Решение № 2-313/2017 2-313/2017~М-291/2017 М-291/2017 от 7 декабря 2017 г. по делу № 2-313/2017

Дело № 2-313/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пгт. Кировский 08 декабря 2017 года

Кировский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Щербелева А.Ю.,

при секретаре Рудневой О.А.,

с участием ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка к ФИО3 о досрочном взыскании долга по кредиту,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка обратилось в Кировский районный суд с иском к ФИО3 о досрочном взыскании долга по кредиту, в котором указало следующее. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка и заёмщиком ФИО3 был заключён кредитный договор №. В соответствии с данным договором ответчику ФИО3 предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> под 12,75 процентов годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровый №) на срок 120 месяцев с даты фактического предоставления. ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору были заключены дополнительные соглашения о предоставлении отсрочки погашения основного долга и увеличении срока кредитования на 120 месяцев, а также о безакцептном списании задолженности со счетов заёмщика открытых в банке. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитном договору заёмщик предоставляет кредитору залог квартиры, расположенной по вышеуказанному адресу. Пунктом 4.3 кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном внесении ежемесячного платежа заемщики уплачивают банку неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В соответствии с п. 5.4.2 кредитного договора заемщик обязуется застраховать в страховой компании Предмет залога от рисков утраты (гибели) на сумму не ниже его оценочной стоимости и своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования) возобновлять страхование до полного исполнения обязательств по кредитному договору. В соответствии с п. 5.4.3 кредитного договора при возобновлении страхования заемщик обязан предоставить Банку страховой полис/договор страхования, а также документы подтверждающие факт оплаты полной страховой премии не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования. Согласно п. 5.4.13 кредитного договора в случае нарушения обязательств, предусмотренных п. 5.4.2 и п. 5.4.3 кредитного договора. Заемщик обязан уплатить неустойку в размере 1/2 процентной ставки установленной п. 1.1 кредитного договора, начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной Договором для исполнения обязательств, по дату предоставления заемщиком документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств. Срок действия договора страхования Предмета залога, заключенного со страховой компанией при заключении кредитного договора истек ДД.ММ.ГГГГ Обязанность по предоставлению Банку полиса/договора страхования Предмета залога заключенного на новый срок заемщик не исполнил, в связи с чем Банк начислил Заемщику неустойку согласно п. 5.4.13 Кредитного договора. В соответствии с п. 5.3.4 кредитного договора Банк вправе требовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору. Согласно п. 10 Закладной от ДД.ММ.ГГГГ залоговая стоимость предмета залога согласована сторонами в размере <данные изъяты>. В настоящее время заёмщик перестал исполнять свои обязательства по кредитному договору в части возвращения полученного кредита, оплаты процентов за его использование и иных платежей в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности ответчика составляет: задолженность по неустойке в сумме <данные изъяты>, в том числе: на просроченные проценты <данные изъяты>, на просроченную судную задолженность <данные изъяты>, неустойка за неисполнение условий договора <данные изъяты>; проценты за кредит в сумме <данные изъяты>; ссудная задолженность в сумме <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>. В связи с чем Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, досрочно взыскать в его пользу с ответчика ФИО3 долг по кредиту в сумме <данные изъяты>, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>, обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> путем реализации с публичных торгов и установить начальную продажную цену предмета залога в размере <данные изъяты>.

Представитель истца – ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела уведомлён надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В письменном заявлении уточнил исковые требования и просил расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, досрочно взыскать долг по кредиту в сумме <данные изъяты>, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>, обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> путем реализации с публичных торгов и установить начальную продажную цену предмета залога в размере <данные изъяты> (сумма установлена в размере 80% от рыночной стоимости имущества в размере <данные изъяты>, что подтверждается отчетом оценщика № от ДД.ММ.ГГГГ.).

Ответчик ФИО3 в судебном заседании иск не признала, пояснила, что возможность оплачивать кредитные обязательства у нее имеется, однако, согласна с тем, что нарушила взятые на себя обязательства.

Рассмотрев материалы дела, суд считает, что исковые требования ОАО «Сбербанк России» подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка и ФИО3 заключён кредитный договор №, по которому заёмщику предоставлен кредит на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в сумме <данные изъяты>, под 12,75 % годовых сроком на 120 месяцев с даты фактического предоставления.

В требовании истцом ошибочно указано об обращении взыскания на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, поскольку ответчик в указанной квартире была зарегистрирована, а за счет целевых кредитных денежных средств приобрела квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

В соответствии с п. 4.1 Кредитного договора заёмщик должен был погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Кредитным договором предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита заемщик уплачивают кредиту неустойку 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 4.3 Кредитного договора).

Между ФИО2 (продавец) и ФИО3 (покупатель) ДД.ММ.ГГГГ заключен договор купли-продажи квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровый №). (л.д.33-34).

В соответствии с закладной (п. 10), составленной ДД.ММ.ГГГГ, залоговая стоимость предмета залога - квартиры установлена по соглашению между залогодателем и залогодержателем <данные изъяты>. Государственная регистрация ипотеки произведена Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 36-38).

ПАО Сбербанк принятые на себя обязательства по указанному кредитному договору исполнило в полном объеме, перечислив на счет ФИО3 денежные средства в сумме <данные изъяты>, что копией выписки из лицевого счета заемщика (л.д. 9).

ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ были заключены дополнительные соглашения о предоставлении отсрочки погашения основного долга и увеличении срока кредитования на 120 месяцев, а также о безакцептном списании задолженности со счетов заемщика, открытых в банке.

Заёмщик отвечает по своим обязательствам перед кредитором всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойке и расходам, связанным со взысканием задолженности по договору, включая НДС согласно п. 5.4.9. кредитного договора.

Согласно п. 5.5 кредитного договора обязательства заёмщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями настоящего договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности.

Согласно п. 5.3.4. кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заёмщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, и обратить взыскание на заложенное транспортное средство, в том числе, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заёмщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с п. 1 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причинённые неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения об уплате процентов на сумму займа проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Представителем истца представлен расчёт, по которому на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности ответчика ФИО3 составляет: задолженность по неустойке в сумме <данные изъяты>, в том числе: на просроченные проценты <данные изъяты>, на просроченную судную задолженность <данные изъяты>, неустойка за неисполнение условий договора <данные изъяты>; проценты за кредит в сумме <данные изъяты>; ссудная задолженность в сумме <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил заёмщику ФИО3 требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, вместе с тем, в срок, указанный в предложении, данное требование Банка ответчиком ФИО3 не было исполнено.

Поскольку на момент обращения банка с иском в суд за ответчиком ФИО3 имелась задолженность по оплате кредита и процентов на общую сумму <данные изъяты>, то это обстоятельство указывает о существенном нарушении договора ответчиком ФИО3, в связи с чем, подлежат удовлетворению заявленные ПАО Сбербанк исковые требования о расторжении с ответчиком кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ

Взыскание неустойки за несвоевременное исполнение денежного обязательства предусмотрено статьями 394 – 395 ГК Российской Федерации, её размер определён пунктом 4.3 кредитного договора, расчёт суммы неустойки так же ответчиком не оспаривается.

В обеспечение исполнения обязательств заёмщика по кредитному договору заёмщик предоставил кредитору в залог: квартира, расположенная по адресу: <адрес>, что следует из пункта 2.1. кредитного договора.

В соответствии с п. 5.4.2 Кредитного договора Заемщик обязуется застраховать в страховой компании Предмет залога от рисков утраты (гибели) на сумму не ниже его оценочной стоимости и своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования) возобновлять страхование до полного исполнения обязательств по Кредитному договору.

В соответствии с п. 5.4.3 Кредитного договора при возобновлении страхования Заемщик обязан предоставить Банку страховой полис/договор страхования, а также документы подтверждающие факт оплаты полной страховой премии не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования.

Согласно п. 5.4.13 Кредитного договора в случае нарушения обязательств, предусмотренных п. 5.4.2 и п. 5.4.3 Кредитного договора. Заемщик обязан уплатить неустойку в размере 1/2 процентной ставки установленной п. 1.1 Кредитного договора, начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной Договором для исполнения обязательств, по дату предоставления Заемщиком документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств.

Срок действия договора страхования Предмета залога, заключенного со страховой компанией при заключении Кредитного договора истек ДД.ММ.ГГГГ. Обязанность по предоставлению Банку полиса/договора страхования Предмета залога заключенного на новый срок Заемщик не исполнил, в связи с чем Банк начислил Заемщику неустойку согласно п. 5.4.13 Кредитного договора.

Согласно ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 2 ст. 348 ГК РФ и п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

При этом, согласно п. 3 ст. 348 ГК РФ и п. 5 ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" следует, что если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Заёмщик более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, нарушал сроки внесения обязательных платежей, сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от размера стоимости заложенного имущества.

В связи с чем, требование истца об обращении взыскания на предмет залога, поскольку данное нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным для банка.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Исходя из Отчета № от ДД.ММ.ГГГГ оценочная стоимость объекта недвижимости: квартира, общей площадью 32,40 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, по состоянию на дату оценки составляет <данные изъяты>.

Судом по ходатайству истца проведена оценка предмета залога. Так, согласно отчета оценщика № от ДД.ММ.ГГГГ сумма в <данные изъяты> - сумма установленная в размере 80% от рыночной стоимости имущества в размере <данные изъяты>. С учетом этого, и уточнений исковых требований, в силу положений ст. 348 ГК РФ подлежит обращение взыскания на заложенное имущество с установлением первоначальной продажной цены в размере <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат удовлетворению исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» о взыскании с ответчика ФИО3 в его пользу судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> оплата государственной пошлины по требованию имущественного характера, и <данные изъяты> оплата государственной пошлины по требованию неимущественного характера), поскольку расходы истца в этой части подтверждаются платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 198 ст. 233-237 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка к ФИО3 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании долга по кредиту – удовлетворить.

Расторгнуть Кредитный договор №, заключённый ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» в лице менеджера по продажам дополнительного офиса № 8635/0241 ФИО1 с одной стороны и ФИО3, <данные изъяты>,– с другой стороны.

Взыскать с ФИО3, <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка в счёт оплаты задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: неустойку в сумме <данные изъяты>, в том числе: на просроченные проценты <данные изъяты>, на просроченную ссудную задолженность <данные изъяты>, за неисполнение условий договора <данные изъяты>; проценты за кредит в сумме <данные изъяты>; ссудную задолженность в сумме <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

Взыскать с ФИО3, <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка в счёт возврата уплаченной государственной пошлины за рассмотрение дела в суде <данные изъяты>.

Обратить взыскание на заложенное имущество квартиру, расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый №), путём продажи с публичных торгов с установленной начальной продажной ценой предмета залога в размере <данные изъяты>, определенной в отчете об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ, произведенной независимым оценщиком.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в апелляционном порядке через Кировский районный суд Приморского края в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья: А.Ю. Щербелев