Решение № 2-2203/2017 2-2203/2017~М-1589/2017 М-1589/2017 от 27 июля 2017 г. по делу № 2-2203/2017

Дело № 2-2203/17


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июля 2017 года г. Находка Приморского края

Находкинский городской суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Иващенко В.А.,

при секретаре Ануфриевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (ПАО) к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ 24 (ПАО) обратилось в суд с иском к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что 23.12.2010г. между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор <***> 0000430, согласно которому истец предоставил ФИО1 кредит в размере 1500000 руб. сроком на 122 месяца под 8,5 % годовых для целевого использования, а именно для приобретения земельного участка с разрешенным использованием, под эксплуатацию существующего жилого дома, общей площадью 1339 кв.м по адресу: <.........>, а также жилого дома по адресу: <.........>. Обеспечением исполнения обязательств по данному кредитному договору является залог (ипотека) земельного участка и жилого дома, а также поручительство ответчика ФИО2 Законным владельцем закладной является истец. С декабря 2015г. ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение условий кредитного договора ответчиком ФИО1 не производятся. Истцом в адрес ответчиков направлялись требования о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, которые ФИО1 и ФИО2 исполнены не были. Задолженность по кредитному договору по состоянию на 29.05.2017г. составляет 791792,61 руб., в том числе остаток ссудной задолженности в сумме 732667,12 руб., задолженность по плановым процентам – 55436,16 руб., задолженность по пене – 1556,06 руб., задолженность по пене по просроченному долгу – 2133,27 руб. Согласно отчету об оценке № 542-2017 (18842) от 31.03.2017г., составленному ООО «Индустрия», денежная оценка предмета ипотеки составляет 5628000 руб., из них: жилой дом – 4537000 руб., земельный участок – 1091000 руб. В случае, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, в связи с чем полагает, что начальная продажная стоимость жилого дома и земельного участка подлежат установлению в размере 4502400 руб., из них 3629600 руб. – жилой дом, 872800 руб. – земельный участок. Просит взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору в общей сумме 791792,61 руб., обратить взыскание на земельный участок, категории земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: под эксплуатацию существующего жилого дома, общей площадью 1339 кв.м, адрес объекта: ориентир: жилой дом, адрес ориентира: <.........>, установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка, кадастровый № и жилого дома, назначение: жилое, 2-этажный (подземных этажей -1), общей площадью 267,90 кв.м, инв. №, лит.А, адрес объекта: <.........>, кадастровый или условный №, определить способ реализации земельного участка и жилого дома в виде продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 4502400 руб., из них: жилой дом – 3629600 руб., земельный участок – 872800 руб., взыскать с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины в размере 17117,93 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом по последнему известному месту жительства. По сведениям отдела адресно-справочной работы УВМ УМВД России по Приморскому краю от 15.06.2017г. ответчики сняты с регистрационного учета по адресу: <.........>, ответчик ФИО1 выбыл в <.........> края, ответчик ФИО2 – в <.........> края. Интересы ответчиков представляет адвокат Муратов Л.Ю. по ордеру № 156/17 от 28.07.2017г., назначенный судом в порядке ст.50 ГПК РФ, который в судебном заседании исковые требования не признал, поскольку место нахождения ответчиков неизвестно, а также не известно их мнение по иску.

На основании ч.4 и ч.5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчиков.

Суд, выслушав представителя ответчиков, изучив материалы дела, находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено в судебном заседании, 23.12.2010 г. между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, согласно п. 2.1 которого кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 1500000 руб. сроком на 122 месяца.

В соответствии с п.2.3 кредитного договора кредит предоставляется для целевого использования: приобретение земельного участка: земли населенных пунктов, разрешенное использование: под эксплуатацию существующего жилого дома, общей площадью 1339 кв.м, адрес объекта: ориентир: жилой дом, адрес ориентира: <.........>, установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка, кадастровый № и жилого дома, назначение: жилое, 2-этажный (подземных этажей -1), общей площадью 267,90 кв.м, инв. №, лит.А, адрес объекта: <.........>, кадастровый или условный №.

В соответствии с п. 4.1 кредитного договора за полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета переменной годовой процентной ставки, которая устанавливается для кредита в рублях РФ, в следующем порядке: на период с момента предоставления кредита и до даты окончания моратория на пересмотр процентной ставки процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 8,5% годовых. После истечения срока моратория на пересмотр процентной ставки процентная ставка определяется как ставка рефинансирования, увеличенная на 2,5 процентных пункта и является неизменной до следующей даты пересмотра процентной ставки.

В пункте 1.1.12 кредитного договора определено, что мораторий на пересмотр процентной ставки – временный период до 22.12.2011г., считая с даты предоставления кредита, в течение которого кредитору запрещено производить пересмотр процентной ставки по договору.

Пунктом 4.3 кредитного договора определено, что заемщик погашает кредит и уплачивает проценты согласно условиям кредитного договора, а именно в соответствии с п. 4.3.9.1 ежемесячно заемщик уплачивает платеж в размере 18597,85 руб., который включает в себя сумму по возврату кредита и уплате процентов.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, денежные средства в размере 1500000 руб. были перечислены на расчетный счет ФИО1, о чем свидетельствует мемориальный ордер № 1 от 29.12.2010г.

Ответчик ФИО1 приобрел указанное в кредитном договоре недвижимое имущество, что подтверждается свидетельствами о государственной регистрации права от 27.12.2010г., выданными Управлением Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по Приморскому краю.

На основании п.2.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог (ипотека) жилого помещения, а также поручительство ФИО2

В соответствии с п.2.5 указанного договора права кредитора по договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования иного обязательства; право залога квартиры) подлежат удостоверению закладной.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, удостоверены закладной, зарегистрированной 27.12.2010г. Управлением Росреестра по Приморскому краю.

Кроме того, 23.12.2010г. между истцом и ФИО2 был заключен договор поручительства <***>-П01 к кредитному договору <***> от 23.12.2010г., согласно п.2.1 которого поручитель принимает на себя обязательство солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором на условиях и в соответствии с договором за исполнение заемщиком обязательств по указанному кредитному договору. Поручитель обязуется в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору нести ответственность перед кредитором солидарно с заемщиком в сумме, равной сумме всех обязательств заемщика по кредитному договору, как в части исполнения заемщиком обязательств по осуществлению ежемесячных платежей, так и в части исполнения обязательства по полному возврату кредита включая обязательства по досрочному полному возврату кредита.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.

Как следует из материалов дела, установленный порядок возврата кредита заемщиком ФИО1 нарушен.

На основании п.5.4 кредитного договора кредитор имеет право требовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и сумме пени, в следующих случаях, в том числе при нарушении заемщиком сроков внесения очередного платежа или его части более чем на 15 дней.

08.06.2016г. истцом в адрес ответчиков направлялись требования о досрочном возврате задолженности, в которых указывался размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 08.06.2016г. в сумме 791237,78 руб., срок уплаты установлен не позднее 04.07.2016г.

До настоящего времени требования банка ответчиками не исполнены.

Пунктом 6.3 кредитного договора предусмотрено, что в случае неисполнения обязательств по возврату основного долга по кредиту, начиная с даты возникновения указанной просроченной задолженности и до даты её окончательного погашения заемщик обязуется оплачивать кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу по кредиту за каждый день просрочки.

В соответствии с п. 6.4 кредитного договора в случае неисполнения обязательств по оплате процентов, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по процентам и до даты её окончательного погашения заемщик обязуется оплачивать кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки.

Ст. 33 ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. устанавливает, что при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Истцом представлен расчет задолженности, согласно которому, по состоянию на 29.05.2017г. остаток ссудной задолженности составляет 732667,12 руб., задолженность по плановым процентам – 55436,16 руб., задолженность по пене – 1556,06 руб., задолженность по пене по просроченному долгу – 2133,27 руб. Суд проверил расчет и согласился с ним. Требования истца о взыскании задолженности по пене в сумме 1556,06 руб. и взыскании задолженности по пене по просроченному долгу в размере 2133,27 руб. суд находит обоснованными, поскольку пеня является соразмерной последствиям нарушения обязательства, а именно образовавшейся сумме задолженности по основному долгу и процентам, а также соразмерна сумме кредита.

Учитывая изложенное, суд находит необходимым взыскать с солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору в общей сумме 791792,61 руб.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

В соответствии с п. 1 ст. 1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В силу п. 2 ст. 13 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии с п. 1 ст. 50 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев (п. 1 ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке ").

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 5 ст. 54.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)").

Согласно п. 2 ст. 48 указанного закона передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. Если иное не оговорено в сделке, указанной в пункте 1 настоящей статьи, при передаче прав на закладную с частичным исполнением обеспеченного ипотекой обязательства (основного обязательства) обязательства, которые должны были быть исполнены до момента передачи прав на закладную, считаются исполненными.

В силу ч. 2 ст. 348 ГК РФ требование залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

Статья 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательстве, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда, в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Пунктом 5.4.4 кредитного договора предусмотрено, что если основанием для досрочного истребования является нарушение сроков внесения платежа или его части, кредитор вправе потребовать обращения взыскания на предмет залога (ипотеки) в следующем случае, в том числе в случае нарушения заемщиком сроков внесения очередного платежа либо его части более чем на 15 календарных дней, если сумма просроченного платежа или его части составляет более 5% от размера оценки предмета залога; в случае нарушения заемщиком сроков внесения очередного платежа либо его части более чем на 3 (три) месяца, если сумма просроченного платежа либо его части составляет менее 5 % процентов от размера оценки предмета залога (ипотеки).

В соответствии с отчетом об оценке № 542-2017 (18842) от 31.03.2017г., составленным ООО Индустрия» денежная оценка предмета ипотеки составляет 5628000 руб., из них жилой дом – 4537000 руб., земельный участок – 1091000 руб.

Согласно п. 1 ст. 56 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п.п. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, начальная продажная стоимость заложенного имущества составляет 4502400 руб., в том числе жилого дома – 3629600 руб., земельного участка – 872800 руб.

На основании изложенного, с учетом того, что в судебном заседании нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком условий кредитного договора № 623/1054-0000430г., сумма неисполненного обязательства по кредитному договору составляет более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, отсутствуют обстоятельства, которые в соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ препятствуют обращению взыскания на предмет залога, суд полагает необходимым обратить взыскание на предмет залога: земельный участок и жилой дом.

Определить способ реализации в виде проведения публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества, жилого дома – 3629600 руб., земельного участка – 872800 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчиков в солидарном порядке подлежит взысканию государственная пошлина в размере 17117,93 руб., согласно платежному поручению № 828 от 16.05.2017г.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ 24 (ПАО) к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога (удовлетворить.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ДД.ММ.ГГ. года рождения, уроженца <.........>, проживающего по адресу: <.........>, ФИО2, ДД.ММ.ГГ. года рождения, уроженки <.........>, проживающей по адресу: <.........>, в пользу Банка ВТБ 24 (публичного акционерного общества), ИНН <***>, дата государственной регистрации 13.07.2000г., место нахождения: <...>, задолженность по кредитному договору от 23.12.2010г. <***> в размере 791792,61 руб., в том числе остаток ссудной задолженности - 732667,12 руб., задолженность по плановым процентам – 55436,16 руб., задолженность по пене – 1556,06 руб., задолженность по пене по просроченному долгу – 2133,27 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 17117,93 руб. Всего ко взысканию подлежит 808910,54 руб.

Обратить взыскание на предметы залога: земельный участок, категории земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: под эксплуатацию существующего жилого дома, общей площадью 1339 кв.м, адрес объекта: ориентир: жилой дом, адрес ориентира: <.........>, установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка, кадастровый № и жилой дом, назначение: жилое, 2-этажный (подземных этажей -1), общей площадью 267,90 кв.м, инв. №, лит.А, адрес объекта: <.........>, кадастровый или условный №, определить способ реализации земельного участка и жилого дома в виде продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 4502400 руб., из них: жилого дома – 3629600 руб., земельного участка – 872800 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд через Находкинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья В.А. Иващенко