Решение № 2-1393/2019 2-1393/2019~М-1196/2019 М-1196/2019 от 2 сентября 2019 г. по делу № 2-1393/2019

Дело № 2-1393/2019; УИД42RS0010-01-2019-001689-96


Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

город Киселёвск 03 сентября 2019 года

Киселёвский городской суд Кемеровской области

в составе:

председательствующего - судьи Курач Е.В.

при секретаре - Ломыгиной Л.С.,

с участием представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело по иску ФИО3 к «Газпромбанк» (Акционерное общество) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд с иском к «Газпромбанк» (Акционерное общество) о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что ФИО3, является клиентом банка-ответчика, где у него открыт счет банковской карты №

Кроме того по состоянию на 15.05 2019 у него имелась просроченная задолженность по кредитному договору № от 25.01.2013. Также в АО «Газпромбанк» он имеет дебетовую карту № на которую перечисляется его единственный доход - заработная плата, по договору предоставления дебетовой карты он является потребителем. С данной карты (дебетовой) списываются в безакцептном порядке все денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору. 15.05.2019 было списано 47 153 рубля 61 копейка и 17.05 2019 было списано 127 490 рублей 21 копейка. Данные денежные средства были единоразовой выплатой <данные изъяты>.Кроме того, сумма списания превысила сумму просроченного долга на 127 490 рублей 21 копейку.

В порядке досудебного урегулирования спора им ответчику была направлена письменная претензия с требованиями: 1 прекратить безакцептное списание денежных средств с его дебетовой карты №; 2. Осуществить возврат незаконно списанных денежных средств в размере 174 643.82 рубля 00 копеек.

На претензию от ответчика ему поступил письменный ответ № от 14.06.2019, в котором банк посчитал действия по безакцептному списанию правомерными и в заявленных требованиях отказал.

Просит взыскать с ответчика АО «Газпромбанк» незаконно списанные с моей дебетовой карты № денежные средства в размере 174 643,82 руб. 00 коп.

В судебное заседание истец ФИО3, извещенный о слушании дела, не явился.

Представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, на удовлетворении требований настаивал.

Представитель ответчика «Газпромбанк» (Акционерное общество) ФИО2, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (действительна по ДД.ММ.ГГГГ), против удовлетворения требований возражала. Ответчиком представлены письменные возражения.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статей 432 - 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Как следует из ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Реализация принципа свободы договора в отношениях с участием потребителя ограничена императивными нормами статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», которыми предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из материалов дела ФИО3 является заёмщиком Банка и ему предоставлен кредит по договору № от 25.01.2013г. на сумму 150 000,00 на срок до 25.01.2018г.

Решением Заводского районного суда <адрес> от 01.10.2015 г. по делу № с учетом определения от 28.01.2016 г. об исправлении описки с ФИО3 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) взыскана заложенность по кредитному договору № по программам кредитования физических лиц на потребительские цели от 25.01.2013 г. в размере: 71 454,38 руб. - задолженность по кредиту; 1 260,41 руб. - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 1 691,44 руб. - задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг; 6 859,73 руб.- пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 105,87 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 003,67 руб., а всего - 84 375,50 руб. (л.д.44, 45-47).

При этом как следует из материалов дела, указанный кредитный договор не был расторгнут, в связи с чем «Газпромбанк» (АО) были исчислены проценты исходя из условий кредитного договора, а также штрафные санкции (пени).

Согласно условиям вышеуказанного кредитного договора проценты за пользование кредитом установлены в размере 18 % годовых (п.2.3.1 кредитного договора), пени в размере 0,2% от суммы задолженности по погашению основного долга и/или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа (п.5,2, 5.3 кредитного договора).

На 14.05.2019 года задолженность по кредитному договору № составила 226 355, 50 рублей, из них: просроченный основной долг – 37 236,16 рублей, просроченные проценты – 1260, 41 рублей, проценты начисленные на просроченный основной долг – 35 060, 93 рублей, пени начисленные решением суда – 6965, 60 рублей, штрафные санкции (пени) – 145 832, 40 рублей, указанный размер задолженности подтверждается, представленным расчетом по кредитному договору на 31.07.2019 года, из которого в том числе усматриваются платежи произведенные истцом с 25.01.2013 г. по 31.07.2019 года по погашению задолженности по кредиту (л.д.73-89), кроме того данная сумма задолженности указана также в ответе на претензию ФИО3 (л.д.10-12). Сумма задолженности по кредитному договору сторонами в ходе судебного разбирательства не оспаривалась. Доказательств, свидетельствующих о том, что истец обращался в том числе в суд для снижения неустойки в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, в материалы дела не представлено.

15.05.2019 г. со счета заемщика была списана задолженность истца по указанному решению в общей сумме 47 153,61 руб.

16.05.2019 г. со счета заемщика была списана сумма в размере 127 490,21 руб., в счет погашения задолженности по кредитному договору №, начисленной за период после даты, указанной в судебном решении.

По состоянию на 31.07.2019г. сумма задолженности по кредитному договору № от 25.01.2013г. составляет 44 841,44 - пени по основному долгу.

В указанном кредитном договоре № от 25.01.2013г. также содержится условие о том, что банк имеет право производить списание денежных средств со счета указанного в кредитном договоре, а также банковской карты (п.3.2.5 кредитного договора). Кроме того, представителем ответчика в судебное заседание представлено также долгосрочное поручение №1 от 25.01.2013 г., согласно которому ФИО3 просит списывать с его банковского счета денежные средства в счет исполнения обязательств по указанному выше кредитному договору, а также при возникновении просроченной задолженности просит удерживать денежные средства в счет исполнения обязательств (суммы просроченной задолженности/пеней/штрафов/иных платежей в соответствии с условиями кредитного договора) с любых его счетов, открытых в Банке ГПБ (ОАО).

На имя ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года рождения в Филиале «Газпромбанк» (АО) в г. Кемерово открыты: счет банковской карты №, счет открыт ДД.ММ.ГГГГ. в российских рублях,- счет «До востребования»; №, счет открыт ДД.ММ.ГГГГ в российских рублях, что следует из представленного ответа на запрос суда «Газпромбанк» (АО), а также выписке по счету.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

На основании пункта 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации 31.08.1998 N 54-П, действовавшего в момент возникновения спорных правоотношений сторон, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Пунктами 1, 3, 12 и 13 статьи 6 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Согласно п. 2.9 Положения ЦБ РФ от 19 июня 2012 г. N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств", при поступлении распоряжения получателя средств, требующего акцепта плательщика, банк плательщика осуществляет контроль наличия заранее данного акцепта плательщика в соответствии с подпунктом 2.9.1 настоящего пункта или при отсутствии заранее данного акцепта плательщика получает акцепт плательщика в соответствии с подпунктом 2.9.2 настоящего пункта.

Заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств (п. 2.9.1 Положения N 383-П).

Согласно пункту 2.14 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 19.06.2012 № 383-П отзыв распоряжения, переданного в целях осуществления перевода денежных средств по банковскому счету, осуществляется на основании заявления об отзыве в электронном виде или на бумажном носителе представленного отправителем распоряжения в банк.

Таким образом, истец согласовал безакцептное списание денежных средств со своего счета. Указанные условия кредитного договора требованиям действующего законодательства не противоречат и не свидетельствуют о незаконности действий со стороны банка.

С учетом изложенного доводы представителя истца о том, что включение в кредитный договор условий о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности со счета заемщика, основаны на неверном толковании норм действующего материального закона и опровергаются изложенным выше.

Доказательств того, что истец предпринимал меры по отзыву данного ранее акцепта, материалы дела не содержат.

Доводы истца о том, что списанные денежные средства являлись единовременно выплаты в счет компенсации морального вреда, не могут быть приняты во внимание.

Из выписки по счету истца следует, что 14.05.2019 г. на счет банковской карты истца были зачислены <данные изъяты> руб. с назначением платежа: «Зачисление на карту: №, з/пл <данные изъяты> за ДД.ММ.ГГГГ

Из материалов дела также не следует, что на Банке лежала обязанность проверять источник поступления денежных средств на счет ФИО3, а заранее данный акцепт предусматривал какие-либо исключения в отношении денежных средств, поступивших в счет заработной платы. Из текста кредитного договора не усматривается, что условие о безакцептном списании не распространяется на какие-либо зачисления.

При этом, правила ст. 99, 101 Федерального закона «Об исполнительном производстве» к спорным отношениям применению не подлежат, поскольку списание производилось не в рамках исполнительного производства, а в безакцептном порядке на основании кредитного договора.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика АО «Газпромбанк» списанных с дебетовой карты № денежных средств в размере 174 643,82 рублей и считает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать.

С учетом изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к Акционерному обществу «Газпромбанк» о защите прав потребителей, взыскании списанных с дебетовой карты № денежных средств в размере 174 643,82 рубля - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 09.09.2019 года.

Судья Е.В. Курач

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.