очереди, принявшим наследство является ФИО4.

При этом в соответствии со статьей 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Таким образом, в случае смерти должника и при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности с наследника ФИО4 возможно только в пределах стоимости наследственного имущества.

Судом установлено, что в период нахождения гражданского дела в производстве суда задолженность по кредитному договору частично погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила: 39895 руб 33 коп – основной долг.

Исходя из установленных обстоятельств применительно к требованиям действующего законодательства, регулирующего спорные правоотношения сторон, при наличии доказательств наличия и размера наследственного имущества, оставшегося после умершего за счет которого возможно удовлетворение требований кредиторов, суд приходит к выводу об удовлетворении иска о взыскании солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере основного долга – 39895 руб 33 коп.

Разрешая требования истца о расторжении кредитного договора, суд исходит из следующего.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В связи с тем, что нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для истца, суд приходит к выводу о возможности расторгнуть договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2, ФИО3.

В соответствии с п. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

В соответствии с п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Положениями статьи 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В п. 2 ст. 348 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Аналогичные нормы предусмотрены статьей 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В силу п. 3 ст. 348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

При таких установленных обстоятельствах, определяя начальную продажную цену заложенного имущества для его продажи с публичных торгов, суд исходит из стоимости объектов недвижимости 200800 рублей жилой дом – 140800 руб и земельный участок – 60000 рублей, равной 80% рыночной стоимости имущества в 251000 руб, определенной в отчете оценщика ООО «Мобильный оценщик» № от ДД.ММ.ГГГГ.

Сумма неисполненного обязательства по кредитному договору превышает 5% от размера оценки предметов залога, а потому требование об обращении взыскания на заложенное имущество соответствует положениям ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", и подлежит удовлетворению.

С учетом изложенного, суд полагает возможным обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве общей долевой собственности ФИО1, ФИО4, путем реализации с публичных торгов: земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, установив начальную продажную цену 60000 руб; жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, установив начальную продажную цену 140800 руб. Общая начальная продажная цена 200800 рублей.

В остальной части иска суд отказывает.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков в солидарном порядке подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 7762 руб 86 коп

На основании изложенного ст.ст. 309, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, руководствуясь ст.ст. 194-199,233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2, ФИО5.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, ФИО2, ФИО5 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме основного долга 39895 руб 33 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 7762 руб 86 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве общей долевой собственности ФИО1, ФИО4, путем реализации с публичных торгов: земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, установив начальную продажную цену 60000 руб; жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, установив начальную продажную цену 140800 руб. Общая начальная продажная цена 200800 рублей.

С мотивированным решением лица, участвующие в деле вправе ознакомиться в помещении суда 27 ноября 2020 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня его принятия с подачей жалобы через Бийский районный суд.

Судья Г.В.Фоменко