Апелляционное определение № 33-15414/2026 от 21 апреля 2026 г.

Судья: Масленникова М.М.

Дело № 33-15414/2026УИД 50RS0016-01-2025-005663-71


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Красногорск Московской области 22 апреля 2026 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

председательствующего судьи Мироновой Т.В.,

судей Бессудновой Л.Н., Гордиенко Е.С.,

при ведении протокола помощником ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4099/2025 по иску ФИО2 к ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе ФИО2 на решение Королевского городского суда Московской области от 25 ноября 2025 г.,

заслушав доклад судьи Мироновой Т.В.,

объяснения представителя ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» ФИО3,

УСТАНОВИЛА:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни», в котором просила взыскать с ООО «СК Сбербанк страхование жизни» оплаченную по договору страхования жизни - детский образовательный план (страховой полис) <данные изъяты> от <данные изъяты> сумму в размере 2 500 000 руб. со всеми причитающимися процентами и дивидендами, неустойку в размере 8 425 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 508 890,08 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами до даты фактического исполнения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 300 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца, расходы по оплате госпошлины в размере 15 000 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что <данные изъяты> между ФИО2 и ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» был заключен договор страхования жизни – детский образовательный план (страховой полис) <данные изъяты> на сумму 2 500 000 руб., срок страхования установлен с 00 час. 00 мин. <данные изъяты> по 23 час. 00 мин. <данные изъяты>. Срок договора страхования окочен <данные изъяты>, страховой риск «дожитие срока» наступил.

<данные изъяты> истец обратилась к ответчику с требованием о возврате внесенной денежной суммы единовременным платежом со всеми причитающимися процентами и дивидендами, также просила сообщить, в какие базовые активы за период с сентября 2019 г. по сентябрь 2024 г. были вложены денежные средства и предоставить информацию по расчету инвестиционного дохода.

<данные изъяты> истцом получен ответ от ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», из которого не ясно, куда вкладывались денежные средства и в связи с чем рассчитаны инвестиционные доходы.

<данные изъяты> истцом через отделение ПАО «Сбербанк» было подано заявление в электронном виде о выплате причитающихся денежных сумм.

<данные изъяты> истцом получен ответ, что дата выплаты страховой ренты наступит <данные изъяты>.

<данные изъяты> истец вновь обратилась к ответчику с заявлением о выплате спорной денежной суммы.

<данные изъяты> истцом получен отказ.

При этом на счет истца была произведена выплата денежных средств в размере 803 812,51 руб.

Полагая свои права нарушенными выплатой денежных средств не в полном размере, истец обратилась в суд.

Истец ФИО2 в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО4 в судебное заседание явился, исковые требования не признал, ранее представленные возражения на исковое заявление поддержал, указав, что заключенный между сторонами договор относиться к договору страхования жизни с условием периодических страховых выплат и с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, перед заключением договора страхования клиенту были разъяснены все условия страхового продукта, в соответствии с условиями договора страхования срок договора страхования с <данные изъяты> по <данные изъяты>, а срок действия страхования с <данные изъяты> по <данные изъяты>, гарантированный период выплат – 4 года. Таким образом, после окончания срока страхования по риску «дожитие до срока» начинается период рентных выплат, который начинается с <данные изъяты> по <данные изъяты>. В удовлетворении исковых требований просил отказать в полном объеме.

Решением Королевского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> в удовлетворении исковых требований отказано.

Не согласившись с решением суда, ФИО2 подала апелляционную жалобу, в которой просит решение отменить, как незаконное, по доводам жалобы, требования удовлетворить.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» ФИО3 просила решение оставить без изменения.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом, ходатайств об отложении слушания не представили. На основании частей 3 и 5 статьи 167 и статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), судебная коллегия посчитала возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность судебного решения в соответствии с требованиями статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя ответчика, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Таким образом, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона Российской Федерации N4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Согласно пункту 3 части 1 статьи 32.9 Закона Российской Федерации N 4015-1, одним из видов страхования в Российской Федерации является страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

В силу пункта 6 статьи 10 указанного закона, при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Судом установлено и следует из материалов дела, что <данные изъяты> между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО2 был заключен договор страхования жизни (страховой полис) <данные изъяты> «Детский образовательный план», согласно которому установлены страховые случаи и страховые суммы: дожитие до срока – 2 500 000 руб., смерть с выплатой по сроку – 2 500 000 руб., смерть от несчастного случая – 2 500 000 руб., инвалидность 1 и 2 группы – включено (п.4 договора).

Заключенный договор относится к договору страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Договор заключен на основании Правил страхования <данные изъяты> утвержденных Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от <данные изъяты>.

Согласно п. 9.6 Правил Страхования, страховая выплата по риску «Дожитие до срока», осуществляется в порядке, указанном в договоре страхования, из числа следующих вариантов:

единовременно в размере 100% страховой суммы, установленной для данного риска, увеличенном на размер начисленного страховщиком дополнительного инвестиционного дохода (п. 9.6.1);

в рассрочку в виде страховой ренты (п. 9.6.2).

Размер страховой ренты определяется исходя из стоимости годовой ренты и гарантированного периода выплат.

Стоимость годовой ренты выплачивается ежегодно, если выгодоприобретатель и Страховщик не согласовали иную периодичность выплат. При этом надлежащим согласованием может, в частности, являться выбор выгодоприобретателем периодичности выплат из вариантов, предложенных страховщиком в форме заявления, указанной в подп. 9.9.2 настоящих Правил страхования.

Согласно условиям заключенного договора, по страховому риску «Дожитие до срока» страховым случаем является дожитие застрахованного лица до <данные изъяты> (л.д.10).

Пунктом 4.3 договора установлен размер первого и каждого страхового взноса в размере 516 558,64 руб.

Пунктом 4.4 договора установлены период уплаты страховых взносов – 5 лет с даты начала действия договора страхования.

Согласно п. 4.6 договора, страховая выплата по сроку «Дожитие до срока» производится в рассрочку в виде ренты согласно подпункту 9.6.2 Правил страхования.

Пунктом 4.7 установлен гарантированный период выплат 4 года.

Согласно п. 6.1, договор страхования действует с 00 час. 00 мин. <данные изъяты> по 24 часа 00 мин. <данные изъяты>

Срок страхования с 00 час. 00 мин. <данные изъяты> по 24 часа 00 мин. <данные изъяты>.

В соответствии с п. 7.8 договора, страхователь, проставляя свою подпись в страховом полисе, подтверждает ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в страховом полисе (включая приложение к нему) и правила страхования.

Также в полисе страхования указано, что страхователь, проставляя свою подпись в страховом полисе подтверждает, что страховой полис (включая приложение <данные изъяты> к нему) и правила страхования страхователем получены и он с ними ознакомлен и согласен (л.д. 13).

Согласно памятке к договору страхования <данные изъяты> от <данные изъяты>, наличие и размер дополнительного инвестиционного дохода (ДИД) по договору страхования не гарантированы (в том числе ДИД может составить 0), ДИД определяется страховщиком по итогам инвестиционной деятельности за каждый календарный год. Также указано, что до <данные изъяты> (период охлаждения) страхователь может отказаться от договора страхования с возвратом страховой премии в полном объеме. В таком случае договор считается не вступившим в силу и страховые выплаты по нему не осуществляются (л.д. 97).

Согласно Приложению <данные изъяты> к страховому полису <данные изъяты> от <данные изъяты>, страховая выплата по страховому риску «дожитие до срока» определяется следующим образом – 100% страховая сумма + ДИД (если полагается) (Л.д. 99).

В случае, когда страховая выплата производится в рассрочку в виде страховой ренты, то указанный в данной таблице размер страховой выплаты является общим (суммарным) размером страховой выплаты по страховому случаю по соответствующему страховому случаю.

Согласно п. 2.5.1 приложения <данные изъяты>, при досрочном прекращении договора страхования после его вступления в силу страховщик в случаях, установленных правилами страхования, выплачивает выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования (л.д. 100).

В пункте 2.5.4 приложения <данные изъяты> приведена таблица размеров гарантированных выкупных сумм (л.д.100).

<данные изъяты> ФИО2 обратилась в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования <данные изъяты> от <данные изъяты> (л.д. 87).

<данные изъяты> ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в адрес ФИО2 направлен ответ, согласно которому в удовлетворении заявления было отказано, заявителю разъяснено, что согласно п. 6 Договора страхования, договор действует с <данные изъяты> по <данные изъяты>. Срок страхования с <данные изъяты> по <данные изъяты>. Страховая выплата ежегодная, т.е. дата первой страховой ренты – <данные изъяты> (л.д. 19).

<данные изъяты> истец обратилась к ответчику с претензией, в которой указала, что неоднократно обращалась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате внесенной денежной суммы и причитающихся дивидендов в полном объеме единовременной выплатой, денежные средства выплачены не были, просила расторгнуть договор страхования жизни и выплатить единовременно всю причитающуюся денежную сумму в течение 10 дней с момента получения претензии (л.д. 15-16).

<данные изъяты> ответчиком в адрес истца направлен ответ на претензию, в которой указано, что в случае отказа от договора страхования до истечения срока, на который он был заключен, в соответствии с разделом 7 Правил страхования страхователю возвращается выкупная сумма в пределах сформированного резерва на день прекращения договора страхования, при этом возврат уплаченной страховой премии не производится. Также разъяснено, что в соответствии с пп. 4.6 и пп. 4.7 страховая выплата по риску «дожитие до срока» производится в рассрочку в виде страховой ренты согласно подп. 9.6.2 Правил страхования. Гарантированный период выплат составляет 4 года. Истец проинформирован, что выплата денежных средств в размере 803 812,51 руб. произведена платежным поручением <данные изъяты> от <данные изъяты> (л.д. 17-18).

<данные изъяты> истец повторно обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией, в которой просила в течение 10 дней с момента получения обращения сообщить в какие базовые активы с сентября 2019 г. по сентябрь 2024 г. были вложены денежные средства истца и представить информацию по расчету инвестиционного дохода за период с 2019 г. по 2024 г. (л.д. 20).

<данные изъяты> в ответ на претензию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сообщило, что для полиса <данные изъяты> при заключении договора в расчет ГСС была заложена гарантированная доходность 3,7%. За 2019 год по рублевым полисам была объявлена доходность 8,15%. С учетом инвестиционных расходов страховщика, страхователям распределяется 90% от объявленной доходности: 90%*8,15% = 7,335%. Математический резерв по полису на дату начала действия договора составил 0. Математический резерв по полису на начало 2020 г. составил 339 576,8 руб., ДИД на начало 2020 г. был равен 0. Математический резерв по полису на начало 2021 г. составил 806 361,7 руб., ДИД на начало 2021 г. был равен 14 601,80 руб. Математический резерв по полису на начало 2022 г. составил 1 290 913,50 руб., ДИД на начало 2022 г. был равен 42 808,54 руб. Математический резерв по полису на начало 2023 г. составил 1 793 976,57 руб., ДИД на начало 2023 г. был равен 94 140,29 руб. Таким образом, ДИД (2023) равен 178 812,51 руб. По накопительным программам страхования доходность за 2024 г. будет начислена и объявлена на сайте ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в 3 квартале 2025 года (л.д. 21-23).

Согласно представленного в материалы дела страхового акта от <данные изъяты> по детский образовательный план №<данные изъяты> на основании поступившего <данные изъяты> заявления было принято решение о выплате страховой суммы в размере 625 000 руб., а также дополнительного инвестиционного дохода – 178 812,51 руб. (л.д. 105).

Денежные средства в размере 803 812,51 руб. были перечислены на счет ФИО2, что подтверждается представленным платежным поручением <данные изъяты> от <данные изъяты> (л.д. 141).

Разрешая спор, оценив представленные в дело доказательства, руководствуясь нормами права, регулирующими спорные правоотношения, учитывая, что истец, подписав договор страхования, была ознакомлена и согласна со всеми его условиями, подтвердила свое согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования, учитывая, что договором страхования жизни не предусмотрена 100% единовременная страховая выплата, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии со стороны ответчика нарушения прав истца, как потребителя, в связи с чем, отказал в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции и полагает, что обстоятельствам дела и представленным доказательствам судом первой инстанции дана надлежащая правовая оценка в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ, выводы суда основаны на требованиях действующего законодательства, в связи с чем, оснований для отмены законного и обоснованного решения по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Оценивая доводы апелляционной жалобы о несогласии с выводами суда первой инстанции, принимая во внимание требования действующего законодательства, а также условия договора страхования, судебная коллегия приходит к выводу о несостоятельности доводов истца.

Доводы апелляционной жалобы о том, что страховой случай «Дожитие до срока» наступил <данные изъяты>, в связи с чем, у страховщика с указанной даты возникла обязанность выплатить страховое возмещение в полном размере 2 500 000 руб., судебной коллегией отклоняются, поскольку в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора, 100% единовременная страховая выплата, в том числе при прекращении договора страхования, не предусмотрена. Страховая выплата по риску «Дожитие до срока» производится в рассрочку в виде страховой ренты (625 000 руб. + ДИД), начиная с <данные изъяты>, гарантированный период выплат – 4 года.

При этом доказательств, подтверждающих не доведение страховщиком до потребителя услуги информации по всем его существенным условиям при заключении договора, не представлено. Истец была ознакомлена с условиями договора страхования и согласилась с ними, что подтверждается ее подписью в соответствующих документах, и свидетельствует о добровольности заключения спорного договора.

Вопреки доводам заявителя апелляционной жалобы, положения договора страхования, заключенного между сторонами, не ущемляют прав потребителя применительно к положениям пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от <данные изъяты> N 2300-1 «О защите прав потребителей».

Судом правильно установлены юридически значимые по делу обстоятельства, выводы суда соответствуют требованиям законодательства и фактическим обстоятельствам дела. Нормы материального и процессуального права применены судами верно.

С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу, что доводы заявителя апелляционной жалобы по настоящему делу не подтверждают нарушений судом первой инстанции норм материального или процессуального права, повлиявших на исход дела, в связи с чем, не могут служить основанием для отмены решения суда в апелляционном порядке.

С учетом изложенного, судебная коллегия не находит оснований для отмены судебного постановления и удовлетворения апелляционной жалобы.

Руководствуясь статьями 199, 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Королевского городского суда Московской области от 25 ноября 2025 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО2 без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 8 мая 2026 г.