Решение № 2-375/2019 2-375/2019~М-332/2019 М-332/2019 от 25 сентября 2019 г. по делу № 2-375/2019

№ 2 – 375/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

село Майя 26 сентября 2019 года

Мегино – Кангаласский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Тарбахова К.И.,

при секретаре судебного заседания Лыткиной С.И.,

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества КБ «Восточный» (далее - ПАО КБ «Восточный») к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности и судебных расходов, в обоснование указав, что банк по кредитному договору _ от _ 2017 года предоставил заемщику кредит в сумме _. сроком до востребования. Между тем, ответчиком нарушены установленные кредитным договором обязательства по погашению кредита и уплате процентов, и ею не вносятся ежемесячные платежи.

По состоянию на _ сумма долга составила: 318 547 руб. 72 коп., из них:

199 453 руб. 00 коп. – основной долг;

119 094 руб. 72 коп. – проценты за пользование кредитом;

00 руб. 00 коп. – неустойка.

Также истец просит взыскать судебные расходы в связи с уплатой государственной пошлины в размере 6 385 руб. 48 коп.

В судебное заседание представитель ПАО КБ «Восточный» не явился, надлежащим образом извещен о дне и времени рассмотрения дела, в своем заявлении ходатайствует о рассмотрении дела без участия истца. В своем отзыве вход. _ от _ на возражение ответчика просит отказать ответчику в удовлетворении заявленных требований, в связи с отсутствием законных оснований.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковое заявление признала частично, просила удовлетворить сумму задолженности по основному долгу в размере 188 164 руб. 4 коп., в части взыскании процентов удовлетворить в размере 55 382 руб. 22 коп., также просила взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ответчика сумму страховки жизни и трудоспособности заемщика в размере 28 801 руб., и учесть эту сумму в зачет оплаты задолженности по процентам. Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ответчика сумму начисленных скрытых процентов в размере 9 680 рублей 1 коп., и учесть эту сумму в зачет оплаты задолженности по процентам, государственную пошлину удовлетворить пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.

Суд, изучив исковые требования и материалы дела, выслушав мнение ответчика и пояснения специалиста, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Судом установлено, что ФИО1 на основании договора кредитования _ от _ предоставлен кредит с лимитом на сумму _ % годовых за проведение безналичных операций, _ годовых за проведение наличных операций, сроком до востребования.

В соответствии с п. 6 договора кредитования размер Минимального обязательного платежа (далее - МОП) – _ руб. Состав МОП установлен общими условиями.

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет (далее ТБС) заемщика.

В дату платежа заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. В случае внесения на ТБС денежных средств до наступления даты платежа, заемщик имеет право воспользоваться указанными денежными средствами, однако это не снимает с него обязанности поддержания на ТБС остатка денежных средств в дату платежа не менее сумма МОП.

П. 12 договором кредитования предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения как начисление штрафа при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа.

Судом установлено, что заемщиком были нарушены условия кредитного договора в части погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем банк обратился с заявлением мировому судье о выдаче судебного приказа.

_ мировым судьей по судебному участку № 53 Мегино – Кангаласского района Республики Саха (Якутия) вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита, который был отменен определением мирового судьи от _ в связи с возражением ответчика.

Как следует из представленного истцом расчета, по состоянию на _ сумма долга составила: 318 547 руб. 72 коп., из них:

199 453 руб. 00 коп. – основной долг;

119 094 руб. 72 коп. – проценты за пользование кредитом.

В своем возражении ответчик ФИО1 указывает о нарушении ч.ч. 1, 2, 3 ст. 10 Закона от _ _ «О защите прав потребителей», об отсутствии в договоре графика платежей по кредиту, отражающую ежемесячную информацию об остатке основного долга. Истцом в суд предоставлена недостоверная информация в части расчета основного долга и процентов.

Отношения сторон регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными законами и правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Абзац 4 ч. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Частью 8 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Таким образом, существенными условиями кредитного договора, исходя из требований Закона, является: валюта счета; условие о предоставлении денежных средств Банком Клиенту, размер кредита, обязанность заемщика вернуть полученную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ); условие об обязанности Банка принимать и зачислять поступающие на счет, открытый Клиенту денежные средства, выполнять распоряжения Клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм: со счета и проведении других операций по счету (ст. 846 ГК РФ); предоставление Клиенту кредита на соответствующую сумму со дня осуществления платежей со счета (п. 1 ст. 850 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании при заключении договора кредитования с предоставлением кредитной карты, ФИО1 указала, что она ознакомлена и согласна с условиями к договору комплексного банковского обслуживания, тарифами банка и просила признать их неотъемлемой частью заявления. При этом ответчику банком был предоставлен информационный лист по погашению кредита, составленный в виде графика, предоставленный в судебном заседании самим истцом ФИО1

На основании установленных обстоятельств суд находит, что кредитный договор, заключенный ФИО1 неотъемлемой частью которого являются условия к договору комплексного банковского обслуживания, тарифы банка, применяемых к договору комплексного банковского обслуживания, содержит все существенные условия, а именно условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита, в связи с чем доводы ответчика суд признает несостоятельными.

Также доводы ответчика о том, что пунктом 15 договора банк оказывает услуги за отдельную плату необходимые для заключения договора, что противоречит ст. ст. 5, 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» являются несостоятельными и основаны на неправильном толковании закона, поскольку, согласно первому абзацу ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» _ _ (в ред. от _) комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кроме того, _ 2017 года ФИО1 было подано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на _ года.

Из указанного заявления видно, что она согласна быть застрахованным и просит банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № _ от _, заключенного между банком и ЗАО «СК «_»», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного (смерть застрахованного); постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности 1 или II группы, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования данного застрахованного (инвалидность застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как «Исключения».

Она уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты и подтверждает, что ей известно о возможности отказа от присоединения к данной программе.

Как усматривается из изученных документов, со всеми условиями программы страхования ответчик была согласна, обязалась их выполнять.

Из вышеуказанного видно, что банк не навязывал ответчику каких-либо дополнительных условий, предоставил истцу право выбора страховой организации, в связи с чем доказательства навязывания услуг страхования в рассматриваемом случае отсутствуют, равно как и нарушение банком прав ответчика как потребителя, поэтому доводы ответчика в этой части также не могут быть удовлетворены.

В рамках судебного разбирательства, в целях правильного разрешения дела по существу, судом был привлечен специалист в области финансов, который пояснил, что представленный расчет истцом ПАО КБ «Восточный» является верным, поскольку сделан из расчета _ % годовых (п. 4 Договора) за проведение наличных операций.

При указанных обстоятельствах, исковые требования банка подлежат удовлетворению частично.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию судебные расходы в связи с уплатой государственной пошлины в размере 6 385 руб. 48 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» по кредитному договору _ от _:

199 453 руб. 00 коп. – основной долг;

119 094 руб. 72 коп. – проценты за пользование кредитом;

всего: 318 547 руб. 72 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» судебные расходы в связи с уплатой государственной пошлины в размере 6 385 руб. 48 коп.

Решение суда может быть обжаловано сторонами по делу в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Саха (Якутия) в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 27 сентября 2019 года.

Судья К.И. Тарбахов