Решение № 2-1503/2024 2-268/2025 2-268/2025(2-1503/2024;)~М-1113/2024 М-1113/2024 от 3 марта 2025 г. по делу № 2-1503/2024

УИД 39RS0020-01-2024-001443-71

Дело № 2-268/2025


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2025 г. гор. Светлогорск

Светлогорский городской суд Калининградской области в составе судьи Севодиной О.В., при секретаре Ласко Д.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Северо-Западный банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности

УСТАНОВИЛ:

Истец, ПАО Сбербанк, в лице филиала Северо-Западный банк ПАО Сбербанк, обратился в суд с указанным иском, в котором просит расторгнуть кредитный договор от <Дата><№>; взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору за период с <Дата> по <Дата> (включительно) в размере 1 153 271,86 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 26 532,72 руб.

В обоснование требований указано, что ФИО1 (заёмщик) и ПАО "Сбербанк России" <Дата> посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк" заключен кредитный договор <№>, по которому заёмщику выдан кредит в сумме 1 000 000 руб. на срок 95 месяцев под 27,9% годовых.

По условиям указанного кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом по согласованному сторонами графику платежей.

При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства (п. 12 договора).

Обязательства по предоставлению заемщику денежных средств Банком выполнены надлежащим образом, денежные средства получены заемщиком в полном объеме.

Однако платежи в счет погашения задолженности производились не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных кредитным договором, в связи с чем, образовалась задолженность.

Заемщику <Дата> было направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредиту с причитающимися процентами и неустойками, а также о расторжении кредитного договора, которое заемщик не исполнил.

Задолженность ФИО1 перед банком по указанному кредитному договору за период с <Дата> по <Дата> (включительно) составляет 1 153 271,86 руб., из которой: просроченные проценты – 144 227,58 руб., просроченный основной долг – 1 000 000 руб., неустойка за просроченный основной долг – 2178,44 руб., неустойка за просроченные проценты – 6865,84 руб.

По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения извещен надлежащим образом. Ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 7).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Суд, в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела и, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что <Дата> между сторонами заключен кредитный договор <№>, по которому заемщику выдан кредит в сумме 1 000 000 руб. на срок 95 месяцев с даты предоставления кредита.

В соответствии с п. 11 индивидуальных условий кредит получен на приобретение транспортного средства.

Исполнение обязательств по договору обеспечивается залогом ТС, которое будет приобретено в будущем. Договор залога ТС заключается путем подписания индивидуальных условий в соответствии со способом 3, предусмотренным в Общих условиях (п. 10).

Процентная ставка по договору – 8,90% годовых на период с даты заключения договора до платежной даты второго аннуитетного платежа. С даты, следующей за платежной датой второго аннуитетного платежа, при предоставлении документов в сроки, установленные индивидуальными условиями и возникновении права залога кредитора – 18,90% годовых (для новых ТС), 19,90% годовых (для поддержанных ТС), при не предоставлении документов и не возникновении права залога кредитора – 27,90% годовых. Полная стоимость кредита – 1 452 848,61 руб.

Из приложения 1 к расчету задолженности следует, что <Дата> ответчику денежные средства в размере 1 000 000 руб. были предоставлены под 8,9% годовых. Однако в связи с не исполнением заёмщиком индивидуальных условий, ставка по кредиту с <Дата> составила 27.90% годовых.

По условиям кредитного договора заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Согласно п. 6 индивидуальных условий размер 2 ежемесячных аннуитетных платежей составляется 14 703,98 руб. Размер 93-х аннуитетных платежей составляет 20 230,08 руб. при заключении договора залога на новое ТС, в размере 20854,26 руб. при заключении договора залога на поддержанное ТС, в размере 25967,13 руб. при не заключении договора залога. Платежная дата – 29 число месяца. Первый платеж – <Дата>.

В соответствии с п. 9 при отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита счета для зачисления и погашения кредита договор заёмщик обязался заключить договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты в соответствии с Общими условиями банка.

Кредитный договор заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк" с помощью простой электронной подписи (л.д. 20 оборот).

Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания, п. 2 ст. 160 ГК РФ и п. 14 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона ЭП).

Договор заключен посредством использования системы "Сбербанк Онлайн".

Система "Сбербанк Онлайн" - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.

<Дата> ответчик обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание (л.д. 17).

Подписывая заявление на банковское обслуживание, ФИО1 подтвердила свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязалась их выполнять. В том числе ФИО3 согласилась с возможностью оформления договора и заявлений, подписанных с использованием аналога собственноручной подписи - простой электронной подписью, что признается равнозначному документу на бумажном носителе.

Согласно доказательствам в материалах дела кредитный договор заключен ответчиком в офертно-акцептном порядке, путем электронного оформления кредита, подписанного электронной подписью.

Подача заявки на кредит и подтверждение акцепта оферты на кредит осуществлены клиентом посредством ввода СМС-пароля в соответствующий раздел в СБОЛ, что подтверждено выпиской из журнала СМС-сообщений (л.д. 24).

Введенный клиентом пароль подтверждения является аналогом собственноручной подписи клиента/простой электронной подписью, что соответствует ч. 2 ст. 160 ГК РФ, поскольку данный вид идентификации клиента предусмотрен сторонами Условиями банковского обслуживания (п. 3.7 - 3.9 Приложения 1 к Условиям).

Погашение кредита и уплата процентов по спорному договору должна производиться ежемесячными аннуитетными платежами.

Расчет ежемесячного аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 "Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту "Потребительский кредит" (л.д. 21 оборот).В соответствии с п. 3.1, 3.2 "Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту "Потребительский кредит" погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

Согласно п. 12 кредитного договора, при ненадлежащем исполнении заёмщиком условий договора последний уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.

В соответствии с п. 4.2.3 "Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту "Потребительский кредит" в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком своих обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 дней в течение последних 180 календарных дней, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив ответчику кредит в сумме: 1 000 000 руб., которые в соответствии с п. 17 индивидуальных условий кредитования заемщик просил зачислить на счет дебетовой банковской карты с номером счета <№>, открытый у кредитора.

Данный факт ответчиком не оспорен.

Однако ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.

ПАО "Сбербанк России" в адрес ответчика было направлено требование (претензия) о досрочном погашении задолженности по кредиту с причитающимися процентами и неустойками (срок установлен – не позднее <Дата>), а также о расторжении кредитного договора, которое заемщик не исполнил (л.д. 26).

По состоянию на <Дата> задолженность ФИО1 перед банком по кредитному договору от <Дата><№> за период с <Дата> по <Дата> (включительно) составляет 1 153 271,86 руб., из которой: просроченные проценты – 144 227,58 руб., просроченный основной долг – 1 000 000 руб., неустойка за просроченный основной долг – 2178,44 руб., неустойка за просроченные проценты – 6865,84 руб.

Доказательств погашения задолженности ответчиком в суд не представлено.

Суд, проверив расчеты истца, признает их арифметически правильными и соответствующими условиям заключенного договора.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям ст. 432, 434 ГК РФ договор считает заключенным, если сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии с. п. 3 ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Разрешая дело, суд приходит к выводу об удовлетворении требований о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО1, поскольку материалами дела установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при обращении в суд с настоящими требованиями уплачена государственная пошлина в размере 26 532,72 руб., что подтверждено платежным поручением <№>.

С учетом вышеуказанной нормы права с ответчика в пользу истца также подлежат расходы по уплате государственной пошлины в заявленном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Северо-Западный банк ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от <Дата><№>, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, <Дата> года рождения, паспорт <№><№> в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Северо-Западный банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору от <Дата><№> за период с <Дата> по <Дата> (включительно) в размере 1 153 271,86 руб., из которой: просроченные проценты в размере 144 227,58 руб., просроченный основной долг в размере 1 000 000 руб., неустойка за просроченный основной долг – 2178,44 руб., неустойка за просроченные проценты – 6865,84 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 26 532,72 руб.

Решение суда может быть обжаловано через Светлогорский городской суд Калининградской области в Калининградский областной суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено <Дата>

Судья О.В. Севодина