Решение № 2-1664/2018 2-1664/2018~М-1674/2018 М-1674/2018 от 28 ноября 2018 г. по делу № 2-1664/2018

Дело № 2-1664/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Нерюнгри 29 ноября 2018 года

Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе: председательствующего судьи Рожина Г.И., при секретаре Парфентьевой А.Ю., с участием представителя ответчика ФИО1, действующей по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО2 указывая, что ФИО2 на основании заявления от 19.06.2012 года, поданного в ПАО «Сбербанк России» получил кредитную карту Visa Credit Momentum № с лимитом кредита <данные изъяты> рублей с условием уплаты процентов за пользование деньгами в размере <данные изъяты> % годовых, с условием ежемесячного погашения в сумме не менее 5% от задолженности. Обязательства по кредитному договору заемщик исполняет ненадлежащим образом, денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме. По состоянию на 27.08.2018 года размер полной задолженности по кредиту составил 102 520,00 руб., в том числе: просроченный основной долг в размере 94 842,00 руб., просроченные проценты в размере 4544,64 руб., неустойка в размере 2383, 26 руб., комиссия – 750,00 руб.

На основании изложенного, просит взыскать с ФИО2 указанную просроченную задолженность и государственную пошлину, уплаченную при подаче иска в суд в размере 3250,40 руб.

Представитель истца ФИО3 в судебное заседание не явилась, просит рассмотреть дело в ее отсутствие. В письменном пояснении указывает, что ФИО2 на основании заявления от 19.06.2012 года получил кредитную карту Visa Credit Momentum №, согласно информации о полной стоимости кредита плата за обслуживание которой не взымается. Однако, срок действия карты Visa Credit Momentum ограничен и был установлен срок до марта 2013 года. В связи с чем кредитная карта перевыпущена и 13 апреля 2013 года ФИО2 получена именная кредитная карта Visa Classic № (номер счета карты остался прежним – №) сроком действия до 31.03.2019 г., что подтверждает мемориальным ордером с собственноручной подписью ФИО2 имеющимся в материалах дела. Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» в совокупности с Памяткой держателя карт, Памяткой по безопасности, Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, являются заключенным между клиентом и Банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты был ПАО «Сбербанк России». Подписывая заявление на получение кредитной карты, клиент подтверждает, что ознакомлен с содержанием Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Тарифов Банка, Памятки держателя, Памятки безопасности, согласен с ними и обязуется их выполнять. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, а также Тарифами банка за пользование и обслуживание кредитной карты начисляется комиссия в размере 750 руб. С заявленным ходатайством стороны ответчика о пропуске срока исковой давности сторона истца не согласна по тем основаниям, что в соответствии с пунктом 3.6. Условий выпуска и обслуживания кредитных карт Держатель осуществляет частичное (оплата суммы Обязательного платежа) или полное (оплата суммы Общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в Отчете. Обязательный платеж – сумма минимального платежа, на которую Держатель обязан пополнить Счет карты до наступления Даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж указывается в Отчете по кредитной карте. До 10.01.2017 года ответчиком производилось гашение процентов и основного долга. В связи с отсутствием платежей неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств начала начисляться только с 18.02.2017 года.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание также не явился, заявлением просит о рассмотрении дела в его отсутствие.

При таких обстоятельствах, суд на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело без участия представителя истца и ответчика.

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО2 не признала, при этом поддержала доводы письменных возражений, из которого следует, что ответчиком была получена кредитная карта с лимитом <данные изъяты> руб., в предъявленном иске сумма основного долга 94 842,00 руб., из чего образовалась дополнительная сумма в размере 14 842,00 руб. исковое заявление и приложенные документы информации не содержат. Истец также просит взыскать 4544,64 руб., просроченных процентов. По какой ставке рассчитаны проценты, а также за какой период из представленных документов не ясно. При этом истец указывает, что подпись ответчика в заявлении свидетельствует о его ознакомлении с условиями и тарифами банка. Однако, заявление такой информации не содержит, как видно из информации о полной стоимости кредита, подписанного ответчиком, процентная ставка по кредиту составляет <данные изъяты>% годовых, п.2 комиссия составляет 0 %. Из чего взята сумма 750 руб., выставленных истцом тоже документально не подтверждено. Считает, что обязательства по кредитному договору были исполнены полностью. Просит отказать в заявленных исковых требованиях в полном объеме. Кроме того, заявила ходатайство о пропуске срока исковой давности, просит применить последствия пропуска истцом срока исковой давности за период с сентября 2014 года по сентябрь 2015 года, по взысканию основного долга в размере 46 618, 85 руб.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В силу требований статей 308 и 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по все существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании пункта 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п. 2.8. Положения Центрального Банка России "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24.12.2004 г. N 266-П при отсутствии в договоре банковского счета условия предоставления клиенту кредита, по указанным операциям погашение возникшей задолженности осуществляется в соответствии с законодательством РФ.

В силу положений статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора клиенту открывается счет в банке на условиях согласованных сторонами.

В соответствии со статьей 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно Положению Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.5 Положения ЦБ РФ "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" N 266-П от 24.12.2004 кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 указанного Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Судом установлено, что ФИО2 19.06.2012 года обратился в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты Visa Credit Momentum, в которой просил открыть ему счет и выдать кредитную карту Сбербанка России, с лимитом кредита <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты>% годовых с условием ежемесячного погашения в сумме не менее 5% от задолженности.

Из заявления ФИО2 на получение кредитной карты следует, что ответчик был ознакомлен и согласен с Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Сбербанка России, Тарифами Банка, принял на себя обязательства исполнять их.

11.08.2015 года наименование Открытое акционерное общество «Сбербанк России»» приведено в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определено как Публичное акционерное общество «Сбербанк России».

Согласно условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», доступный лимит (доступный лимит кредитных средств) – сумма, в пределах которой держателю предоставляются кредитные средства Банка для совершения операций по карте. Доступный лимит определяется как разница между Лимитом кредита и остатком ссудной задолженности. Доступный лимит уменьшается при выдаче кредита при проведении расходных операций по карте и увеличивается при погашении задолженности по ранее предоставленным кредитным средствам.

В соответствии с пунктом 1.7 условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» карта может быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы.

В соответствии с пунктом 3.1. условий, Банк устанавливает лимит кредита по карте на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами Банка на дату пролонгации.

Факт заключения договора на выпуск и обслуживание банковской карты между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2 сторонами не оспаривается.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 3.5 условий, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях определенных тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения Обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно).

Доводы ответчика и его представителя о несогласии с суммой предъявленного ко взысканию основного долга в размере 94 842, 00 руб. судом не принимаются, в связи со следующим.

В соответствии с пунктом 5.2.5 условий, Банк имеет право, в одностороннем порядке изменять, в т.ч. аннулировать доступный лимит кредита с одновременной блокировкой карты. Банк письменно информирует держателя обо всех изменениях размера его лимита кредита.

В соответствии с пунктом 4.1.10 условий, держатель карты обязан, в случае несогласия с увеличением лимита кредита по карте, информировать Банк через контактный центр Банка, сеть Интернет, либо иным доступным способом о своем отказе в течение пяти рабочих дней с даты получения предложения об увеличении лимита кредита или того момента, когда оно должно было быть получено. Если держатель не сообщил Банку о воем несогласии с данным предложением, оно считается принятым держателем, и изменения вступают в силу.

Согласно отчета по кредитной карте от 18.02.2016 года лимит кредита составил <данные изъяты> руб., а с 19.05.2017 по 18.06.2017 года лимит кредита составил <данные изъяты> руб., что следует из отчетов по кредитной карте, начиная с 18.06.2017 года.

В связи с чем суд приходит к выводу о том, что ответчик был согласен с увеличением суммы лимита по кредиту с <данные изъяты> руб. до 94 842, 00 руб., и не воспользовался своим правом, предусмотренным пунктом 4.1.10 условий.

Изучив представленные суду доказательства и оценив их в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из того, что ФИО2 на момент рассмотрения спора в суде не выполнены надлежащим образом обязательства по договору и в материалах дела отсутствуют доказательства погашения в полном объеме задолженности, а расчеты истца подтверждены представленными по делу документами, проверены судом и соответствуют условиям договора сторон, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований.

Таким образом, требования истца и взыскании с ответчика просроченного основного долга в размере 94 842,00 руб. и просроченных процентов в размере 4544,64 руб. являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 332 и ч. 1 ст. 333 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно представленному истцом расчету неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по договору составляет 2383,36 руб.

В соответствии с пунктом 3.9 условий, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Данная сумма соразмерна заявленным требованиям о взыскании с ответчика основного долга и процентов по договору, поэтому в этой части исковые требования также подлежат удовлетворению в полном объеме.

Истцом также заявлена ко взысканию сумма комиссии в размере 750,00 руб.

Согласно тарифам Банка за первый год обслуживания основной карты Visa Classic взимается 750, 00 руб., в связи с чем в указанной части требования истца подлежат удовлетворению.

Относительно доводов ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно статье 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России предусмотрено неоднократное продление лимита кредита на каждые последующие 12 календарных месяцев.

Данным договором предусмотрено, что задолженность по кредиту погашается ежемесячно в сумме обязательного платежа, предусмотренного условиями договора. Дата платежа - не позднее 20 дней с даты формирования отчета.

Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России предусмотрено, что держатель карты осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.

Согласно абзацу 5 пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из представленных ПАО «Сбербанк» отчетов по кредитной карте видно, что начиная с 19.01.2013 года ответчик ежемесячно снимал наличные и совершал операции с данной банковской картой, а также ежемесячно осуществлял обязательные платежи, вплоть до 18.12.2016 года.

Согласно отчета по кредитной карте от 18.02.2017 года, за период с 19.01.2017 года по 18.02.2017 года ответчиком платежи и банковские операции не производятся, с указанной даты у ответчика образовалась задолженность.

В связи с чем суд приходит к выводу о том, что истец о нарушении своих прав узнал в феврале 2017 года.

ПАО «Сбербанк России» 01.10.2018 года обратилось в суд с указанным исковым заявлением.

Таким образом, истцом срок исковой давности не пропущен, в связи с чем исковые требования банка к ФИО2 являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат удовлетворению требования о взыскании с ответчика государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче иска в суд в размере 1582,70 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредиту от 19.06.2012 года по основному долгу в размере 94 842,00 руб., просроченные проценты в размере 4544,64 руб., неустойку в размере 2383, 26 руб., комиссия в размере 750,00 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3250, 40 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия).

Председательствующий:

Судья Нерюнгринского

городского суда РС(Я): Г.И. Рожин

Решение принято судом в окончательной форме 30 ноября 2018 года.