Решение № 2-301/2020 2-301/2020(2-4885/2019;)~М-4502/2019 2-4885/2019 М-4502/2019 от 13 января 2020 г. по делу № 2-301/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИ

14 января 2020 года Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Рапидовой И.В.

при секретаре судебного заседания Кормухиной Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-301/20 по исковому заявлению ФИО1 к ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части суммы страховой премии по договору страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 175750504674 от 18.01.2019г. в размере 53 508 руб., штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ссылаясь на то, что между ним и ответчиком был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 175750504674 от 18.01.2019г. сроком действия на 57 месяцев в рамках кредитного договора <***> от 18.01.2019г. Страховая премия по договору страхования составила 62 244 рублей и была перечислена единовременным платежом страховщику банком в момент заключения кредитного договора. 19.10.2019г. застрахованный досрочно погасил кредит, что подтверждается справкой банка от 19.10.2019г. и направил заявление страховщику 30.10.2019г. о расторжении договора страхования и возврате суммы неиспользованной части страховой премии. Кроме того, страховщику 02.11.2019г. почтовой связью была направлена претензия от истца, в результате которой, получен ответ от страховщика в виде отказа в выплате суммы неиспользованной части страховой премии по электронной почте. Просил взыскать с ответчика сумму неиспользованной части страховой премии в размере 53 508 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, просил удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, представил письменные возражения на иск, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Выслушав истца, участвующего в деле, изучив материалы дела, представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Судом установлено, что между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 175750504674 от 18.01.2019г. сроком действия на 57 месяцев в рамках кредитного договора <***> от 18.01.2019г. Страховая премия по договору страхования составила 62 244 рублей и была перечислена единовременным платежом страховщику банком в момент заключения кредитного договора.

Согласно справке от 19.10.2019г., выданной ООО КБ «Ренессанс Кредит», по состоянию на 19.10.2019г. задолженность по кредитному договору <***> от18.01.2019г. полностью отсутствует.

Из изложенного следует, что при отсутствии задолженности заемщика по кредитному договору страховая сумма обнуляется, что указывает на отсутствие страхового интереса Страхователя к страхованию в случае погашения кредита. В данном случае после полного погашения кредита страховщик не может исполнить свои обязательства по договору страхования, поскольку страховая сумма определяется в процентном соотношении (110%) от остатка ссудной задолженности.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о правомерности исковых требований ФИО1 о возврате части уплаченной страховой премии.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора суд принял во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Таким образом, суд полагает подлежащими удовлетворению требования Истца о возврате страховой премии с учетом действия договора страхования с момента заключения и в течение 57 месяцев в размере 52 471,69 рублей.

В связи с тем, что судом установлен факт нарушения права истца как потребителя на возврат суммы страховой премии, после обращения истца к ответчику с соответствующим заявлением, со страховой компании в пользу истца подлежит взысканию штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона "О защите прав потребителей" с применением положений статьи 333 ГК РФ и уменьшением суммы штрафа до 10 000 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, с Ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой Истец был освобожден, в размере 1 805,24 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» - удовлетворить частично.

Взыскать с ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 часть суммы страховой премии по договору страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 175750504674 от 18.01.2019г. в размере 52 471,69 руб., штраф в сумме 10 000 рублей, а всего – 62 471,69 (Шестьдесят две тысячи четыреста семьдесят один рубль, 69 копеек).

Взыскать с ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1 805,24 (Одна тысяча восемьсот пять рублей, 24 копейки).

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, т.е. с 17.01.2020г.

Судья (подпись) И.В. Рапидова

Копия верна.

Судья:

Секретарь: