Решение № 2-624/2021 2-624/2021~М-568/2021 М-568/2021 от 11 июля 2021 г. по делу № 2-624/2021

Дело № 2-624/2021 копия

42RS0029-01-2021-000873-17


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пгт. Яя «12» июля 2021 года

Яйский районный суд Кемеровской области в составе:

в составе председательствующего судьи Ильченко В.М.

при секретаре Сидельцевой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, суд,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивирует тем, что ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с заемщика по кредитному договору, по итогам рассмотрения которого банком получено определение об отмене судебного приказа.

ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили договор № от 01.02.2012 согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов.

Заключения договора об использовании кредитной карты в дистанционном порядке производится следующим образом: банк заказным письмом направляет заемщику информационные материалы о возможности обращения в банк для активации карты по одному из имеющихся в тарифах банка тарифных планов, а также прикрепленную к сопроводительному письму не активированную карту. Порядок использования карты, в том числе ее активация, формирование или получение пин-кода, замена, блокировка и разблокировка карты, порядок изменения лимита овердрафта и другие условия указываются в информационных материалов банка, специально направляемых заемщику вместе с картой или отдельно. К информационным материалам, направляемым вместе с картой, также прилагается тарифный план, на условиях которого банк предлагает заемщику активировать эту карту. Заемщик обязан хранить все вышеуказанные информационные материалы и предъявлять их по требованию банка при возникновении спорных ситуаций. Ответы на вопросы, связанные с использованием карты, можно также получить по телефону банка, в офисах банка или на рабочих местах уполномоченных банком лиц. Тарифы по текущему счету всегда предоставляются заемщику в комплекте с не активированной карты (направляется на почтовый адрес, указанный в заявке, либо вручаются на рабочем месте УБЛ).

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был активирован ответчиком посредством телефонного обращения в банк, в связи с чем, копию кредитного договора банк суду предоставить возможности не имеет. Исходя из предмета и смешенного характера договора о карте, моментом предоставления банком кредита ответчику является момент зачисления суммы кредита на счет карты, что согласуется с требованиями пункта 1.8 Положения ЦБ РФ №-П от ДД.ММ.ГГГГ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Таким образом, в соответствии с условиями договора обязательства банка по предоставлению ответчику кредита исполнены в полном объеме, что на основании ст. 433 ГК РФ позволяет сделать вывод о заключенности кредитного договора. Согласно условий договора банк обязуется обеспечивать совершение заемщиком операций по текущему счету, а заемщик обязуется погашать задолженность по договору в порядке и сроке, установленные договором. Применительно к спорному кредитному договору- дата начала расчетного периода – 15 число каждого месяца. Возврат денежных средств по договора производится путем внесения заемщиком на текущий счет денежных средств в размере не меньше, чем сумма минимального платежа.

При наличии задолженности по договору заемщик обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно тарифному плану (п.5 разд. IV условий договора). Обязанность по уплате минимальных платежей возникает у заемщика с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору. Погашение задолженности по договору производится банком в день поступления денежных средств на текущий счет. Если размер задолженности по договору меньше минимального платежа, то заемщик обязан в текущем платежном периоде полностью погасить задолженность по договору. Если суммы своевременно уплаченного минимального платежа, рассчитанного согласно тарифному плану недостаточно для погашения всех сумм, подлежащих оплате (проценты, комиссии (вознаграждения) и другие), то непогашение задолженность по договору не становится просроченной к уплате, а переходит на следующий расчетный период.Если в течение платежного периода заемщик не разместил на текущем счете сумму минимального платежа, рассчитанную согласно тарифному плану, или сумму в размере, указанном в п. 6 настоящего раздела договора, то оставшаяся непогашенной часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего платежного периода (п.6-10 разд. IV условий договора).

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, а именно кредитного договора (договора кредитной линии), договора банковского счета и договора возмездного оказания услуг, при этом указанный договор соответствует требованиям, предусмотренным статьями 779-781, 819, 820 ГК РФ, а также принципу свободы договора, закрепленному в статье 421 ГК РФ. Услуги, оказываемые в рамках заключенного договора, являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ.

Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете. В нарушение условий заключенного договора заемщик допустил образование просроченной задолженности по кредиту. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по договору, а также условиям договора, банк ДД.ММ.ГГГГ выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 95 692 рубля 19 копеек, из которых: сумма основного долга – 76 046,59 рублей; сумма штрафов – 8 500 рублей; сумма процентов – 11 145,6 рублей. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору в размере 95 692,19 рублей, а также государственную пошлину в размере 3 070,77 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, направила заявление о рассмотрении данного дела в ее отсутствие, также ходатайствовала о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, в удовлетворении исковых требований просила отказать в полном объеме.

Статья 35 ГПК РФ предусматривает, что лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами, при этом они несут процессуальные обязанности, установленные действующим ГПК РФ и иными федеральными законами, при неисполнении которых наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

В п.3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований ст.167 ГПК РФ. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд не находит оснований, предусмотренных ст.167 ГПК РФ, для отложения судебного разбирательства.

Кроме того информация о дате и времени рассмотрения дела размещена в установленном в п. 2 ч.1 ст.14, ст.15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации в порядке на сайте Яйского районного суда <адрес> (yaisky.kmr@sudrf.ru в разделе «Судебное делопроизводство»). При таких обстоятельствах, исходя из положений ст.ст.115 - 117, 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить и уплатить процент на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменений его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1, 3 ст.810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст.309 ГК РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ Исполнение обязательств может быть обеспечено, в том числе, неустойкой (штрафом, пеней), поручительством, залогом.

Как следует из материалов дела, и установлено судом, ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования) в дистанционном порядке, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был активирован ответчиком посредством телефонного обращения в банк.

Исходя из предмета и смешенного характера договора о карте, моментом предоставления банком кредита ответчику является момент зачисления суммы кредита на счет карты, что согласуется с требованиями пункта 1.8 Положения ЦБ РФ №-П от ДД.ММ.ГГГГ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». Моментом исполнения банком обязательства по уплате безналичных денежных средств лицу, которому в этом банке открыт счет, считается исполненным с момента зачисления указанных денежных средств на счет такого лица.

Как видно из выписки по счету, банк неоднократно предоставлял ответчику кредитные денежные средства путем их зачисления на счет.

Таким образом, в соответствии со ст. 433 ГК РФ и условиями договора обязательства банка по предоставлению ответчику кредита исполнены в полном объеме, что позволяет сделать вывод о заключенности кредитного договора.

Согласно условий договора банк обязуется обеспечивать совершение заемщиком операций по текущему счету, а заемщик обязуется погашать задолженность по договору в порядке и сроке, установленные договором.

Для совершения платежных операций (за исключением возврата остатка денежных средств с текущего счета согласно п. 21 раздела III договора) банк предоставляет в пользование заемщику карту в порядке, установленном п. 1 раздела III договора.

Согласно п.3, 4 раздела II условий договора банк принимает на себя обязательства по проведению платежных операций заемщика из денежных средств, находящихся на текущем счете. При отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции банк предоставляет заемщику кредит в форме овердрафта (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Заемщик обязуется возвратить предоставленный банком кредиты в форме овердрафта и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включай тарифы банка по карте.

Применительно к спорному кредитному договору- дата начала расчетного периода – 15 число каждого месяца. Возврат денежных средств по договора производится путем внесения заемщиком на текущий счет денежных средств в размере не меньше, чем сумма минимального платежа.

При наличии задолженности по договору заемщик обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно тарифному плану (п.5 разд. IV условий договора).

Обязанность по уплате минимальных платежей возникает у заемщика с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору. Погашение задолженности по договору производится банком в день поступления денежных средств на текущий счет.

Если размер задолженности по договору меньше минимального платежа, то заемщик обязан в текущем платежном периоде полностью погасить задолженность по договору.

Если суммы своевременно уплаченного минимального платежа, рассчитанного согласно тарифному плану недостаточно для погашения всех сумм, подлежащих оплате (проценты, комиссии (вознаграждения) и другие), то непогашение задолженность по договору не становится просроченной к уплате, а переходит на следующий расчетный период.

Если в течение платежного периода заемщик не разместил на текущем счете сумму минимального платежа, рассчитанную согласно тарифному плану, или сумму в размере, указанном в п. 6 настоящего раздела договора, то оставшаяся непогашенной часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего платежного периода (п.6-10 разд. IV условий договора).

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, а именно кредитного договора (договора кредитной линии), договора банковского счета и договора возмездного оказания услуг, при этом указанный договор соответствует требованиям, предусмотренным статьями 779-781, 819, 820 ГК РФ, а также принципу свободы договора, закрепленному в статье 421 ГК РФ. Услуги, оказываемые в рамках заключенного договора, являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ открытому на имя ФИО1 и не оспаривается ответчиком, также расчетом о задолженности.

Согласно п. 4 разд. IV условий договора, за оказание услуг по договору, в том числе за обслуживание карты клиент уплачивает банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных тарифами банка.

Ответчик добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, процентов, штрафов и комиссий, располагал на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах. Потребитель, согласовавший условия договора и свободно выразивший свое согласие на его заключение, является стороной этого обязательства и обязан соблюдать условия договора: оплачивать платы и комиссии, взимание которых со стороны банка правомерно.

Как следует из указанной выписки и подтверждается расчетом задолженности, в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, согласно выписки по счету ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 осуществлена последняя операция в виде платы по кредитной карте.

ДД.ММ.ГГГГ банк выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. В размере 93 192,19 рублей. До настоящего времени требования банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено, что также не оспаривается ответчиком.

Таким образом, согласно расчету истца, проверенному судом и признанному математически правильным, соответствующим закону и условиям заключённого договора, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 95 692,19 рублей, из которых: сумма основного долга – 76 046,59 рублей; сумма штрафов – 8 500 рублей; сумма процентов – 11 145,6 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № Яйского судебного района <адрес> судебный приказ по делу № от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими возражениями от должника.

В ходе рассмотрения дела ответчик ФИО1 заявила ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствие со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в Яйский районный суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается входящим штампом на исковом заявление и квитанцией об отправке.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору. Судебный приказ мирового судьи судебного участка № Яйского судебного района <адрес> по делу № был вынесен ДД.ММ.ГГГГ отменен по заявлению должника ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" закреплено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Согласно разъяснением Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абз. 2 п. 18 постановления от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном истребовании всей суммы кредита.

Данное требование подлежало исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента его направления. Учитывая, что в материалах дела отсутствуют сведения о дате направления требования ответчику, но истцом данный факт не отрицается, суд считает днем направления требования день его выставления – ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, требование должно было быть исполнено ответчиком до ДД.ММ.ГГГГ.

При этом с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился к мировому судье ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности, а после отмены мировым судьей судебного приказа определением от ДД.ММ.ГГГГ, с настоящим иском истец обратился только ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом установленных обстоятельств по делу, имеющихся в деле доказательств, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, в связи с пропуском срока исковой давности.

В соответствии с ч. 4 ст. 198 ГПК РФ, в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, требование о возмещении истцу судебных издержек по уплате государственной пошлины в размере 3 070,77 рублей также не подлежит удовлетворению в силу ст. 98 ГПК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения, через Яйский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий подпись В.М. Ильченко

Верно: Судья В.М. Ильченко