Решение № 2-1328/2019 2-1328/2019~М-1266/2019 М-1266/2019 от 12 декабря 2019 г. по делу № 2-1328/2019

Дело № 2-1328/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 декабря 2019 года г.Советская Гавань

Советско-Гаванский городской суд Хабаровского края в составе председательствующего судьи Н.Б. Манушенковой

при секретаре М.А. Колясниковой

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиками был заключен кредитный договор № сроком на 119 месяцев, цель кредита – на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 кредитного договора. По условиям договора Банк предоставил Заемщику кредит на сумму 548 084,04 рублей под 18,9 % годовых. В обеспечение исполнения обязательства заключен договор залога, предметом договора залога является квартира, принадлежащая ответчикам в долях по ? доли каждому. Обязательства по возврату кредита не исполняются: ежемесячные платежи в полном объеме не вносит, проценты за пользование денежными средствами не выплачивает. В связи с этим, истец просит расторгнуть кредитный договор № заключенный между Катарина Е.В., Катарина С.В. и ПАО «Совкомбанк», взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере 536 523,59 рублей, состоящую из просроченной ссуды 493445 рублей 24 копейки, просроченные проценты 30925 рублей 40 копеек, проценты по просроченной ссуде 471,12 рублей, неустойка по ссудному договору 11441,63 рубля, неустойка на просроченную ссуду 240,20 рублей, а также судебные расходы в размере 14565,24 рубля, взыскать солидарно с ответчиков проценты за пользование кредитом по ставке 18,5% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 30.10.2019г по дату вступления решения в законную силу; взыскать солидарно с ответчиков неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки, начиная с 30.10.2019г по дату вступления решения в законную силу; обратить взыскание на заложенное имущество, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость 915 000 рублей.

В судебное заседание представитель истца не прибыл, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, согласно заявлению просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом телефонограммой. Просили рассмотреть дело в их отсутствие.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ответчиками и ПАО «Совкомбанк», Банк обязуется предоставить заемщикам Катарина Е.В., Катарина С.В. кредит в сумме 548084,04 рублей, сроком на 119 месяцев под 18,9 % годовых, а Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего Договора. Установлен график гашения кредита ежемесячно 28 числа в сумме 10 202.06 рублей. Срок возврата кредита 29.03.2027г.

Обеспечением обязательства по возврату кредита является залог объекта недвижимости: принадлежащая заемщикам на праве совместной долевой собственности, по ? доли каждому, расположенная по адресу <адрес>, кадастровый №А/3343«А»:78.

Согласно договору залога от 28.03.2017г №, стоимость заложенного имущества (квартиры) составляет 915 000 рублей, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства кредитор имеет право получить удовлетворение своих требований из стоимости заложенного имущества (п.1)

Получение Заемщиками Катарина Е.В., Катарина С.В. денежных средств в сумме 548084,04 рублей подтверждается выпиской по счету. Заемщики допускали просрочки платежей. Последний платеж внесен в июле 2019г. Фактически погашено 314 529,31 рубль. Из них гашение основного долга - 13 832.98 рублей; процентов по кредиту 63 523.16 рублей; гашение просроченной задолженности по основному долгу 40 805.82 рубля; гашение просроченных процентов по основному долгу 159 244.56 рублей; неустойка на основной долг 31 068.84 рубля, неустойка на просроченный основной долг 179.36руб., гашение процентов по просроченному основному долгу 393.79 рублей, страховая премия 5480.80рублей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца. (п.3 ст. 810 ГК РФ).

Согласно кредитному договору п.13 в случае нарушения обязательства по возврату ( части кредита) и (или) уплате процентов кредита, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу.

Согласно расчету суммы задолженности по кредиту по состоянию на 29.10.2019г, общая сумма долга ответчиков перед Банком составила 536 523 рублей 59 копеек. Из них: задолженность по основной ссуде 493 445 рублей 24 копейки, задолженность по процентам 30 925 рублей 40 копеек, проценты по просроченной ссуде 471,12 рублей, неустойка по ссудному договору 11441,63 рубля, неустойка на просроченную ссуду 240,20 рублей.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку ответчик не представил доказательств надлежащего исполнения обязательства перед истцом, а истцом, в свою очередь, доказано наличие просрочки платежей по кредиту, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Суд полагает необоснованными требование о взыскании с ответчиков неустойки, начисленной на всю сумму задолженности по кредиту, начиная с 02.10.2017г по 28.10.2019г в размере 11 441,63 рубля, (истцом указана как "неустойка по ссудному договору"). (л.д.16)

При этом, банком начислена и предъявлена ко взысканию неустойка на суммы просроченного основного долга в размере 240,20 руб., в соответствии с кредитным договором.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Начисление неустойки на остаток всей суммы основного долга с 02.10.2017г и по 28.10.2019г (с дальнейшим снижением суммы основного долга в соответствии с графиком платежей) не соответствует закону, так как у заемщика в указанный период отсутствовала обязанность возвратить всю сумму предоставленного займа одновременно, следовательно, эта сумма не являлась просроченной задолженностью. Начисление на нее неустойки противоречит правовой природе неустойки.

Требование о взыскании с ответчиков процентов за пользование кредитом, неустойки на сумму остатка основного долга, с 30.10.2019г по дату вступления в силу решения суда, соответствует закону и подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Поскольку заемщиками допущено нарушение сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих обращению истца в суд, а размер требований соразмерен стоимости заложенного имущества (составляет более половины его стоимости), то суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество.

Требование о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению на основании ч.2 ст. 450 ГК РФ, в соответствии с которой по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Неисполнение обязательств по погашению кредита является существенным нарушением кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Истцом досудебный порядок урегулирования спора о расторжении договора, возврате задолженности соблюден, письменное требование о возврате задолженности и расторжении договора в соответствии с п. 2 статьи 452 ГК РФ направлено 23.09.2019г, заемщиками оставлено без удовлетворения.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 14450, 82 рубля солидарно, поскольку ответчики являются солидарными должниками.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 частично удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1, ФИО2 и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» 525 081 рубль 96 копеек, расходы на уплату государственной пошлины в сумме 14450 рублей 82 копейки, а всего 539 532 рубля 78 копеек.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга (493 445 рублей 24 копейки), начиная с 30.10.2019г и по дату вступления в силу решения суда.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга (493 445 рублей 24 копейки), за каждый календарный день просрочки, начиная с 30.10.2019г и по дату вступления в силу решения суда.

Обратить взыскание на заложенное имущество: жилое помещение, расположенное по адресу <адрес>А <адрес>, кадастровый №, принадлежащую ФИО1 и ФИО2 на праве общей долевой собственности по ? доли в праве собственности каждому, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость указанного жилого помещения в сумме 915 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи жалобы (представления) через суд, принявший решение.

Решение в окончательной форме изготовлено 20.12.2019г.

Судья. Н.Б. Манушенкова