Решение № 2-1777/2018 2-1777/2018 ~ М-1326/2018 М-1326/2018 от 16 мая 2018 г. по делу № 2-1777/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 мая 2018 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Кулаковой С.А.

при секретаре Скопич А.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1 ФИО2, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № <адрес>7,

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело № 2-1777/2018 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Зеленской Н,И. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 183877 руб. 97 коп. В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №, с установленным лимитом, ответчику выдана кредитная карта «Русский Стандарт» под 36 % годовых. Поскольку обязательства по внесению минимального платежа ответчик исполняет ненадлежащим образом, образовалась задолженность в размере 183877 руб. 97 коп. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 183877 руб. 97 коп., а также расходы по уплате госпошлины – 4877 руб. 56 коп.

В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт», извещенный о рассмотрении дела, своих представителей не направил. Представитель ФИО3 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ №) ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1, извещенная о рассмотрении дела, не явилась, в письменном заявлении просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2 исковые требования признал в размере основного долга. В части взыскания процентов указал, что ответчик с 2015 года не предпринимал мер ко взысканию задолженности по кредиту, в связи с чем умышленно увеличил сумму взыскиваемых процентов по договору и неустоек. В части взыскания платы за обслуживание основной карты указал, что срок ее действия закончился, и дополнительная карта не была получена ответчиком, в связи с чем расходы на использование карты не подлежат взысканию. По мнению представителя ответчика, расходы на страховку не подлежат взысканию, поскольку данная услуга была навязана потребителю, без разъяснения достоверной и точной информации по оказываемой услуге, факт подключения услуги страхования материалами дела не подтвержден. Просил суд о снижении неустойки по договору в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд находит требования банка подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 811 кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу либо независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Кодекса.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратилась с заявлением, предлагая ЗАО «Банк Русский Стандарт» на условиях, изложенных в настоящем заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт», просила выпустить на её имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

Подписав заявление, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания ею настоящего заявления, их содержание понимает; подтверждает свое согласие с размером плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте; предоставляет банку право списывать со счета без его дополнительных распоряжений денежные средства со счета и любых других его банковских счетов, открытых в банке, в погашение его денежных обязательств по любым заключенным (как до даты подписания настоящего заявления, так и после такой даты) между ним и банком договорам, включая договор о карте, на что дает свое безусловное согласие (акцепт); подтверждает, что ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита.

Своей подписью под заявлением ФИО1 подтвердила получение на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов.

Согласно п. 2.2.2 Условий по банковским картам «Русский Стандарт» (действующих с ДД.ММ.ГГГГ, утв. Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ) договор о карте заключается путем принятия акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) банка предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счета.

Согласно тарифному плану ТП 205/1 плата за выпуск и обслуживание основной карты – 900 руб. Тарифным планом ТП 205/1 предусмотрено взимание платы за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка за счет кредита - 4,9 % (минимум 100 руб.), в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете – 1 % (минимум 100 руб.), за счет кредита – 4,9 % (минимум 100 руб.); плата за направление клиенту счета-выписки на бумажном носителе почтовым отправлением – 15 руб. Процентная ставка по кредиту составляет 36 % годовых (п. 6 Тарифного плана ТП 205/1).

Срок погашения задолженности, в том числе возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением заемщику заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком заемщику заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п. 6.22 Условий предоставления и обслуживания карт (действующих с ДД.ММ.ГГГГ, утв. Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ).

Акцептовав заявление ответчика ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ банк открыл ей счет № и предоставил в пользование кредитную карту № с лимитом 100000 руб., что указывает на заключение между сторонами договора № по правилам ст.ст. 420, 432, 433 ГК РФ.

Клиент предоставляет банку право (заранее данный акцепт) производить списание со счета сумм операций, осуществляемых в соответствии с п. 6.6 Условий в соответствии с п. 6.2.2 Условий вне зависимости от наличия денежных средств на счете, за исключением расходов и платежей, в отношении которых установлен иной порядок взимания, налогов и сборов, указанных в п. 6.5.1 Условий, а также неустойки, начисляемой в соответствии с п. 6.28 Условий, которые списываются со счета при наличии остатка денежных средств на счете, и в порядке очередности, установленной Условиями.

Согласно п. 6.3 Условий кредитования счета «Русский стандарт» кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 6.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при их наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Карта была активирована ответчиком, совершившим расходные операции за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 539234 руб. 46 коп., что подтверждается выпиской из лицевого счета №.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Исследованными документами подтверждено, что банк исполнил свои обязательства по договору, осуществив кредитование счета ответчика, и, следовательно, ФИО1 обязана была возвратить полученную сумму займа в порядке, предусмотренном тарифным планом ТП 205/1, условиями по предоставлению и обслуживанию карт «Русский Стандарт» (действующих с ДД.ММ.ГГГГ, утв. Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ), дополнительных условий к условиям предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» (действующих с ДД.ММ.ГГГГ, утвержденных Приказом от ДД.ММ.ГГГГ №), с которыми была ознакомлена при заключении договора.

Как следует из материалов дела, ответчик ФИО1 обязанность ежемесячно размещать на своем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа исполняет ненадлежащим образом. На дату выставления заключительного требования ДД.ММ.ГГГГ сумма заключительного счета в размере 183877 руб. 97 коп. не была размещена.

В соответствии с расчетом задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик совершил расходные операции по карте на сумму 194151 руб. 41 коп., из них оплачено – 53174 руб. 33 коп., начислены проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 161414 руб. 93 коп., оплачено – 128759 руб. 45 коп.; комиссия за участие в программе банка по организации страхования клиентов – 30497 руб. 63 коп., оплачено - 29352 руб. 22 коп.: плата за выпуск и обслуживание основной карты начислено – 3600 руб. оплачено – 2700 руб., неустойка за пропуск обязательного платежа – 8900 руб. оплачено 700 руб., всего оплачено – 220064 руб., задолженность составляет 183877 руб. 97 коп.

Как следует из расчета задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, комиссия за участие в программе банка по организации страхования клиентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена в размере 30497 руб. 63 коп. из них оплачено 29352 руб. 22 коп.

Проверяя представленный банком расчет, суд установил, что ответчик ФИО1 при заключении договора не изъявила желание об участии в программе по организации страхования. Данных о том, что ответчик желает участвовать в каких-либо из программ ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования, истцом в соответствии со ст. 56 ГПК РФ суду не представлено. Ни в анкете на получение кредита, ни в телефонном сообщении (аудиозаписи), таких сведений не имеется.

В связи с чем суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в части взыскания платы за участие в программе страхования клиентов в размере 1145 руб. 41 коп.

Согласно подробному перечню операций за расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчику начислялась неустойка за пропуск оплаты обязательного платежа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – в размере 700 руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1500 руб. - ежемесячно. Всего неустойка начислена в размере 8900 руб., из них оплачено 700 руб.

Согласно тарифному плану ТП 205/1 предусмотрена плата за пропуск минимального платежа, совершенного впервые – 300 руб.; 2-й раз подряд – 500 руб.; 3-й раз подряд 1000 руб.; 4-й раз подряд 2000 руб.

В соответствии с расчетом истца ответчику за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена плата за обслуживание основной карты в размере 3600 руб. ежегодно, из них оплачено 2700 руб.

Согласно тарифному плану ТП 205/1 предусмотрено взимание платы за выпуск и обслуживание карты, в том числе, выпуск карты в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной карты – основной карты в размере 900 руб. За каждый год обслуживания.

Принимая во внимание, что взимание платы за обслуживание основной карты «Русский Стандарт» предусмотрено тарифным планом, банком обоснованно начислена ответчику плата за обслуживание основной карты в размере 3600 руб. за каждый год обслуживания, из которых оплачено 2700 руб. Доводы стороны ответчика о том, что ответчик картой не пользовалась, не влияют на выводы суда. Суд исходит из того, что, подписав заявление от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик просит выпустить на ее имя банковскую карту, указанную в разделе «Информация о карте» анкеты, факт получения карты ответчиком не оспорен. То обстоятельство, что впоследствии карта ответчика была заблокирована, не освобождает от обязанности по договору в соответствии с тарифным планом ТП 205/1.

Судом установлено, что банк направил ответчику заключительный счет-выписку об оплате задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 183877 руб. 97 коп., в том числе сумма основного долга – 142122 руб. 49 коп., проценты – 33555 руб. 48 коп., неустойка 8200 руб., срок для погашения задолженности – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Следовательно, право истца требовать от ответчика ФИО1 возвращения займа с учетом процентов за пользование основано на законе и подлежит удовлетворению.

Довод представителя ответчика о просрочке кредитора, что банк с 2015 года намеренно не предъявлял требования о взыскании задолженности по кредитному договору, для того, чтобы увеличить сумму процентов, не влияют на выводы суда.

Согласно п. 1 ст. 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

В силу п. 3 ст. 406 ГК РФ по денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.

Таким образом, установлению подлежат два обстоятельства: кредитор уклонялся от принятия исполнения, предложенного должником, а исполнение было надлежащим.

Между тем в материалы дела доказательства, подтверждающие просрочку кредитора, не представлены. Заемщиком ФИО1 не представлено доказательств исполнения ею обязательств надлежащим образом или принятия каких-либо действий для их надлежащего исполнения. Обстоятельств, указывающих на наличие оснований для применения положений п. 3 ст. 406 ГК РФ и освобождении ответчика от уплаты процентов по договору и пеней за весь период неисполнения им своих обязательств по кредиту, суд не установил.

Доказательств, что у ответчика отсутствовала возможность надлежащим образом исполнять обязательства по кредитному договору, в материалы дела не представлено. Предоставленным ст. 327 ГК РФ правом внести причитающиеся с него деньги в депозит нотариуса ответчик не воспользовался.

Учитывая, что документы в подтверждение погашения задолженности суду не представлены, факт наличия задолженности установлен, суд приходит к выводу о том, что в пользу истца АО «Банк Русский Стандарт» с ответчика ФИО1 по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ следует взыскать задолженность по основному долгу – 140977 руб. 8 коп., процентам – 32665 руб. 48 коп., плата за выпуск и обслуживание карты – 900 руб.

Оценивая доводы искового заявления банка о взыскании неустойки, заявления ответчика об уменьшении неустойки, суд приходит к следующему.

Принимая во внимание размер неустойки, период неисполнения обязательств, с учетом положений п. 6 ст. 395 ГК РФ, что сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ, суд при установленном размере задолженности по основному долгу 140977 руб. 8 коп.. процентам – 32665 руб. 48 коп. приходит к выводу о том, что заявленный истцом размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательства, неустойка подлежит снижению до 1000 руб. В удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки в размере 7200 руб. следует отказать.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что в пользу истца следует взыскать задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в размере 140977 руб. 8 коп., проценты - 32665 руб. 48 коп., плата за выпуск и обслуживание карты - 900 руб., неустойка – 1000 руб.

По основаниям ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 4854 руб. 85 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить в части.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты от ДД.ММ.ГГГГ № по основному долгу в размере 140977 руб. 8 коп., проценты – 32665 руб. 48 коп., плата за выпуск и обслуживание карты – 900 руб., неустойка – 1000 руб., всего 175542 руб. 56 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 4854 руб. 85 коп.

В удовлетворении исковых требований о взыскании платы за участие в программе страхования клиентов в размере 1145 руб. 41 коп., во взыскании неустойки за пропуск оплаты обязательного платежа в размере 7200 руб., требований о взыскании судебных расходов в большем размере отказать.

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий С.А. Кулакова

Решение суда в окончательной форме принято 22 мая 2018 года