Решение № 2-604/2023 2-604/2023~М-293/2023 М-293/2023 от 20 июля 2023 г. по делу № 2-604/2023

КОПИЯ

Дело № 2-604/2023

УИД 86RS0008-01-2023-000533-15


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Когалым «20» июля 2023 года

Когалымский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в составе председательствующего судьи Галкиной Н.Б.,

при секретаре Зарешиной Д.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк «ФК Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности из кредитного договора и об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику и просит взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» задолженность по кредитному договору № от 02.08.2019 в размере 2 439 666,54 руб., в т.ч. 2 264 002,37 руб. основной долг, 143 101,20 руб. - проценты и 32 562,97 руб. - неустойка (пени); обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1 - квартиру общей площадью 65 кв.м., кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену имущества в размере 3 606 400 рублей; взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» судебные расходы по оплате государственной пошлины за рассмотрение настоящего заявления в размере 26 400 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее по тексту - «Банк») и ФИО1 (далее - «Заёмщик», «Ответчик») заключен кредитный договор № от 02.08.2019 (далее - Кредитный договор), на следующих условиях: Сумма кредита - 3 200 000 (Три миллиона двести тысяч) рублей; Срок пользования кредитом - 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита; Размер процентов за пользование кредитом - 13,90 % годовых, при исполнении Заёмщиком обязательств по заключению Договоров страхования в части личного и титульного страхования, устанавливается процентная ставка 9,90 (девять целых девяносто сотых) % годовых; Целевое использование - для приобретения в собственность Ответчика недвижимого имущества (предмета ипотеки) - квартиры, общей площадью 65 кв.м., кадастровый №, расположенной по адресу: Ханты-Мансийский автономный округ - Югра, <адрес>. Порядок начисления и уплаты процентов за пользование кредитом урегулирован в разделе 4 «Порядок пользования кредитом и его возврата» Общих условий предоставления и погашения ипотечных кредитов в ПАО Банк «ФК Открытие» (утв. Приказом №128 от 20.02.2018), являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора (согласно п. 1.1. Договора). Согласно п. 6.2 Общих условий кредитования, при нарушении сроков возврата Кредита Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения Кредитного договора (в процентах годовых) от суммы Просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за период с даты, следующей за датой возникновения Просроченного платежа, по дату поступления Просроченного платежа на счет Кредитора/уполномоченного Кредитором лица (включительно). При нарушении сроков уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, Банк вправе взыскать с Заёмщика за каждый день просрочки штрафную неустойку в виде пени в размере ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения Кредитного договора (в процентах годовых) от суммы Просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за период с даты, следующей за датой возникновения Просроченного платежа, по дату поступления Просроченного платежа на счет Кредитора/уполномоченного Кредитором лица (включительно) (п.6.3 Общих условий кредитования). На дату заключения Кредитного договора размер ключевой ставки ЦБ РФ был установлен на уровне 7,25% годовых. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается выписками по счетам. По состоянию на 13.02.2023 сумма задолженности по кредитному договору№ от 02.08.2019 составляет 2 439 666 рублей 54 копейки в том числе: просроченный основной долг - 2 264 002,37 руб.; просроченные проценты - 143 101,20 руб.; пени за несвоевременный возврат основного долга - 30 595,81 руб.; пени за просроченные проценты - 1 967,16 руб. Обязательства по возврату кредита Заёмщиком - по возврату части основного дола, начисленным согласно условиям Кредитного договора процентам, надлежащим образом не исполнялись. Платежи в погашение задолженности осуществлялись в недостаточных объёмах для восстановления Заёмщика в графике платежей. В связи с неисполнением обязательств из кредитного договора Банком по адресам Заёмщика было направлено требование о досрочном истребовании задолженности от 12.12.2022, которые не были получены Заёмщиком и возвращены отправителю в связи с истечением срока хранения. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог жилого помещения - квартиры, общей площадью 65 кв.м., кадастровый №, находящейся по адресу: <адрес>, о чём в едином государственном реестре прав на недвижимость сделана запись № от ДД.ММ.ГГГГ, а также выпиской из ЕГРН № от 24.06.2022. В соответствии с Отчетом № от 10.02.2023 об оценке квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, рыночная стоимость указанного объекта недвижимости составляет 4 508 000 рублей, следовательно, начальная продажная цена составляет 3 606 400 руб.

Стороны, извещённые о слушании дела надлежащим образом, в суд не явились, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии с кредитным договором № от 02.08.2019 истец обязался предоставить ответчику кредит на следующих условиях: Сумма кредита - 3 200 000 (Три миллиона двести тысяч) рублей; Срок пользования кредитом - 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита; Размер процентов за пользование кредитом - 13,90 % годовых, при исполнении Заёмщиком обязательств по заключению Договоров страхования в части личного и титульного страхования, устанавливается процентная ставка 9,90 (девять целых девяносто сотых) % годовых; Целевое использование - для приобретения в собственность Ответчика недвижимого имущества (предмета ипотеки) - квартиры, общей площадью 65 кв.м., кадастровый №, расположенной по адресу: <адрес>.

Порядок начисления и уплаты процентов за пользование кредитом урегулирован в разделе 4 «Порядок пользования кредитом и его возврата» Общих условий предоставления и погашения ипотечных кредитов в ПАО Банк «ФК Открытие» (утв. Приказом №128 от 20.02.2018), являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора (согласно п. 1.1. Договора).

Согласно п. 6.2 Общих условий кредитования, при нарушении сроков возврата Кредита Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения Кредитного договора (в процентах годовых) от суммы Просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за период с даты, следующей за датой возникновения Просроченного платежа, по дату поступления Просроченного платежа на счет Кредитора/уполномоченного Кредитором лица (включительно).

При нарушении сроков уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, Банк вправе взыскать с Заёмщика за каждый день просрочки штрафную неустойку в виде пени в размере ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения Кредитного договора (в процентах годовых) от суммы Просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за период с даты, следующей за датой возникновения Просроченного платежа, по дату поступления Просроченного платежа на счет Кредитора/уполномоченного Кредитором лица (включительно) (п.6.3 Общих условий кредитования).

На дату заключения Кредитного договора размер ключевой ставки ЦБ РФ был установлен на уровне 7,25% годовых.

Как видно из выписки по лицевому счёту № за период с 16.08.2019 по 13.02.2023, денежные средства в размере 3 200 000 рублей в соответствии с кредитным договором № от 02.08.2019 были переведены на счет ответчика.

02.08.2019 ФИО1 подписала закладную на квартиру по адресу: <адрес>, в обеспечение обязательства по кредитному договору № от 02.08.2019, обеспеченному ипотекой.

Как установлено в судебном заседании, ответчик ФИО1 взятые на себя обязательства по уплате ежемесячных платежей по погашению суммы кредита и процентов за пользование кредитом в нарушение условий закладной и кредитного договора исполняет не надлежащим образом, допускает просрочки платежей, вследствие чего образовалась задолженность, данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счёту и расчётом задолженности.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от 02.08.2019, по состоянию на 13.02.2023 сумма задолженности составляет 2 439 666 рублей 54 копейки в том числе: просроченный основной долг - 2 264 002,37 руб.; просроченные проценты - 143 101,20 руб.; пени за несвоевременный возврат основного долга - 30 595,81 руб.; пени за просроченные проценты - 1 967,16 руб.

В связи с неисполнением обязательств из кредитного договора Банком по адресам Заёмщика было направлено требование о досрочном истребовании задолженности от 12.12.2022, которые не были получены Заёмщиком и возвращены отправителю в связи с истечением срока хранения.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку обязательства по договору исполнялись ненадлежащим образом, требования о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Истцом также заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

Судом установлено, что кредит обеспечен залогом (ипотекой) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по договору, – квартирой по адресу: <адрес>.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ст. 334 ГК РФ).

К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге (абз. 2 п. 4 ст. 334 ГК РФ).

Согласно ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.

На основании п. 1 ст. 50 от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно не соразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно не соразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 54.1. Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», судом не установлено, поскольку ответчиком допущено длительное (более трёх месяцев) и значительное (сумма неисполненного обязательства значительно больше пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге) нарушение обязательства по возврату кредита и уплате процентов, истец имеет право требовать досрочного исполнения обеспеченных ипотекой денежных обязательств и обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

В силу п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что при принятии решения об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации; меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с Отчетом № от 10.02.2023 об оценке квартиры, расположенной по адресу: Ханты<адрес>, рыночная стоимость указанного объекта недвижимости составляет 4 508 000 рублей.

В ходе производства по делу ответчик заключение об оценке рыночной стоимости квартиры не оспаривал.

Поскольку нормами действующего законодательства предписано, что если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, суд определяет начальную продажную стоимость заложенного имущества при проведении публичных торгов по реализации квартиры в размере 3 606 400 рублей (4 508 000 руб. * 80%).

Таким образом, требование истца об обращении взыскания задолженности по кредиту на предмет залога - квартиру по адресу: <адрес>, путем ее реализации с публичных торгов - с определением начальной продажной цены квартиры в размере 3 606 400 руб. подлежит удовлетворению, учитывая отсутствие обстоятельств, приведённых в п. 1 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии со ст. 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07. 1998 № 102-ФЗ обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, понесенные истцом, согласно платежному поручению № от 13.03.2023, в размере 26 400 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Банк «ФК Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности из кредитного договора и об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 02.08.2019 в размере 2 439 666 (два миллиона четыреста тридцать девять тысяч шестьсот шестьдесят шесть) рублей 54 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 26 400 (двадцать шесть тысяч четыреста) рублей.

Обратить взыскание долга на квартиру общей площадью 65 кв.м., кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>

Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов и начальную продажную стоимость квартиры в размере 3 606 400 (три миллиона шестьсот шесть тысяч четыреста) рублей 00 копеек.

Из стоимости заложенного имущества подлежат уплате залогодержателю - ПАО Банк «ФК Открытие» сумма задолженности по кредитному договору № от 02.08.2019 в размере 2 439 666 (два миллиона четыреста тридцать девять тысяч шестьсот шестьдесят шесть) рублей 54 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 26 400 (двадцать шесть тысяч четыреста) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Когалымский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры.

Мотивированное решение будет составлено 26.07.2023.

Судья: подпись Галкина Н.Б.

Копия верна, судья:

Подлинный документ подшит в гражданском деле № 2-604/2023 Когалымского городского суда ХМАО-Югры