Решение № 2-610/2018 2-610/2018 ~ М-281/2018 М-281/2018 от 17 мая 2018 г. по делу № 2-610/2018

Дело № 2-610/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 мая 2018 года г. Магнитогорск

Ленинский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи: Булавинцева С.И.

при секретаре: Евстигнеевой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк», акционерному обществу «Страховая компания «МетЛайф», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование», акционерному обществу «АльфаСтрахование» о расторжении кредитного договора, расторжении договора страхования, о взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском, с учетом уточнений, к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк»), акционерному обществу «Страховая компания «МетЛайф» (далее по тексту – АО «СК «МетЛайф»), обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее по тексту – ООО «СК «ВТБ Страхование»), акционерному обществу «АльфаСтрахование» (далее по тексту – АО «АльфаСтрахование») о расторжении кредитного договора № № от 21 апреля 2017 года, о расторжении договора присоединения ФИО1 к договору добровольного коллективного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события – недобровольная потеря работы, заключенного между ответчиками: ПАО «Совкомбанк» и АО «СК МетЛайф» № № от 10 июля 2011 года по следующим программам страхования: «Добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 2»; «Страхование от несчастных случаев «Деньги на Здоровье» по страховому сертификату № № от 21 апреля 2017 года»; «Добровольного личного страхования от несчастных случаев и болезней в АО «МетЛайф» по «Программе страхования «Классика», о расторжении договора присоединения ФИО1 к заключенному между ответчиками ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» договору коллективного страхования по программе «Страхование имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества» по страховому полису № № от 21 апреля 2017 года; о расторжении договора присоединения ФИО1 к заключенному между ответчиками ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «ВТБ Страхование» договору коллективного страхования по программе страхования «Привет сосед» по страховому полису № № 3, о взыскании услуг за присоединение к «Программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 2» в размере 30969 рублей 26 копеек, к «Программе страхования «Классика» - 2500 рублей, за оформление сертификата по личному страхованию № № от 21 апреля 2017 года за включение в программу «Страхование от несчастных случаев «Деньги на Здоровье» в размере 989 рублей 73 копейки, по страхованию «Страхование имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества» по страховому полису № № от 21 апреля 2017 года в размере 2500 рублей, по программе страхования «Привет сосед» по страховому полису № № 3 в размере 2500 рублей, штраф за отказ вернуть стоимость услуг по страхованию в досудебном порядке в размерах 15484 рубля 63 копейки, 1250 рублей, 494 рубля 87 копеек, штраф за отказ вернуть стоимость услуг по страхованиям в досудебном порядке в размере 1250 рублей, о компенсации морального вреда в размере 15000 рублей (л.д. 3-6, 178-180).

В обоснование иска указано, что 21 апреля 2017 года между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор № №, по которому банком истцу был предоставлен кредит в размере 191168 рублей 26 копеек под 19,9% годовых сроком на 36 месяцев. При выдаче кредита работником банка навязаны дополнительные платные услуги по страхованию. Истцу информация о предоставляемых услугах доведена не была, выдача кредита была прямо обусловлена предоставлением платных услуг по страхованию, которые заемщику не были нужны. В удовлетворении требований досудебной претензии об отказе от дополнительных платных услуг банком было отказано. Направлены три заявления в страховые компании об отказе от услуг страхования. АО «СК МетЛайф» заявление было частично удовлетворено, истцу была возвращена сумма в размере 1510 рублей 27 копеек, остаток услуги 989 рублей 73 копейки. Заявление о реструктуризации долга банком оставлено без ответа. За несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя с ответчиков подлежит взысканию штраф. Также подлежит взысканию компенсация морального вреда.

В возражениях на иск и дополнении к возражениям представитель ПАО «Совкомбанк» просит в удовлетворении исковых требований отказать, сославшись на их несостоятельность, на добровольность заключения договоров страхования и предоставления истцу всей необходимой информации до заключения договоров страхования (л.д. 186-198 т. 1).

Стороны в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, 21 апреля 2017 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № №, по условиям которого банк предоставил кредит на сумму 191168,26 руб. с процентной ставкой 19,9% годовых на срок 36 месяцев (л.д. 108-111 т.1).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 декабря 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

10 июня 2011 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО» заключен договор № № добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, по которому страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы, независимо от тех видов пособий, пенсий и выплат, получаемых по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению, трудовым и иным соглашением, а также сумм, причитающихся им в порядке возмещения вреда по действующему законодательству РФ. В указанном договоре определены страховые случаи, страховые суммы, страховые премии, форма и порядок их уплаты, срок действия договора и досрочное прекращение договора (л.д. 158-175 т. 1).

В дополнительном соглашении № 6 от 17 июня 2013 года к указанному выше договору п. 6.2.2 изменен, в новой редакции изложен следующим образом: «Застрахованное лицо вправе письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение 30 дней с момента подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц ….» (л.д. 173 т. 1).

В последующем ЗАО «АЛИКО» заменено на АО «МетЛайф».

В заявлении на предоставлении кредита от 21 апреля 2017 года ФИО1 просила включить ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита от страховых случаев: смерть заемщика, постоянная полная нетрудоспособность заемщика, дожитие до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний. Выгодоприобретателем будет являться ФИО1, а в случае ее смерти – наследники. Размер платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: 0,45% от суммы потребительского кредита, умноженную на количество месяцев срока кредита, которая подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. Указала, что участие в программе является добровольным и получение кредита не обусловлено участием в программе. Предварительно изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования, просила произвести оплаты за счет кредитных средств (л.д. 118-120 т. 1).

В заявлении на включение в программу добровольного страхования от 21 апреля 2017 года ФИО1 указала, что понимает и соглашается стать застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № №-П от 10 июля 2011 года по программе № 2, которая включает в себя страховые риски: смерть в результате несчастного случая, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая. В заявлении ФИО1 указала, что ознакомлена с существенными условиями договора страхования, выгодоприобретателем будет являться ФИО1, а в случае ее смерти – наследники. Получила полную и подробную информацию о выбранной программе страхования, что участие в программе не влияет на процентную ставку по кредиту и на решение банка о предоставлении кредита (л.д. 120 оборот т. 1).

ФИО1 21 апреля 2017 года обратилась с заявлением на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев «Программа страхования «Классика», согласно которого она понимала, что будет являться застрахованным лицом по групповому договору Добровольного личного страхования от несчастных случаев, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «СК «МетЛайф». Страховыми рисками являются: постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая в транспорте общего пользования, в результате несчастного случая, переломы в результате несчастного случая, госпитализация в результате несчастного случая в течение 3 дней, госпитализация в результате несчастного случая в течение 5 календарных дней и более, телемедицина. Срок договора – 1 года. В указанном заявлении ФИО1 указала, что желание заключить такого рода договор является добровольным, она получила полную и подробную информацию о программе страхования, согласна с условиями группового договора личного страхования от несчастных случаев (л.д. 112 т. 1).

ФИО1 выдан информационный сертификат.

Согласно возражений ПАО «Совкомбанк», платежного поручения № № от 23 мая 2017 года и выписки по счету истца, в счет страхового возмещения в АО «СК «МетЛайф» переведено 30969 рублей 26 копеек (л.д. 82-83, 234 т.1).

Из страхового сертификата № № от 21 апреля 2017 года выданным АО «СК «МетЛайф», подписанного ФИО1 следует, что ФИО1 включена в программу страхования от несчастных случаев «Деньги на здоровье», срок страхования 1 года, страховая премия – 2500 рублей, оплачивается единовременно. Страховые события: переломы и ожоги застрахованного лица в результате несчастного случая, госпитализация в отделение интенсивной терапии в результате несчастного случая, госпитализация в результате несчастного случая, телемедицина. Оплата страховой премии страхователь подтверждает, что им приняты все условия договора страхования. Страхователь вправе в течение 14 календарных дней после вступления настоящего договора страхования в силу расторгнуть данный договор путем направления страховщику соответствующего заявления (л.д. 15 т. 1).

Чеком от 21 апреля 2017 года подтверждается оплата услуг по сертификату № № в размере 2500 рублей (л.д. 18 т. 2).

12 августа 2013 года между ООО «СК «ВТБ Страхование» и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен агентский договор № №, по которому страховщик поручает, а агент, за вознаграждение берет на себя обязательство совершать от имени и за счет страховщика действия по привлечению физических лиц к заключению договора добровольного страхования, а страховщик обязуется уплатить агенту вознаграждение за оказанные услуги (л.д. 213-222 т. 1).

ФИО1 выдан активируемый страховой полис ООО «СК «ВТБ Страхование», который при активации подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с «Общими правилами страхования жилых строений, помещений, домашнего и иного имущества». Согласно указанного полиса предусмотрены 3 варианта страхования со страховыми премиями 2000, 2500, 3000 рублей. Страховые случаи: в части страхования имущества - причинение ущерба застрахованному имуществу в форме его повреждения или уничтожения, или утраты застрахованного имущества в результате «Пожара, удара молнии, взрыва», «Воздействия жидкости», «Стихийных бедствий», «Противоправных действий третьих лиц», «Внешнего воздействия»; в части страхования гражданской ответственности – факт причинения вреда третьим лицам, установленный в соответствии с гражданским законодательством РФ, и вызвавший обязанность лица, ответственность которого застрахована, возместить вреда причиненный жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц, возникший в результате владения, пользования, распоряжения имуществом на оговоренной в договоре страхования территории страхования. Страховая премия уплачивается единовременно. Срок страхования 1 год.

В заявлении на активацию страхового полиса от 21 апреля 2017 года подтвердила согласие на активацию страхового полиса по страховому продукту «Привет сосед» менеджером в ее присутствии. Уведомлена, что денежные средства за активацию полиса не возвращаются (л.д. 235 т. 1).

Из платежного поручения № 12 от 23 августа 2017 года, распечатки операций, акта № 45 о выполненных работах по продукту «Привет, сосед!» и выписки по счету истца следует, что ПАО «Совкомбанк» перечислило ООО «СК «ВТБ Страхование» за ФИО1 в счет оплаты страхового продукта «Привет, сосед!» 2500 рублей (л.д. 82-83, 236, 237, 238 т. 1).

20 апреля 2015 года между ОАО «АльфаСтрахование» и ПАО «Совкомбанк» заключен генеральный договор страхования имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества № №, согласно которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплаченную страхователем, возместить выгодоприобретателю, в пределах определенных договором страховых сумм и лимитов ответственности убытки, причиненные в результате наступления предусмотренного договором события (страхового случая).

Из страхового полиса ОАО «АльфаСтрахование» следует, что полис выдан в подтверждение условий договора страхования № № от 20 апреля 2015 года.

В материалы дела не представлено документов, из которых следовало бы, что ФИО1 включена в договор страхования имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества № № от 20 апреля 2015 года, что ею уплачена страховая премия по данному договору.

Вместе с тем из возражений ПАО «Совкомбанк» следует, что ФИО1 предоставлен пакет услуг «Золотой ключ с КОМПЛЕКСНОЙ ЗAIЦИТОЙ_Классика».

Апелляционным определением Ленинского районного суда г. Магнитогорска Челябинской области от 05 апреля 2018 года по гражданскому делу по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, решение мирового судьи судебного участка № 2 Ленинского района г. Магнитогорска Челябинской области от 26 декабря 2017 года оставлено без изменения.

Указанным судебным актом установлено следующее.

Согласно п.п. 1,3,7 заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты MasterCard Gold истец подтвердил ознакомление с правилами банковского обслуживания физических лиц, порядок ознакомления с правилами, получение памятки держателя, осведомлённость с тарифами; истцом сделан выбор торгово-сервисного предприятия для получения скидок при оплате услуг; истец предоставила банку акцепт на удержание комиссии за оформление и выдачу банковской карты MasterCard Gold в соответствии с действующим тарифом ПАО «Совкомбанк», а также просит банк взимать плату за оказание услуг по списанию с указанного банковского счета в безакцептном порядке согласно тарифам банка на день совершения операции. Уведомлена о том, что вправе в течение четырнадцати календарных дней с даты оплаты пакета «Золотой ключ с КОМПЛЕКСНОЙ ЗAIЦИТОЙ_Классика» подать в банк заявление о возврате комиссии за обслуживание карты.

В пакет услуг пакета «Золотой ключ с КОМПЛЕКСНОЙ ЗAIЦИТОЙ_Классика» входит: продажа кредитной карты с возобновляемым кредитным лимитом (овердрафт) и услуги по страхованию недвижимости (ОАО СК «АльфаСтрахование») и страхование от несчастных случаев (АО «Страховая компания МетЛайф»).

Удержана комиссия за пакет «Золотой ключ с КОМПЛЕКСНОЙ ЗAЩИТОЙ_Классика» в размере 5199 рублей.

Исходя из изложенного выше и принимая во внимание, что заключенные с ФИО1 договоры страхования носили добровольный характер, истец до подписания договоров страхования была ознакомлена с их условиями, порядком оплаты страховой премии, выразила свое согласие на их заключение, понимала, что заключение указанных договоров не повлияет на решение банка о предоставлении кредита, при этом по заключенным с нею договорам страхования предоставлялся срок для отказа от их исполнения, ФИО1 не включена в договор страхования имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества № № от 20 апреля 2015 года, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований о расторжении кредитного договора и договоров страхования, а также для взыскания уплаченных в рамках указанных договоров страхования страховых премий.

Поскольку требования о возмещении компенсации морального вреда (ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей») и о взыскании штраф за отказ вернуть стоимость услуг по страхованию в досудебном порядке (п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей») являются производными от первоначальных требований, то оснований для их удовлетворения не имеется.

Руководствуясь положениями ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса РФ суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк», акционерному обществу «Страховая компания «МетЛайф», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование», акционерному обществу «АльфаСтрахование» о расторжении кредитного договора № № от 21 апреля 2017 года, о расторжении договора присоединения ФИО1 к договору добровольного коллективного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события – недобровольная потеря работы, заключенного между ответчиками: ПАО «Совкомбанк» и АО «СК МетЛайф» № № от 10 июля 2011 года по следующим программам страхования: «Добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 2»; «Страхование от несчастных случаев «Деньги на Здоровье» по страховому сертификату № № от 21 апреля 2017 года»; «Добровольного личного страхования от несчастных случаев и болезней в АО «МетЛайф» по «Программе страхования «Классика», о расторжении договора присоединения ФИО1 к заключенному между ответчиками ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» договору коллективного страхования по программе «Страхование имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества» по страховому полису № № от 21 апреля 2017 года; о расторжении договора присоединения ФИО1 к заключенному между ответчиками ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «ВТБ Страхование» договору коллективного страхования по программе страхования «Привет сосед» по страховому полису № № 3, о взыскании услуг за присоединение к «Программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 2» в размере 30969 рублей 26 копеек, к «Программе страхования «Классика» - 2500 рублей, за оформление сертификата по личному страхованию № № от 21 апреля 2017 года за включение в программу «Страхование от несчастных случаев «Деньги на Здоровье» в размере 989 рублей 73 копейки, по страхованию «Страхование имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества» по страховому полису № № от 21 апреля 2017 года в размере 2500 рублей, по программе страхования «Привет сосед» по страховому полису № № 3 в размере 2500 рублей, штраф за отказ вернуть стоимость услуг по страхованию в досудебном порядке в размерах 15484 рубля 63 копейки, 1250 рублей, 494 рубля 87 копеек, штраф за отказ вернуть стоимость услуг по страхованиям в досудебном порядке в размере 1250 рублей, о компенсации морального вреда в размере 15000 рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Ленинский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: