Решение № 2-660/2020 2-660/2020~М-615/2020 М-615/2020 от 5 ноября 2020 г. по делу № 2-660/2020

Дело №2-660/2020

УИН 03RS0024-01-2020-001190-96


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Баймак 05 ноября 2020 года

Баймакский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Сафаровой Г.М.,

при секретаре Баймуратовой Р.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк», ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк», ООО «СОСЬЕТЕ Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита № на предоставление кредита в сумме 521 547 руб. 03 коп., сроком на 60 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ. При совершении кредитной сделки банком предложена заемщику дополнительная услуга по программе страхования жизни и страхования от несчастных случаев по Договору группового страхования, заключенному между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни». Из суммы кредита 65 193 руб. 38 коп. были списаны в качестве страховой платы со счета истца в пользу банка. ДД.ММ.ГГГГ истец отправил заявление в ООО «Русфинанс Банк» и в ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», в которых указал, что отказывается от участия в программе коллективного страхования, просит вернуть страховую плату в течение 10 дней наличным способом по месту его жительства. Требование истца ответчиком не удовлетворены.

Истец просит суд взыскать с ответчиков страховую премию в размере 65 193 руб. 38 коп., компенсацию морального вреда 15000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

В судебное заседание истец ФИО1, его представитель ФИО2 не явились, о времени и месте извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс банк» не явился в судебное заседание, извещен о времени и месте судебного разбирательства.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие указанных лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421,422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 статьи 8 Закона РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под деятельность страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

Аналогичная деятельность, осуществляемая страхователем в отношении застрахованных лиц, а также аналогичная деятельность, осуществляемая страховщиком или его работником, не относится к деятельности в качестве страхового агента, страхового брокера.

Как предусмотрено п. п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей и п. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 521 547 руб. 03 коп., сроком на 60 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ, под 13,790% годовых.

В день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал заявление об участии в программе страхования жизни и страхования от несчастных случаев по договору группового страхования, заключенному между ООО «Русфинанс» и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни».

При этом страховщиком является ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», а страхователем Банк, застрахованное лицо – ФИО1

Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» подключили ФИО1 к групповому договору страхования.

Так же установлено, что до истечения 14 календарных дней после присоединения к договору страхования (период охлаждения), а именно ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отказался от участия в программе группового страхования, что подтверждается ее заявлением в ООО «Русфинанс Банк» и в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Данное письмо получено Банком ДД.ММ.ГГГГ, страховой компанией ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пунктам 7.4.7 Правил личного страхования договор страхования прекращается в случае отказа Страхователя от договора страхования в течение свободного периода.

Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 кодекса. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно абзацу 3 пункта 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 №40-15-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, присутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

По пункту 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

Поскольку заемщиком по кредитному договору № является физическое лицо, то на него распространяются вышеприведенные указания Банка России.

Как следует из материалов дела, подписав заявление о страховании, ФИО1, с его согласия, был включен в список застрахованных лиц по Договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» согласно дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ.

Материалами дела установлено, что ФИО1 в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, направил ответчику заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, и к этому времени событий, имеющих признаки страхового случая.

Сумма страховой премии по договору личного страхования, заключенному с истцом, включена в сумму кредита, истцу не выдавалась, перечислена страховщику банком полностью.

Согласно выписке из Реестра платежей к платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ уплачено в счет компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ 65 193 руб. 38 коп.

Таким образом, страхователем по данному договору фактически является сам заемщик, который не может быть лишен права в 14-дневный срок, установленный Указанием Банка РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У, отказаться от договора страхования и требовать возврата уплаченной им страховой премии.

При таком положении, исковые требования ФИО1 о взыскании с платы за страхование в размере 65 193 руб. 38 коп., являющиеся согласно договору страхования стоимостью услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В статье 15 Закона «О защите прав потребителей» указывается, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

На основании пункта 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку судом установлено, что права истца как потребителя нарушены, руководствуясь вышеприведенными положениями законов, суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» денежной компенсации причиненного ей морального вреда, размер которой суд определяет в сумме 1000 руб.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По смыслу вышеприведенной нормы материального права основанием для применения данной штрафной санкции является неисполнение ответчиком в добровольном порядке тех требований потребителя, которые были предъявлены ему до обращения в суд, которые могли и должны были быть исполнены ответчиком в силу закона.

Таким образом, из присужденной судом в пользу истца денежной суммы размер штрафа составляет 33 096 руб. 69 коп. (65 193 руб. 38 коп. + 1 000 руб.) x 50%.

Суд считает, что на основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» следует взыскать в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2456 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк», ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу ФИО1 ФИО5 страховую премию в размере 65 193 руб. 38 коп., компенсацию морального вреда 1000 рублей, штраф в размере 33 096 руб. 69 коп.

В остальной части иска, отказать.

Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в доход бюджета муниципального района Баймакский район Республики Башкортостан государственную пошлину в размере 2456 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Баймакский районный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Г.М. Сафарова