Решение № 2-178/2017 2-178/2017(2-5514/2016;)~М-6620/2016 2-5514/2016 М-6620/2016 от 6 февраля 2017 г. по делу № 2-178/2017

Дело № 2-178/2017

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 февраля 2017 года г. Челябинск

Советский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Губановой М.В.

при секретаре Бочениной Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ГУТА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «ГУТА-БАНК» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 и просило взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб. Кроме того, истец просил расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и ответчиком.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «ГУТА-БАНК» был заключен Кредитный договор путем присоединения заемщика к «Правилам предоставления ОАО «ГУТА-БАНК» физическим лицам кредита на потребительские нужды» на основании заявления заемщика на предоставление кредита на потребительские нужды и уведомления о полной стоимости кредита. Во исполнение Соглашения банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> руб. под 19,9 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ Ответчик не надлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства по возврату основного долга и уплате процентов, в связи, с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере <данные изъяты> руб., в том числе: срочный основной долг в размере <данные изъяты> руб., просроченный основной долг в размере <данные изъяты> руб., штрафы за несвоевременную оплату основного долга в размере <данные изъяты> руб., текущие проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб., просроченные проценты в размере <данные изъяты> руб., штрафы за несвоевременную оплату процентов в размере <данные изъяты> руб., комиссия за организацию страхования в размере <данные изъяты> руб.

Представитель истца АО «ГУТА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 61-62). Обратился с письменным заявлением, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 6).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом судебной повесткой, направленной по адресу его регистрации: <адрес>, заказным письмом с уведомлением о вручении, которое получено ФИО1 лично (л.д. 63).

В соответствии со ст. 167, 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон в порядке заочного производства.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, считает требования истца законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ОАО «ГУТА-БАНК» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «ГУТА-БАНК» был заключен Кредитный договор путем присоединения заемщика к «Правилам предоставления ОАО «ГУТА-БАНК» физическим лицам кредита на потребительские нужды» на сумму <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 19,9% годовых, ежемесячный платеж – <данные изъяты> руб., дата осуществления ежемесячного платежа – 18 число каждого месяца (л.д. 20, 22).

Согласно данному заявлению ФИО1 был ознакомлен с Правилами предоставления ОАО «ГУТА-БАНК» физическим лицам кредита на потребительские нужды, что подтверждается его подписью.

Во исполнение принятого на себя обязательства по кредитному договору банком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ на счет заемщика была зачислена сумма кредита в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 45), выпиской с лицевого счета заемщика (л.д. 26-41).

Согласно ч. 1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 160, п. 2,3 ст. 434 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору, при этом письменная форма сделки считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, акцептовало ее, т.е. в срок, установленный для ее акцепта, совершило действия по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение заключить договор с адресатом, которым будет принято данное предложение, оферта должна содержать существенные условия договора.

Учитывая, что в заявлении ответчика о предоставлении потребительского кредита содержится информация о сумме кредита, сроке договора, порядке предоставления кредита, размере ежемесячного платежа, суд считает необходимым признать его в качестве оферты ФИО1, адресованной ОАО «ГУТА-БАНК» на заключение кредитного договора.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом.

Таким образом, ОАО «ГУТА-БАНК», осуществляя перевод определенной в заявлении ответчика денежной суммы на счет заемщика, указанный в заявлении, акцептовало оферту ФИО1

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что сторонами была соблюдена предусмотренная законом письменная форма кредитного договора. Учитывая, что факт перечисления ОАО «ГУТА-БАНК» денежных средств в размере суммы кредита на указанный заемщиком счет имел место ДД.ММ.ГГГГ, данный кредитный договор считается заключенным с ДД.ММ.ГГГГ

Согласно расчета задолженности и уведомления о полной стоимости кредита, возврат кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно в срок, указанный в заявлении по аннуитетной схеме платежей путем списания банком денежных средств со счета.

Из письменных материалов дела установлено, что взятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ФИО1 исполнял ненадлежащим образом, допуская просрочки внесения очередных платежей.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по срочному основному долгу составила <данные изъяты> руб., по просроченному основному долгу – <данные изъяты> руб., по просроченным процентам – <данные изъяты> руб., по текущим процентам за пользование кредитом – <данные изъяты> руб.

Суд, проверив представленный Банком расчет задолженности по кредиту на указанную дату, находит его неверным, поскольку погашение задолженности произведено с нарушением очередности списания, предусмотренной ст. 319 ГК РФ (л.д. 42-44).

На случай недостаточности средств для погашения задолженности по денежному обязательству ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что произведенный платеж (при отсутствии иного соглашения) погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. В п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда России и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 8 октября 1998 года указано, что при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Гражданского кодекса Российской Федерации) следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, и иные погашаются после суммы основного долга.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был внесен на счет очередной платеж по кредиту в размере <данные изъяты> руб., данная сумма была распределена Банком следующим образом: в первую очередь – оплата штрафных санкций за несвоевременную оплату процентов в размере <данные изъяты> руб., во вторую очередь – оплата штрафных санкций за несвоевременное погашение основного долга в размере <данные изъяты> руб., в третью очередь – оплата просроченных процентов в размере <данные изъяты> руб., в четвертую очередь – погашение комиссии по страхованию в размере <данные изъяты> руб., в пятую очередь – оплата просроченного основного долга в размере <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был внесен на счет очередной платеж по кредиту в размере <данные изъяты> руб., данная сумма была распределена Банком следующим образом: в первую очередь – оплата штрафных санкций за несвоевременную оплату процентов в размере <данные изъяты> руб., во вторую очередь – оплата штрафных санкций за несвоевременное погашение основного долга в размере <данные изъяты> руб., в третью очередь – оплата просроченных процентов в размере <данные изъяты> руб., в четвертую очередь – погашение комиссии по страхованию в размере <данные изъяты> руб., в пятую очередь – оплата просроченного основного долга в размере <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был внесен на счет очередной платеж по кредиту в размере <данные изъяты> руб., данная сумма была распределена Банком следующим образом: в первую очередь – оплата штрафных санкций за несвоевременное погашение основного долга в размере <данные изъяты> руб., во вторую очередь – оплата просроченного основного долга в размере <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был внесен на счет очередной платеж по кредиту в размере <данные изъяты> руб., данная сумма была распределена Банком следующим образом: в первую очередь – оплата штрафных санкций за несвоевременное погашение основного долга в размере <данные изъяты> руб., во вторую очередь – погашение комиссии по страхованию в размере <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был внесен на счет очередной платеж по кредиту в размере <данные изъяты> руб., данная сумма была распределена Банком следующим образом: в первую очередь – оплата просроченных процентов в размере <данные изъяты> руб., во вторую очередь – оплата просроченного основного долга в размере <данные изъяты> руб., в третью очередь – оплата штрафных санкций за несвоевременную оплату процентов в размере <данные изъяты> руб., в четвертую очередь – оплата штрафных санкций за несвоевременную оплату основного долга в размере <данные изъяты> руб., в пятую очередь – оплата комиссионного вознаграждения по страхованию в размере <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был внесен на счет очередной платеж по кредиту в размере <данные изъяты> руб., данная сумма была распределена Банком следующим образом: в первую очередь – оплата просроченного основного долга в размере <данные изъяты> руб., во вторую очередь – оплата штрафных санкций за несвоевременное погашение основного долга в размере <данные изъяты> руб., в третью очередь – погашение комиссии по страхованию в размере <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был внесен на счет очередной платеж по кредиту в размере <данные изъяты> руб., данная сумма была распределена Банком следующим образом: в первую очередь – оплата просроченных процентов в размере <данные изъяты> руб., во вторую очередь – оплата просроченного основного долга в размере <данные изъяты> руб., в третью очередь – оплата штрафных санкций за несвоевременную оплату процентов в размере <данные изъяты> руб., в четвертую очередь – оплата штрафных санкций за несвоевременную оплату основного долга в размере <данные изъяты> руб., в пятую очередь – погашение комиссии по страхованию в размере <данные изъяты> руб., при этом денежные средства, направленные Банком на списание штрафов должны были быть направлены на погашение текущих процентов и текущего основного долга.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был внесен на счет очередной платеж по кредиту в размере <данные изъяты> руб., данная сумма была распределена Банком следующим образом: в первую очередь – оплата просроченных процентов в размере <данные изъяты> руб., во вторую очередь – оплата просроченного основного долга в размере <данные изъяты> руб., в третью очередь – оплата штрафных санкций за несвоевременную оплату процентов в размере <данные изъяты> руб., в четвертую очередь – оплата штрафных санкций за несвоевременную оплату основного долга в размере <данные изъяты> руб., в пятую очередь – погашение комиссии по страхованию в размере <данные изъяты> руб., при этом денежные средства, направленные Банком на списание штрафов должны были быть направлены на погашение текущих процентов и текущего основного долга.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был внесен на счет очередной платеж по кредиту в размере <данные изъяты> руб., данная сумма была распределена Банком следующим образом: в первую очередь – оплата просроченных процентов в размере <данные изъяты> руб., во вторую очередь – оплата просроченного основного долга в размере <данные изъяты> руб., в третью очередь – оплата штрафных санкций за несвоевременную оплату процентов в размере <данные изъяты> руб., в четвертую очередь – оплата штрафных санкций за несвоевременную оплату основного долга в размере <данные изъяты> руб., при этом денежные средства, направленные Банком на списание штрафов должны были быть направлены на погашение текущих процентов и текущего основного долга.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был внесен на счет очередной платеж по кредиту в размере <данные изъяты> руб., данная сумма была распределена Банком следующим образом: в первую очередь – оплата просроченных процентов в размере <данные изъяты> руб., во вторую очередь – оплата просроченного основного долга в размере <данные изъяты> руб., в третью очередь – оплата штрафных санкций за несвоевременную оплату процентов в размере <данные изъяты> руб., в четвертую очередь – оплата штрафных санкций за несвоевременную оплату основного долга в размере <данные изъяты> руб., в пятую очередь – погашение комиссии по страхованию в размере <данные изъяты> руб., при этом денежные средства, направленные Банком на списание штрафов должны были быть направлены на погашение текущих процентов и текущего основного долга.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был внесен на счет очередной платеж по кредиту в размере <данные изъяты> руб., данная сумма была распределена Банком следующим образом: в первую очередь – оплата просроченных процентов в размере <данные изъяты> руб., во вторую очередь – оплата просроченного основного долга в размере <данные изъяты> руб., в третью очередь – оплата штрафных санкций за несвоевременную оплату процентов в размере <данные изъяты> руб., в четвертую очередь – оплата штрафных санкций за несвоевременную оплату основного долга в размере <данные изъяты> руб., в пятую очередь – погашение комиссии по страхованию в размере <данные изъяты> руб., при этом денежные средства, направленные Банком на списание штрафов должны были быть направлены на погашение текущих процентов и текущего основного долга.

Ввиду того, что Банком нарушена очередность списания задолженности по кредиту, суд приходит к выводу, что списанная истцом сумма в уплату неустойки за нарушение обязательств по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. должна быть отнесена в погашение задолженности по процентам за пользование кредитом. Таким образом, просроченные проценты, предъявляемые Банком ко взысканию с ответчика в размере <данные изъяты> руб., подлежат уменьшению на <данные изъяты> руб., то есть взысканию подлежит сумма <данные изъяты> руб.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой… (ст.329 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная … договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В силу ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

Пунктами 3.8. Правил предоставления ОАО «ГУТА-БАНК» физическим лицам кредита на потребительские нужды в случае, неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов, заемщик уплачивает банку штраф, согласно тарифам банка. Штраф уплачивается за весь период просрочки от указанного в заявлении срока погашения задолженности, до ее фактического возврата (л.д. 12).

Учитывая, что с Правилами предоставления ОАО «ГУТА-БАНК» физическим лицам кредита на потребительские нужды ответчик был ознакомлен и согласен, соглашение о неустойке между сторонами достигнуто.

На основании изложенного, принимая во внимание, что факт наличия у заемщика задолженности по кредитному договору нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения дела и, учитывая наличие у истца права на требование от заемщика исполнения обязательства по погашению кредита, суд считает требования истца о взыскании неустойки законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пп. «в» п. 3.9. Правил предоставления ОАО «ГУТА-БАНК» физическим лицам кредита на потребительские нужды, банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита и уплаты процентов за фактический срок пользования им, в случае при невыполнении заемщиком, предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата кредита.

На основании вышеизложенного, учитывая, что заемщиком не вносятся денежные средства в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование им, суд приходит к выводу о том, что требования истца о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору соответствуют ст. 811 ГК РФ, п. пп. «в», п. 3.9. кредитного договора и являются законными и обоснованными.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб., в том числе: срочный основной долг в размере <данные изъяты> руб., просроченный основной долг в размере <данные изъяты> руб., штраф за несвоевременную оплату основного долга в размере <данные изъяты> руб., текущие проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб., просроченные проценты в размере <данные изъяты> руб., штраф за несвоевременную оплату процентов в размере <данные изъяты> руб., комиссия за организацию страхования в размере <данные изъяты> руб.

Истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «ГУТА-Банк» и ответчиком.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание наличие просроченной задолженности по кредитному договору, период просрочки, суд считает допущенное заемщиком нарушение кредитного договора существенным.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «ГУТА-Банк» и ответчиком, должен быть расторгнут.

Кроме того, судом установлено, что истцом при производстве по делу были понесены расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб., которые, в соответствии со ст. 88 ГПК РФ являются судебными расходами. В подтверждение понесенных судебных расходов истцом представлено платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 2).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца АО «ГУТА- БАНК» судебные расходы в виде государственной пошлины, оплаченной истцом в доход местного бюджета при подаче иска в суд, в размере <данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст.12, 55, 56, 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ГУТА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ГУТА-БАНК» задолженность по кредитном у договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб., расходы на оплату государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> коп.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО «ГУТА-БАНК» и ФИО1.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление о пересмотре этого решения в течение 7 дней со дня вручения копии решения.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий п/п М.В. Губанова

Копия верна.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья М.В. Губанова