Решение № 2-1827/2018 2-57/2019 2-57/2019(2-1827/2018;)~М-1760/2018 М-1760/2018 от 14 января 2019 г. по делу № 2-1827/2018

Дело №2-57/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 января 2019 года <адрес>

Демский районный суд <адрес> Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Зубаировой С.С.

при секретаре Хасановой Р.Ф.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дел по иску СОА к КБ «ЛОКО-БАНК» (АО), АО СК «Ренессанс Здоровье», АО «Благосостояние ОС», ООО «Правовая помощь» о защите прав потребителей

У С Т А Н О В И Л:

СОА с учетом уточнений обратилась в суд с иском к КБ «ЛОКО-БАНК» (АО), АО СК «Ренессанс Здоровье», АО «Благосостояние ОС», ООО «Правовая помощь», указав, что ДД.ММ.ГГГГ между СОА и КБ «ЛОКО-БАНК» (АО) (ОГРН №, ИНН/КПП №) заключен договор потребительского кредита №

Сумма кредита: 873154,05 руб. Срок действия Договора: 24 месяца.

При заключении кредитного договора были навязаны дополнительные услуги, в результате чего заключены договоры, а именно: договор страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и АО «СК Благостостояние» (ОГРН №, ИНН/КПП №, что подтверждается Полисом № (сумма страховой премии: 54491 руб.; договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и АО «СК Благосостояние ОС» (ОГРН №, ИНН/КПП №), что подтверждается Полисом № (страховая премия: 12 690 рублей); договор страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и АО «СК Благосостояние ОС» (ОГРН №, ИНН/КПП №), что подтверждается Полисом № (страховая премия: 33 183 рубля); договор страхования от несчастных случаев (ОГРН №, ИНН/КПП №), что подтверждается Полисом № (страховая премия: 5 800 рублей); договор об оказании услуг, заключенный между истцом и ООО «Правовая помощь онлайн», что подтверждается Сертификатом ППО (Верни налог под ключ) №, стоимость которого составляет 4 190 рублей; договор об оказании медицинских услуг, что подтверждается сертификатом на оказание медицинских услуг, что подтверждается Полисом № (страховая премия в размере 12 900 рублей).

Необходимо отметить, что Индивидуальные условия потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ содержат условия, ущемляющие права потребителя. Пункт 9 Индивидуальных условий предусматривает обязанность заемщика заключить иные договоры, в том числе оформление договора добровольного страхования жизни и здоровья Заемщика. Пункт 18.1 «Договора (полис) страхования Заемщика» и п. 18.3 «Сумма страховой премии по договору (полису) страхования Заемщика» прописано наименование Полиса № от ДД.ММ.ГГГГ, однако стоимость дополнительных услуг, а именно Полиса №, Полиса №, Полиса № сертификата ППО (Верни налог под ключ) №, стоимость которого составляет 4 190 рублей; сертификата на оказание медицинских услуг (Сертификат №). В пункте 18.2 индивидуальных условий указано наименование страховой компании АО «СК Благосостояние».

Необходимо отметить, что документа, подтверждающего согласия истца, на заключение дополнительных договоров, не имеется. При заключении кредитного договора истцу не был предложен вариант потребительского кредитования без заключения договора страхования на сопоставимых условиях. Не предусмотрена возможность выбора ею иного страховщика.

В индивидуальных условиях п.18.1. «Договора (полис) страхования Заемщика» и п.18.3. «Сумма страховой премии по договору (полису) страхования Заемщика» прописано наименование Полиса № от ДД.ММ.ГГГГ, однако стоимость дополнительных услуг, а именно Полиса №, Полиса №, Полиса №, сертификата ППО (Верни налог под ключ) №, стоимость которого составляет 4 190 рублей; сертификата на оказание медицинских услуг (Полис №). В пункте 18.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ указано наименование страховой компании АО «СК Благосостояние».

Следовательно, не предоставлена информация о стоимости дополнительной услуги - услуги страхования жизни и здоровья заемщика, а также стоимости сертификата ППО (Верни налог под ключ) № путем указания данной информации в заявлении о предоставлении потребительского кредита (указанный вывод содержится в Постановлении Управления Роспотребнадзора по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ № по делу об административном правонарушении о назначении административного наказания).

Была произведена оплата страховой премии в размере 123 254,05 руб., что подтверждается платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ № (оплата страховой премии по Полису №), № (оплата страховой премии в размере 54 673 рубля по Полисам №, №, №), № (о страховой премии по Полису №), № (оплата по Сертификату №).

Таким образом, сумма в размере 123 254,05 руб. была включена в сумму кредита, таким образом, общий размер платежей по кредиту увеличился. Однако истцу были перечислены на расчетный счет № денежные средства в размере 750 000 рублей.

На основании вышеизложенного, ответчиком навязаны истцу дополнительные услуги заключении кредитного договора, что свидетельствует о злоупотреблении им правом (ст.10 РФ), направленное на взимание с нее дополнительных денежных средств. Заключение договора страхования является злоупотреблением прав, нарушением свободы договора и также соответствии со ст.168 ГК РФ являются ничтожными.

Сумма незаконно удержанной и списанной со счета истца в адрес АО «СК Благосостояние» АО «СК Благосостояние ОС», а также в адрес ООО «Правовая помощь онлайн» страховой пре подлежит взысканию в мою пользу с ответчика, Коммерческого банка «ЛОКО-БА (Акционерного Общества), так как именно ответчиком были навязаны истцу дополнительные услуги, а также не предоставлена полная и достоверная информация и перечислены денежные средства. ООО «Медоблако» вернули истцу денежные средства в размере 12 900 рублей. В адрес ответчика истцом была отправлена претензия от ДД.ММ.ГГГГ. Однако ответа состоянию на сегодняшний день не поступило.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 7 538, 09 руб.

Истец с учетом уточнений просит:

Признать недействительными пункты 9, 18, 18.1, 18.2, 183 Индивидуальных условий потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Признать ничтожными договоры страхования: Полис №, Полис №, Полис №, Полис №, а также признать ничтожным договор, заключение которого подтверждается Сертификатом ППО (Верни налог под ключ) №.

Взыскать с ответчика в пользу истца незаконно удержанные денежные средства в размер 110 354,05 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7 538,09 руб.; компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей; взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца, за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

Истец СОА представители ответчиков КБ «ЛОКО-БАНК» (АО), АО СК «Ренессанс Здоровье», АО «Благосостояние ОС», ООО «Правовая помощь» на судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом. Истица заявлением просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

На основании ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

От представителя ответчика КБ «ЛОКО-БАНК» (АО) поступило письменное возражение на исковое заявление, в котором указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Банком заключен договор потребительского кредита № (далее «Кредитный договор») в соответствии с условиями которого Заемщику был предоставлен кредит в сумме 873 254,05 руб. на срок 2 года, под 18,4% годовых (ставка действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа 36,4%).

В соответствии с договором страхования жизни, здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ заключенным Истцом с АО «СК Благосостояние» сумма страховой премии составила 54 491,05 руб., (срок страхования по ДД.ММ.ГГГГ, 2 года).

В соответствии с Заявлением-Анкетой на получение автокредита Истец выразил согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья и включение оплаты страхования жизни в сумму кредита.

Согласно Тарифам по кредитованию клиентов - физических лиц по продукту кредит наличными «ЛОКО-Деньги», в случае отсутствия страхования жизни и здоровья Заемщика размер процентной ставки увеличивается на 3%.

У Истца был альтернативный вариант - заключить кредитный договор без условия страхования, по увеличенной ставке, однако были выбраны условия со страховкой. Полагает разница в 3% вполне разумная, назвать её дискриминационной нельзя.

Таким образом, стороны в индивидуальных условиях кредитного договора в соответствии с действующем законодательством, согласовали условия предоставления кредита с учетом страхования жизни и здоровья.

Истец злоупотребляет правом, поскольку если бы был не согласен с заключением договора страхования, то воспользовался бы «периодом охлаждения» позволяющим расторгнуть заключенные договоры без каких-либо сложностей и материальных потерь. Клиент же выбрал условие со страхованием, и только после полного исполнения Кредитного договора по льготной ставке, заявляет о нарушении его прав при заключении Кредитного договора.

Просит в удовлетворении исковых требований СОА. отказать в полном объеме.

От представителя ответчика ООО «Правовая помощь» поступило письменное возражение на исковое заявление, в котором указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Ответчиком и СОА. был заключен договор на оказание юридических услуг. ООО «Правовая помощь онлайн» обслуживает действие Договоров оказания услуг, что является услугой, длящейся во времени.

В соответствии с п.22.1.2 Правил, Клиент обязуется ознакомиться с условиями настоящих Правил и объемом возможных услуг. Приобретая сертификат и подписывая распоряжение на перевод денежных средств в оплату приобретаемого Сертификата, Истец выразил добровольное согласие с офертой и принял Правила оказания услуг.

Согласно указанному Сертификату «настоящий Сертификат и Приложения к нему является оказанной письменной юридической консультацией держателю Сертификата». Кроме консультаций, истцу предоставлен доступ (логин и пароль) к личному кабинету, который кроме юридического сопровождения клиента предоставляет более 100 типовых договоров, исков, доверенностей и прочих документов, что также является ценной услугой, т.к. позволяет не обращаться к юристам для составления документов и соответственно оплачивая каждый раз их услуги.

Также стоит обратить внимание, что в Сертификате прямо отмечено, что он является письменной юридической консультацией. Кроме того, в тесте Сертификата указано, что Истец подтверждает ознакомление с Правилами оказания услуг.

Согласно Приложению № к агентскому договору «Размер вознаграждения Агента», размер оплаты вознаграждения агента за оказание услуг, предусмотренных агентским договором, составляет 70% от суммы выручки Принципала, за реализацию Агентом сертификатов, что подтверждено соответствующим актом за данный период.

Таким образом, фактически понесенные расходы ответчика составляют 70% и в случае взыскания судом с ответчика денежных средств расчет суммы должен быть произведен за минусом понесенных расходов ответчика в размере 70%.

Просит в удовлетворении исковых требований СОА отказать в полном объеме.

От представителя ответчика АО «СК Благосостояние ОС» поступил письменный отзыв на исковое заявление, в котором указано, что доводы истца о том, что услуга по страхованию ей навязана не находит своего подтверждения, т.к. непосредственно в каждом бланке страхового полиса содержится условие о возможности страхователя отказаться от договора страхования с полным возвратом страховой премии в течении 5 рабочих дней с даты заключения, однако она не воспользовалась своим правом.

В страховом полисе также указаны правильное наименование и адрес страховой компании, куда она могла обратиться для отказа от договора.

Договора страхования не являются обеспечительной мерой по кредитному договору, т.к. они заключены не в пользу кредитора, т.е. банк не назначен по ним выгодоприобретателем.

В договорах страхования указана страховая сумма, размер которой не меняется с течением срока договора и не зависит от остатка кредитной задолженности.

Условия договора страхования приведены в соответствие с Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № ознакомившись с ними, истец знал, что может отказаться от договора в течение пяти рабочих дней с полным возвратом страховой премии.

В течение пятидневного срока охлаждения истец не обращалась в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ от истца впервые поступило обращение о расторжении договоров страхования, т.е. несколько месяцев спустя после их заключения.

ДД.ММ.ГГГГ. исх. № истцу направлен письменный ответ, в котором разъяснено, что по истечении 5 рабочих дней с момента заключения договора при расторжении по инициативе страхователя возврат страховой премии не предусмотрен.

Также разъяснено, что у нее есть право расторгнуть договор без возврата страховой премии, и изложена просьба подтвердить, что она желает расторгнуть договор в любом случае, если у нее есть такое намерение. Ответ от истца не поступил.

Согласно Страховых полисов от ДД.ММ.ГГГГ при досрочном расторжении договоров по истечении пятидневного срока охлаждения возврат страховой премии не производится, о чем указано в каждом страховом полисе.

Просит в удовлетворении исковых требований СОА отказать в полном объеме.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Статьей 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).

На основании ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При вступлении в договорные отношения независимо от выбора договорной формы воля стороны должна быть направлена на достижение определенного правового результата с учетом согласованных и принятых условий договорного обязательства.

В силу статей 927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

По смыслу вышеприведенных положений закона при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан как застрахованное лицо, так и банк.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, на что указано в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «ЛОКО-Банк» и ФИО1 заключен договор № предоставлении кредита на следующих условиях: сумма кредита – 873 254,05 руб., срок действия договора: 24 месяца, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка, действующая с даты, следующей за датой первого очередного платежа: 18,40%; процентная ставка, действующая с даты предоставления Кредита по дату первого очередного платежа: 36,40%; процентная ставка, действующая на момент заключения договора по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без заключения договора страхования заемщика: 21,40%. Ставка применяется согласно выбранному условию предварительного обеспечения денежных средств в размере не менее суммы очередного платежа, установленного п.6 настоящих Индивидуальных условий, на счете, указанном в п.17 настоящих Индивидуальных условий, не позднее чем за 10 календарных дней до даты оплаты очередного платежа, данное условие не распространяется на первый и последний платежи (п.п.1,2,3,4).

Согласно Приложению № к договору №, процентная ставка, действующая с даты, следующей за датой первого очередного платежа (в % годовых): 18,40%, процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа (в % годовых): 36,40%, полная стоимость кредита – 19.914 % годовых. В расчет Полной стоимости кредита включаются следующие платежи: по погашению основной суммы долга, по уплате процентов.

Согласно п.9 кредитного договора, в обязанность заемщика входит оформление договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно п.18 кредитного договора (Информация о договоре (полиса) страхования заемщика: 18.1) Договор (полис) страхования заемщика №) наименование страховой компании АО «СК Благосостояние»; 18.3) сумма страховой премии по договору договоре (полису) страхования заемщика - 54 491,05 руб.

Оснований для признания недействительных указанных пунктов кредитного договора суд не находит.

Согласно Общим условиям кредитования физических лиц в КБ «ЛОКО-БАНК» (АО), утв. Распоряжением КБ «ЛОКО-БАНК» (АО), от ДД.ММ.ГГГГ и действующим с ДД.ММ.ГГГГ, страхование Заемщика при заключении договора потребительского кредита не является обязательным, оформляется по желанию Заемщика в соответствии с выбранной программой кредитования, действующей в Банке, и согласованными Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита. При выборе программы кредитования с условием страхования заемщика заемщик заключает договоры (полисы) страхования на срок, предусмотренный программой кредитования (п.3.9 Общих условий).

В случае расторжения заемщиком договора (полиса) страхования и/или невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной Индивидуальными условиями договора потребительского кредита свыше 30 календарных дней, Банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам, действовавшей на момент принятия Банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (п.3.10 Общих условий).

Согласно п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (заверенных личной подписью истца), усматривается, что СОА подтвердила, что ей предоставлена исчерпывающая информация об услугах Банка и полностью разъяснены вопросы по Общим условиям кредитования Банком физических лиц. С Общими условиями кредитования физических лиц в КБ «ЛОКО-БАНК» (АО) в редакции, действующей на момент подписания настоящего документа, которые размещены Банком в отделении, где был оформлен настоящий документ, Интернет-Сайте Банка www.lockobank.ru а также в подразделениях Банка ознакомлена, полностью согласна, их содержание понимает и обязуется неукоснительно соблюдать. Экземпляр Общих условий кредитования физических лиц в КБ «ЛОКО-БАНК» (АО) получила.

Согласно тарифам КБ «ЛОКО-БАНК» (АО), для структурных подразделений Банка расположенных за пределами городов <адрес>, <адрес> и <адрес>, при предоставлении кредита в размере от 100 000 руб. до 1 500 000 рублей на срок от 13 до 84 месяцев действует процентная ставка в размере 16.9% (категории компании – 1, 2); при предоставлении кредита в размере от 100 000 руб. до 750 000 рублей на срок от 13 до 60 месяцев действует процентная ставка в размере 18.4% (категории компании – 3,4). Указанные процентные ставки применяются при наличии страхования жизни и здоровья заемщика (на случай смерти или стойкой нетрудоспособности/инвалидности и/или дожития до потери работы по независящим причинам и/или от несчастных случаев (далее – страхование Заемщика) на срок действия договора кредитования и при выборе условия внесения денежных средств для погашения кредита в размере ежемесячного платежа не позднее чем за 10 календарных дней до даты оплаты ежемесячного платежа. Страхование Заемщика не является обязательным и оформляется по желанию Заемщика. В случае отсутствия страхования заемщика размер процентной ставки увеличивается на 3% пункта, но не более чем до уровня 25.7% - для кредитов в размере до 300 000 рублей и 22.1% - для кредитов в размере от 300 000 рублей. Если Заемщик не выбирает условие предварительного обеспечения на счете денежной суммы, достаточной для оплаты ежемесячного платежа, размер процентной ставки увеличивается на 2% пункта, но не более чем до уровня 25.7% - для кредитов в размере до 300 000 рублей и 22.1% - для кредитов в размере от 300 000 рублей.

В Заявлении-Анкете на получение кредита СОА также выразила согласие на страхование и просила включить сумму страховой премии в размере 54 491.05 руб. в сумму кредита.

Согласно Заявлению СОА. на страхование от ДД.ММ.ГГГГ истица изъявила желание заключить договор страхования № в АО «СК Благосостояние» (страховые риски: смерть в течение срока страхования, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования; инвалидность 1 или 2 группы, полученная (установленная) в течение срока страхования, в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования. При этом, из заявления следует, что СОА. была уведомлена, что заключение договора страхование добровольно и не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг; уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «СК Благосостояние» (в настоящее время АО СК «Ренессанс Здоровье») и СОА был заключен договор страхования от несчастных случаев в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГг, в подтверждение чего истице выдан страховой полис №.

По условиям договора страхования Страхователем/ Застрахованной является СОА.

Страховые риски и Страховые суммы: Страховая сумма по рискам: «Смерть в течение срока страхования, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования» (п.3.1.в Правил, далее - «Смерть»), «Инвалидность I или II группы, полученная (установленная) в течение срока страхования, в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования» (п.3.1.6 Правил, далее - «Инвалидность I или II группы») устанавливается единой и составляет 873 254,05 руб.

Страховые случаи и порядок расчета размера страховых выплат: Страховая выплата при наступлении страхового случая по рискам: «Смерть», «Инвалидность I или II группы» осуществляется в размере 100% страховой суммы.

Риски «Смерть» и «Инвалидность I или II группы» признаются страховым случаем только при реализации в результате несчастного случая.

Выгодоприобретатели:

По риску «Инвалидность I или II группы» - Страхователь / Застрахованный;

По риску «Смерть» - законные наследники Страхователя / Застрахованного.

Страхователь вправе заменить Выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом Страховщика.

Страховая премия: 54 491,05 руб. уплачивается единовременно на расчетный счет Страховщика в КБ «ЛОКО-Банк» (АО) № не позднее 5 (пяти) рабочих дней с момента подписания Договора.

Срок страхования: С 00.00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24.00 часа ДД.ММ.ГГГГ, при условии оплаты страховой премии.

Срок действия Договора: Договор вступает в силу с момента оплаты страховой премии, но не ранее даты начала Срока страхования. При отсутствии страховых случаев в течение срока страхования Договор прекращается на дату окончания срока страхования или в соответствии с положениями раздела ст.9. Правил.

Согласно п.4. Прочих условий и оговорок Полиса, Страхователь осведомлен, что заключение Договора производится на добровольной основе, Страхователь вправе отказаться от заключения Договора или заключить аналогичный Договор с любой другой страховой компанией, при этом отказ от заключения Договора страхования не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита. Страхователь также проинформирован, что он вправе оплатить премию, как в безналичном порядке, путем перечисления денежных средств на счет Страховщика, открытый в Банке, так и иными удобными для него способами.

Согласно п.6 Прочих условий и оговорок Полиса, При досрочном расторжении Договора по инициативе Страхователя в течение 5 рабочих дней с даты подписания Договора предусматривается полный возврат Страхователю ранее уплаченной страховой премии в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования. При досрочном расторжении Договора после 5 рабочих дней с даты его подписания или в случае, если в течение 5 рабочих дней с даты подписания Договора произошел страховой случай по любому из рисков, возврат страховой премии не предусматривается. Договор считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком (его представителем) письменного заявления Страхователя об отказе от Договора. В случае если Выгодоприобретатель заявил требование о страховой выплате по страховому случаю, произошедшему до расторжения Договора, и возврат страховой премии был произведен в полном объеме в соответствии с условиями настоящего пункта, размер страховой выплаты, подлежащей выплате Выгодоприобретателю, уменьшается на сумму возвращенной страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ со счета истицы на счет АО «СК Благосостояние» поступила страховая премия в размере 54 491.05 руб.

Оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что СОА добровольно заключила договор страхования №. Данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан Банком, поскольку заемщик имел возможность отказаться от страхования, что в свою очередь не было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита.

При заключении кредитного договора у истицы имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме личного и имущественного страхования или без такового обеспечения. Истец воспользовался своим правом выбора варианта кредитования с указанными условиями.

Истицей осознанно и добровольно, без какого-либо принуждения со стороны банка, было принято решение о получении кредита по варианту кредитования с пониженной процентной ставкой по кредиту и заключением договора страхования.

Приведенные обстоятельства опровергают доводы истца о навязывании ему как потребителю вышеуказанной услуги по страхованию.

Оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что истец добровольно воспользовался услугой по страхованию и заключила договор страхования №. В случае неприемлемости условий договора, в том числе, и в части заключения договора страхования, руководствуясь ст. 421 ГК РФ, истица не была лишена возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного договора на предоставление кредита или отказаться от его заключения, не была ограничена в своем волеизъявлении, была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Доказательств того, что истица не имела возможности заключить с банком кредитный договор без заключения договора страхования №, суду не представлено, а в силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить доказательства, на которые ссылается в обоснование своих требований и возражений.

Из представленных доказательств следует, что услуга по страхованию (№) предоставлена истице исключительно с ее согласия, которое выражено в письменной форме.

С учетом изложенных и установленных судом обстоятельств, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительными условий кредитного договора в части обязанности заемщика заключить договор страхования№LCKL-966002/2017, признании указанного договора страхования ничтожным, взыскании с ответчиков суммы уплаченной страховой премии в размере 54 491.05 руб., начисленных на указанную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами.

Судом также установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «СК Благосостояние ОС» и СОА был заключен договор страхования от несчастных случаев в соответствии с Полисными условиями страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГг, разработанными на основании Общих правил комплексного страхования от ДД.ММ.ГГГГг. В подтверждение заключения указанного договора истице выдан страховой полис №.

В соответствии с указанным договором страхования, Страхователем/Застрахованным является СОА

Страховые риски, страховые суммы, порядок расчета размера страховых выплат:

1. Смерть Застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (п.3.1.5 Части II Полисных условий). Страховая сумма по данному риску устанавливается равной 350 000 рублей. Страховая выплата устанавливается в размере 100% страховой суммы по риску.

2. Смерть Застрахованного в результате противоправных действий третьих лиц в отношении Застрахованного или в результате несчастного случая, произошедшего с Застрахованным на пассажирском транспорте общего пользования в результате дорожно-транспортного происшествия, авиационного происшествия, иного транспортного инцидента (т.е. инцидента с участием транспортного средства), при условии, что на момент страхового случая Застрахованный являлся пассажиром (п.5.2 Части II Полисных условий). Страховая сумма по данному риску устанавливается равной 350 000 рублей. Страховая выплата устанавливается в размере 100% страховой суммы по риску.

3. Получение Застрахованным в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, телесных повреждений, из списка, приведенного в Приложении № к Полисным условиям, Таблица страховых выплат при переломах (в дальнейшем - риск переломов) (п.3.1.1.в Части II Полисных условий), со страховой выплатой в процентах от страховой суммы по риску согласно указанной таблице. Выжидательный период по данному риску: 5 (пять) календарных дней с момента оплаты Страхователем страховой премии в полном объеме, то есть страховые случаи, наступившие в данный период, не покрываются данным Договором и страховая выплата по ним не производится.

По риску переломов устанавливается страховая сумма равная 350 000 рублей. Размер страховых выплат по риску переломов не может превышать указанной страховой суммы.

Выгодоприобретатели: По рискам смерти застрахованного назначается согласно распоряжению Застрахованного, в случае отсутствия распоряжения выгодоприбретателями являются законные наследники Застрахованного. По риску переломов является Застрахованный.

Страховой взнос – 33 183 рубля уплачивается единовременно на расчетный счет Страховщика в КБ «ЛОКО-Банк» не позднее 5 рабочих дней с момента подписания договора. В случае неуплаты страховой премии в полном объеме в указанный срок договор считается незаключенным и поступившие денежные средства подлежат возврату Страхователю по его заявлению.

Срок страхования: с 00.00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24.00 часа ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Заявлению ФИО1 на страхование от ДД.ММ.ГГГГ истица изъявила желание заключить договор страхования № в АО «СК Благосостояние» (страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования; смерть застрахованного в результате противоправных действий третьих лиц в отношении застрахованного; смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным на пассажирском транспорте общего пользования в результате дорожно-транспортного происшествия, авиационного происшествия, иного транспортного инцидента (т.е. инцидента с участием транспортного средства), при условии, что на момент страхового случая застрахованный являлся пассажиром; получение застрахованным в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, телесных повреждений, из списка, приведенного в Приложении № к Полисным условиям – Таблица страховых выплат при переломах (в дальнейшем риск переломов). При этом, из указанного заявления следует, что СОА была уведомлена, что заключение договора страхование добровольно и не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг; уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Судом также установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «СК Благосостояние ОС» и СОА был заключен договор комбинированного страхования имущества физических лиц и гражданской ответственности в соответствии с Правилами комбинированного страхования имущества, дополнительных расходов и гражданской ответственности от ДД.ММ.ГГГГ. В подтверждение заключения указанного договора истице выдан страховой полис №

В соответствии с указанным договором страхования, Страхователем является СОА

Выгодоприобретателем: в части страхования имущества является лицо, имеющее основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес сохранении застрахованного имущества. Выгодоприобретателем по Полису (в части страхования гражданской ответственности) являются третьи лица, жизни, здоровью и/или имуществу которых может быть причинен ущерб в результате наступления страхового случая. Застрахованными по Полису (в части страхования гражданской ответственности) выступают собственники, наниматели, арендаторы указанного в договоре помещения, постоянно или временно зарегистрированные в нем лица, а также совместно проживающие с ними члены их семей.

Объектом страхования является квартира по адресу: <адрес> (территория страхования).

Страховые риски: убытки от повреждения, уничтожения или утрата застрахованного имущества в результате наступления следующих случайных событий: в части страхования имущества: пожар, удар молнии, взрыв; воздействие жидкости; стихийные бедствия; противоправные действия третьих лиц; внешнее воздействие. В части страхования гражданской ответственности страховым случаем является факт причинения вреда третьим лицам, установленный в соответствии с гражданским законодательством РФ и вызвавший обязанность лица, ответственность которого застрахована, возместить вред, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу Выгодоприобретателей, возникший в результате владения, пользования, распоряжения имуществом на оговоренной в договоре страхования территории страхования.

Страховая сумма: общая страховая сумма 3 000 000 руб.; Страхование имущества, страховая сумма – 900 000 руб. (конструктивные элементы, инженерные сети и оборудование, внутренняя внешняя отделка) и 300 000 руб. (движимое имущество). Страхование гражданской ответственности, страховая сумма 1 800 000 руб.

Страховая премия: 12 690 руб. уплачивается единовременно при заключении договора страхования. Датой оплаты премии по полису является дата оплаты страховой премии представителю страховщика.

Срок страхования с 00.00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24.00 часов ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Заявлению ФИО1 на страхование от ДД.ММ.ГГГГ истица изъявила желание заключить договор страхования № АО «СК Благосостояние ОС» (страховые риски: возмещению подлежат убытки от повреждения, уничтожения или утраты застрахованного имущества в результате наступления следующих случайных событий: пожар, удар молнии, взрыв; воздействие жидкости; стихийные бедствия; противоправные действия третьих лиц; внешнее воздействие. В части страхования гражданской ответственности: страховым случаем является факт причинения вреда третьим лицам, установленный в соответствии с гражданским законодательством РФ и вызвавший обязанность лица, ответственность которого застрахована, возместить вред, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу Выгодоприобретателей, возникший в результате владения, пользования, распоряжения имуществом на оговоренной в договоре страхования территории страхования. При этом, из указанного заявления следует, что СОА. была уведомлена, что заключение договора страхование добровольно и не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг; уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Судом также установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «СК Благосостояние ОС» и СОА. был заключен договор страхования в соответствии с Правилами комплексного страхования рисков, связанных с использованием пластиковых карт и иных рисков от ДД.ММ.ГГГГг. В подтверждение заключения указанного договора истице выдан страховой полис №

В соответствии с указанным договором страхования, Страхователем является СОА

Застрахованная карта: банковская карта КБ «ЛОКО-Банк» (АО), выпускаемая (перевыпускаемая) к счету№.

Страховые риски (события):

1. Незаконное использование потерянной или украденной пластиковой карты, определяемое в соответствии с п.4.2.1. Правил страхования; страховому возмещению подлежит сумма, списанная со счета Держателя пластиковой карты.

2 Открытое хищение (грабеж) денежных и иных платежных средств при использовании пластиковой карты, определяемое в соответствии с п.4.2.2. Правил страхования.

3. Хищение денежных средств Держателя пластиковой карты в результате нападения (разбоя), определяемое в соответствии с п.4.2.3. Правил страхования.

4. Незаконное снятие денежных средств со счёта карты, не выбывшей из владения Держателя карты, осуществляемое с применением преступного мошенничества - фишинг в соответствии с п.4.2.4.1. Правил страхования.

5, Незаконное снятие денежных средств со счёта карты, не выбывшей из владения Держателя карты, осуществляемое с применением спим мера - скимминг в соответствии с п.4.2.4.2. Правил страхования.

Страховая сумма 300 000 рублей на 1 год.

6. Восстановление ключей и Документов соответствии с п.4.2.6 Правил. Стра¬хование указанного риска производится на основании Дополнительных условий страхования рисков, связанных с восстановлением ключей и документов (Приложение №) к Правилам:

Кража или утрата Застрахованных ключей вместе (т.е. одновременно) с кражей или утратой Застрахованной Пластиковой карты (п.4.2 1 Приложения 3 к Правилам) - Страховая сумма 5 000 рублей на 1 год.

Кража или утрата Застрахованных документов вместе (т.е. одновременно) с кражей или утратой Застрахованной Пластиковой карты (п.4.2.3 Приложения 3 к Правилам) - Страховая сумма 5 000 рублей на 1 год.

7. Перевыпуск Пластиковой карты в случае ее утраты или кражи в соответствии с п. 4.2.7. Правил страхования - Страховая сумма 1 500 рублей на 1 год.

Страховая премия 5 800 руб. уплачивается единовременно на расчетный счет Страховщика в КБ «ЛОКО-Банк» (АО) №.

Срок страхования с 00.00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24.00 часов ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Заявлению СОА на страхование от ДД.ММ.ГГГГ истица изъявила желание заключить договор страхования № в АО «СК Благосостояние ОС» (страховые риски: незаконное использование потерянной или украденной пластиковой карты; открытое хищение (грабеж) денежных и иных платежных средств при использовании пластиковой карты; хищение денежных средств Держателя пластиковой карты в результате нападения (разбоя); незаконное снятие денежных средств со счёта карты, не выбывшей из владения Держателя карты, осуществляемое с применением преступного мошенничества - фишинг; незаконное снятие денежных средств со счёта карты, не выбывшей из владения Держателя карты, осуществляемое с применением скиммера - скимминг; восстановление ключей и Документов. Страхование указанного риска производится на основании Дополнительных условий страхования рисков, связанных с восстановлением ключей и документов (Приложение №) к Правилам, а именно, застрахованными являются риски: 6.1. кража или утрата Застрахованных ключей вместе (т.е. одновременно) с кражей или утратой Застрахованной Пластиковой карты; кража или утрата Застрахованных документов вместе (т.е. одновременно) с кражей или утратой Застрахованной Пластиковой карты; перевыпуск Пластиковой карты в случае ее утраты или кражи).

При этом, из указанного заявления следует, что СОА была уведомлена, что заключение договора страхование добровольно и не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг; уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

ДД.ММ.ГГГГ со счета истицы на счет АО «СК Благосостояние ОС» поступили денежные средства в размере 51 673 руб. (в счет оплаты страховых премий по договорам № (33 183 руб.), № (12690 руб.), № (5800 руб.)).

Оценив представленные по делу доказательства, суд не находит оснований для признания указанных договоров страхования №, №, № ничтожными по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Кредитный договор, заключенный между истцом и АО КБ «ЛОКО-Банк» не содержит положений, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением вышеуказанных договоров страхования.

В заявлениях истицы на страхование от ДД.ММ.ГГГГ указано, что заключение договоров страхования является добровольным и не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг. Подписывая заявления на страхование истица была уведомлена, что вправе не заключать договора страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу вышеуказанных услуг по страхованию, невозможность получения истицей кредита без заключения вышеуказанных договоров страхования№, №, № или заключения таких договоров за счет собственных средств и в иной страховой компании, суду не представлено.

На основании изложенного, требования истицы о признании ничтожными договоров страхования: Полис №, Полис №, Полис №, взыскании с ответчиков уплаченной страховой премии по указанным договорам в общей сумме 51 673 руб., начисленных на указанную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворению не подлежат.

Судом также установлено, что СОА оформила сертификат ППО ВЕРНИ НАЛОГ ПОД КЛЮЧ, согласно условиям которого:

Информация о доступных услугах: 8-804 (Бесплатные звонки из любой точки РФ); Устная правовая консультация по вопросам получения социальных льгот - 5 консультаций в год; Письменная консультация по социальным вопросам - 5 консультаций в год; Персональный консультант по налоговым вопросам; Подготовка формы 3 НДФЛ - 1 раз в год

Информация о доступных льготах: Налоговые льготы и вычеты, Льготы малоимущие семьи - www.ppo24.ru.

Данный сертификат вступает в силу с 00.00 часов в рабочий день, следующий за днем оплаты Сертификата. Срок действия сертификата - один год с даты оплаты услуг информационно-правовой поддержки. Стоимость сертификата 4 190 рублей. С Правилами пользования информационно-правовой поддержкой по Сертификату «ВЕРНИ НАЛОГ ПОД КЛЮЧ», размещенными можете на сайте www.ppo24.ru ознакомлен и согласен.

Из Сертификата следует, что Настоящим СОА дает согласие ООО «ППО» в целях заключения договора на оказания услуг и предложения мне новых услуг ООО «ППО»: на обработку (сбор, передачу, уничтожение и любые иные виды обработки) любыми допускаемыми законом способами моих персональных данных (включая фамилию, имя, отчество, телефон, адрес, e-mail), предоставленных письменно или сообщенных устно. Настоящим я также даю согласие Компании на получение рекламы услуг Компании и/или ее Партнеров при распространении рекламы посредством использования телефонной, подвижной радиотелефонной связи, электронной почте, обработку им сами обработки моих персональных данных с этой целью третьим лицам, оказывающим услуги по рассылке. Осознает, что ее согласия бессрочны, но она имеет право их отозвать, направив письменное заявление об отзыве согласия ООО «ППО». Настоящий сертификат и приложения к нему являются оказанной письменной юридической консультацией держателя сертификата.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Правовая помощь онлайн» (Принципал) и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) (Агент) заключен Агентский договор №, согласно которого, по договору Принципал поручает, а Агент обязуется от имени и за счет Принципала заключать с любыми физическими лицами (Клиент, Клиенты) договора на предоставление Клиентам Принципала инфомационно-правовой поддержки Принципала, а также оказывать иные услуги, предусмотренные Договором, а Принципал обязуется принимать и оплачивать эти услуги в порядке и на условиях, предусмотренных Договором.

Согласно п.1.2. Агентского договора, По договорам на предоставление информационно-правовой поддержки, заключенным при посредничестве Агента, приобретает права и становится обязанным Принципал. Договор на предоставление информационно- правовой поддержки (далее - Клиентский договор) заключается путем вручения Клиенту сертификата, подтверждающего право Клиента на получение информационно-правовой поддержки Принципала (далее - Сертификат). С Правилами пользования информационно-правовой поддержкой юридической телефонной линии (далее - Правила) Клиент может ознакомиться на сайте www.ppo24.ru. Общая информация об объеме услуг, предоставляемых Клиенту Принципалом, указывается в Сертификате, образцы которых содержатся в Приложении № к настоящему Договору.

Согласно п.1.5. Агентского договора, Стоимость услуг для Клиентов по предоставлению информационно-правовой поддержки в течение срока действия Сертификата Принципал определил в размере: Тариф «Верни Налог» - 2 400 рублей; Тариф «Верни налог онлайн» - 3 290 рублей; Тариф «Верни налог под ключ» - 4 190 рублей.

В нарушение ст.56 ГПК РФ, истицей не представлено доказательств того, что заключение кредитного договора было обусловлено приобретением вышеуказанного Сертификата.

Кредитный договор, заключенный между истцом и АО КБ «ЛОКО-Банк» не содержит положений, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным приобретением вышеуказанного Сертификата. Доказательства невозможности заключения кредитного договора без приобретения указанного Сертификата отсутствуют.

Кроме того, на момент рассмотрения дела, срок действия данного Сертификата истек.

Ссылка истца на то, что Банк был привлечен к административной ответственности по обращению истца с заявлением о нарушении ее прав, как потребителя, основанием для удовлетворения заявленных требований являться не может, поскольку постановления органов по делу об административном правонарушении в силу ст.61 ГПК РФ не имеют для суда преюдициального значения.

На основании изложенного, требования истицы о признании ничтожным договора, заключенного с ООО «Правовая помощь», взыскании уплаченной по договору суммы (4 190 рублей), начисленных истцом на указанную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворению не подлежат.

Исходя из оснований заявленных исковых требований, в связи с тем, что не установлено нарушение ответчиками прав истца, как потребителя, для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей», оснований также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований СОА к КБ «ЛОКО-БАНК» (АО), АО СК «Ренессанс Здоровье», АО «Благосостояние ОС», ООО «Правовая помощь» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Демский районный суд <адрес> Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме – 21 января 2019 года.

согласовано судья Зубаирова С.С.