Решение № 2-838/2017 2-838/2017~М-163/2017 М-163/2017 от 19 марта 2017 г. по делу № 2-838/2017

№ 2-838/2017


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 марта 2017 года город Волгоград

Краснооктябрьский районный суд города Волгограда в составе:

председательствующего судьи Музраевой В.И.,

при секретаре судебного заседания Ябанжи А.Н.,

с участием представителя ответчика ПАО «Промсвязьбанк» по доверенности ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о закрытии банковского счета, возложении обязанности, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ответчику о закрытии банковского счета, возложении обязанности, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда.

В обоснование своих требований указал, что между ним и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в рамках которого открыт банковский счет.

Согласно условиям договора выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет.

В адрес ПАО «Промсвязьбанк» истец направил заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение двух дней с момента получения заявления.

Заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени банковский счет на закрыт.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО «Промсвязьбанк» направлено письмо с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления. Заявление вручено ответчику ДД.ММ.ГГГГ. Однако добровольно закрыть счет ответчик отказался.

По указанным основаниям истец просит суд признать расторгнутым договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, и обязать закрыть банковский счет, взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> штраф.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, возражала удовлетворению исковых требований по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, считает иск неподлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляет действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

Согласно ч. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Согласно ст. ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Частью 2 статьи 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:1) при существенном нарушении договора другой стороной;2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Судом установлено, что между ФИО2 и ПАО « Промсвязьбанк» ОАО заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк предоставил ФИО2 кредит в размере 384000 рублей сроком на 60 месяцев, в рамках которого истцу открыт банковский счет №.

Кроме того, между Банком и ФИО2 путем подачи анкеты-заявления был заключен Договор о выпуске и обслуживании банковской карты путем присоединения к действующей редакции «Правил выдачи и обслуживания международных банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц», в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, открыт счет и выпущена банковская карта.

Истцом в адрес ПАО« Промсвязьбанк » направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления.

Заявление вручено ответчику ДД.ММ.ГГГГ, однако, добровольно закрыть счет ответчик отказался.

Банковский счет до настоящего времени не закрыт.

Из пояснений представителя ПАО « Промсвязьбанк » ФИО1, следует, что в связи с тем, что документы истец направил почтовым отправлением, у Банка не было возможности в полной мере идентифицировать Заемщика, в документах направленных истцом отсутствует информация, позволяющая Банку идентифицировать отправителя документов как клиента банка. Даже если учесть, что клиент направлял в Банк заявление на закрытие договора банковского счета по средствам почтовой связи, банк, как кредитная организация может осуществить расторжение договора банковского счета и закрытие счета в строгом соответствии с требования Инструкции Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), а значит в соответствии с п. 9.1., 9.2 «Правил выдачи и обслуживания международных банковских карт ОАО « Промсвязьбанк » для физических лиц», что указывает на необходимость предоставления в Банк заявления на расторжение договора банковского счета по Форме Банка после проведения банком идентификации клиента. В соответствии с условиями договора банковского счета (раздел 9 Правил), единственном доказательством приема заявления на закрытие банковского счета является отметка о его приеме банком.

По правилам статьи 30 Федерального Закона от 02.12.2992г. « О банках и банковской деятельности» № клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.В соответствии с пунктом 2.12 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациям, денежных средств иих возврата (погашения), утвержденного Банком России от ДД.ММ.ГГГГ N54 (далее - Положение N54-П), предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Положение пункта 9 Информационного письма Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" (далее - Информационное письмо Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N146) устанавливает, что гражданину-заемщику открывается текущий счет в банке-кредиторе, через который осуществляется выдача кредита и его погашение, не нарушают пункт2 статьи 16 Закон «О защите прав потребителей», так как открытие такого счета и все операции по нему осуществляются кредитной организацией без взимания платы.

19.12.2013г. между Банком и ФИО2 путем подачи анкеты-заявления был заключен Договор о выпуске и обслуживании банковской карты путем присоединения к действующей редакции «Правил выдачи и обслуживания международных банковских карт ОАО « Промсвязьбанк » для физических лиц» (далее - Правила), в порядке, предусмотренным ст. 428 ГК РФ, открыт счет и выпущена банковская карта, обслуживание карты осуществляется в соответствии с Правилами и Тарифами «Целевая карта VISAClassicInstantIssue. Тариф по выпуску и обслуживанию международных банковских карт ОАО « Промсвязьбанк» Целевая карта для физических лиц (валюта счета рубли РФ, доллары США, евро)». Согласно сборника тарифов от 01.09.2015г. операции по выдаче и погашению кредита осуществляются банком без взимания платы.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Из приведенных выше норм, и материалов дела следует, что стороны достигли соглашение, что подтверждается подписанным сторонами кредитным договором, о том, что предоставление кредита осуществляется на открытый в банке карточный счет клиента в рамках отдельно заключенного договора о выпуске и обслуживании банковской карты, взимание платы по данному договору за осуществляемые операции по счету в рамках кредитного договора не предусмотрены.

Как следует из материалов дела, банковский счет был открыт на имя ФИО2 для исполнения сторонами взятых на себя договорных обязательств по кредитному договору, условия которого истцом исполняются не надлежащим образом.

Согласно условиям кредитного договора, заключенного между сторонами, погашение задолженности по нему производится путем зачисления и последующего списания Банком денежных средств со счета клиента. Таким образом, открытый на имя истца банковский счет не имеет самостоятельного назначения, его открытие обусловлено лишь обслуживанием кредитного договора.

Кроме того, в Инструкции Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов», закреплено, что основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета.

После прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются, использование банковской карты становится невозможным.

Таким образом, при наличии кредитной задолженности, расторжение договора банковского счета и закрытие счета клиента невозможно.

Принимая во внимание указанное, и то обстоятельство, что банковский счет используется, в том числе, для обслуживания кредита, закрыть банковский счет до его погашения возможно только при расторжении кредитного договора.

Основания расторжения договора в одностороннем порядке предусмотрены статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В частности, в соответствии с частью 2 названной нормы по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Нарушений условий кредитного договора со стороны банка в рассматриваемом случае судом не установлено, истец на указанное обстоятельство в обоснование своих требований не ссылается.

Таким образом, суд приходит к выводу о недопустимости одностороннего отказа заемщика от заключенного между сторонами кредитного договора, а, следовательно, невозможности применения к возникшим между сторонами правоотношениям положений ч. 1 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств обратного истцом не представлено.

Истцом в адрес банка было направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета в течение 2 дней с момента получения настоящего заявления. ДД.ММ.ГГГГ ответчик получил заявление истца с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение двух дней с момента получения заявления, но удовлетворить его отказался.

Согласно ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведения других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

По смыслу указанной нормы договор банковского счета прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении.

Согласно п. 1 ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 7 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" перечислены основания для отказа от заключения договоров банковскою счета (вклада) с клиентами и от выполнения распоряжения клиентов о совершении операций, Положение Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N262- П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Положение N262-П) не содержит изъятий в отношении возможности неосуществления проверки действительности паспорта физического лица, являющегося гражданином Российской Федерации, связанных с проведением кредитной организацией определенных операций (в том числе операций, при которых в соответствии с действующим законодательством возможно осуществление упрощенной идентификации), либо связанных с проведением идентификации иным субъектом, которому кредитная организация поручила проведение идентификации своих клиентов в соответствии с пунктом 1.5 статьи 7 Федерального закона N115-ФЗ.

Инструкцией Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" Зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ N32813) пунктом 1.4. предусмотрено, что в целях организации работы по открытию и закрытию счетов кредитная организация принимает банковские правила в соответствии с главой 11 настоящей Инструкции. На основании указанной Инструкции ЦБ РФ. ПАО « Промсвязьбанк » введены в действие «Правил выдачи и обслуживания международных банковских карт ОАО « Промсвязьбанк » для физических лиц» (далее - Правила), согласно пункта 9.1. которого: Клиент имеет право в любой момент расторгнуть Договор о выпуске карты на основании поданного в Банк письменного заявления на закрытие Счета по форме, установленной Банком. Указанным заявлением Клиент поручает Банку расторгнуть Договор о выпуске карты, закрыть Счет и вернуть остаток средств со Счета (в случае его наличия, за вычетом сумм, причитающихся Банку в рамках урегулирования финансовых обязательств) по истечении срока установленного Договором о выпуске карты для урегулирования финансовых обязательств. Факт приема заявления на закрытие счета подтверждается отметкой Банка на данном заявлении.п.9.2. - договор о выпуске карты считается расторгнутым после урегулирования не позднее срока, указанного в п. 9.3. Правил по банковским картам, финансовых обязательств между Банком и Клиентом, возникших в связи с исполнением Договора о выпуске карты.

Из приведенных выше норм, можно сделать вывод, что в случае поступления в банк каких - либо распоряжений, требований по договору банк обязан надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на совершение таких действий, на основании сведений имеющихся в банке, либо на основании документа, удостоверяющего личность. И в связи с тем, что документы истец направил почтовым отправлением у Банка не было возможности в полной мере идентифицировать заемщика/клиента, так как в документах направленных истцом отсутствует информация, позволяющая банку идентифицировать отправителя документов как клиента банка.

Банк, как кредитная организация может осуществить расторжение договора банковского счета и закрытие счета в строгом соответствии с требования Инструкции Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), а значит в соответствии с п. 9.1., 9.2 «Правил выдачи и обслуживания международных банковских карт ОАО « Промсвязьбанк » для физических лиц», что указывает на необходимость предоставления в Банк заявления на расторжение договора банковского счета по форме Банка после проведения банком идентификации клиента, всоответствии с условиями договора банковского счета (раздел 9 Правил), единственном доказательством приема заявления на закрытие банковского счета является о его приеме банком.

Поскольку судом не установлены нарушения прав истца со стороны ответчика по закрытию счета и исполнению условий кредитного договора, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

В силу статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Таким образом, учитывая, что ответчиком не нарушены права истца как потребителя финансовой услуги, а отказ банка в закрытии счета является обоснованным, поскольку у банка не было возможности в полной мере идентифицировать заемщика/клиента, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

При обращении клиента в банк путем направления заявления по почте, банк не имел возможности надлежащим образом идентифицировать лицо, подавшее заявление.

Доводы истца о том, что истец просит расторгнуть договор, односторонний отказ от исполнения которого допускается законом, и закрытие банковского счета не свидетельствует о расторжении кредитного договора, не могут быть приняты во внимание по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 17 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О потребительском кредите (займе)» в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительскогокредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Следовательно, действия истца по погашению суммы долга и уплате договорных процентов в рамках кредитного договора неразрывно связаны с банковским счетом, что согласуется с положениями статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации о том, что при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет на условиях, предложенных банком с учетом специфики правоотношений, возникающих в рамках договорных обязательств.

Открытие банковского счета является способом исполнения обязательств по кредитному договору, которое по общему смыслу обеспечения действует до момента прекращения обязательства по основному долгу, односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы части первой статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут, поскольку отдельный договор банковского счета между сторонами не заключался.

При таких данных, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требованийФИО2 к ПАО «Промсвязьбанк» о закрытии банковского счета, возложении обязанности, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о закрытии банковского счета, возложении обязанности, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда путем подачи жалобы через Краснооктябрьский районный суд <адрес>.

Мотивированное решение составлено машинописным текстом с использованием технических средств 27 марта 2017 года.

Председательствующий В.И. Музраева